Кредитные каникулы от правительства России

Сегодня Google подсунула мне «новость» с постановлением правительства РФ № 478 о внесении изменений в другое постановление № 435 о «кредитных каникулах».

В закладки

Официальное название звучит, конечно, несколько иначе, но, надеюсь, читатели простят мне обывательский жаргон, ибо я не юрист и не чиновник, а обычный микропредприниматель, который пытается разобраться в законотворчестве и возможных преференциях от государства в сложившейся неприятной для нас всех ситуации.

Цель статьи — перевести с юридического на русский суть этих постановлений (возможно, кому-то это будет полезно).

Будет много текста и ни одной картинки. Также будет пара вопросов к специалистам, которые, возможно, возникнут не у меня одного (буду выделять цитаты из статьи цветом и вопросы под ними писать жирным шрифтом).

Итак, в постановлении о «кредитных каникулах» говорилось о возможности приостановлении выплат заемщиком:

  • По обычным потребительским кредитам до 250 тысяч рублей, а для индивидуальных предпринимателей — 300 тысяч рублей.
  • Кредитам с лимитом кредитования (карточным) до 100 тысяч рублей.
  • Автокредитам до 600 тысяч рублей.
  • Ипотеке до 1,5 млн рублей (также для всех, но при условии, что объект не связан с осуществлением предпринимательской деятельности).

В постановлении о внесении изменений повысили цифры по ипотеке:

  • До 4,5 млн рублей — для Москвы.
  • До 3 млн рублей — для Московской области, Санкт-Петербурга и ДФО.
  • До 2 млн рублей — для всех остальных.

Давайте рассмотрим как это работает. Точнее, как это должно работать (я уже с понедельника начну пробовать и надеюсь, что эта статья поможет мне упорядочить мои собственные мысли и сформировать четкий план).

Чтобы понять, с чего начать, нужно обратиться к исходному постановлению от 3 апреля и там увидеть в первой строчке отсылку к пункту 1 части 1 статьи 6 ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О ЦБ РФ» и отдельные законодательные акты РФ в части изменения условий кредитного договора, договора займа».

Именно на статье 6 и будет строится весь порядок наших действий. Для удобства я буду нумеровать последующие абзацы в соответствии с нумерацией частей и пунктов этой статьи.

1. Чтобы получить кредитные каникулы, отсрочку, льготный период по выплатам (называйте как хотите), ваш кредитный договор должен быть заключен не позже 3 апреля сего года. Плюс должны выполняться три условия:

  1. Сумма вашего кредита должна быть не более той, что указана выше (источники: постановления №435 и №478).
  2. Ваш доход снизился по сравнению со среднемесячным доходом 2019 г. более, чем на 30%.
  3. На вашем кредите нет уже действующего льготного периода.

2, 3 и 4. Вместо приостановления платежей вы можете требовать уменьшение размера этих платежей. Вы сами устанавливаете длительность льготного периода (но не более шести месяцев), а также начало льготного периода. Причем (!) вы можете потребовать начать льготный период «задним числом» — на 14 дней раньше подачи сего требования, если у вас кредит, и на месяц раньше, если у вас ипотека.

Тут образец требования (но если кто-то найдет в более удобоваримой форме, скиньте в комментах, плиз).

5 и 6. Вы можете отправить в банк требование «с использованием средств подвижной радиотелефонной связи»… Вот что это значит?! В чате онлайн-банка или просто телефонным звонком тоже сойдёт? Ну я буду перестраховываться и отправлю в чате в приложении, чтобы как-то зафиксировать свое обращение.

Кредитор (в моем случае банк) должен ответить вам в течение пяти дней, сообщив об изменении условий кредита или ипотеки в соответствии с вашим требованием.

7 и 8. Тут вообще очень интересно: данный пункт обязывает ваш банк поверить вам на слово о снижении вашего дохода на 30%, пока не доказано иное. Кредитору дается право запросить у вас какие-либо подтверждающие документы, а вы обязаны предоставить их не позднее 90 дней.

При этом если вы смогли найти уважительную причину, по которой не успели подать документы в этот срок, то кредитор должен продлить срок еще на 30 дней. (то есть в таком варианте у вас есть фора в 4 месяца, чтобы собрать нужные подтверждающие документы).

Но, разумеется, есть нюанс — кредитор может и сам отправить запрос о ваших доходах в госорганы. В этом случае он уже не должен запрашивать еще и вас. А если кредитор не получил желаемого подтверждения от госорганов, то возвращаемся на абзац выше — у вас снова появляется от трех до четырех месяцев на сбор документов.

9 и 10. Для подтверждения снижения доходов можно предоставить что-то из следующих документов:

  • Официальная справка о доходах (видимо это 2НДФЛ) за 2019 и текущий год.
  • Выписка из центра занятости (если вы состоите на учете как безработный).
  • Листок нетрудоспособности на срок не менее месяца.
  • Иные документы, свидетельствующие о снижении дохода — и вот что под этим подразумевается? Сам себе предприниматель может справку написать? Ведь при выдачи кредита именно такие справки многие из нас и писали…

11. Если выяснилось, что вы не соответствуете одному из условий, вам могут отказать в предоставлении льготного периода.

12. Вот эту статью я не смог до конца осознать. Вынужден процитировать и просить помощи в переводе на «простой русский»:)

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Т.е. написанные тут слова для меня складываются в такой смысл, что если за десять дней кредитор вам не ответил, либо даже отказал в льготном периоде, то льготный период все равно устанавливается (принудительно для кредитора?) с момента вашего обращения. Разъясните кто-нибудь, плиз…

13. Если все норм, то условия вашего кредита считаются измененными в вашу пользу со дня вашего обращения и кредитор обязан отправить вам уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.

14. Вам не имеют право начислять какие-либо неустойки или штрафы во время действия вашего льготного периода, а если что-то из этого было ранее, то всё фиксируется на день установления льготного периода и не применяется до его окончания.

15 и 16. В любой момент вы можете прекратить действие льготного периода либо досрочно погасить часть или всю сумму кредита. При этом (!) платежи прежде всего идут в счет погашения основного долга.

17. Во время льготного периода кредитор не даст вам новый кредит.

18. Очень запутанная для нефинансиста часть, так что не кидайте тапками, а поправьте в комментах, если ошибаюсь… — в течение льготного периода по кредиту (не ипотеке) на ваш основной долг будет начисляться проценты в размере двух третей от среднерыночных значений, установленных Банком России (кажется, это тут).

19. Срок кредита (не ипотеки) продлевается на срок льготного периода (про ипотеку тоже, но чуть ниже).

20. Проценты, штраф и неустойки, если таковые были по кредиту (не ипотеке), уплачиваются после окончания льготного периода.

21. По окончании льготного периода по ипотеке все платежи, которые вы должны были уплатить по изначальным условиям, но не уплатили в течение льготного периода, фиксируются в качестве ваших обязательств.

А если в течение льготного периода вы что-то выплачивали (не забывая направлять требования кредитору, чтобы эти платежи были засчитаны в основной долг), то ваш основной долг будет уменьшен на соответствующую сумму.

22. По окончании льготного периода по ипотеке остаток вашего долга вы должны будете выплачивать на тех же условиях, что и раньше (до каникул).

Кредитор обязан направить вам уточненный график платежей не позднее пяти дней после окончания льготного периода.

23. Срок ипотеки продлевается на срок действия льготного периода.

24. Тут снова нужна помощь специалистов…

По кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), зафиксированная в соответствии с частью 14 настоящей статьи, уплачивается заемщиком после уплаты в соответствии с частью 23 настоящей статьи платежей, указанных в части 21 настоящей статьи.

Эту часть я понял так: проценты и неустойки, которые были зафиксированы на момент получения льготного периода, вы должны будете уплатить после уплаты основного долга. Верно ли?

25. В случае установления льготного периода по «карточному» кредиту на основной долг будут начисляться проценты по процентной ставке, равной 2/3 от среднерыночных значений, установленных Банком России (как и выше в части 18).

В случае досрочного погашения или уплаты уменьшенных платежей, размер основного долга уменьшается на суммы этих платежей. По окончании льготного периода вам начислят проценты, которые вы обязаны будете погасить в течение 720 дней равными платежами каждые 30 дней.

Кредитор обязан направить вам график платежей по погашению указанного обязательства не позднее 5 дней после окончания льготного периода.

26. По окончании льготного периода кредитный договор продолжает действовать на первоначальных условиях, установленных до начала льготного периода. При этом доступный лимит уменьшается на размер оставшихся обязательств.

27. Проценты и неустойки по «карточному» кредиту вы должны будете выплатить в соответствии с частью 25 настоящей статьи, в течение 720 дней после окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

28. По «карточному» кредиту вы не можете требовать срок льготного периода задним числом. Только со дня направления требования кредитору.

29. Если вы не выполнили одно из трёх условий из самого первого пункта, то кредитор должен направить вам уведомление о том, что льготный период не подтверждается.

30. И снова двусмысленность, в которой разобраться без сторонней помощи у меня не получается. Цитирую:

Со дня получения заемщиком уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными в соответствии с настоящей статьей. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) одновременно с направлением заемщику уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи.

Вопрос в следующем — надо ли понимать, что за время, прошедшее ДО признания льготного периода не установленным, платежи выполняются в соответствие с требованием заемщика (ведь мы же помним часть 7 и 8, где нам дают 3-4 месяца на сбор подтверждающих документов)?

31. После подтверждения льготного периода ипотеке, кредитор обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке.

32. Если права кредитора по ипотеке были удостоверены закладной, кредитор после подтверждения льготного периода обязан внести соответствующие изменения в закладную.

33. Изменение условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей не требует согласия залогодателя, поручителя или гаранта. Срок действия такого договора залога, поручительства или гарантии продлевается на срок действия кредитного договора, измененного в соответствии с настоящей статьей.

За свою многолетнюю предпринимательскую практику мне ни разу не приходилось воспользоваться какими-либо видами господдержки, и вот, кажется, настало время.

Итак, в результате написания сформировались 3 вопроса (выделены выше жирным под цитатами частей статьи). Поделитесь в комментах, коллеги, как правильно трактовать эти части?

{ "author_name": "Юрий Воробьев", "author_type": "self", "tags": [], "comments": 44, "likes": 8, "favorites": 24, "is_advertisement": false, "subsite_label": "finance", "id": 119680, "is_wide": false, "is_ugc": true, "date": "Sun, 12 Apr 2020 23:49:10 +0300", "is_special": false }
Промо
Коротко: онлайн-хакатон для дата-сайентистов с призовым фондом в $25 тысяч
Здесь ждут и любителей, и профессионалов, но конкуренция будет серьёзной.
Объявление на vc.ru
0
44 комментария
Популярные
По порядку
Написать комментарий...
3

Т.е. взял кредит на большую сумму, тогда пофиг, что без зп и работы остался, плати как хочешь?!

Ответить
0

это ж только для среднепутинского класса :)

Ответить
0

Что-то мне подсказывает, что для класса выше "среднепутинского" есть отдельные преференции, о которых нам с вами скорее всего никто не расскажет.
Но завидовать не нужно.

Ответить
0

А тут в дело вступает страховка по кредиту

Ответить
0

Парадоксально, но так и есть)) Это Россия, детка.

Ответить
2

Отвечу по пунктам и добавлю.
1. Если в течении 10 дней не получили подтверждение от банка или отказ, льготный период устанавливается принудительно. Если получили отказ, то каникул нет!
2. Да. Верно. Проценты и неустойки после всех выплат по графику. В самом конце.
3. Нет. Платежи должны выплачиваться в соответствии с графиком. Поскольку вы заплатите меньше или не оплатите вообще, будут начислены неустойки в соответствии с договором.

Важно правильно рассчитать средний доход за 2019 по методике правительства. Если у вас большую часть от дохода составляли нерегулярные премии, то даже при сохранении работы и выплат, вы можете претендовать на кредитные каникулы.

На каникулы претендуют самозанятые и ИП.

И самое важное. Лимиты установлены по первоначальной сумме задолженности! А не по остатку на момент требования. Что весьма печально.

Ответить
1

Спасибо за разъяснение!
В Сбере сейчас по телефону подтвердили ваши слова, так что все верно.

Ответить
1

Услуга "кредитные каникулы" была и до эпидемии и ей мог воспользоваться любой желающий если предоставить соответствующие документы. Причиной могло быть снижение дохода, потеря работы, проблемы со здоровьем или рождение ребёнка. Почему сейчас для той же услуги ввели ограничения?

Ответить
0

Узаконенная услуга "кредитные каникулы" была по ипотеке. По ней также правительством устанавливались лимиты. Все остальное, это добровольные программы банков, без каких либо обязательства перед заёмщиками. Хотим одобрим, хотим нет.

Ответить
1

Я делал рефинансирование по потребительскому кредиту, банк без проблем пошёл на это. Только теперь ежемесячный платёж после полугода таких «каникул» стал больше на 8 тр. Это же банки- не будьте наивными, они своей выгоды (заложив компенсацию рисков) не упустят.

Ответить
0

Но ведь процент отказов по этой услуге не был таким высоким как сейчас, хотя должно быть ровно наоборот.
С лимитами тоже есть нюанс. В регионах ипотека не должна превышать 2,5 млн (сумма первоначального займа, а не остатка на момент подачи заявки, что тоже очень странное условие, разве жизненная ситуация не может измениться за это время?)
Надо смотреть, а может ли семья из 6 чел взять ипотеку 2 млн, если для получения поддержки по "Молодой семье" по нормам тебя обязывают взять жильё из расчёта 15кв.м на человека?
Получается услуги вступают в противоречие и исключают друг друга, поэтому если выбираете молодую семью, то уже не сможете воспользоваться ипотечными каникулами.

Ответить
0

Про процент отказа не отвечу. Данной статистики в свободном доступе сейчас нет. Если вы по критериям проходите то банк обязан Вам предоставить каникулы по 106 ФЗ! Однако важно при заявке обязательно сослаться на закон. Иначе банки могут провести вашу заявку как по внутренней программе и отказать.
Также много отказов в связи с тем, что заемщик не может официально подтвердить снижение дохода.

Ответить
0

Тоесть если у меня кредитка оформлена на 120 рублей, я в пролёте?

Ответить
0

Да

Ответить
0

Нет. Уменьшайте лимит до 100т и можно подключать каникулы

Ответить
0

Да, я уже сам догадался, спасибо!

Ответить
0

Напишите что получилось, посмотрим)

Ответить
0

Да, я пока что звонил им несколько раз. У меня кредитка в Тинькофф. Общаться приходилось настойчиво, но информацию в итоге подтвердили. Правда один сотрудник сказал, что лимит должен быть не более 100к, другой - текущий долг. И справка нужна - в идеале из центра занятости. ИП закрою и сразу встану на учёт. Отпишусь по итогам.

Ответить
2

а если у меня офдоход был и остался 0, то это ведь удовлетворяет условию "доход снизился на 30%" ? LOL

Ответить
0

Хорошо пошутил )

Ответить
0

В общем с суммой ипотеки 5,5 - пролетаем? 💸😤

Ответить
3

Я так понимаю, кто смог позволить себе больше ипотеку, тот человек зажиточный, надо раскулачивать и если взяли сумму больше, значит можете позволить себе продолжать платить )

Ответить
0

Примерно похожий вопрос собираюсь задать сегодня своему банку.
Мне тоже интересно – распространяются ли условия на части кредитов в рамках указанных сумм?

Ответить
0

Сообщите, пожалуйста, какие будут результаты

Ответить
0

Пообщался сейчас с Тинькофф и Сбером по телефону.

Представитель Тинькофф буквально уговаривала подавать заявку после того как сформируется очередная выписка (в моем случае это послезавтра), по причине, что у них какие-то технические трудности по пересчетам задолженностей – что это? реальные трудности? слабо верится... Тянут время? А в чём смысл??

Сбер долго переключал с одного менеджера на другого, в итоге молодой человек, который взялся консультировать, настойчиво склонял воспользоваться их внутренними продуктами по реструктуризации, хотя я постоянно возвращал разговор в русло именно по ФЗ106.
Вот тут все их предложения – https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/pkp. Пока отношусь скептически, т.к. просто не верю, что банк сделает, что-то в пользу клиента (в первую очередь личная выгода компании), но буду разбираться.

Также ответили, что на часть кредита "каникулы" не распространяются, но "вы можете воспользоваться нашими продуктами".

В идеале нужно просить разъяснения у гос.органа, но понятия не имею, куда обращаться. Если кто в курсе – киньте ссылку или контакт :)

Ответить
1

Я звонил в ЦБ. Чтобы получить каникулы по 106 федеральному закону, изначальная сумма кредита должна укладываться в лимит. Если вы взяли кредит наличными на 251 тысячу рублей, в любом случае нельзя по этому кредиту оформить каникулы. Без разницы, выплатили вы тысячу или нет.

Ответить
0

Подтверждаю! Тоже пообщался с ними на эту тему по горячей линии. Письменный запрос честно говоря, сделать поленился, поэтому пруфов нет, только на слово)

Ответить
0

Понял. Благодарю, что ответили

Ответить
1

я не могу понять,почему банк создает такие сложности,когда я заплачу проценты за льготный период.!Объясните мне эту нестыковочку?

Ответить
0

1. Проценты за льготный период вы платите не полностью. 2/3 от средней ставки.
2. Оплата будет существенно позже. Про года вы можете вообще ничего не платить. Это сильно ударит по финансовому потоку.

Ответить
0

Я была в банке,мне сказали,что проценты в льготный период,выплачиваются по моей процентной ставке ипотеки.После окончания льготного периода,сумма за проценты раскидывается на оставшийся срок,это 12 лет,где то 450 руб. плюсом к моему платежу.это если на полгода,а если меньше льготный период,то соотв. меньше.ВОТ ТАК КАК ТО...

Ответить
0

Да. По ипотеке проценты сохраняются. 3/3 это по авто, потребам и картам. Посмотрите по графику, что вы должны были выплатить процентами за пол года. Неужели там 450 000. Вас вводят в заблуждение.

Ответить
0

2/3 в предыдущем комментарии. И если 450 рублей, а не тысяч, то все похоже на правду

Ответить
0

11000%,за полгода 66000 

Ответить
0

Ольга, как вы посчитали 11 000%

Ответить
0

я переплачиваю 66000 и еще банк думает и хочет проверять мои карты и счета,хамство.

Ответить
0

Правильно ли я понимаю, что с момента введения льготного периода платежи (проценты и погашение долга) по ипотеке не платятся до окончания льготного периода. Срок оплаты  платежей за этот период переносится в конец графика  с увеличением срока возврата на период действия льготного периода? То есть итоговая сумма переплаты заемщика по ипотеке не изменится?

Ответить
0

Почти все верно. Платежи в льготный период либо не платятся либо снижаются в соответствии с вашим требованием. Если платежи не платятся, то начисленные проценты переносятся на конец оплаты. После льготного периода платежи по первоначальному графику. Однако переплата всё-таки увеличится, за счёт процентов начисленных в льготный период.

Ответить
1

число просрочек вырастет 

Ответить
0

Просрочка уже увеличилась в 1,5 раза. Сборы на просрочке упали в 2 раза... И это ещё не конец)

Ответить
1

Виктор Кузнецов
Прошу высказаться по методике расчета среднемесячного дохода (постановление №436).
ст.4 Методики: "кредитор производит расчет помесячно, и в случае, если число календарных месяцев, в каждом из которых были выплаты, указанные  в абзацах четвертом-седьмом пунктах п.2 настоящей методики, превышает 5 месяцев" исключаются 2 наибольших и 2 наименьших месяца.
Мне неизвестно, с какой целью записана эта глупость. Но вопрос:
Пример: в десяти мес. была выплачена только зарплата (код дохода по 2 НДФЛ 2000), в двух мес. только больничный (код дохода 2300).
Для определенности по месяцам: зарплата 10000, 11000...19000, 20000, больничный: 9000 и 21000.

Ответить
0

В этом же 436 определены коды дохода. Больничный также принимается к оплате. В вашем случае исключаем 9 000 и 10 000 как минимальные, 20 000 и 21 000 как максимальные. Сумму по остальным делим на 6

Ответить
0

Для списков в редакторе есть отдельный инструмент, в списке, который открывается на Tab. Не могли бы вы привести их в порядок, чтобы материал было проще читать?

Ответить
1

Кирилл, принимаю ваше замечание, но прошу позволить оставить как есть, ибо нет возможности сейчас тратить время на редактирование.
В следующей статье обязательно учту такую возможность!

Ответить

Прямой эфир