Сорокалетние пенсионеры, история вторая: Тим Стоббс из Канады
Данная статья (как и предыдущая) — не призыв к действиям и не реклама подобного образа жизни! Более того, это не история про меня.
У меня есть собственный опыт инвестирования и накопления на свою «пенсию» и свой план, отличный от героев статей. Он учитывает всю экзотику, связанную с возможностями инвестиций в России и с особенностями налогового законодательства. С вашего позволения, я расскажу о ней завтра.
Тим из Канады, и вот что он хочет вам рассказать:
Реджайна — столица провинции Саскачеван, скромная канадская провинция с населением 200 тысяч человек (это меньше, чем в Саранске, Брянске или Великом Новгороде).
А чем же он занимается на «ранней пенсии»
Тим отвечает:
Помимо этого, Тим написал книгу “Free at 45” про досрочный уход на пенсию. Увлечения Тима частично самоокупаются: модели Dungeons and Dragons он теперь продает на Kickstarter, книга тоже приносит небольшой доход.
Тим и Рея — не строгие ранние пенсионеры. Тим пишет:
Тим помогал некоторое время в местной библиотеке, и в 2019 году ему предложили контракт на полуволонтерскую работу (на 18 часов в неделю). Он получает на ней примерно 1000 канадских долларов в месяц, что в 4 раза меньше средней зарплаты в его провинции Саскачеван.
Его жена Рея долгое время работала в собственном детском мини-саду, с каждым годом набирая всё меньше детей, и в ноябре 2019 года она окончательно закончила свой бизнес. Сейчас она взяла паузу и, если соскучится по работе, подыщет себе что-нибудь по душе на неполный рабочий день.
В доходы также записывается пособие на двух детей (чуть менее $1000 в месяц), которое полагается в Канаде семьям со скромным доходом.
Что касается расходов, они скромные по канадским меркам и составляют $36 тысяч в год со страховками и налогами. На картинке деление по месяцам и категориям. В отличие от многих ранних пенсионеров, Тим и Рея нечасто путешествуют, но тем не менее за прошедшие с момента ухода Тима на «пенсию» 2,5 года они побывали на Гавайях, а также ездили целый месяц по канадским приморским провинциям.
Налоговый «хакинг»
Тим гордится тем, что не имеет кредитов (студенческие долги погашены в 2006 году, большая ипотека за дом 150 м² погашена в 2012 году, в 34 года).
В свои активы Тим записывает свой дом и все пенсионные и банковские счета. В Канаде в дополнение к обязательной (скромной) пенсии граждане самостоятельно выбирают с работодателем вариант накопительного пенсионного счета, а также определяют размер отчислений в него. Тим и Рея используют большинство налоговых льгот, которые возможны в их ситуации.
TFSA — инвестиционный счёт, освобождённый от налогов
Напоминает наш ИИС типа Б (тоже есть лимиты на пополнение), с той лишь разницей, что налог с дивидендов канадских компаний не снимается (с американских — 15% снимается ещё в США). На TFSA (как и на нашем ИИС) есть ограничение по сумме, поэтому приходится плодить много разных счетов… В их семье два TFSA — на мужа ($112 720) и на жену ($93 тысячи).
RRSP — накопительный пенсионный план
Позволяет сократить налогооблагаемую базу зарплаты на объем отчислений, но снятия облагаются налогом (есть лайфхаки как этот налог снизить, но пост не об этом).
Напоминает обсуждаемый в РФ ГПП, но только нормальный, а не с обрезанными возможностями — например, в канадском RRSP можно обналичить любое количество средств в любой момент, а главное — можно самостоятельно управлять инвестициями.
Еще один важный нюанс — США знает, что RRSP — пенсионный аккаунт, по заключенному с Канадой соглашению не удерживает налог с дивидендов. Дивиденды канадских компаний тоже приходят «чистыми», налогом не облагаются. В их семье два RRSP — на мужа ($117 630) и на жену ($102 090).
LIRA — пенсионный план закрытого типа
Возможность снимать средства появляется при достижении пенсионного возраста. Есть только у Тима ($19 600).
CPP — государственный пенсионный план
Что-то вроде нашей накопительной (замороженной) части пенсии. Деньги забрать нельзя, но с этого счёта будет выплачиваться пенсия при достижении 60 лет (ранний вариант) или 65 лет (стандартный вариант). Есть только у Тима ($134 050).
Обычный брокерский счёт
На $22 990.
Накопительный счёт
Подушка безопасности — $43 180.
RESP — образовательный инвестиционный счёт
Получателем по счёту указывается ребенок, и при использовании средств в качестве платы за образование, доход от инвестиций не облагается налогом (около $75 тысяч на обоих детей, не учитывается Тимом при расчете net worth).
Итого на декабрь 2019 года
$645 260 в инвестициях и $395 тысяч — приблизительная стоимость дома, net worth — $1 040 260.
TFSA позволяет экономить на налогах на прибыль от роста активов и с дивидендов канадских компаний, а RRSP — с дивидендов американских компаний. Оба типа аккаунтов, помимо налоговых льгот, имеют огромное преимущество, важное для всех «ранних пенсионеров» — возможность снимать деньги в любое время, а не при достижении преклонного возраста. Таким образом, до 60 лет «заблокировано» меньше четверти накоплений.
В чем же Тим хранит свои накопления и как он устроил себе пассивный доход
Работать там, где захочется, а не там, где хорошо платят, и сколько хочется, а не сколько захочет от тебя работодатель, Тиму помогает пассивный доход от накоплений.
Портфель Тима состоит из 40% облигаций, 20% акций США, 20% акций канадского индекса TSX и 20% акций международного индекса. Большая часть средств лежит в пассивных фондах (ETF), но на счетах TFSA есть и акции. И вот Тим рассказывает, как он выбирает дивидендные акции.
Компания платит дивиденды?
Нет? Следующая.
Продукт компании — это одноразовый продукт или услуга? Или это «вечный» денежный поток?
Меня не интересуют компании, продающие разовый продукт (например, обувь или телефон), я ориентируюсь на долгосрочный денежный поток: производство электроэнергии, банковские ипотечные и кредитные продукты или доход от фондов недвижимости (REIT). Я не хочу купить акции условного «производителя компакт-дисков», у которого продажи могут упасть, если мода на музыку на дисках пройдёт.
Какова дивидендная доходность?
Я стремлюсь к доходности в диапазоне от 4 до 6% (инфляция в CAD около 1,5–2% в год, примерно как в USD, прим. авт.). Иногда это связано с риском, так как высокая доходность может указывать на проблему в компании.
Доходность 10%, скорее всего, является красным флагом, который может привести к сокращению дивидендов или проблеме со способностью компании платить дивиденды в долгосрочной перспективе.
Сколько долгов по сравнению с активами?
Затем я открываю годовой отчет и смотрю на баланс компании. Высокий долг может быть проблемой в долгосрочной перспективе, но разные отрасли имеют разные уровни «нормального» долга. Я сравниваю этот показатель со средним по сектору.
Помимо этого, я ищу в балансе строку «Нераспределенная прибыль» (Retained Earnings) — это сумма денег, которую компания откладывает от своих прошлых доходов для использования в будущем. Если сравнить это с размером выплат на дивиденды, можно понять, устойчиво ли компания может платить дивиденды в трудные времена.
Денежные потоки
Получает ли компания достаточно прибыли, чтобы покрыть свои дивиденды, имея при этом остаток?
Последние новости о компании
Чтобы понять, не оказалась ли высокой дивидендная доходность из-за плохих новостей с долгосрочным влиянием.
А как же дети
Тим, помимо пенсионных планов, завел счет на образование детей, и отложил $75 тысяч. Еще несколько лет эти деньги будут расти перед тем, как первый сын пойдет в колледж (ему 14). Не стоит забывать, что обучение оплачивается по семестрам и изъятая сумма будет частично восполняться к моменту следующего снятия. Тим отмечает, что важно привить детям серьезное отношение к деньгам и «отсроченное удовлетворение». Тим рассказывает:
А если кризис?
Я на той же стадии сейчас, на какой был Тим 12–13 лет назад и сужу по себе. Главный вопрос от людей, далеких от фондового рынка:
Сначала приведу свои подсчёты: из 20 крупнейших компаний по капитализации в США на начало кризиса 2008 года (из тех, что платили дивиденды), за время кризиса и после него снизили дивиденды только 4 (!), 11 — повысили дивиденды, 5 — оставили без изменений.
Тим пережил кризис 2008–2009 годов (который, на минуточку, сейчас называется Великой рецессией и ставится в один ряд с Великой депрессией 1930-х годов). Причем пережил его в стадии активного пополнения и не продал ни одной бумаги за это время.
Стоит отметить, что и ни одна компания при этом не обанкротилась, что были у него в портфеле на тот момент. Ну а ещё Тим рассказывает, какие ресурсы не попали в расчеты, но фигурируют в его планах В, С и так далее.
Статья моя, из моего Тelegram-канала про накопления на пенсию, инвестиции и персональные финансы.
У меня примерно 40% от текущего дохода уходит в накопления. По расчетам, к 43 годам мои накопления смогут меня кормить на 100%, технически наступит «пенсия». Следить за моим экспериментом можно на моем канале.
Там вы сможете проследить всю авантюру длиной в 13 лет в онлайне и, возможно, стать свидетелем краха всей затеи из-за какого-нибудь «черного лебедя» :)
Ждём статью "двадцатилетние пенсионеры, история третья: Вася из ЦАО"
Вася продал бабушкину квартиру на Арбате.
Вася живет на Бали, дивидендная доходность составляет $10k в месяц.
Конец
я немного завидую тем, кто умеет делать накопления. при любом уровне дохода. как вообще можно копить, когда всегда можно и кеды новые платьишко и квартиру побольше и путешествие...
получается что выходишь на пенсию как только начинаешь себе отказывать в чем-то...
или сколько нужно получать?
Философский вопрос! Я не совсем понимаю вас, потому что уже лет 6 живу так, что практически всегда остаются деньги. Раньше были цели из разряда "погасить ипотеку за три года", сейчас гораздо спокойнее - просто излишки уходят в собственный стабилизационный мини-пенсионный фонд.
Я в коучи не нанимаюсь, поэтому за фразами про Успешный Успех и то, как правильно жить - это не ко мне :) щас эксперты во всех областях знаний подтянутся, подскажут
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Купил несколько акций из разных отраслей. Общая доходность ниже 2% годовых. Вывод: нужно или серьезно вникать в тему или забить и сосредоточиться на заработке. Жить с минимальным бюджетом ещё успеется. Если не помрешь раньше.
Количество неважно, дорога начинается с первого шага, надо мной то же смеялись, инвестор на 1000 рублей, теперь молчат и приходят поучится. Надо Владимир глубже вникнуть и найдете акции с доходностью 4-10%.
У меня нет столько времени, чтобы действительно разобраться и вникнуть. Мне тогда некогда будет работать. А если не работать, то нечего и инвестировать.
Из забавного: сидел смотрел аналитику, обзоры и прочую дичь - все Акции в минусе, включая ETF. Одну купил сам от балды - 30% рост.
А если акции упадут (а они уже хорошо перегреты), что он будет делать?
Продолжать получать дивиденды
Комментарий недоступен
У Тима в защите 40% облигации, а если панике не поддаваться, а ждать, то и акции отрастут
Вероятно, в Канаде разница между саскачеванской глушью и Торонто/Ванкувером значительно меньше, чем между Москвой и любой пердью из списка: Саранск, Брянск, Сыктывкар...
Давайте честно, устроим перекличку: кто поедет в Брянск из столицы при наличии постоянного инвестиционного дохода в $3K на семью
из 3-х человек?
Ну Реджайна это один из самых холодных городов среди крупных, там значительно холоднее (среднегодовая 2,3С), чем в упомянутых Торонто(9,1С) и Ванкувере(11,0С). Разумно сравнить с каким-нибудь Томском или Курганом, ясно почему жизнь там дешевле, и недвижка.
Я бы с таким доходом наверно рассматривал переезд в наши недорогие южные города типа Ставрополя или КМВ, ну либо вообще эмиграцию в недорогую страну типа Черногории или Сербии (изучение интернетов говорит, что цены в Белграде на недвижку на уровне Питера, погода намного солнечнее и теплее, дешевые вино, овощи-фрукты, перспектива ЕС - сам там пока не был, планирую посмотреть в ближ.годы).
лучше уж в словению, раз так балканы о душе
Дороговато там в Словении, стоимость жизни вполне на уровне Испании и Италии. Если уж брать ЕС страну, то тогда это будет Испания, наверно))
Вот например сравнение Питера с Любляной с сайта Numbeo.com:
Consumer Prices Including Rent in Ljubljana are 27.83% higher than in Saint Petersburg
Я писал варианты перемещения именно с точки зрения снижения расходов на жизнь в более-менее цивильный регион, вот Белград этому варианту соответствует:
Consumer Prices Including Rent in Belgrade are 14.43% lower than in Saint Petersburg
Плюсом идет:
- южный климат, солнце и лето 5 месяцев в году;
- качественные молочные продукты, овощи-фрукты;
- близкий менталитет и язык;
- близость морских курортов (Черногория на авто, Испания, Греция, Турция - 1-2 часа самолетом);
Естественно, все это пока теория, надо ехать и смотреть на месте)))
Ну у этого парня в отличие от предыдущей истории хотя бы занятие общественно полезное есть
В этом вся суть, гражданин должен решать, когда у него пенсионный возраст наступит и чем он будет заниматься, а не пузатые дяди на яхтах и их прихвостни - чинуши.
Я чуть дошиком с запахом мяса не подавился читая про их «скромные» зарплаты. Пришлось чаем с опилками запивать.
Тиму нужно переквалифицироваться из химиков в "персональные финансовые консультанты". В Штатах это крайне востребованная специальность.
И можно будет "забить" на все эти накопительные расчеты и мучения ;)
Умение накапливать, а не подсаживаться на кредиты скоро станет новым философским учением.
Это чертовский трудно с мире соблазнов, но награда будет щедрой, банки уже сейчас отнимают до трети от заработка людей, т.е. сила воли способна на ровном месте значительно увеличить текущий доход любого.
что-то не сходится или семья тима живет на гроши. тот случай когда хочется и рыбку съесть и в лодку сесть а получаешь из этого только хер без масла.
как можно при такой сумме жить на доходы с 40% облиг и 40% индексов, да еще через etf. у чела на настоящий момент, спустя много лет вкладывания бабок (!!!) 640к в инвестициях, 512 из них (80%) в низкодоходных инструментах, а TSX так вообще с 15 тыс. в 2008 до кризиса вырос аж до 18 тыс. в 2020-м, т.е. его вообще можно вычеркнуть как актив. остаются жалкие 128к в акциях.
ну получит тим свои 2% поверх инфляции с 640 килобаксов. жить семьей на 1-2к в мес.? лучше бы пивнуху открыл и винный магаз да еще несколько лет жопой поворочал.
Он кстати не светит портфель, но косвенно по постам я понял, что ETF там только на мир и на бонды, а акции ручками собирает 4-6% дивдоходность чтоб была (все high dividend etf ну кроме самых отбитых дают как правило 3,5 около того)
чел из первой истории фартовее, и скопил больше, и вложился вовремя, а этот какой-то неудачник :)
Ну все разные, у меня есть в загашнике история про чувака, который свой стартап то ли 6 то ли 10 лет развивал, отказался от джоб оффера от мелкомягких ради него, в итоге продал его за 5 млн, 2,5 из которых разошлось по налогам и долям работников-основателей, и теперь на процент от 2,5 млн оставшихся сычует всю жизнь :D когда-нибудь оформлю
может, у него все впереди!
какая пенсия, если только долги погасили и даже детей не то, что на ноги не поставили - только в школу послали
Государства всех стран мира должны стимулировать людей как можно раньше уходить на пенсию, это облегчит переход планеты на новый технологический уклад, сгладит проблемы с тотальной автоматизацией.
Тоталитарным государствам это невыгодно, т.к. финансово независимые люди с кучей свободного времени являются для них угрозой.
Поэтому при нынешнем режиме в РФ такого не будет.
Дешевле качать нефтегаз и содержать убыточные заводы, и платить всем 20-30 тыс., лишь бы люди горбатились за квартиру и не остались без работы!
"что через 25 лет у нас появится государственная пенсия, которая покроет от 50% до 65% всех расходов семьи"
Mission impossible - Russian Edition