Пять причин, мешающих наладить личные финансы
Многие книги и советы по личным финансам сводятся, казалось бы, к простым вещам: ведите учёт, считайте деньги, распределяйте средства, не тратьте больше, чем можете себе позволить. В итоге это всё не работает, и вот почему.
Нечеловеческие самоконтроль, дисциплина и осознанность
Взять, например, «метод четырёх конвертов». Он учит экономии, помогая распределить ваш доход и дисциплинировать расходы, раскладывая ваши банкноты в разные конверты по неделям месяца. Например, в первых числах тратим деньги только из первого конверта, а к концу месяца — из четвёртого.
«Метод шести кувшинов» предлагает разделять личные деньги не по дням недели, а по категориям расходов: самое необходимое, развлечения, сбережения и так далее.
Например, оплачиваете проезд до работы — берите деньги из первого кувшина. Идёте в кино — из второго. Оплачиваете коммуналку — берите снова из первого. Покупаете книгу для самообразования — берите из третьего.
С противоположной стороны, Кийосаки приглашает взглянуть на ваши расходы и на ваш пассивный доход, ставя во главу угла разницу между пассивным доходом и расходами.
Далее он даёт практический метод по созданию источника пассивного дохода. Разберитесь со своими расходами, привлеките заёмные средства и купите то, что дорожает и приносит доход, повторите! Ваши личные финансы, возможно, пойдут в гору!
Приложения для личных финансов дают наглядные инструменты для ведения учёта и наблюдения картины в целом. «Вот, посмотрите», — говорят они с экрана, — вы заработали столько-то, на продукты потратили 48%, а на развлечения — 12%». Тапнул на монетку, написал сумму — расход записан!
Однако без систематического постоянного внесения данных эти приложения бесполезны. Всё становится сложнее, если у вас несколько счетов, имеются накопления и различные денежные потоки.
Мобильный банкинг тоже добавил подобные утилиты в свой инвентарь. Это стало чуть ли не стандартом мобильного банковского обслуживания!
Советы, книги и мобильные приложения про личные финансы призваны помочь нам изменить наши привычки в отношении личных денег. В чём их главная проблема — они делают это очень неэффективно. Ну разве они эффективны, если кому-то нужен «университет личных финансов»?
В конце концов, многое зависит от нашей осознанности, дисциплинированности, самоконтроля, расчётливости и других качеств и навыков.
Метод «конвертов» и «кувшинов» в цифровую эпоху
Вы пробовали «метод четырёх конвертов»? Это правда действенное средство экономии и самоконтроля, когда вы получаете свой доход в конверте наличностью. Вы должны его опробовать, если ещё не делали этого, а у вашего кошелька трудные времена.
Всё становится чуточку сложнее, когда деньги находятся у вас на карте, на банковском счету. У вас просто один конверт, и ни один банк не позволит вам бесплатно и легко иметь четыре виртуальных или реальных счёта. Никто не знает почему. Если вы банкир, напишите, пожалуйста, в комментариях к этой публикации.
«Ментальный учёт» и ограниченная рациональность
Ричард Талер, лауреат Нобелевской премии по экономике, известный теоретик в области экономического поведения, изучал иррациональность поведения людей в принятии финансовых решений. Он разработал теорию, согласно которой люди по-разному оценивают деньги, полученные из различных источников или с разной степенью усилия.
Так, купюра в 5000 рублей, которые вы нашли в заднем кармане старых грязных джинсов, даёт вам больше радости, чем такая же сумма, полученная за выполненную работу. А вот цените эту купюру вы, скорее всего, меньше и избавитесь от неё быстрее обычного.
Другая составляющая, которая мешает нам быть рациональнее и заниматься рутиной учёта более осознанно и развивать в себе финансовый самоконтроль, связана с когнитивными искажениями.
Когнитивные искажения восприятия денег и чисел
Мы часто упрощаем числа и вероятности, чтобы о них было легче думать.
169 рублей превращаются у нас в сознании в 160 рублей, а комиссия в 0,16 рублей кажется нам мизерной. Зарплата в 30 тысяч рублей может легко превратиться в 26 100 рублей (и наоборот, если вы — работодатель) из-за пресловутых неучтённых в расчётах НДФЛ 13%. Такие явления — одно из проявлений различных (всего их более десятка!) когнитивных искажений восприятия денег.
Казалось бы, разница между 169 и 160 ₽ не так велика. Действительно, это приблизительно 6%.
Однако если вы инвестор или трейдер, то прекрасно знаете, что если от суммы отнять 6%, то, чтобы из оставшейся суммы получить исходную, придётся попотеть! Ведь теперь надо получить прибыль не в 6%, а значительно больше!
Посмотрите на картинку слева: 6,25% это всего лишь 1/16 от исходной суммы. Если вычесть из исходной суммы эту красную 1/16 мы получим некоторую сумму из 16 – 1 = 15 серых кружков. Но чтобы из 15 кружков сделать 16 нужно проинвестировать 15 кружков под... 1/15! А это уже 6,66...% вместо исходных 6%, то есть на 11% больше чем 6%!
Возможно, вы сейчас скажете: «Да что вы, в самом-то деле?! Что может ужасного произойти, если я вместо 169 ₽ посчитаю 160 ₽ в своих расходах?»
И будете правы, если это единичный случай. Но взгляните на следующий пример!
Я заглянул в банковскую выписку по своему счёту. За месяц с моего счёта банк списал 18 комиссий по разному поводу — перевод с карты на карту, конвертация валюты, вывод наличности через банкомат-партнер и тому подобное. Если я буду регулярно забывать про 9 рублей из 169 рублей в моём учёте, ошибка составит 18 х (169 - 160) = 162 рубля.
Это же почти ещё одна неучтённая комиссия! Мы умножили ошибку в 18 раз всего за месяц. А как насчёт повторения этой ошибки в течение одного года?
За год набегает кругленькая сумма — 1944 ₽!
Злые «чудеса» учёта
Личные финансы и финансы любого делового предприятия, в сущности, не отличаются по степени коварности и требовательности к расчётам.
Жители Виллариба ненавидят свою работу. Они ненавидят двери в офисе, писсуары в туалете, секретаршу босса, и босса тоже они ненавидят.
Но больше всего, больше всего на свете, они ненавидят свою работу в январе, марте, мае, июле, августе, октябре и декабре. Семь месяцев в году они готовы проклинать свою работу на чём свет стоит и громить всё на своём пути. Знаете почему?
Если компания платит сотруднику оклад $1000 в месяц, в зависимости от количества дней в месяце благосостояние и бюджет сотрудника будет разниться из месяца в месяц. Так, например, в феврале Виллариба ликует: каждый день сотрудники получают в среднем по $35,17. А вот в октябре только $32,25 в день.
Если вы живёте на одну зарплату, то вам следует учитывать этот фактор в своём бюджете, что бы вам ни советовали мобильные приложения и другие «гуру» личных финансов.
А вот как обстоят дела с календарными кварталами, которые так важны для бухгалтерской и аудиторской отчётности компаний и корпораций?
- В первом квартале любого года 90 дней.
- Во втором квартале — 91 день.
- В третьем квартале 92 дня, как и в четвертом — 92 дня.
При этом количество рабочих дней отличается из квартала в квартал. Мы прекрасно знаем, что «половина мая» и «половина января» это народные выходные дни. –90 к работе!
С помощью производственного календаря нетрудно увидеть, что в первом квартале 33 выходных дня. Во втором 32. В третьем 26. В четвертом 27.
Итого, с учётом производственного календаря, количество рабочих дней изменяется так:
- В первом квартале 90 - 33 = 57.
- Во втором квартале 91 - 32 = 59.
- В третьем квартале 92 - 26 = 66.
- В четвертом квартале 92 - 27 = 65.
Кроме того, если ваша деятельность связана с работой с зарубежным контрагентом или ваши потребители находятся в другой стране, вам придётся учитывать изменение спроса и корректировать графики поставок с учётом производственного календаря и графиков выходных дней зарубежом.
Что дальше? TL;DR
- Личные финансы требуют от вас самоконтроля, самодисциплины, осознанности в принятии финансовых решений.
- Все ныне известные методы экономии и улучшения личных финансов тесно связаны с изменением ваших привычек.
- Когнитивные искажения восприятия денег и чисел, а также «чудеса учёта» могут вносить неожиданные и серьёзные коррективы в ваши планы, оценку вашего благосостояния и ваш бюджет в целом.
Прошу не судить строго, это моя первая публикация на vc.ru.
Записывайте рецепт богатства: котороче, нужно просто много зарабатывать, как делаю я. Тогда и о расходах думать не придется особенно :)
Сразу видно человека, зарабатывающего не много. Когда много зарабатываешь, то возникают траты совсем другого уровня. Например недавно тут была тема "Как вывести 1 млн/мес не платя банку комиссию 10%".
Плюс к тому, большие деньги ведут к большим тратам - купил дорогую машину, а у нее дорогое обслуживание и т.д.
Скажите.
Вот продал я свой стартап гуглу за $50млн и уплатил ндфл. Какие у меня траты совсем иного порядка возникли? Вы о чем?
Если вы не Корейко, то захотите купить жильё получше, может тарантайку какую-нибудь интересную, скататься в теплые страны и пр.
Налоги на жилье в РФ достаточно низкие, т.к. рассчитываются исходя из кадастровой стоимости. Коммунальные платежи - да, выше, но не смертельно. К примеру, квартира рыночной стоимостью 160 млн (апартаменты) по кадастру стоит 220к руб. Расходы на автомобили также несущественные относительно $50 млн net worth в плане обслуживания. Даже Rolls Royce будет отнимать пару миллионов рублей в год максимум. Путешествия - если не брать в расчет президентские люксы и специально не спускать деньги, то за штуку баксов в сутки можно найти идеальные отели в любой точке мира.
Да и коммуналка в квартире за 160млн совсем не 10 тыр/мес.
По сравнению со Штатами, где налог 1-2% в год от рыночной + коммуналка дороже в разы, в РФ содержать элитное жилье очень дешево. Ну даже 100к руб коммуналка если, на фоне 50 млн долл личного состояния в приведенном выше примере - это незаметно