Эффект бабочки: какие последствия могут быть у регулируемого понижения ставки эквайринга
На заседании форума “Деловой России” президент Владимир Путин раскритиковал высокие комиссии в эквайринге, назвав их “квазиналогом” на бизнес. По мнению президента, высокие ставки тормозят развитие бизнеса, что особенно ощутимо в сфере e-commerce. С этим трудно поспорить: в России средняя ставка на эквайринг составляет 2,5%. Для сравнения, в Европе этот показатель составляет - 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных. Но не приведет ли регулирование ставок к непредсказуемым последствиям на рынке?
Банки против предпринимателей: споры про размер комиссии
Российские банки и торговые сети ведут споры по поводу размера комиссии, которую банки берут за проведение оплаты по карте. Ритейлеры требуют снижения ставки, что не выгодно банкам. Обсуждение привело в к тому, что в конфликт вмешались ФАС, правительство, а теперь - и президент.
Как устанавливается размер комиссии за эквайринг
Размер комиссии зависит от трёх элементов: банка-эмитента, платежной системы и банка-эквайера.
Основная часть ставки эквайринга — это комиссия, которую банк-эквайер обязан заплатить банку-эмитенту, выпустившему пластиковую карту.
Еще одной из причин высокой ставки эквайринга стало падение курса рубля. Очевидно, что международные платёжные системы Visa и Mastercard, которые проводят все операции по картам, считают свою выручку в валюте. Если их доход уменьшается, они компенсируют это падение повышением комиссии для российских банков.
К каким последствиям может привести насильственное снижение ставки?
Ставку можно немного снизить, но для этого потребуется уменьшить число премиальных карт с повышенной межбанковской комиссией, которая снимается с клиента за обслуживание. Очевидно, на такую меру никто не пойдёт, так как потребители открывают банковские карты именно из-за привлекательных возможностей и привилегий.
Если размер комиссии становится меньше обязательного отчисления, то банк уже начинает работать себе в убыток. А ведь ещё есть затраты на операционную деятельность, обслуживание и оборудование. Также банк должен учитывать все возможные риски, в том числе и вероятность мошенничества. В среднем его общие расходы на эквайринг составляют 2,0-2,2%.
При этом банки идут навстречу крупным ритейлерам, понижая для них комиссию до 1%, небольшие магазины платят больше - 2,5%. Но самая высокая ставка в сфере интернет-торговли. А все из-за того, что в этом сегменте высокий риск мошенничества.
Становится ясно, что регулирование в таких условиях вряд ли приведет к желаемому результату. Банки-эквайеры, безусловно, примут новые условия регулирования. Если будут установлены максимально низкие размеры ставок эквайринга для разного типа бизнеса (малый и средний, крупные ритейл сети), то конкуренция в банковской среде снизится, потому что не все банки смогут работать себе в убыток. Не исключено, что при этом исчезнут кэшбэки и бонусы за оплату картой, а возможно и будет введена дополнительная плата за такой способ расчёта. В конечном счёте платить картой станет невыгодно.
Означает ли это, что сегодня нет альтернативных путей для уменьшения “квазиналога”, о котором говорил президент?
Нет, если принять во внимание, что цепочка состоит не только из банка-эквайзера и банка-эмитента. Часть нагрузки могут взять на себя бизнес-партнёры банков, помогающие им оказывать услуги торгового эквайринга.
Неприкрытая реклама сервиса АТОЛ :) Негативные последствия от снижения комиссии за эквайринге явно преувеличены. Высокая стоимость инкассации наличных по сравнению с комиссиями по карте тоже миф, особенно при самоинкассации. Снижение комиссии до 1.8% при использовании решения АТОЛа видимо предполагает покупку самого терминала за немалые деньги, о чем в посте не говорится. Также не раскрыто, почему в западных странах возможна такая низкая комиссия, а у нас это не возможно. Аргумент про падение рубля и вследствие этого повышение комиссии МПС тоде не совсем понятен: цены-то выросли, обороты тоже, так что падение доходов МПС в валюте не должно было быть таким сильным, тем более доля платежей по картам растет. В общем хорошая попытка, но нет.
Комиссия при инкассации конечно ниже чем при эквайринге, но важно смотреть на общую стоимость обслуживания наличных денег, в которую надо включать и стоимость оборудовпния для наличных( денежные ящики, детекторы, сканеры, сортировщики монет, счетчики купюр), а так же риски мошеничества с фальшивыми купюрами и просто воровство. Но не это основное в статье , тут не про конкуренцию с наличкой, а про то что регулирование ставки ни к чему хорошему для конечного потребителя не приведет.
Чтобы получить низкую ставку эквайринга от Атол, надо действительно купить терминал в собственность, но цена не велика всего 16900 руб, можете достаточно просто посчитать за сколько для предпринимателя окупится такое вложение средств, при разнице ставки 1,8 и 2,5
Падение рубля не основная причина повышения ставки, основная все таки рост премиальных карт, но в составе комиссии МПС(Международные платежные системы) есть небольшая фиксированная ставка, которую банки платят не в рублях.
Ок, давайте по пунктам.
1) Комиссия при инкассации не просто ниже, а на порядок ниже. При самоинкассации - по сути бесплатно.
Риски при приеме наличных, безусловно, есть и они выше, чем при приеме карт, но и у последних тоже ненулевые риски.
2) Важный момент: при возврате товара, купленного по карте, и обратном перечислении денег на карту клиента уплаченная ранее комиссия возвращается ли предприятию? Если не ошибаюсь, то в большинстве случаев нет. При возврате нала предприятие не теряет ничего. Это может быть актуально для бизнеса, где достаточно много возвратов.
2) Расходы на прием наличных, в т.ч. на детекторы и т.п., сильно зависят от оборота предприятия. Для малых и микропредприятий, коих очень много, это не слишком актуально.
3) Очень спорно утверждение,что регулирование размера комиссии ни к чему хорошему для потребителя не приведет. В чем негативные последствия? Кто-то не сможет бесплатно посетить вип-зал в аэропорту или придется обращаться в банк в общем порядке, а не к личному менеджеру? Ну так пусть платят за это сами владельцы премиум карт. Стоимость обслуживания карт в целом увеличится? Вряд ли будет серьезное повышение для простых дебетовых карт, используемых именно для оплаты. Хочешь большего - плати сам, а не перераспределяй на остальных. И, если не ошибаюсь, в ряде стран Европы стали регулировать комиссию. Там тоже не заботятся о конечных потребителях?
4) Чтобы посчитать выгоду от вашего предложения, нужно знать полные затраты. Например, сколько будет стоить тех. обслуживание купленного терминала? Срок гарантии, срок службы? А если он сломается после гарантии, сколько стоит ремонт? Кроме того, 2.5% - это все-таки достаточно много и характерно, наверное, для малых оборотов и/или бизнесом с высоким риском при проведении платежей. У нас, например, от Сбера терминал бесплатно, за тех. обслуживание и симку тоже не платим, комиссия 2.1%, оборот вроде должен быть не менее 150000 р./мес., но если ниже, то санкций не было. Можете назвать полные затраты по вашему предложению, чтобы я мог посчитать, будет ли выгодно нам перейти на него?
5) За падением рубля следует, пусть и не сразу, повышение цен, приводящее к восстановлению валютной стоимости товаров и услуг. Так что относительные выплаты в пользу МПС почти не должны увеличиться, если сам размер комиссии не вырос. Так что этот аргумент вообще притянут за уши.
Риски при оплате онлайн - чушь.
Привелегии, бонусы и кэшбеки - тем более чушь.
При наличии упращенной системы с налогом 6% иметь комиссию за перемещения одних циферок в другие циферки в размере половины налога - это просто фееричный идиотизм, а с такими аргументами против снижения это вдвойне идиотизм.
Комиссия по эквайрингу не должна быть выше 0.3%.
Это про то, что ему капусту, вы мясо, а в месте мы едим голубцы. Я правильно понимаю: что нищий народ оплачивает привелегии богатых?
Ну так меньше привелегии во всех банках, или привелегии понижением ставки по кредиту. И нет проблем. Легко в современном мире обойтись без личного менеджера, тем более что он в большинстве совсем не нужен.
Роботы идут.
Привилегии богатых оплачивает предпринимать, который с каждой своей продажи оплаченной картой отдает до 3% комиссии. При этом, система запрещает делать разной стоимость товаров и услуг при оплате наличными или картой, цена должна быть одинаковая. В лучшем случае цена выше и налом и картой, это уже оплачивает покупатель, сорян.
Это не так заметно на услугах или высокомаржинальных товарах, предприниматель сможет заплатить. Но есть электроника, автомобили, техника, недвижка и прочие дорогие штуки, где маржа 10% и меньше считается нормой отрасли. Платить с этого 3% или прибавлять их к цене просто убийственно. В итоге там рулит нал. В самом дорогом сегменте розницы рулит нал, это же бред.
К сожалению, чем меньше привилегии, тем меньше банкам отстегивают комиссий за такие привилегии, тем больше они потом будут сдирать с тех же "нищих" вместо упущенной выгоды
Если бы эти премиальные карты действительно принадлежали богатым людям, то можно было бы только порадоваться, такому росту богатых людей в России, но к сожалению, это фикция, и премиальные карты сейчас банки раздают всем. Как раз из за того что по ним они больше зарабатывают на межбанковской комиссии.
Привилегии владельцам премиальных карт, коих все-таки не большинство, оплачиваются в том числе за счет всех остальных (не только нищих) путем повышения комиссии для всех точек. Равно как и кэшбеки. Но закономерный вопрос: почему я должен софинансировать кому-то личного менеджера и повышенный комфорт в аэропортах?
Вот не согласен с мнением товарища из цитат. Пофиг, реклама Атол или не реклама.
Понятно, что понижение комиссии за эквайринг заставит банки искать замену этой статьи дохода.
Но скажите, почему расходы на кэшбэк и оплату вип-залов возложили на предпринимателей? Какого хера я должен платить эти 3%? Я их плачу как предприниматель и как покупатель. И развиваться цивилизованным способам оплаты мешают затраты на обслуживание POS-терминалов.
«Кинь на карту» – отдельный апофеоз ненависти лично для меня, ибо вхожу в сегмент несчастных, не имеющих карту того-самого-банка.
И не надо про «банки работают в минус», это не так.
Вы абсолютно верно подметили , что комиссию возложили на предпринимателей. С моей точки зрения, главный выгодоприобритатель от услуги эквайринга-конечно предприниматель. Рост выручки при возможности оплатить товары и услуги по карте нельзя отрицать. Да и маржинальность в большинстве сегментов бизнеса позволяет безболезненно платить эту комиссию. У банков и близко нет такой маржинальности в эквайринге. А сколько платить Вам банкам можете решать сами, на рынке большое число решений по эквайрингу со ставками горадо ниже 3%, и без абонентских выплат.
Главный приобретатель выгоды от пластика, все таки, государство, я думаю. А потом уже покупатель и предприниматель. А сейчас это банки и это дизбалланс, они то как раз в этой схеме должны быть последними, типа как операторы, выбранные по тендеру и прозрачным схемам.
Можно подумать и с другой стороны, а кому невыгодно сейчас использовать карты? Преступникам и предпринимателям (работающих в серую и без налогов относим к категории преступников) вторым из-за этой комиссии, хоть это и снижает продажи, косвенно и покупателям, если из-за этого выше цена (не всегда).
Если маржа такая маленькая, кэшбэки откуда взялись ?
Кэш бэки дают банки эммитенты, это те кто выпускают карты. В карточном бизнесе у банков все хорошо, и зарабатывают неплохо.Низкая маржинальность у банков эквайеров- это те кто проводит платежи с торговых точек по картам.
Ещё вот что удивительно - борзый Центробанк, вместо того чтобы, как обычно, ударить кулаком по столу и приказать всем снизить комиссию, сюсюкается и консультации устраивает годами.
С отзывом лицензий так не сюсюкается, а там эффект целых стай бабочек и каждый раз страдают десятки тысяч конкретных физиков и компаний. Это как после войны - у каждого в окружении есть несколько человек, кто попал под замес в том или ином банке, у которого лицензию отобрали.
Не очень понятно, как же в этом случае выживают банки которые не занимаются эквайрингом.
Все смешали, «людей», «коней»! Банк эквайер ставку не с потолка берет. Как было сказано, большую часть комиссии составляет ставка Interchange. Это ставка, которую банк-эквайер должен выплатить банку-эмитенту, за каждую операцию покупки оплаченную картой. Ставка эта зависит от многих факторов, таких как: тип карты (classic, gold, platinum и т.д.), категория торговой точки (фастфуд, супермаркет, заправка и т.д.), платежная система. Размер ставок Interchange варьируется и может достигать 2,1%. При чем эту ставку устанавливает именно платёжная система (VISA, Mastercard, МИР) и для разных регионов она разная. Платёжная система с Interchange себе ничего не берет. Помимо Interchange, есть ещё комиссии за авторизацию, клиринг, маркетинговые сборы и т.д. Вот эти комиссии уже берет платёжная система, но они очень малы в сравнении с Interchange. Реальная маржинальность эквайринга находится в районе 0,1%-0,2%. Ставок в 2,5%-3% для более менее средних торговых точек, уже давно не встречал. Все крутится в районе 1,8-2,0. Не говоря уже о крупных ретейлерах, которые возмущаются. Самые крупные, как правило вообще участвуют в специальных программах платежных систем и имеют пониженную ставку. Кивать на Европу и говорить что там эквайринг 0,3% хорошо, но у них эта низкая ставка компенсируется «конскими» ценами на обслуживание карт и счетов. Когда обслуживание низшей по классу карты может стоить 8 Евро в месяц. Да и обслуживание счета платное. А у нас практически все карты бесплатные.
Ну так и пусть обслуживание карты и счета осознанно оплачивает владелец или его работодатель, а не поголовно все покупатели и продавцы в 10-кратном размере.
Уверен, что суммы по обслуживанию и суммы комиссий просто несопоставимы. Эта сфера технически сравнима с услугами провайдеров или с хостингом, да и с мобильной связью, услуги которых крайне дешёвые.
Невозможно объяснить почему услуги связи на абонента и интернет на всю семью стоят 500 рублей в месяц, хостинг сайтов ~3000 в год, домен 600р. в год, а с каждой, с КАЖДОЙ сотни тысяч рублей оборота по эквайрингу куда то улетает 2-3 тысячи рублей, которые ещё и налогом облагаются.
Суммы комиссий по эквайрингу с ~5 миллионов рублей сравнимы с зарплатой нескольких сотрудников или с арендой площади в среднем ТЦ.