Эффект бабочки: какие последствия могут быть у регулируемого понижения ставки эквайринга

На заседании форума “Деловой России” президент Владимир Путин раскритиковал высокие комиссии в эквайринге, назвав их “квазиналогом” на бизнес. По мнению президента, высокие ставки тормозят развитие бизнеса, что особенно ощутимо в сфере e-commerce. С этим трудно поспорить: в России средняя ставка на эквайринг составляет 2,5%. Для сравнения, в Европе этот показатель составляет - 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. Но не приведет ли регулирование ставок к непредсказуемым последствиям на рынке?

В закладки

Банки против предпринимателей: споры про размер комиссии

Российские банки и торговые сети ведут споры по поводу размера комиссии, которую банки берут за проведение оплаты по карте. Ритейлеры требуют снижения ставки, что не выгодно банкам. Обсуждение привело в к тому, что в конфликт вмешались ФАС, правительство, а теперь - и президент.

Как устанавливается размер комиссии за эквайринг

Размер комиссии зависит от трёх элементов: банка-эмитента, платежной системы и банка-эквайера.

Основная часть ставки эквайринга — это комиссия, которую банк-эквайер обязан заплатить банку-эмитенту, выпустившему пластиковую карту.

Если говорить о текущей ситуации, то ставка выше 2,5% действительно может показаться чрезмерно высокой. Главная причина — рост числа премиальных карт, по которым межбанковская комиссия доходит до 2%. Обладатели таких карт имеют бесплатный доступ к залам повышенной комфортности в аэропортах, могут посещать закрытые мероприятия или без очереди обслуживаться у персонального менеджера в банке, выпустившем карту.

Александр Соколов
Менеджер направления платежных решений компании АТОЛ

Еще одной из причин высокой ставки эквайринга стало падение курса рубля. Очевидно, что международные платёжные системы Visa и Mastercard, которые проводят все операции по картам, считают свою выручку в валюте. Если их доход уменьшается, они компенсируют это падение повышением комиссии для российских банков.

К каким последствиям может привести насильственное снижение ставки?

Ставку можно немного снизить, но для этого потребуется уменьшить число премиальных карт с повышенной межбанковской комиссией, которая снимается с клиента за обслуживание. Очевидно, на такую меру никто не пойдёт, так как потребители открывают банковские карты именно из-за привлекательных возможностей и привилегий.

Если размер комиссии становится меньше обязательного отчисления, то банк уже начинает работать себе в убыток. А ведь ещё есть затраты на операционную деятельность, обслуживание и оборудование. Также банк должен учитывать все возможные риски, в том числе и вероятность мошенничества. В среднем его общие расходы на эквайринг составляют 2,0-2,2%.

Cегодня низкая маржинальность эквайринга приводит к тому, что банки рассматривают эту услугу, как якорную. Зачастую, сами же банки работают в минус, зарабатывая на других продуктах, таких как расчетно кассовое обслуживание и кредиты.

Александр Соколов
Менеджер направления платежных решений компании АТОЛ

При этом банки идут навстречу крупным ритейлерам, понижая для них комиссию до 1%, небольшие магазины платят больше - 2,5%. Но самая высокая ставка в сфере интернет-торговли. А все из-за того, что в этом сегменте высокий риск мошенничества.

Становится ясно, что регулирование в таких условиях вряд ли приведет к желаемому результату. Банки-эквайеры, безусловно, примут новые условия регулирования. Если будут установлены максимально низкие размеры ставок эквайринга для разного типа бизнеса (малый и средний, крупные ритейл сети), то конкуренция в банковской среде снизится, потому что не все банки смогут работать себе в убыток. Не исключено, что при этом исчезнут кэшбэки и бонусы за оплату картой, а возможно и будет введена дополнительная плата за такой способ расчёта. В конечном счёте платить картой станет невыгодно.

В том случае, если бизнес перейдет на наличный расчет то, это обойдется предпринимателям еще дороже: товары вряд ли подешевеют, а затраты на инкассацию, внесение денежных средств на расчетный счет, и, наконец, распространенные случаи воровства и мошенничества со стороны персонала никто не отменял. В проигрыше окажутся все участники процесса.

Александр Соколов
Менеджер направления платежных решений компании АТОЛ

Означает ли это, что сегодня нет альтернативных путей для уменьшения “квазиналога”, о котором говорил президент?

Нет, если принять во внимание, что цепочка состоит не только из банка-эквайзера и банка-эмитента. Часть нагрузки могут взять на себя бизнес-партнёры банков, помогающие им оказывать услуги торгового эквайринга.

Часть нагрузки может взять на себя бизнес-партнер банков, помогающий им оказывать услуги торгового эквайринга. Например, компанией АТОЛ реализовано комплексное платёжное решение «Отличный безналичный», состоящее из терминала для приема банковских карт, договор с банком, сим-карту на 1 год. Оно освобождает банк от необходимости нести затраты на закупку и доставку техники, а также её обслуживание. В результате ставка может быть только за счёт этого безболезненно снижена до 1,8%, причём без уменьшения уровня конкуренции.

Александр Соколов
Менеджер направления платежных решений компании АТОЛ

#банки #эквайринг #ставка #квазиналог

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Александр Соколов", "author_type": "self", "tags": ["\u044d\u043a\u0432\u0430\u0439\u0440\u0438\u043d\u0433","\u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430","\u043a\u0432\u0430\u0437\u0438\u043d\u0430\u043b\u043e\u0433","\u0431\u0430\u043d\u043a\u0438"], "comments": 18, "likes": 4, "favorites": 10, "is_advertisement": false, "subsite_label": "trade", "id": 57992, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Fri, 08 Feb 2019 16:25:24 +0300" }
{ "id": 57992, "author_id": 253230, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/57992\/get","add":"\/comments\/57992\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/57992"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199122, "last_count_and_date": null }

18 комментариев 18 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
10

Неприкрытая реклама сервиса АТОЛ :) Негативные последствия от снижения комиссии за эквайринге явно преувеличены. Высокая стоимость инкассации наличных по сравнению с комиссиями по карте тоже миф, особенно при самоинкассации. Снижение комиссии до 1.8% при использовании решения АТОЛа видимо предполагает покупку самого терминала за немалые деньги, о чем в посте не говорится. Также не раскрыто, почему в западных странах возможна такая низкая комиссия, а у нас это не возможно. Аргумент про падение рубля и вследствие этого повышение комиссии МПС тоде не совсем понятен: цены-то выросли, обороты тоже, так что падение доходов МПС в валюте не должно было быть таким сильным, тем более доля платежей по картам растет. В общем хорошая попытка, но нет.

Ответить
0

Комиссия при инкассации конечно ниже чем при эквайринге, но важно смотреть на общую стоимость обслуживания наличных денег, в которую надо включать и стоимость оборудовпния для наличных( денежные ящики, детекторы, сканеры, сортировщики монет, счетчики купюр), а так же риски мошеничества с фальшивыми купюрами и просто воровство. Но не это основное в статье , тут не про конкуренцию с наличкой, а про то что регулирование ставки ни к чему хорошему для конечного потребителя не приведет.
Чтобы получить низкую ставку эквайринга от Атол, надо действительно купить терминал в собственность, но цена не велика всего 16900 руб, можете достаточно просто посчитать за сколько для предпринимателя окупится такое вложение средств, при разнице ставки 1,8 и 2,5
Падение рубля не основная причина повышения ставки, основная все таки рост премиальных карт, но в составе комиссии МПС(Международные платежные системы) есть небольшая фиксированная ставка, которую банки платят не в рублях.

Ответить
1

Ок, давайте по пунктам.
1) Комиссия при инкассации не просто ниже, а на порядок ниже. При самоинкассации - по сути бесплатно.
Риски при приеме наличных, безусловно, есть и они выше, чем при приеме карт, но и у последних тоже ненулевые риски.
2) Важный момент: при возврате товара, купленного по карте, и обратном перечислении денег на карту клиента уплаченная ранее комиссия возвращается ли предприятию? Если не ошибаюсь, то в большинстве случаев нет. При возврате нала предприятие не теряет ничего. Это может быть актуально для бизнеса, где достаточно много возвратов.
2) Расходы на прием наличных, в т.ч. на детекторы и т.п., сильно зависят от оборота предприятия. Для малых и микропредприятий, коих очень много, это не слишком актуально.
3) Очень спорно утверждение,что регулирование размера комиссии ни к чему хорошему для потребителя не приведет. В чем негативные последствия? Кто-то не сможет бесплатно посетить вип-зал в аэропорту или придется обращаться в банк в общем порядке, а не к личному менеджеру? Ну так пусть платят за это сами владельцы премиум карт. Стоимость обслуживания карт в целом увеличится? Вряд ли будет серьезное повышение для простых дебетовых карт, используемых именно для оплаты. Хочешь большего - плати сам, а не перераспределяй на остальных. И, если не ошибаюсь, в ряде стран Европы стали регулировать комиссию. Там тоже не заботятся о конечных потребителях?
4) Чтобы посчитать выгоду от вашего предложения, нужно знать полные затраты. Например, сколько будет стоить тех. обслуживание купленного терминала? Срок гарантии, срок службы? А если он сломается после гарантии, сколько стоит ремонт? Кроме того, 2.5% - это все-таки достаточно много и характерно, наверное, для малых оборотов и/или бизнесом с высоким риском при проведении платежей. У нас, например, от Сбера терминал бесплатно, за тех. обслуживание и симку тоже не платим, комиссия 2.1%, оборот вроде должен быть не менее 150000 р./мес., но если ниже, то санкций не было. Можете назвать полные затраты по вашему предложению, чтобы я мог посчитать, будет ли выгодно нам перейти на него?
5) За падением рубля следует, пусть и не сразу, повышение цен, приводящее к восстановлению валютной стоимости товаров и услуг. Так что относительные выплаты в пользу МПС почти не должны увеличиться, если сам размер комиссии не вырос. Так что этот аргумент вообще притянут за уши.

Ответить
2

Риски при оплате онлайн - чушь.

Привелегии, бонусы и кэшбеки - тем более чушь.

При наличии упращенной системы с налогом 6% иметь комиссию за перемещения одних циферок в другие циферки в размере половины налога - это просто фееричный идиотизм, а с такими аргументами против снижения это вдвойне идиотизм.

Комиссия по эквайрингу не должна быть выше 0.3%.

Ответить
0

Это про то, что ему капусту, вы мясо, а в месте мы едим голубцы. Я правильно понимаю: что нищий народ оплачивает привелегии богатых?

Ну так меньше привелегии во всех банках, или привелегии понижением ставки по кредиту. И нет проблем. Легко в современном мире обойтись без личного менеджера, тем более что он в большинстве совсем не нужен.

Роботы идут.

Ответить
3

Привилегии богатых оплачивает предпринимать, который с каждой своей продажи оплаченной картой отдает до 3% комиссии. При этом, система запрещает делать разной стоимость товаров и услуг при оплате наличными или картой, цена должна быть одинаковая. В лучшем случае цена выше и налом и картой, это уже оплачивает покупатель, сорян.

Это не так заметно на услугах или высокомаржинальных товарах, предприниматель сможет заплатить. Но есть электроника, автомобили, техника, недвижка и прочие дорогие штуки, где маржа 10% и меньше считается нормой отрасли. Платить с этого 3% или прибавлять их к цене просто убийственно. В итоге там рулит нал. В самом дорогом сегменте розницы рулит нал, это же бред.

Ответить
1

К сожалению, чем меньше привилегии, тем меньше банкам отстегивают комиссий за такие привилегии, тем больше они потом будут сдирать с тех же "нищих" вместо упущенной выгоды

Ответить
0

Если бы эти премиальные карты действительно принадлежали богатым людям, то можно было бы только порадоваться, такому росту богатых людей в России, но к сожалению, это фикция, и премиальные карты сейчас банки раздают всем. Как раз из за того что по ним они больше зарабатывают на межбанковской комиссии.

Ответить
1

Привилегии владельцам премиальных карт, коих все-таки не большинство, оплачиваются в том числе за счет всех остальных (не только нищих) путем повышения комиссии для всех точек. Равно как и кэшбеки. Но закономерный вопрос: почему я должен софинансировать кому-то личного менеджера и повышенный комфорт в аэропортах?

Ответить
1

Вот не согласен с мнением товарища из цитат. Пофиг, реклама Атол или не реклама.

Понятно, что понижение комиссии за эквайринг заставит банки искать замену этой статьи дохода.

Но скажите, почему расходы на кэшбэк и оплату вип-залов возложили на предпринимателей? Какого хера я должен платить эти 3%? Я их плачу как предприниматель и как покупатель. И развиваться цивилизованным способам оплаты мешают затраты на обслуживание POS-терминалов.

«Кинь на карту» – отдельный апофеоз ненависти лично для меня, ибо вхожу в сегмент несчастных, не имеющих карту того-самого-банка.

И не надо про «банки работают в минус», это не так.

Ответить
0

Вы абсолютно верно подметили , что комиссию возложили на предпринимателей. С моей точки зрения, главный выгодоприобритатель от услуги эквайринга-конечно предприниматель. Рост выручки при возможности оплатить товары и услуги по карте нельзя отрицать. Да и маржинальность в большинстве сегментов бизнеса позволяет безболезненно платить эту комиссию. У банков и близко нет такой маржинальности в эквайринге. А сколько платить Вам банкам можете решать сами, на рынке большое число решений по эквайрингу со ставками горадо ниже 3%, и без абонентских выплат.

Ответить
0

Главный приобретатель выгоды от пластика, все таки, государство, я думаю. А потом уже покупатель и предприниматель. А сейчас это банки и это дизбалланс, они то как раз в этой схеме должны быть последними, типа как операторы, выбранные по тендеру и прозрачным схемам.

Можно подумать и с другой стороны, а кому невыгодно сейчас использовать карты? Преступникам и предпринимателям (работающих в серую и без налогов относим к категории преступников) вторым из-за этой комиссии, хоть это и снижает продажи, косвенно и покупателям, если из-за этого выше цена (не всегда).

Ответить
1

Если маржа такая маленькая, кэшбэки откуда взялись ?

Ответить
0

Кэш бэки дают банки эммитенты, это те кто выпускают карты. В карточном бизнесе у банков все хорошо, и зарабатывают неплохо.Низкая маржинальность у банков эквайеров- это те кто проводит платежи с торговых точек по картам.

Ответить
1

Ещё вот что удивительно - борзый Центробанк, вместо того чтобы, как обычно, ударить кулаком по столу и приказать всем снизить комиссию, сюсюкается и консультации устраивает годами.
С отзывом лицензий так не сюсюкается, а там эффект целых стай бабочек и каждый раз страдают десятки тысяч конкретных физиков и компаний. Это как после войны - у каждого в окружении есть несколько человек, кто попал под замес в том или ином банке, у которого лицензию отобрали.

Ответить
1

Не очень понятно, как же в этом случае выживают банки которые не занимаются эквайрингом.

Ответить
0

Все смешали, «людей», «коней»! Банк эквайер ставку не с потолка берет. Как было сказано, большую часть комиссии составляет ставка Interchange. Это ставка, которую банк-эквайер должен выплатить банку-эмитенту, за каждую операцию покупки оплаченную картой. Ставка эта зависит от многих факторов, таких как: тип карты (classic, gold, platinum и т.д.), категория торговой точки (фастфуд, супермаркет, заправка и т.д.), платежная система. Размер ставок Interchange варьируется и может достигать 2,1%. При чем эту ставку устанавливает именно платёжная система (VISA, Mastercard, МИР) и для разных регионов она разная. Платёжная система с Interchange себе ничего не берет. Помимо Interchange, есть ещё комиссии за авторизацию, клиринг, маркетинговые сборы и т.д. Вот эти комиссии уже берет платёжная система, но они очень малы в сравнении с Interchange. Реальная маржинальность эквайринга находится в районе 0,1%-0,2%. Ставок в 2,5%-3% для более менее средних торговых точек, уже давно не встречал. Все крутится в районе 1,8-2,0. Не говоря уже о крупных ретейлерах, которые возмущаются. Самые крупные, как правило вообще участвуют в специальных программах платежных систем и имеют пониженную ставку. Кивать на Европу и говорить что там эквайринг 0,3% хорошо, но у них эта низкая ставка компенсируется «конскими» ценами на обслуживание карт и счетов. Когда обслуживание низшей по классу карты может стоить 8 Евро в месяц. Да и обслуживание счета платное. А у нас практически все карты бесплатные.

Ответить
0

Ну так и пусть обслуживание карты и счета осознанно оплачивает владелец или его работодатель, а не поголовно все покупатели и продавцы в 10-кратном размере.

Уверен, что суммы по обслуживанию и суммы комиссий просто несопоставимы. Эта сфера технически сравнима с услугами провайдеров или с хостингом, да и с мобильной связью, услуги которых крайне дешёвые.

Невозможно объяснить почему услуги связи на абонента и интернет на всю семью стоят 500 рублей в месяц, хостинг сайтов ~3000 в год, домен 600р. в год, а с каждой, с КАЖДОЙ сотни тысяч рублей оборота по эквайрингу куда то улетает 2-3 тысячи рублей, которые ещё и налогом облагаются.

Суммы комиссий по эквайрингу с ~5 миллионов рублей сравнимы с зарплатой нескольких сотрудников или с арендой площади в среднем ТЦ.

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Команда калифорнийского проекта
оказалась нейронной сетью
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }