Зарубежные счета: куда податься простому россиянину

В прошлом году после введения санкций многие делали себе карточки в разных странах, чтобы свободно распоряжаться валютой: совершать платежи, переводы, путешествовать. Сейчас участились случаи, когда человек сталкивается с ограничениями даже в мелких транзакциях или вынужден ехать за границу, чтобы разблокировать карту или получить справку и выписку. Банки постоянно меняют условия и неохотно работают с гражданами РФ, хотя часто это только «на словах». Рассказываем, как сейчас обстоят дела с открытием счетов, и разбираемся, где и как их открывать, чтобы уменьшить вероятность проблем.

В валютном законодательстве всë, что не разрешено — запрещено. А на счета в странах, с которыми Россия не сотрудничает в рамках обмена налоговой информацией или торгового партнерства, зачислять можно не всë. Поэтому лучше открывать счёт в странах ЕАЭС или в стране, с которой есть автообмен. Например, популярные Грузия, Узбекистан и Таджикистан ни в один из этих списков не входят. Поэтому на такие счета нельзя зачислять деньги от:

— аренды;

— продажи недвижимости и транспортных средств;

— операций с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, дивидендов и купонов.

На наш взгляд, в рамках СНГ на сегодня лучший выбор страны для открытия зарубежного счёта — члены ЕАЭС: Армения, Казахстан, Киргизия и Беларусь. Это «белый список» стран, с которыми риски проблем минимальны. Есть ещё Азербайджан, но он менее популярный. У некоторых людей выбор Беларуси вызывает удивление из-за возможных геополитических рисков: она может попасть под те же санкции, что и Россия, и некоторые банки уже заблокированы. Тем не менее, на данный момент большая часть белорусских банков свободно совершает все валютные транзакции, а открыть в них счёт для граждан РФ проще и быстрее всего даже без поездки.

Аналог российского Агентства страхования вкладов (АСВ) — однозначный плюс при выборе юрисдикции для открытия счёта. В случае проблем с банком страховая выплатит деньги, но в местной валюте. Как правило, для каждого вида вкладов свои лимиты и чаще всего страховка действует на всех клиентов банков, а не только граждан страны.

Посмотреть перечень стран с системой страхования вкладов можно на сайте Агентства страхования вкладов.

Недавно Форбс опубликовал список «Топ-50 надёжных банков соседних стран 2023». В этом рейтинге подсвечено много крупных и надёжных банков, но не из всех стран СНГ. Например,там нет Беларуси и Киргизии. Если посмотреть, как составлен рейтинг, то можно увидеть, что он основан только на оценках рейтинговых агентств. На самом деле по ним довольно сложно оценить надёжность банков. Например, у Credit Suisse рейтинги до последнего момента были хорошие. Silicon Valley Bank в феврале вошёл в топ-20 лучших банков Америки, а в начале марта объявил о банкротстве.

Конечно, не нужно сбрасывать со счетов оценки рейтинговых агентств, но и опираться исключительно на них тоже не стоит. Хорошая оценка может быть дополнительным плюсом при выборе, но не более.

Запросы у всех разных, поэтому выбор банка зависит от задачи. Например, если нужно не просто открыть счёт для оплаты подписок и покупок, но и перевести ценные бумаги в другой депозитарий, выбор сильно сужается. Ещё есть разные условия и комиссии, а также неочевидные нюансы, которые могут оказаться важными. Например, банки-корреспонденты, через которые будут проходить валютные платежи.

В целом для путешествий и релокации небольшого капитала обычно достаточно узнать:

— Работает ли банк с гражданами РФ.

— Какие условия открытия счëта: какие нужны документы, нужно ли приезжать.

— Минимальную сумму пополнения счёта.

— Возможные валюты для пополнения и переводов. Это могут быть и рубли.

— Комиссии за открытие счëта, переводы, платежи. Иногда комиссии за крупные валютные переводы могут быть очень большими.

— Можно ли совершать удалённые валютные платежи и на какую сумму.

— Есть ли приложение и насколько оно удобное. Как правило, они не очень хорошие по сравнению с приложениями российских банков, но основные функции должны быть.

— Есть ли пластиковые карточки и доставляют ли их в Россию. Если доставляют, то как получить.

— Кому-то может быть важно наличие персонального менеджера и язык, на котором можно с ним общаться.

Мы в НДФЛ Гуру работаем не только с налогами для инвесторов, но и с открытием зарубежных банковских счетов и переводом ценных бумаг. Поэтому нам приходится постоянно следить за ситуацией и выбирать лучшие варианты. Всё очень быстро меняется, поэтому если есть потребность в открытии счёта, лучше это делать сейчас. Например, в некоторых странах в крупных банках гражданам РФ пока ещё можно открыть банковский счёт удалённо. Возможно, уже скоро эта возможность будет недоступна и придётся ехать. Под политическим давлением банки даже дружественных стран и вовсе могут отказывать в открытии счетов или делать это неохотно и только для очень крупных клиентов.