В 2016 году мы супругой вступили в долевое строительство по квартире в городе Краснодаре. Часть средств на приобретение квартиры было оформлено по ипотечному договору. Супруга значится в ДДУ в списке собственников и также значится в ипотечном договоре как созаемщик. Так сложилось что строительство превратилось в долгострой и по состоянию на сегодняшний день (2 квартал 2024 года) дом ещё не достроен.
Однако жизнь в любом случае идёт своим чередом, на данный момент мы с супругой решили развестись. Имущественных претензий друг другу не имеем, обо всём договорились мирно и обоюдно, в связи с чем приступили к разделу имущества через нотариальное соглашение о разделе имущества. Этот объект по обоюдному соглашению сторон нужно перевести в мою собственность - то есть исключить супругу из состава собственников.
И вот тут появляется Сбербанк. На этапе оформления соглашения о разделе в нотариальной конторе выяснилось, что нужно получить согласие от Сбербанка о выводе супруги из ипотечного договора, как созаемщика. Обратились с таким обращением в Сбер и подали соответствующие документы: паспорта, проект соглашения о разделе, и мою справку о доходах.
Работаю я по системе ИП по НПД (налог на профессиональный доход). Через время мне приходит ответ от Сбербанка, что заявка моя отклонена и даже не будет рассматриваться специалистами, по причине того, что я работаю по НПД и в связи с этим являюсь ненадежным плательщиком.
Я официально зарегистрирован в налоговом кабинете и исправно плачу налоги по НПД с 2020 года. Предоставил банку официальную справку за 2023 год и за 2024 год от налоговой. Средний ежемесячный доход в справках – более 100 тр. И к тому же большая часть платежей по моей деятельности по НПД поступает на карту того же Сбербанка от реальных пользователей, что в Сбере могут легко проверить по выписке. При необходимости могу прислать в Сбер и выписку по карте другого банка для подтверждения дохода, если официальный документ из налоговой и моя кредитная история не имеют никакого значения для Сбербанка.
Оплачиваю ипотеку исправно все 8 лет, несмотря на то, что дом недостроен ещё. Это не первая моя ипотека в Сбербанке, и ни одного раза не было ни одной просрочки в Сбере или какой-либо другой просрочки в целом - по моей кредитной истории. И всё равно для Сбера почему то являюсь ненадежным плательщиком.
Чтобы найти хоть какой-то выход из ситуации, предложил заменить созаемщика супругу - на другого созаемщика - моего близкого родственника - чтобы довести процедуру раздела имущества до конца. Родственник официально трудоустроен и так же как я имеет идеальную кредитную историю. На что мне снова было отказано - опять по той же причине, что я работаю по НПД и являюсь ненадежным плательщиком.
Оператор сказал, что в этом случае моего родственника нужно делать титульным заемщиком вместо меня и тогда ещё необходимо пройти процедуру передачи или дарения или купли продажи доли квартиры ему. В общем и без того в ситуации с этой многострадальной квартирой - этот вариант усложнен Сбербанком до абсурда, а кроме того, может повлечь за собой дополнительные налоговые и прочие обязательства при передаче недвижимости туда-сюда.
В итоге в Сбербанке сообщили что устраивайтесь на официальную работу и работайте там от 3-х месяцев и потом возможно мы рассмотрим ещё раз вашу заявку о выводе супруги как созаемщика. Либо можете обратиться в суд - что соответственно тоже затянется на месяцы. Либо можете взять невыгодный кредит (так как ключевая ставка сейчас на подъёме), чтобы загасить ипотеку. Остаток суммы по ипотеке хоть и небольшой 1 млн.руб., но что бы его погасить все равно понадобится время.
В общем всё что предлагает Сбербанк для решения вопроса - имеет какие то кабальные необоснованные условия, которые затягивают решение на месяцы и без того неприятный процесс развода и раздела имущества. Кроме того, если не решить этот вопрос до официального развода - то после развода возникают усложненные процедуры и обязательства по выплате дополнительных налогов.
И главное - непонятно откуда такая неприязнь у Сбера к ИП работающим по НПД?
Я же не отказываюсь от ипотеки, а прошу вывести или заменить созаемщика в связи со сложившимися трудными семейными обстоятельствами.
На свой вопрос почему меня рассматривают, как ненадежного плательщика, ведь у меня идеальная кредитная история, официально регистрация в налоговой с официальной справкой - объективного ответа так и не получил. Фактически Сбербанк искусственно создаёт неразрешимую ситуацию по моему вопросу.
Да, и фактически по ипотечному договору, данная квартира потенциально находится в залоге для Сбербанка - какие ещё нужны условия для гарантий в этом, в общем то мелочном, для такого крупного Банка, вопросе?
Конечно мы крайне удивлены и расстроены столь кабальными требованиями, выдвигаемыми Сбербанком.
Ведь в иных банках, например, в Тинькофф, подобные и даже более сложные вопросы вообще не составляют никаких проблем! Тинькофф в отличие от Сбера почему то всегда на стороне потребителя и все решает дистанционно за минуты.
Не знаю на что уже можно надеяться, осталось только что к президенту обратиться, чтобы помог разобраться, почему индивидуальные предприниматели в нашей стране с идеальной кредитной историей – это ненадежные плательщики?
Если вдруг кто-то из ответственных лиц Сбербанка услышит мой крик о помощи и захочет помочь разобраться в ситуации и подобрать хоть какой-то вменяемый выход из неё - контакты есть в профиле.
На данный момент ставлю 1 балл из 5 возможных, так как 0, к сожалению, в градации нет.
Пока Сбербанк идеально оправдывает свой же, чуть изменённый людской наблюдательностью, слоган:
«Сбербанк – проблемы всегда рядом!».
Ваш доход в отрыве от множества других факторов не играет никакой роли.
Какой доход был у вас на момент подписания кредитного договора?
Какой был у супруги?
Сколько вы уже выплатили из суммы долга (ипотечный платеж - минус проценты, которые разные каждый месяц)?
Какие прочие кредиты платите сейчас? Сколько это в % от вашего среднемесячного дохода? Есть ли у вас открытые кредитки в любых банках?
Какая сейчас зарплата у бывшей?
В теории — можно судиться. Но вы не хотите.
Тогда логичный вопрос: если вы и правда расходитесь мирно, то почему не продолжать платить как будто вас двое созаемщиков, а потом – после погашение долга – ваша бывшая супруга подарит свою долю вам?
Ну это конечно если вы доверяете бывшей.
На момент подписания ипотечного договора доход был в несколько раз меньше чем сейчас. Сейчас в принципе больше.
У супруги доход в целом не проверяли - она просто присутствовала при заключении договора. И сейчас её доход поверьте тоже веса иметь не будет - если уж мой вариант их не устраивает.
Плачу единолично по договору 8 лет в соответствии с графиком платежей без нареканий.
Каких либо дополнительных кредитных обременений и не закрытых кредиток нет - только эта ипотека.
В общем в ваших вопросах не кроется никаких объективных причин для отказа
"Плачу единолично по договору 8 лет в соответствии с графиком платежей без нареканий" - для закона и банка платите вы оба, если не заключали брачный договор на эту квартиру.
"В общем в ваших вопросах не кроется никаких объективных причин для отказа". - а должно быть? Я же не банк и не ваш кредитный менеджер. )))
Исходя из ваших слов, Сбер стреляет себе в ногу - у супруги дохода не было и нет (или он незначительный), у вас вырос, но Сбер хочет чтобы вы платили как прежде.
Логика отсутствует. И это может быт у Сбера. А может и не у него.
Хорошие вопросы. Ни на один ответа в тексте нет. Хотя они важные. И для Банка куда важнее чем просто зп и кредитная история.
Ну а кому хочется судится месяцами? Тем более который на пустом месте возник по непонятной причине.
В плане - после погашения долга - там если погрузитесь в законодательство - все усложняется - поскольку после развода бывшие супруги уже не являются близкими родственниками - и там возникают дополнительные обременения.
А причём тут близкие родственник, ипотека и законодательство ? Расскажите, а тут живешь и не знаешь.
А когда вы оформляли ипотеку, вы также работали как ИП по НПД?
Или в этой ипотеке все-таки созаемщик был изначально главный активом? Поэтому его не хотят убирать/менять.
Сберу тоже не охота тут мозг себе компостировать, тем более что у вас всего лям остался выплатить.
Созаемщик в данном случае не может быть главным активом по существу и супруга просто присутствовала при подписании договора и даже не предоставляла данные о доходе.
В разряд компостировать мозг - операция исключения созаемщика из договора не подходит под этот статус - поскольку это действие является в Сбербанке услугой и она платная и стоит кстати 15000 руб.
Созаемщик имеет те же права и обязанности по кредитному договору, что и заёмщик. Именно поэтому он и называется созаемщик.
Если бы у вашей супруги не было дохода, то она была бы и иждивенцем и у нее просили бы её согласия на покупку.
Ее присутствие при подписании договора в статусе созаемщика означает что она получает половину этой квартиры и должна после развода платить половину ипотечных платежей.
ну вот да. примерно так. может раньше щадящие условия были в сбере. а теперь вот они не хотят оставлять одного ИП тут
Да не в этом дело в целом - Чтобы я не предлагал - так же заменить на другого созаемщика - отвергается по необоснованной причине что ИП по НПД. Хотя есть все официальные подтверждающие документы и выписки
Так почему не хотите платить как есть сейчас? В чем проблема?
Вы развелись, имущество поделили по суду (так же?). Платите кредит как и платили – при двух заемщиках.
Расплатитесь и подадите на снятие обременения и регистрацию ППС на себя на основании решения о разделе имущества.
Вы же с супругой расстались по-хорошему.
Ну у меня в посте всё это написано - все ответы на ваши вопросы - какая последовательность событий была - и в чем загвоздка
Давайте я вам в ТРЕТИЙ (и последний раз) задам вопрос
Что мешает вам делать тоже что вы делали все время с ипотекой - платить?
После погашения супруга дарит вам свою долю и все
Вы утверждаете, что:
1) всегда платили вы
2)что мирно расстались с женой.
Теперь вы развелись. Соглашение о разделе имущества необязательно прямо сейчас заключать, если у вас действительно хорошие отношения с бывшей.
Заключите после выплаты ипотеки.
Вопрос решен. Тем более что у вас даже квартиры нет. Так, почти ничего не значащее право требования.
скорее всего что то недоговаривает ТС.. в суд он не хочет - долго, но и квартиры то у него нет.. и неясно будет ли.. по сути делит шкуру неубитого медведя.. дурно пахнет
Еще как не договаривает. Брачный договор можно заключать в течение трех лет после развода. Раздел имущества будет таким же безналоговым.
мутит что то
Абсолютно все оговорено в посте. В том то и дело что и без того все непросто - а дело усложняют ещё необъективными требованиями банка. Если вам интересна моя история - все моменты изложены в содержании поста как есть.
У меня нет цели с вами с вами спорить. Уже говорил что после развода - супруги не являются близкими родственниками - труднее разделить имущество - возникают дополнительные трудности и расходы - соответственно затягивание процесса усложняет и без того не простую ситуацию. Все желательно сделать до развода не откладывая это на месяцы и годы. Надеюсь вам никогда не придется окунаться в дебри подобного законодательства при разводе.
Вы сейчас пишете полный бред, как с точки зрения закона, так и с точки зрения отношений.
Как бы я был рад если бы это было бредом. Но к сожалению это действительность и закон. Имеет большое значение когда происходит раздел имущества - до развода или после. Со всех сторон - как с законодательной и налоговой все меняется - так и просто социально человеческой и эмоциональной стороны
фигню пишешь) у вас нет имущества. дду это договор на право требования, имуществом он станет после получения апп. вариантов решения проблемы и без изменения ипотечного договора хватает.
Я тут подумал. Сбербанк вредничает. Окей, а если зайти от обратного? Что мешает им заключить договор уступки прав требования?
это общая нелюбовь банков к ип . банки любят когда есть трудовой договор. логику искать бесполезно.
Нет никакой нелюбви к ИП в части ипотеки. Даже самозанятых.
Но есть ситуация конкретного человека, где решающих могут быть другие факторы, о которых заемщик не знает, а банк не хочет/не обязан говорить
Объективно ну нет таких факторов
Еще какие есть. Вы как ИП отвечаете всем своим личным имуществом по любым претензиям.
Одному знакомому ипешнику пытался оформить кредит, тогда сотрудника Сбера не устроило, что в ИП работает меньше 10 человек) Даже спорит не стали на этот бред, просто взяли кредит в коммерческом банке)
лет 10 назад был на конференции банковских продуктов, там негласно сообщили, что адвокатам ипотеку дают неохотно)
Здравствуйте! Пришлите, пожалуйста, на [email protected] ваши ФИО, дату рождения, контактный номер телефона. В теме письма укажите "Максим VC", хотим все проверить
Спасибо вам большое за участие, буду очень признателен. Данные отправил на указанный адрес.
Письмо у нас, спасибо. Все проверим и вернемся
а вы личку вообще не читаете?
Здравствуйте! Мы проверили. По условиям кредитного договора и п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 ГК РФ изменения в договор вносят по соглашению сторон, поэтому банк вправе отказать в этом.
Так как вы являетесь самозанятым, вывести созаёмщика не получится.
Банк может рассмотреть вопрос о выводе супруга после предоставления решения суда с новым составом участников кредитного договора
Вот я про это и говорю. Клиентоориентированность - у Сбербанка - ниже 0.
Вы отказываете мне во всех возможных вариантах - вывести созаемщика отказали, ЗАменить созаемщика - на более надежного кстати чем сейчас - тоже отказали. И даже оставить! созаемщика в кредитном договоре, но хотя бы позволить исключить его из ДДУ - ТОЖЕ! отказали. Любые формы вывода супруги из договора и передачи доли - везде требуют вашу справку - и вы везде ОТКАЗЫВАЕТЕ - во всех вариантах. По необъективной причине и с объективным отсутствием рисков для банка.
Ещё и в суд меня толкаете - куда суд запросит присутствие предстваителя банка - который явится туда - и так же заявит что Сбер НЕ согласен - и так же запорет месяцы судебных перепитий.
В общем оценка абсолютный НОЛЬ что тут ещё скажешь.
Банк вправе вам отказать, но вы вправе продать эту недвижимость.
Сопровождал я такую аналогичную сделку. На согласование ушло 4 месяца. Все мозги высушил Сбер своими требованиями)
Сбербанк...это его риски и ему решать на каких условиях соглашаться на пересмотр договора....
Всё же ситуации бываю разные если хоть иногда вставать на сторону клиента. И в данном случае причины отказа которые мне озвучены при моих вводных кредитных данных и надежности - не нахожу в них объективного основания.