{"id":13653,"url":"\/distributions\/13653\/click?bit=1&hash=fee89fe6174decc3f9a9e1cefc15dbde7d85d27279acdc112d63d4da4d5a0e3c","title":"\u0427\u0435\u043c\u043f\u0438\u043e\u043d\u0430\u0442 \u0434\u043b\u044f \u0438\u043d\u0432\u0435\u0441\u0442\u043e\u0440\u043e\u0432: \u043c\u043e\u0436\u043d\u043e \u0432\u044b\u0438\u0433\u0440\u0430\u0442\u044c \u0434\u043e 100 \u043c\u043b\u043d \u0440\u0443\u0431\u043b\u0435\u0439","buttonText":"\u0418\u043d\u0442\u0435\u0440\u0435\u0441\u043d\u043e!","imageUuid":"8c1166aa-ed4d-5964-8fea-818410a466e6","isPaidAndBannersEnabled":false}

Имеет ли смысл инвестировать по 5000₽ ежемесячно?

Финансовая независимость и ранняя пенсия – это хорошая цель, но она подходит единицам, ведь не у всех есть возможность откладывать ежемесячно более 50% от своего дохода. Имеет смысл инвестировать малые суммы, например 5000₽ каждый месяц? Давайте разберемся.

Какая финансовая цель у человека, который взял квартиру в ипотеку? Цель минимум: ежемесячно совершать обязательные платежи, чтобы через 10-20 лет получить квартиру в собственность. Цель максимум: погасить ипотеку досрочно, внося ежемесячно суммы, превышающие обязательный платеж. Наличие кредита или ипотеки в каком-то смысле дисциплинирует человека. Все его хотелки и желания обычно отходят на второй план (но не всегда), ведь в первую очередь нужно внести обязательный платеж. Есть четкая и понятная финансовая цель, а также план (график платежей) для её достижения.

Когда наступает момент выплаты последнего платежа, человек чувствует облегчение, будто сбросил груз с плеч. Но что происходит дальше? Ведь теперь нет никакой цели, нет плана и нет расписания. Куда теперь направлять ту часть дохода, которая ранее уходила на платежи по ипотеке/кредиту? Есть несколько основных вариантов:

  • взять новый кредит на то, что не можешь себе позволить;
  • увеличить свой уровень потребления и, возможно, качество жизни;
  • начать сберегать некоторый % от дохода для достижения долгосрочных целей.

С первыми двумя пунктами все понятно. Можно снова обратиться в банк, чтобы он составил вам план действий на ближайшие 5 лет, то есть выдал кредит, к примеру на новенький автомобиль, который вы не можете купить за наличные. Или можно начать чаще ужинать в ресторанах, чаще обновлять гаджеты, чаще путешествовать, одеваться в магазинах подороже, покупать билеты не эконом, а бизнес-класса и т.д. В принципе я ничего не имею против второго варианта: если можешь себе позволить, то почему бы и нет?

Что же не так с третьим вариантом, почему он не так популярен среди населения, как предыдущие два и какие результаты он может показать через 5-10 лет?

Всё отнимут!

Старшие поколения научены горьким опытом: то что сегодня лежит в банке и эквивалентно новенькой «Волге», уже завтра может превратиться в тыкву. Причем не важно какой банк или какая банка – везде есть риск потерять сбережения или их покупательскую способность.

В 2021 году мы живем в другой стране, где разрешено организовывать бизнес, хранить дома доллары и даже открывать банковские счета в иностранных банках. Да что уж там, мы вообще живем в другом мире, где можно добывать деньги с помощью видеокарты компьютера.

Я сейчас не хочу развивать эту тему, здесь каждый решает для себя сам: какой риск на себя брать и стоит ли брать его вообще? Пост не об этом.

Что будет, если сберегать и инвестировать на протяжении 5-10 лет?

Я рассмотрю 3 различных варианта: инвестирование по 5000₽, 10 000₽ и 30 000₽ каждый месяц в индекс S&P500 (ETF). Я долго думал какую взять среднюю годовую доходность, чтобы результаты расчетов получились максимально объективными и непредвзятыми. Брать среднюю годовую доходность индекса S&P500 за последние 100 лет в размере 10% считаю не совсем корректным, так как эта цифра не учитывает рост курса доллара по отношению к рублю.

Ранее я делал сравнение результатов инвестирования за период с 2009 по 2020 год: в доллар, в золото, в индекс МосБиржи и в индекс S&P500. Средняя годовая доходность индекса S&P500 за этот период с учетом роста курса доллара по отношению к рублю составила 23,5%.

Официальная средняя годовая инфляция за последние 10 лет составляет 6,5%. Реальная инфляция всегда отличается от официальной в большую сторону, но оставим в расчетах цифру 6,5%, так как зарплата обычно тоже растет со временем, что дает возможность увеличивать сумму для инвестиций. В расчетах мы оставляем фиксированную сумму ежемесячного инвестирования на протяжении всего периода и не индексируем её.

Таким образом получаем среднюю годовую доходность индекса S&P500 в размере 17% (23,5%-6,5%), которую будем использовать в расчетах. Итак, на что мы можем рассчитывать при инвестировании 5000₽, 10 000₽ и 30 000₽ ежемесячно, при ожидаемой доходности 17% в год?

(!) Сделаю акцент на том, что взяв другой временной период, можно получить другие результаты. Но в конце поста будет реальные результаты человека, который инвестирует по 3000-4000₽ ежемесячно на протяжении 14 лет.

Инвестируем по 5000₽ в месяц

При инвестировании по 5000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17% можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

  • Общий размер сбережений: 467 905₽
  • Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 79 500₽

При заданных условиях через 5 лет ваши сбережения начнут приносить вам 79 500₽ за год. Можно сказать, что вы организовали себе годовую премию, которая не зависит от вашего работодателя, но зависит от настроений рынка.

На фондовом рынке бывают периоды спада и даже кризисы, поэтому рассчитывать на стабильность этих цифр не стоит. В какой-то год результат может быть лучше, в какой-то хуже.

Результаты через 10 лет:

  • Общий размер сбережений: 1 556 130₽
  • Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 264 500₽

За 264 500₽ можно слетать вдвоем отдохнуть за границу на 2 недели в хороший отель. И спонсором этого отпуска будут сбережения, созданные вами за 10 лет. При этом основное тело капитала (1,5 млн.₽) вы не трогаете, 264 500₽ – это именно годовой прирост ваших сбережений. В неудачные годы для рынка придется выбрать отдых поскромнее или лететь “на свои”.

Инвестируем по 10 000₽ в месяц

При инвестировании по 10 000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17% можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

  • Общий размер сбережений: 935 811₽
  • Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 159 000₽

На годовой прирост в 159 000₽ можно обновить часть бытовой техники в доме или купить хороший ПК / фотоаппарат / топовый смартфон.

Результаты через 10 лет:

  • Общий размер сбережений: 3 112 260₽
  • Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 529 000₽

Суммы в 529 000₽ хватит, чтобы оплатить год платного обучения в престижных ВУЗах Москвы (МГУ им. Ломоносова и МГТУ им. Н.Э. Баумана). Я учился в Московском Строительном Государственном университете, где стоимость платного обучения на сегодня составляет 230 000₽ в год. Так что в случае с ВУЗами попроще этой суммы хватит на годовое обучение 2-х детей.

Откладывать по 10 000₽ каждый месяц на протяжении 10 лет, чтобы получить возможность оплачивать высшее образование детей за счет капитала в лучших ВУЗах страны – отличная цель на мой взгляд. Конечно, лучше бы они поступили на бюджет, но иметь в запасе план Б – не так уж и плохо.

Инвестируем по 30 000₽ в месяц

При инвестировании по 30 000₽ каждый месяц и ожидаемой годовой доходности 17% можем рассчитывать через 5 лет получить следующие результаты:

  • Общий размер сбережений: 2 807 435₽
  • Средний годовой прирост капитала после 5 лет: 477 000₽

Если через 5 лет начать выводить годовой прирост капитала в удачные годы себе на банковский счет, оставляя тело капитала нетронутым, то можно рассчитывать на получение средней прибавки к основной зарплате в размере 40 000₽ / месяц.

Стоит понимать, что мы выводим 17% от тела капитала и ни о какой финансовой независимости и ранней пенсии здесь речи не идет. Но если вы работаете и снимаете годовой прирост капитала только в те годы, когда рынок растет, то это отличный бонус, учитывая тот факт, что медианная зарплата в России составляет около 30 000₽ в месяц.

Результаты через 10 лет:

  • Общий размер сбережений: 9 336 781₽
  • Средний годовой прирост капитала после 10 лет: 1 587 000₽

Суммы накопленного капитала (9,3 млн. ₽) должно хватить на покупку жилья без использования ипотеки.

Если капитал не снимать, то на годовой прирост в размере 1,5 млн. ₽ можно обновлять автомобиль в удачные для фондового рынка годы (продавать старый автомобиль и добавлять годовой прирост капитала для покупки нового).

Реальный пример: инвестировал по 3000-4000₽ в месяц на протяжении 14 лет

Если вам кажется, что я привел какие-то оторванные от реальности цифры по средней годовой доходности, то предлагаю вам ознакомиться с историей Ильшата Юмагулова, который инвестирует по 3000-4000₽ в месяц и за 14 лет размер его капитала достиг 5.000.000₽.

Интервью с Ильшатом Юмагуловым можно прочитать тут.

Средняя годовая доходность инвестиций Ильшата составляет 23,5% годовых без учета инфляции. Эта доходность совпадает с той доходностью, которую я заложил в свои расчеты, не смотря на то, что Ильшат инвестирует в акции РФ, а не в S&P500.

Заключение

Регулярное инвестирование (не спекуляции) даже малых сумм может принести ощутимые результаты через 5-10 лет. А если использовать фишки ИИС (налоговые вычеты), то результат будет ещё лучше.

Если вести здоровый образ жизни, отжиматься, подтягиваться и приседать каждый день хотя бы по 10 раз, то олимпийским чемпионом вы, конечно, не станете. Но вы точно будете на голову выше тех, кто подвержен влиянию вредных привычек и не занимается физкультурой.

То же самое и с финансами. Инвестируя по 5000₽ в месяц, за 5 лет вы не достигните финансовой независимости, но создадите капитал, который в удачные годы будет выдавать вам 13-ю зарплату на новый год.

А какую финансовую цель преследуете вы? Пишите в комментариях.

Если вам интересны темы о которых я пишу, то буду рад вашей подписке на мой Telegram-канал "Движение FIRE", где я рассказываю о своих личных финансах и о том как я пытаюсь сохранить накопления от инфляции.

0
19 комментариев
Написать комментарий...
Павел Гражданский

Сам Уорен Баффет завидует Ильшату.

Ответить
Развернуть ветку
ЛАБОРАТОРИЯ

Уорен Баффет хочет вложить в Ильшата

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
ДАНОН Xodorkovsky

До прихода кучи народы в 2020, SnP500 был логичен. А сейчас он страшно перегрет

Ответить
Развернуть ветку
Миша Магадан

Откладывай на депозит и жди, пока "остынет".

Ответить
Развернуть ветку
Максим Ильин
Автор

Да он большую часть времени "перегрет" и обновляет максимумы. То что вчера казалось дорого, сегодня уже в пределах нормы. 

Ответить
Развернуть ветку
Silverjohn

Инфляция не учтена, без неё слишком красивые цифры получаются. Через десять лет обучение в ВУЗе к примеру будет стоить 500 000 а не 240 000, вот уже делим на 2 всю красоту. В целом, конечно надо и откладывать, и инвестировать, т.к. подушка безопасности будет, как минимум.

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Boldyrev

Инфляция учтена - она вычтена из доходности индекса. Так что все результаты в текущих ценах, а реальные цифры будут больше на размер инфляции.

Кстати, это означает, что в реальности надо и сумму пополнения постепенно увеличивать на размер инфляции. 

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Ататат

Что брали, если не секрет?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Boldyrev

Этот комментарий никогда не был написан. 

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Ivan Boldyrev

У тебя? Тот комментарий просто предназначался для другой ветки (вон, выше можешь прочитать), а минус ты, несомненно, заслужил. 

Ответить
Развернуть ветку
Oleg Dergilev

В России? Учтем инфляцию и вероятность того, что после звонка зэкули, условная Альфа с вашего счета спишет в его пользу все накопления.

Ответить
Развернуть ветку
ЛАБОРАТОРИЯ

Сейчас не лучшее время инвестировать в акции, можно просто встрять в них года на 3 или зафиксировать жирный минус, все ждут минимум коррекции в этом или начале следующего года, процентов на 10-20%. А максимум обвал на 30-40% об этом многое что символизирует, например акции Тесла, убыточной компании которая стоит как Боинг, инфляция США, ставка ФРС 0 - 0,25%, 7 трл. вливаний и всего 1-2% роста ВВП США. Точка не возврата уже пройдена. Любой может писать и рассказывать о сладкой жизни при бычьем рынке, что не купи все растет, а что делать при медвежьем, при кризисе, когда что не купи все падает? Очень интересно послушать о приумножении капитала и бонусах при таких условиях

Ответить
Развернуть ветку
Артем Липовой

Правильно ли я понимаю, что автор открыл для себя калькулятор сложных процентов, и решил поделиться своими изысканиями с общественностью?

Ответить
Развернуть ветку
Max Payne

можно. но капитал не будет увеличиваться линейно. чтобы получить профит, вам придется купить и держать лет 20 или 30, цена будет скакать туда-сюда, обваливаться и т.д. тогда и посмотрите на результат.
эта стратегия не новая, книжка была по ней. автор говори бери дивидендные компании по любой цене равными суммами каждый месяц и будет вам счастье.

Ответить
Развернуть ветку
Читать все 19 комментариев
null