В идеальном мире страховые полисы всегда защищают своих владельцев от внезапных крупных расходов, полностью возмещают ущерб и упрощают жизнь. К сожалению, на деле страховые компании порой занижают выплаты или вовсе отказывают в них. Такими случаями с нами поделился Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».
Уменьшение суммы выплаты по ОСАГО
Страховые компании довольно часто стараются уклониться от выплаты по ОСАГО или занизить её величину. В этом случае автовладельцам приходится обращаться в суд, но далеко не все готовы тратить время и деньги. Страховщики пользуются такой ситуацией. Если дело всё же доходит до суда, шансы на победу у владельца полиса довольно высоки. По опыту могу сказать, что страхователь выигрывает почти всегда.
В марте 2019 года жителю Ставропольского края удалось взыскать со страховой компании выплату не по ценам, которые предоставляет РСА (Российский Союз Страховщиков). Раньше это было невозможно. Дело в том, что обычно компенсация на ремонт автомобиля рассчитывается из справочника средней стоимости запчастей, его создаёт и обновляет РСА. Но оказалось, что справочники составлены с нарушениями: этот факт установило татарское УФАС ещё в 2016 году. Цены на запчасти были слишком низкими для региона, поэтому выплаты не хватило бы на ремонт. Длительный спор УФАС Татарстана и РСА закончился победой антимонопольной службы. РСА признал нарушение и по предписанию суда обновил цены на 1 декабря 2018 года, после этого средняя стоимость запчастей выросла в среднем на 6,5%. Поэтому автомобилисты, чьи страховые случаи были зарегистрированы с 13 апреля 2016 года по 30 ноября 2018 года, могли потребовать перерасчёта выплат по ОСАГО.
Неправильный расчёт ОСАГО
Когда водитель попадает в аварию, страховая компания назначает экспертизу. По её результатам определяется сумма, которую нужно выплатить пострадавшему. Но эксперт может не знать о скрытых повреждениях, и из-за этого компенсации не хватает на ремонт.
В 2017 году в Самаре водитель Денис Журавлёв попал в аварию и получил компенсацию от страховщика – 55 тысяч рублей. Но когда автовладелец обратился в сервис, оказалось, что в машине есть скрытые повреждения. Он заказал повторную экспертизу, которая подтвердила, что повреждения есть, но в первоначальном акте осмотра не указаны. Новая экспертиза оценила стоимость ремонта в 155 тысяч рублей. Страховая компания отказалась выплачивать дополнительную компенсацию, объяснив это тем, что между ней и автовладельцем уже заключено соглашение. Тогда водитель подал заявление в суд. Верховный суд признал, что между страховщиком и автовладельцем было соглашение, но есть основания признать его недействительным. Поэтому потерпевший может обратиться в суд с иском об оспаривании соглашения и взыскании возмещения от страховой.
Такое решение Верховного суда крайне важно для автовладельцев, потому что раньше им приходилось ремонтировать скрытые повреждения за свой счёт.
Отказ возвращать часть страховой премии при погашении кредита
Когда заёмщики берут потребительский кредит, банки предлагают им оформить договор страхования жизни. Хотя эту услугу обычно навязывают, выдавая за обязательную, от полиса можно отказаться. Правда, если произойдёт несчастный случай, обязанность выплачивать кредит ляжет на родственников потерпевшего.
Страховая премия рассчитывается на весь срок кредитования. Если заёмщик закрывает кредит досрочно, он имеет право получить обратно часть денег за покупку полиса. Но иногда страховые компании с этим не согласны.
Весной этого года такой случай произошёл с жителем Татарстана. Он подал заявление в суд, потому что компания отказала ему в возврате части страховой премии. Суд признал требования обоснованными, постановил взыскать со страховой компании часть премии, компенсацию морального вреда и штраф.
Отказ в выплате по страховому полису из-за ошибки в документах
При страховании от несчастных случаев и болезней действует важное условие: до заключения договора у страхователя не должно быть диагностировано заболевание. Иногда из-за ошибки в документах страховщик отказывает в выплате, но он неправ.
Жительница Свердловской области взяла потребительский кредит и заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней. После этого ей диагностировали инвалидность 2 группы. Страховщик отказал в выплате, объяснив это тем, что до заключения договора у страхователя было обнаружено заболевание, которое привело к инвалидности. Оказалось, что в истории болезни по ошибке была указана неправильная дата постановки диагноза. Тогда женщина обратилась в клинику, которая выдала заключение, получила выписку из истории болезни с верной датой и передала её страховщику. Но и после этого получить компенсацию не удалось. Страхователь подала в суд и выиграла дело. Страховой компании было предписано выплатить страховое возмещение, неустойку, штраф и компенсацию морального вреда.
Отказ в выплате наследнику
Иногда наследники только через несколько месяцев после смерти родственника узнают о том, что он был застрахован. В таком случае страховая компания может отказать в выплате компенсации, сославшись на то, что прошёл срок вступления в наследство.
Один из таких случаев произошёл в Самаре в мае этого года. Наследница подала в суд, потому что компания отказалась выплачивать компенсацию по страхованию её матери от несчастных случаев и болезней. Чтобы получить выплату, девушке нужно было доказать, что она действительно вступила в наследство. Она выиграла суд и получила возможность снова обратиться в страховую компанию.
Что делать, если страховая компания отказала в выплате
Получить письменный отказ, чтобы затем предъявить его в суде;
Подать жалобу в Центральный Банк. Именно он контролирует деятельность страховщиков. Если вам отказывают в выплате по ОСАГО, то можно подать жалобу в РСА;
- Если обращение в ЦБ или РСА ничего не дало, нужно направить страховщику досудебную претензию. Без досудебной претензии нельзя обращаться в суд;
- Получить подтверждение, что страховщик принял претензию. Это может быть квитанция с почты или расписка сотрудника страховой компании;
- Обратиться к финансовому уполномоченному, если вам отказали в выплате по ОСАГО, КАСКО или ДСАГО. С 1 июня действует новый порядок разрешения досудебных споров по вопросам автострахования. Теперь нужно обязательно обращаться к финансовому уполномоченному, это бесплатно;
- Если досудебная претензия не принесла результат, можно подавать иск в суд.
Как видно из примеров, страховщик может быть неправ, и такое случается. Во многих случаях лучше и целесообразнее решать спор в досудебном порядке. Но иногда дело может решить только суд, не стоит бояться защищать свои права.