Трибуна Anton Mirkin
820

Как мы создали финтех-сервис, помогающий и заемщикам, и банкам

Антон Миркин, CVO fintech/adtech-группы Fin.media
В закладки

Замысел такого бизнеса витал в воздухе. Я, например, задумался о том, как можно было бы подавать одну заявку в несколько банков еще семь лет назад, когда оформлял свою первую кредитную карту.

Бизнес-идея, которая возникала у многих -- дать потенциальному заемщику возможность оформить заявку один раз, и направить ее во все банки, которые ему интересны. Кроме того, подсказать ему, в какой банк ему стоит подавать заявку, а в какой -- вряд ли.

Реализовать эту идею удалось только на определенном этапе развития рынка.

Как менялся рынок

Еще несколько лет назад были только сайты-витрины, через которые можно было подать кредитную заявку, их обслуживали доморощенные кредитные сервисы, которые пытались собирать заявки для банков как через витрины, так и путем нелегального «холодного» обзвона потенциальных заемщиков. Анализа заявок они не проводили.

Банки сами пытались справляться с обработкой кредитных заявок, фильтровать их – неся колоссальные затраты на обработку. При этом, не получая достаточного потока кредитных заявок – и, соответственно, дохода от кредитной деятельности.

Ситуацию изменило появление на кредитном рынке, с одной стороны, CPA-сетей -- сетей интернет-рекламы, в которых предложение происходит только при явной заинтересованности со стороны тех, на кого эта реклама направлена -- в данном случае, заинтересованности в кредите. С другой, появление современных финтех-сервисов – способных проводить анализ заявок, консультировать клиентов.

CPA-сети и современные финтех-сервисы сформировали новую среду работы с трафиком клиентов банковского ритейла. Суть их воздействия на рынок – в формировании среды, во-первых, облегчающей оформление заявки; во-вторых, способствующей формированию значительных потоков заявок в банки; в-третьих, снижающей банковские затраты на ее обработку.

Благодаря CPA-сетям в пул кредитных заявок для банков попадают только заявки людей, которые интересуются получением кредита «здесь и сейчас», а не тех, кто искал кредит месяц назад и, возможно, уже нашел. А с помощью кредитных финтех-сервисов отбираются заявки заемщиков, у которых есть потенциал получить тот или иной тип кредитного продукта.

Для того, чтобы принимать «универсальные» заявки, банки должны использовать «на входе» интерфейс API. Подавляющее большинство банков в России его уже использует – это наилучшая оценка работы кредитных финтех-сервисов.

Интерфейс между заемщиками и банками

Группе Fin.media два года, наша доля рынка финансового трафика, по различным оценкам, достигла 20—30%: мы входим в тройку лидеров кредитных финтех-сервисов.

Секрет успеха, на наш взгляд, в том, что мы смогли стать интерфейсом между заемщиками и банками, помогая и тем, и другим. Эта модель позволяет построить оптимальные каналы трафика.

Fin.media, в отличие от других ресурсов, привлекающих клиентов для кредитных организаций, не берет деньги за подачу заявки с заемщиков. Когда мы начинали, коллеги удивлялись: «вы же отказываетесь от заработка!».

Но на наш взгляд, нечестно брать с человека деньги за услугу, даже не оценив его потенциал эту услугу получить. Мы устанавливаем плату только за дополнительные услуги: например, за анализ кредитных историй, расчет скорингового балла.

Наш главный покупатель – банки.

Крупнейшие банки сотрудничают с кредитными сервисами

Как мы работаем с заемщиками

Поиск заемщиков у нас происходит с помощью инструментов контекстной и таргетированной рекламы Яндекс, Google, vc.com, myTarget и других. По нашим оценкам, более чем в половине случаев тот, кто ищет варианты получения кредита с помощью поисковых систем, попадет на один из наших сайтов.

Fin.media, как и положено по закону, получает у потенциальных заемщиков разрешение на обработку их персональных данных – но сами эти данные не обрабатывает и не хранит: передает их банкам в реальном режиме времени.

Разрешение нужно для того, чтобы проводить предварительный скоринг. Каждую новую заявку можем сопоставить с имеющимся у нас массивом данных, с очень высокой точностью сказать, какой у нее потенциал. И направить заемщика в тот или иной канал потребительского кредитования.

Либо это канал получения потребительского кредита. Либо каналы, связанные с получением кредитных карт, карт рассрочки. Либо канал, который поможет заемщику улучшить кредитную историю.

Если клиент вступает в нашу программу лояльности, он получает дополнительные предложения в виде sms-сообщений, сообщений по имейлу, а также сообщений в мессенджерах.

Тщательно анализируем каждое взаимодействие с клиентом, используя мультиканальную аналитику для оптимизации системы коммуникаций с заемщиком. К примеру, отправив имейл, отслеживаем, выполнил ли получатель желаемое для нас действие – то есть произошла ли конверсия. И определяем, применять ли другой канал коммуникации и какой продукт можно предложить.

Большинство банков работает с нашими заявками

Как мы работаем с банками

Для экономии затрат банки приобретают наши заявки. Они отличаются по цене в зависимости от сегмента заемщика. Меньше всего востребованы юные заемщики и те, у кого практически нулевая кредитная история.

Аудитория пожилых людей востребована – у них высокая платежная дисциплина. Но им довольно сложно получить кредиты на длительный срок. А есть «лакомые» для кредитных организаций категории клиентов – с хорошим материальным положением и при этом не закредитованные.

В тех случаях, когда техническая интеграция с банком не позволяет по тем или иным причинам использовать API, мы либо используем специально написанные под требования того или иного банка боты для подачи заявки. Или собственные сервисы email/push/sms-коммуникации для взаимодействия с потенциальными заемщиками и для привлечения трафика сразу на сайт банка.

Отношение к МФО

Мы долго думали, и в конце концов приняли решение поставлять клиентов только некоторым МФО -- обладающим наилучшей, почти банковской репутацией. Но сформулировали корпоративное правило: не давать клиентов ростовщические и «мутные» организации.

Их, увы, немало на микрофинансовом рынке -- на котором, как известно, нет лицензирования, только саморегулирование. С нашей точки зрения, направлять клиентов к ростовщикам -- тоже самое, что продавать оружие террористам.

Перспективы расширения бизнеса

Перспективы развития российского рынка мы видим прежде всего в более глубокой интеграции с банками, что позволит обеспечить больший процент одобряемых заявок. Расти количественно уже некуда.

Расширяем бизнес в соседних с Россией странах: у нас успешный опыт работы на рынках Украины, Белоруссии, Казахстана. Приход крупных кредитных финтех-сервисов, таких как наш, позволит «отформатировать» украинский рынок и другие. Как дал возможность структурировать и стандартизировать российский рынок потребительского кредитования.

Материал опубликован пользователем. Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Написать
{ "author_name": "Anton Mirkin", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 16, "likes": 2, "favorites": 11, "is_advertisement": false, "subsite_label": "tribuna", "id": 46624, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Thu, 27 Sep 2018 16:46:26 +0300" }
{ "id": 46624, "author_id": 206664, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/46624\/get","add":"\/comments\/46624\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/46624"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199116, "possessions": [] }

16 комментариев 16 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...
3

Отношение к МФО - смотрим список партнеров - 8 банков и 16 МФО разной степени мутности. Деньги не пахнут, что еще сказать.

Ответить
0

с некоторыми надежными МФО работаем. в тексте же сказано

Ответить
1

а чем отличаются мфо, с которыми вы работаете и с которыми не работаете?
и там и там безумные проценты, которые нужно отдавать

как определяется мутность? есть в открытом доступе требования?

Ответить
0

Надежное МФО - оксюморон. И соотношение как бы показывает - банки - для солидности, а вот МФО - основной заработок - можно просто посмотреть на ваш и аналогичные якобы сервисы, коих в инете с десяток точно наберется.

Ответить
1

Антон, где технологии?

Ответить
0

в следующей статье ;)

Ответить
0

в чем он заключается?

Ответить
3

Длинная портянка не о чем, левый комментатор к статье, который лезит не амвон дело.

= Лохотрон

Ответить
0

крутая компания, за два года стала самой большой на рынке

Ответить
0

Скажите, пожалуйста, а какому виду сервисов в двух словах вы относите такой?

Ответить
0

какой такой?

Ответить
0

финтех-сервис, помогающий и заемщикам, и банкам

Ответить
0

сервис-интерфейс между заемщиками и банками

Ответить
0

Хороший ответ, но имею в виду к какой категории (чисто формулировка интересует) сервисов Вы бы его отнесли, например, к развлекательным, замещающим, образовательным, оповещения... Я пытаюсь составить классификацию.

Ответить
0

симбиоз паразитов

Ответить
0
{ "page_type": "article" }

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Приложение-плацебо скачали
больше миллиона раз
Подписаться на push-уведомления
{ "page_type": "default" }