В 2014 году Центральным банком России была создана национальная система платежных карт - НСПК. Это расчетный центр для безналичных платежей, в котором происходит обработка платежей со всех банковских карт на территории РФ.
В 2020 году НСПК выпустила систему быстрых платежей (СБП).Самый первый продукт от СБП и к тому же один из самых широко распространенных - возможность переводить средства между частными лицами по номеру телефона. Следующим шагом стала возможность переводов от частного лица к бизнесу, это та самая оплата по QR коду, которую так активно рекламируют.
Главными преимуществами СБП являются: скорость переводов - до 15 секунд, как при переводе C2C, так и при переводе C2B, а также уменьшенная или вообще отсутствующая комиссия на переводы. На сегодняшний день с помощью СБП частное лицо может делать переводы другому частному лицу до ста тысяч рублей вообще без комиссии, а в случае превышения лимита, комиссия не будет превышать 0,5%. В тариф на C2C переводы у Сбербанка, например, входит 50 тыс. руб. без комиссии, а затем будет взиматься комиссия 1%.
Для наглядности, если вам нужно перевести кому-то 1 млн рублей, совершив перевод через СБП, с вас возьмут комиссию в 4500 руб. Проводя межбанковский перевод без использования СБП, с вас возьмут комиссию в 9500 руб.
Когда человек делает перевод или оплачивает покупку через систему быстрых платежей, со стороны пользователя это просто отсканировать QR код и нажать "ОК" или ввести номер телефона, ввести сумму и нажать "ОК", после подтверждения деньги почти мгновенно появляются на счете клиента или бизнеса.
Теперь про то, что лежит под капотом СБП:
1) При совершении покупки, покупатель сканирует QR-код или NFC-метку с помощью приложения банка или другого сканера штрих-кодов. Смартфон получает ссылку, начинающуюся с qr.nspk.ru, содержащую идентификатор, тип ссылки, id банка продавца и контрольную сумму.
2) Банк плательщика обращается к ОПКЦ (Операционно-платежный клиринговый центр) СБП для получения информации о продавце, включая идентификаторы его банка, наименование, адрес и телефон, а также сумму и назначение платежа, если они указаны.
3) Банк плательщика передает полученную информацию на смартфон покупателя, который принимает решение о проведении платежа или вводит сумму, если она не указана.
4) Банк плательщика отправляет распоряжение на перевод в ОПКЦ СБП и получает в ответ квитанцию, подтверждающую возможность обработки распоряжения.
5) ОПКЦ СБП направляет запрос в банк получателя для проверки возможности принятия платежа. Банк получателя подтверждает готовность принять платеж.
6) ОПКЦ СБП формирует поручение в Банк России на перевод указанной суммы с корреспондентского счета банка плательщика на корреспондентский счет банка получателя.
7) ОПКЦ СБП отправляет уведомления об успешной операции банкам плательщика и получателя. Банки изменяют баланс на счетах продавца и покупателя, отражая произведенный платеж.
7.1 Если покупатель начинал оплату в мобильном приложении интернет-магазина и был перенаправлен в банковское приложение, он будет возвращен обратно в приложение магазина. Если покупатель сканировал QR-код камерой, он остается в приложении банка.
8) Продавец получает callback с подтверждением операции от ОПКЦ СБП и может отпустить покупателя с товаром.
9) (опциональный) Если уведомление об успешной операции не доставлено в банк, банк может запросить статус операции у ОПКЦ СБП.Таким образом переводы через СБП дают следующие преимущества- Низкие затраты для продавца по сравнению с использованием других способов оплаты.- Возможность оплаты смартфоном без NFC.- Возможность оплаты без необходимости подходить к кассе, например, на АЗС через стекло автомобиля.Данная система позволяет банкам и финтех-компаниям конкурировать на рынке платежных услуг.Интерес представляет возможность проведения трансграничных платежей через СБП. Согласно информации от пресс-службы «Тинькофф банка», они уже начали предоставлять услуги международных платежей через СБП. Многие российские банки также активно работают над внедрением подобного функционала для трансграничных платежей. Эксперты считают, что использование «международной СБП» может дать конкурентное преимущество, особенно в сфере оплаты товаров и услуг физическими лицами. Кроме того, платежи через СБП этого типа являются гораздо более безопасными по сравнению с карточными решениями.