Многие книги и советы по личным финансам сводятся, казалось бы, к простым вещам: ведите учёт, считайте деньги, распределяйте средства, не тратьте больше, чем можете себе позволить. В итоге это всё не работает, и вот почему.
Нечеловеческие самоконтроль, дисциплина и осознанность
Взять, например, «метод четырёх конвертов». Он учит экономии, помогая распределить ваш доход и дисциплинировать расходы, раскладывая ваши банкноты в разные конверты по неделям месяца. Например, в первых числах тратим деньги только из первого конверта, а к концу месяца — из четвёртого.
«Метод шести кувшинов» предлагает разделять личные деньги не по дням недели, а по категориям расходов: самое необходимое, развлечения, сбережения и так далее.
Например, оплачиваете проезд до работы — берите деньги из первого кувшина. Идёте в кино — из второго. Оплачиваете коммуналку — берите снова из первого. Покупаете книгу для самообразования — берите из третьего.
С противоположной стороны, Кийосаки приглашает взглянуть на ваши расходы и на ваш пассивный доход, ставя во главу угла разницу между пассивным доходом и расходами.
Далее он даёт практический метод по созданию источника пассивного дохода. Разберитесь со своими расходами, привлеките заёмные средства и купите то, что дорожает и приносит доход, повторите! Ваши личные финансы, возможно, пойдут в гору!
Приложения для личных финансов дают наглядные инструменты для ведения учёта и наблюдения картины в целом. «Вот, посмотрите», — говорят они с экрана, — вы заработали столько-то, на продукты потратили 48%, а на развлечения — 12%». Тапнул на монетку, написал сумму — расход записан!
Однако без систематического постоянного внесения данных эти приложения бесполезны. Всё становится сложнее, если у вас несколько счетов, имеются накопления и различные денежные потоки.
Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег.
Для этого необходим нечеловеческий самоконтроль, дисциплина и осознанность при принятии финансовых решений.
Мобильный банкинг тоже добавил подобные утилиты в свой инвентарь. Это стало чуть ли не стандартом мобильного банковского обслуживания!
Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег. В чём их главная проблема — они делают это очень неэффективно. Ну разве они эффективны, если кому-то нужен «университет личных финансов»?
В конце концов, многое зависит от нашей осознанности, дисциплинированности, самоконтроля, расчётливости и других качеств и навыков.
Метод «конвертов» и «кувшинов» в цифровую эпоху
Вы пробовали «метод четырёх конвертов»? Это правда действенное средство экономии и самоконтроля, когда вы получаете свой доход в конверте наличностью. Вы должны его опробовать, если ещё не делали этого, а у вашего кошелька трудные времена.
Всё становится чуточку сложнее, когда деньги находятся у вас на карте, на банковском счету. У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему. Если вы банкир, напишите, пожалуйста, в комментариях к этой публикации.
«Ментальный учёт» и ограниченная рациональность
Ричард Талер, лауреат Нобелевской премии по экономике, известный теоретик в области экономического поведения, изучал иррациональность поведения людей в принятии финансовых решений. Он разработал теорию, согласно которой люди по-разному оценивают деньги, полученные из различных источников или с разной степенью усилия.
Так, купюра в 5000 рублей, которые вы нашли в заднем кармане старых грязных джинсов, даёт вам больше радости, чем такая же сумма, полученная за выполненную работу. А вот цените эту купюру вы, скорее всего, меньше и избавитесь от неё быстрее обычного.
Другая составляющая, которая мешает нам быть рациональнее и заниматься рутиной учёта более осознанно и развивать в себе финансовый самоконтроль, связана с когнитивными искажениями.
Когнитивные искажения восприятия денег и чисел
Мы часто упрощаем числа и вероятности, чтобы о них было легче думать.
169 рублей превращаются у нас в сознании в 160 рублей, а комиссия в 0,16 рублей кажется нам мизерной. Зарплата в 30 тысяч рублей может легко превратиться в 26 100 рублей (и наоборот, если вы — работодатель) из-за пресловутых неучтённых в расчётах НДФЛ 13%. Такие явления — одно из проявлений различных (всего их более десятка!) когнитивных искажений восприятия денег.
Казалось бы, разница между 169 и 160 ₽ не так велика. Действительно, это приблизительно 6%.
Однако если вы инвестор или трейдер, то прекрасно знаете, что если от суммы отнять 6%, то, чтобы из оставшейся суммы получить исходную, придётся попотеть! Ведь теперь надо получить прибыль не в 6%, а значительно больше!
Посмотрите на картинку слева: 6,25% это всего лишь 1/16 от исходной суммы. Если вычесть из исходной суммы эту красную 1/16 мы получим некоторую сумму из 16 – 1 = 15 серых кружков. Но чтобы из 15 кружков сделать 16 нужно проинвестировать 15 кружков под... 1/15! А это уже 6,66...% вместо исходных 6%, то есть на 11% больше чем 6%!
Возможно, вы сейчас скажете: «Да что вы, в самом-то деле?! Что может ужасного произойти, если я вместо 169 ₽ посчитаю 160 ₽ в своих расходах?»
И будете правы, если это единичный случай. Но взгляните на следующий пример!
Я заглянул в банковскую выписку по своему счёту. За месяц с моего счёта банк списал 18 комиссий по разному поводу — перевод с карты на карту, конвертация валюты, вывод наличности через банкомат-партнер и тому подобное. Если я буду регулярно забывать про 9 рублей из 169 рублей в моём учёте, ошибка составит 18 х (169 - 160) = 162 рубля.
Это же почти ещё одна неучтённая комиссия! Мы умножили ошибку в 18 раз всего за месяц. А как насчёт повторения этой ошибки в течение одного года?
За год набегает кругленькая сумма — 1944 ₽!
Злые «чудеса» учёта
Личные финансы и финансы любого делового предприятия, в сущности, не отличаются по степени коварности и требовательности к расчётам.
Жители Виллариба ненавидят свою работу. Они ненавидят двери в офисе, писсуары в туалете, секретаршу босса, и босса тоже они ненавидят.
Но больше всего, больше всего на свете, они ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре. Семь месяцев в году они готовы проклинать свою работу на чём свет стоит и громить всё на своём пути. Знаете почему?
Если компания платит сотруднику оклад $1000 в месяц, в зависимости от количества дней в месяце благосостояние и бюджет сотрудника будет разниться из месяца в месяц. Так, например, в феврале Виллариба ликует: каждый день сотрудники получают в среднем по $35,17. А вот в октябре только $32,25 в день.
Если вы живёте на одну зарплату, то вам следует учитывать этот фактор в своём бюджете, что бы вам ни советовали мобильные приложения и другие «гуру» личных финансов.
А вот как обстоят дела с календарными кварталами, которые так важны для бухгалтерской и аудиторской отчётности компаний и корпораций?
- В первом квартале любого года 90 дней.
- Во втором квартале — 91 день.
- В третьем квартале 92 дня, как и в четвертом — 92 дня.
При этом количество рабочих дней отличается из квартала в квартал. Мы прекрасно знаем, что «половина мая» и «половина января» это народные выходные дни. –90 к работе!
С помощью производственного календаря нетрудно увидеть, что в первом квартале 33 выходных дня. Во втором 32. В третьем 26. В четвертом 27.
Итого, с учётом производственного календаря, количество рабочих дней изменяется так:
- В первом квартале 90 - 33 = 57.
- Во втором квартале 91 - 32 = 59.
- В третьем квартале 92 - 26 = 66.
- В четвертом квартале 92 - 27 = 65.
Кроме того, если ваша деятельность связана с работой с зарубежным контрагентом или ваши потребители находятся в другой стране, вам придётся учитывать изменение спроса и корректировать графики поставок с учётом производственного календаря и графиков выходных дней зарубежом.
Что дальше? TL;DR
- Личные финансы требуют от вас самоконтроля, самодисциплины, осознанности в принятии финансовых решений.
- Все ныне известные методы экономии и улучшения личных финансов тесно связаны с изменением ваших привычек.
- Когнитивные искажения восприятия денег и чисел, а также «чудеса учёта» могут вносить неожиданные и серьёзные коррективы в ваши планы, оценку вашего благосостояния и ваш бюджет в целом.
Прошу не судить строго, это моя первая публикация на vc.ru.
Записывайте рецепт богатства: котороче, нужно просто много зарабатывать, как делаю я. Тогда и о расходах думать не придется особенно :)
Сразу видно человека, зарабатывающего не много. Когда много зарабатываешь, то возникают траты совсем другого уровня. Например недавно тут была тема "Как вывести 1 млн/мес не платя банку комиссию 10%".
Плюс к тому, большие деньги ведут к большим тратам - купил дорогую машину, а у нее дорогое обслуживание и т.д.
Имхо, для приемлемой жизни достаточно 100-150к руб в месяц. Я сам лично знаю несколько примеров, когда люди с доходом от 10 млн в месяц, живут на 100-150к в плане личных расходов, ездят на автомобилях за 2-3 млн (что для них достаточно бюджетный вариант). Если не ударяться в роскошь, думать о расходах, действительно, не придется. Тем более, тем, кто разбогател с низов, обычно психологически сложно тратить крупные суммы денег и перестраивать образ жизни в плане расходов, и у них не возникает проблем с личным бюджетом.
Доходы около такой цифры уже позволяют не смотреть на цены в супермаркетах.
А крупные покупки можно делать выдергивая деньги из бизнеса. И то - я б на юрлицо их делал.
не обязательно. вот к примеру стив джобс ходил в рваном свитерке всю жизнь и не парился
Нет, не ходил. Да и если бы даже ходил, то жил точно не в лачуге.
по сравнению с арабскими шейхами можно сказать что ходил
А Цукерберг сос воими шлепанцами
у Цукерберга скуплены дома вокруг его "лачуги". Думаете там налог на них пару центов?
Элементарно. Вклад до востребования. И отсутствие вопросов со 115-фз.
Дивиденды хоть по 100млн забирайте в мес - никто слова не скажет.
слова не скажет, просто 10% накинут и всё. А 10% от 100млн это 10млн, т.е. отдать стоимость квартиры банку. У "бедных" таких проблем нет.
Мне никто не накидывает, все норм. Райф.
Хорошо, что вы эталон состоятельного человека.
Не то, чтобы особо состоятельный. И с эталоном у разных органов всякие вопросы были! Но не жалуюсь))
Да на что тут еще жаловаться, если можешь вывести 100млн и банк три шкуры не сдирает ))
Здесь больше проблема в налогах, а не в комиссии. Комиссию можно избежать, если выводить деньги в обход банковской системы либо в пределах лимитов на множество карт/счетов. А вот за налоги 13 млн со 100, действительно, жалко платить.
Ну не знаю. Лично для меня налог не так обиден как сопоставимый налог банку. Всё же он должен идти "в народ", а банковский процент тупо уйдет на мальдивы акционерам.
Как можно вывести деньги в обход банковской системы, если они находятся в банковской системе? Если кратко - никак. Именно поэтому так бурно цветут всякого рода обнальщики. Потому, что как только у тебя появляются серьезные деньги, то их получение на руки уже становится проблемой.
Поверьте, в России и банковский процент, и налоговые отчисления идут к одним и тем же людям)
Ну как вам сказать. И да и нет. Когда банк дерет 10% - это совершенно легально идет банку в прибыль, никто не придерется. Чтобы освоить 10% попавших в бюджет, надо попотеть и хорошенько наследить. Т.ч. я выбираю бюджет, а не банк.
Скажите.
Вот продал я свой стартап гуглу за $50млн и уплатил ндфл. Какие у меня траты совсем иного порядка возникли? Вы о чем?
Если вы не Корейко, то захотите купить жильё получше, может тарантайку какую-нибудь интересную, скататься в теплые страны и пр.
Так а если все текущее устраивает, то зачем это все? Просто потому что позволить можешь?
Именно.
Психология бедных людей / когда кажется что денег много не бывает.
Денег - бывает много. Для личного потребления.
Мало бывает ресурсов для бизнеса))
Порой даже очень много для личного потребления. Удивительно, но максимум у 1% населения РФ есть 10 млн руб в свободном распоряжении, а состояние Безоса или Гейтса превышает эту сумму в 1 миллион раз, хотя их личные потребности едва ли выше потребностей среднего человека. Это парадокс капитализма, когда даже одну тысячную от состояния некоторых людей заработать нереально сложно.
Что значит "свободном распоряжении". 1% населения, это 2% работоспособного, далее если учесть семьи, то уже получится около 2.5-3% работоспособного населения могут распоряжаться такой суммой.
1% - это 1460т чел. Довольно много - это город - миллионник. А с родственниками - как весь питер.
Я и написал максимум, по статистике Credit Suisse, у 1% населения РФ состояние более 100к баксов, примерно у 0.1% - свыше 1 млн долл.
Статистику нужно скорректировать на величину серой экономики - потому как существенная часть знакомых долларовых миллионеров «по документам» - безработные нетрудоустроенные граждане без официальных доходов. А ещё у нас в городе была одна из крупнейших барахолок Европы)) В общем, доля неформальной экономики у нас - процентов 20-30 минимум
Думаю, Credit Suisse это учитывают, это же не Росстат, а оценочные данные. 180 тыс долларовых миллионеров - это итак очень много - допускаю, что в это число входят и все "серые" миллионеры
Не уверен, что они представляют долю серого рынка.
Но в любом случае - долларовых миллионеров даже в нашей небогатой стране хватает. Поэтому предельная полезность денег и у нас может быть заметна.
Просто в эту концепцию тяжело поверить, когда у тебя с деньгами есть постоянная нехватка.
" как существенная часть знакомых долларовых миллионеров «по документам» - безработные нетрудоустроенные граждане без официальных доходов"
Это среди тех, кто поднялся или чей капитал не уходит корнями в 90-е и начало нулевых, например, те, кто поднялся на крипте. Но таких меньшинство, и, в основном, это миллениалы. По моим наблюдениям, процентов 95 миллионеров РФ - это владельцы бизнеса, основанного 20-25 лет назад, либо наследники этих компаний. Это понятно даже по Форбсу, где доля новых участников околонулевая.
Эти в девяностых - двухтысячных работали.
У нас - торговый город. Много капиталов сколочено на торговле, в том числе с китаем - и часто эта торговля была серой.
Новосибирцы в сфере торговли достаточно известны. Например, топ-книга была федеральной сетью. Холидей был федеральной сетью. Рич Фэмили и сейчас - достаточно успешный бизнес. Даже один банкир есть - Ким, который был в сибаеадембанке/урса банке, потом с мдм, потом - снова сам по себе.
А если у меня и так mb gls и давно. И в тёплые страны я и так катался три раза в год - и не хочу чаще. И квартира у меня меня устраивает.
Новый ничего так, но менять шило на мыло можно только при большой любви к автомобилям - это для автолюбителям. Я консервативен))
Лет машине сколтко?
Пневма?
С 2015. Пневма. Бензин 3л (не люблю большие моторы).
С интересом смотрел на электробустер на новом поколении. Или бы рискнул дизель - но сомневаюсь по топливу у нас (езжу на горки, там хз какой дизель разливают).
Гу через пару лет начнут и подушки о себе давать знать и всякое по мелочи
Ну - как и у любой машины.
Есть ещё туарег 2007. Подушки ходят до сих пор. А так - кое какой ремонт делал, но не существенный
Еще кстати желательно объезжать большие лужи )
Лужи нужно объезжать на прелюде - была такая машина. Пришлось двигатель менять - тупая идея делать воздухозаборник в бампере
Мерседесы недалеко ушли в этом плане
Ну - не нужно выдумывать про джип, когда катаешься на паркетнике!) А на охоту - лучше на уазике
Налоги на жилье в РФ достаточно низкие, т.к. рассчитываются исходя из кадастровой стоимости. Коммунальные платежи - да, выше, но не смертельно. К примеру, квартира рыночной стоимостью 160 млн (апартаменты) по кадастру стоит 220к руб. Расходы на автомобили также несущественные относительно $50 млн net worth в плане обслуживания. Даже Rolls Royce будет отнимать пару миллионов рублей в год максимум. Путешествия - если не брать в расчет президентские люксы и специально не спускать деньги, то за штуку баксов в сутки можно найти идеальные отели в любой точке мира.
это где это квартира с рыночной в 160млн имеет 220т.р. кадастровой (всякие чиновничьи мутки не в счёт), пруф поожалуйста? У меня в Питере сраная двушка стоит 6 млн. по кадастру (и это примерно в рынке).
Так это апартаменты, они намного дешевле оцениваются, проверял через росреестр, г.Екатеринбург, башня "Исеть", топовая квартира там.
Да и коммуналка в квартире за 160млн совсем не 10 тыр/мес.
По сравнению со Штатами, где налог 1-2% в год от рыночной + коммуналка дороже в разы, в РФ содержать элитное жилье очень дешево. Ну даже 100к руб коммуналка если, на фоне 50 млн долл личного состояния в приведенном выше примере - это незаметно
Вот первая попавшаяся квартира в более-менее дорогом ЖК
Кадастровая стоимость 17млн, рыночная 16 млн.
1 млн - это не 100 млн. Его разово вывести без привлечения внимания финмониторинга несложно. Другое дело - если нужно каждый месяц это делать и постоянно.