С 1 апреля этого года, клиенты российских банков получили доступ к цифровому рублю. Что вообще это такое и как устроена цифровая валюта?
Цифровая валюта в целом и цифровой рубль в частности — это не просто «безнал» в его традиционном понимании. Это именно валюта. То есть её может эмитировать Центробанк, он же следит за её работой и внедрением в обиход. Само понятие электронных денег зафиксировано в 161 Федеральном закон «О национальной платёжной системе»
В чём же ключевая разница? Безналичные платежи — это форма платежа, при которой деньги передаются напрямую от одного лица или организации к другому, без использования физических средств оплаты (да, да, например, наличных денег). Такие платежи обычно осуществляются через банковские системы, электронные кошельки, PSP
Цифровые валюты же представляют собой новую форму платёжного средства, которая использует компьютерные алгоритмы для проведения операций по переводу денег. В теории могут работать независимо от государственных органов и банков, и не требуют наличия банковского счета у пользователя (например, некоторые криптовалюты)
Вообще, кстати, интересно следить за таксономией денег. Например, классическим в этой иерархической теории денег стала схема в виде цветка Мортена Линнеманна Бека и Родни Гарратта
Так что же можно считать первой цифровой валютой? Обычно спор идёт между DigiCash и E-Gold. Сторонники первой уповают на чистую хронологию: DigiCash была первой электронной платёжной системой, созданной в 1989 году, а разработка вообще началась в 1983-м. Она была создана Давидом Чаумом
Технология DigiCash предполагала, что пользовательское программное обеспечение «снимало» электронные «банкноты» с банковского счёта и передавало их другим пользователям с использованием шифрования открытым ключом, при этом самому банку не было видно направление перевода, но у него была возможность удостовериться в подлинности предъявляемых получателем платежа «банкнот» и в отсутствие их двойной траты со стороны отправителя
Но оказалось, что DigiCash вышла на рынок слишком рано! Представьте, бывает и такое, что технология настолько опережает время
Е-Gold же была запущена в 1996 году и стала первой цифровой валютой, которая позволяла пользователям хранить и использовать свою валюту в качестве средства обмена. Она была создана компанией Gold Inc., которая предоставляла услуги по хранению цифровых активов. Актив был привязан к золоту и золотому стандарту
Таким образом, можно сказать, что DigiCash появилась раньше, чем E-Gold, но вторая система на старте эпохи электронной коммерции получила более широкое распространение, поэтому и существуют такие споры
Следующая веха в истории с цифровыми валютами — это создание первой криптовалюты, биткоина. Биткоин был создан в 2009 году Сатоши Накамото (да, да, это легенда, так ли это на самом деле, мы не знаем). Он является цифровой валютой, которая работает на основе блокчейна
Первые упоминания о биткоине появились в 2008 году, когда группа разработчиков под названием Bitcoin Core начала работу над созданием новой криптовалюты. Однако тогда проект не получил широкого распространения и был закрыт вскоре после появления
В 2011 году Сатоши Накамото возобновил работу над проектом и представил первую альфа-версию биткоина. С тех пор биткоин стал широко распространенной и признанной криптовалютой во всем мире
Следующий важный документ в истории цифровых валют для нас — это «Концепция цифрового рубля» , которую Центробанк представил в 2021 году. По сути, это программный документ, который определил стратегию ЦБ по отношению к такому платежному средству на годы вперёд. Тогда, кстати, планировалось, что цифровой рубль будет внедрен в 2030 году, но пилот, как видите, запустили уже сегодня
Цифровой рубль был создан в России с целью повышения эффективности и удобства проведения финансовых операций в Интернете. Цифровая валюта позволяет проводить быстрые и безопасные транзакции между участниками сети, не требуя участия посредников
ТАСС тогда писал:
ЦБ не устаёт подчёркивать: цифровой рубль — не классическая криптовалюта, а так называемая цифровая валюта центробанков (ЦВЦБ, или CBDC). Главное их отличие от крипты в том, что у них, как и у традиционной валюты, есть центр эмиссии. То есть, как и привычные рубли, выпускать цифровые будет только российский ЦБ
Вообще регулятор рассматривал несколько моделей внедрения цифрового рубля. И остановился на двухуровневой «розничной схеме». Первый уровень — это сам ЦБ, который запустил платформу цифрового рубля, провёл его эмиссию и открыл электронные кошельки для банков и финансовых посредников. (тот самый апрель этого года). И, конечно, он и дальше будет определять правила операций с цифровой валютой и проводить соответствующую политику
Вот как в концепции описывается процесс эмиссии. Когда банку нужны цифровые рубли, он запрашивает у ЦБ их эмиссию. Тот списывает безналичные средства со счета кредитной организации и переводит их в цифровой формат на её электронный кошелек
На втором уровне банки теперь выступают в качестве посредников для физических и юридических лиц. Они открывают и ведут электронные кошельки, проводят операции и осуществляют другие действия с цифровым рублём. Кстати, очень похоже на концепцию цифрового юаня. Получается, что электронный кошелек будет не отдельным приложением, а интеграцией в уже понятные и работающие мобильные приложения банков
Интересно, так же, кстати, что если клиент захочет обналичить цифровой рубль, он должен сначала перевести его в безналичный, а уже потом обналичить
И, получается, что мы все перейдем на цифровой рубль? И да, и нет. Сейчас Центробанк заявляет, что цифровой рубль — это «третье средство платежа». В дополнение к наличным и безналичным расчётам. И стратегически предлагает сначала сделать удобный инструмент, а уже потом переходить на него. Похоже, что повторяется путь от наличных платежей к безналу. Если в 2014 году только 26% россиян оплачивали товары и услуги преимущественно безналично, то в 2020 году это были уже 70%. Такие процессы редко проходят быстро
Цифровой рубль основан на нескольких технологических стеках, включая цифровые подписи, шифрование, распределенные реестры и умные контракты. Похоже на крипту? Возможно, что основой. Всё же, это как сравнивать салфетку и бумажные деньги. И то, и то, делается из бумаги, но цели и задачи у них разные