Оффтоп Vladislava Rakhmanova
1 850

Смогут ли Google, Amazon и другие ИТ-компании взять на себя функции банков

Совладелец «Совкомбанка» Сергей Хотимский о том, почему такая концепция развития маловероятна.

В закладки

Говорят, что Amazon, Apple, Google, Facebook, Alibaba, WeChat и другие ИТ-гиганты фактически станут банками, отобрав у традиционных банкиров их бизнес.

Несколько мыслей на эту тему.

  1. ​Раньше убийцами банков называли телекомы. Теперь стало ясно, что тянуть провода и втыкать соты — совсем не инновация. Телекомы не только не смогут тягаться с банками, но и продолжат терять свою капитализацию по всему миру, не имея толком никаких конкурентных преимуществ друг перед другом. Это я к тому, что один раз «гробовщики» банков уже ошибались.
  2. Банкам не просто так запрещена любая небанковская деятельность. Фактически, если бы банки торговали в интернете или выпускали технологические устройства, то их бизнес неизбежно пришёл бы к гигантской и недопустимой концентрации вокруг своих же операций. А ведь именно диверсификация по индустриям и типам продуктов — залог устойчивости банков.
  3. Сегодня вышеперечисленные компании кажутся всем незыблемыми. Но, как показывает длительный исторический опыт, вероятность банкротства одной из этих компаний в течение ближайших 30 лет очень высока. Даже если до этого момента им ещё не запретят привлекать депозиты и выдавать кредиты, то это точно произойдёт в момент, когда у компаний без нормативов не останется резервов.

    Государству придётся либо объявить людям, что их незастрахованные накопления в ИТ-компании потеряны, либо или пойти на bail-out (принудительный перевод депозитов в акции несостоятельного предприятия для предотвращения его банкротства — vc.ru) за счёт средств налогоплательщиков.

  4. На деле банки — это источники эмиссии денежной массы. Именно коммерческие банки, а не ЦБ, как принято думать. Центробанк регулирует правила, но основная эмиссия — это кредиты коммерческих банков. Если огромные балансы накопятся вне банковской системы, вне регулируемого поля, то кредитное сжатие и пузыри, которые всегда появляются в разных стадиях экономического цикла, оставят государство без инструментов.

    Многократно усилятся кризисы и рецессии. Подорвётся концепция контрциклического регулирования. У ИТ-гигантов не получится самостоятельно стать крупнейшими кредиторами и не «залетать» на кризисах по полной программе. На то они и кризисы.

  5. Банки накопили гигантскую экспертизу в риск-менеджменте. Отрыв от других индустрий в управлении чреват не только кредитным риском, но и валютным, рыночным, процентным, операционным, юридическим, репутационным, кибер- и другими.

    «Дисраптить», концентрируясь на удобстве, а не на риске, легко, пока объёмы потенциальных потерь малы относительно объёма существующего бизнеса. А дальше чудес не произойдёт — управление рисками потребует всего того, что делает банк банком, в том числе института плотного государственного контроля.

Таким образом, правительства стран находятся на развилке:

  • ​Разрешить уход огромных балансов из регулируемого и застрахованного поля.
  • Разрешить совмещать банковскую и иные виды деятельности.
  • Ограничить аппетиты ИТ-компаний в возможностях наращивать депозиты и кредиты небольшими для системы объемами, как это делается сейчас. Фактически отвести им роль хоть и крупных, но всё-таки финтехов.

Несложно понять, каким путём пойдут Европа и Россия, не имеющие, так скажем, национальных ИТ-гигантов, претендующих стать банками. США и Китай имеют привилегию выбора стратегии. Время покажет.

#Колонка

{ "author_name": "Vladislava Rakhmanova", "author_type": "editor", "tags": ["\u043a\u043e\u043b\u043e\u043d\u043a\u0430"], "comments": 28, "likes": 16, "favorites": 1, "is_advertisement": false, "subsite_label": "flood", "id": 25548, "is_wide": false, "is_ugc": false, "date": "Mon, 31 Jul 2017 19:48:32 +0300" }
{ "id": 25548, "author_id": 75278, "diff_limit": 1000, "urls": {"diff":"\/comments\/25548\/get","add":"\/comments\/25548\/add","edit":"\/comments\/edit","remove":"\/admin\/comments\/remove","pin":"\/admin\/comments\/pin","get4edit":"\/comments\/get4edit","complain":"\/comments\/complain","load_more":"\/comments\/loading\/25548"}, "attach_limit": 2, "max_comment_text_length": 5000, "subsite_id": 199791 }

28 комментариев 28 комм.

Популярные

По порядку

Написать комментарий...

Комментарий удален

2

анки накопили гигантскую экспертизу в риск-менеджменте. Отрыв от других индустрий в управлении чреват не только кредитным риском, но и валютным, рыночным, процентным, операционным, юридическим, репутационным, кибер- и другими.

Кризисы 1927 и 2008 годов машут ручкой.

Ответить
1

Совком банка, это да ... ну как так можно было назваться :(
Пелевенщина какая-то ... "Греческий вариант"

Ответить
0

самое интересное, что расшифровывается название как "Современный Коммерческий Банк".

Ответить
0

Ага, спросили банкира есть ли будущее у банков))) Как только появятся более удобные темы для отмыва ярдов, капитал уйдёт туда

Ответить
0

А что, ФБ и Амазон уже кредитуют кого-то? :astonished:

Ответить
0

Балансы, эмиссия, риск-менежмент, bail-out... - невозможно читать!
Розницу выиграют те кто будет говорить на одном языке с клиентом.

Ответить
0

"На деле банки — это источники эмиссии денежной массы. Именно коммерческие банки, а не ЦБ, как принято думать"- но ведь банки, чтобы выдать кредит сами кредитуются в ЦБ? В конечном итоге именно он эмитент

Ответить
0

"то кредитное сжатие и пузыри, которые всегда появляются в разных стадиях экономического цикла, оставят государство без инструментов"- так это же плюс. Как показывает история, до укрупнения государством банков до единой банковской системы и создания ЦБ, пузырей такого масштаба не раздувалось. Проблемы 1-2-3 банков не затрагивали всего рынка в большом масштабе.
К тому же у ИТ гигантов есть преимущество в наличии кэша, за счет которого они могут выдавать деньги. Ведь банки выдавая кредит обеспечивают его лишь частично, по сути они берут в долг и выдают долг под больший процент. Если этот механизм действует как единый механизм, то более-менее приличная доля невозвратов как домино рушит рынок. Если Facebook выдает кредит, то большая доля невозвратов создаст проблемы только для Facebook, а не для рынка в целом.

Ответить
0

Я так понимаю если перевести статью на "колхозный", то суть вот в чем: "государство создало единую банковскую систему и ЦБ для контроля эмиссии денег, контроль эмиссии денег- регулируемая инфляция, инфляция-метод обесценивания денег населения и обогащения государства. Поэтому такую схему нарушать нельзя ни в коем случае, иначе государство и банки останутся без денег, а богатые ИТ компании будут вертеть рынком вместо нас". Ну ок, значит гражданам надо приложить все возможные усилия, чтобы именно так и случилось. У меня больше доверия к компаниям, которые по законам рынка заработали деньги, чем к неэффективным государствам-грабителям

Ответить
0

Проблема в том, что какой-то еврейский дядюшка Ротшильд, который хотел бы стрелять по мусульманам как по антилопам на сафари, будет контролировать эти монополии, которые отредактируют всем сознание так, как надо

Ответить
0

Вы про заговоров массонов забыли. Они с инопланетянами договор заключили

Ответить
0

Государство увеличилось как реакция на монополии "стандард ойл", которые "владели министерством финансов".

Если вы думаете, что если хозяева поменяются, ваша падающая с неба пайка увеличится, Вы горько заблуждаетесь.

Дай этим корпорациям волю, ваша республика не получала бы ни копейки дотаций и Вы бы сейчас из м-16 и ак-47 друг друга там гасили с криками про то, что Бог все может.

Ответить
0

Государство увеличилось за счет грабежа таких компаний, как стандард ойл.
У меня нет пайка.
Дотации- это грабеж одних в пользу других. Только дело в том, что в России 70% регионов дотационные. 150 лет назад Кавказ не был дотационным и при этом все владели оружием. Как видите никто друг друга не перерезал, население только увеличилось.
А почему мы говорим о России? Я ведь говорю об институте государства, а не конкретно об США или России

Ответить
0

Голословное бухтение. У вас в регионе нет экономики, Вы не платите налоги, и оружие тоже Вам продали, хотя за что, если у вас ничего нет.

Я даже не представляю, какое место Вы можете занимать в международном разделении труда.
Гастарбайтерами если только, как Румыния или Таджикистан.

Скоро эти деньги закончатся, поэтому Вы лучше начинайте себя кормить. Если прожиточный минимум на ребёнка 10 тыс. в месяц, а у вас зарплата 15 тыс., то с ней даже одного ребёнка 2м работающим родитлеям сложно вырастить.

Процветание происходит там, где женщины начинают работать наравне с мужчинами.

Пока вы не перестанете размножаться, Вы будете оставаться нищим гетто и создавать всем проблемы.

Ответить
0

Мая твая не панимай

Ответить
0

Хватит размножаться, давайте женщинам рабочие места и деньги, и начинайте работать.
Потому что все так и живут.

При ваших доходах, которые Вам на треть из бюджета дарят, двое работающих едва могут позволить себе одного ребёнка, когда купят хотя бы квартиру.

Будьте как Татарстан, переставайте быть гетто.

Ответить
0

Я то наивный думал, что обсуждаем потенциал ИТ корпораций в банковской сфере, а оказывается обсуждаем провинциальную республику на задворках цивилизации.
И из бюджета мы получаем 8 руб из 10. Вам спасибо, но как нам жить и работать как-нибудь сами разберемся.

Ответить
0

Деньги у Пу заканчиваются.
Вместо содержания армии и полиции, и всего вашего населения, которое в теории никогда не может найти работу, потому что населения у вас должно быть в три раза меньше, чтобы работа у всех была.

Деньги кончатся, дотации иссякнут.
Их изначально в капиталистической экономике у вас никогда бы и не было. Только идиоты могут вкладывать в вас деньги.

Давайте выплывайте сами, как таджики или индусы в саудовской аравии.

Ответить
0

Это вы выражаете позицию Российской Федерации? Нужно ли считать эти слова желанием исключить Дагестан из ее состава? Вроде как за это какая-то статья даже полагается

Ответить
0

Стоит ли понимать вашу позицию, как попытку доказать заботу банков о населении, которое хотят задушить ИТ-компании?

Ответить
0

Если бы не эти госбанки, у вас бы вообще ничего не было, ни электричества, ни водопровода.

Пу зачем-то Вам ещё газ бесплатно поставляет.

Вам ничего этого не надо. Метлу в руки и гастарбайтером подметать улицы в Саудовскую аравию.

Ответить
0

Спокойствие, только спокойствие. Добровольно мы в состав России не входили, добровольно и не выйдем.
С утра был на заправке. Газ стоит 16 руб.

Ответить
–1

Если вы вернёте все вложенное, с банковскими процентами, можете хоть завтра выходить.

Никому Вы тут на хрен не нужны, паразитировать и ещё бухтеть.

Все вкалывают, один ребёнок в семье. Вы там просто еб$$$сь и бошки друг другу расшибаете.

Это вы нам должны ещё за полицию и за армию платить, вас бы турки всех как армянское быдло перерезали.

Ответить
0

Вы новый президент РФ? Нет? Значит ваши слова можно игнорировать. От слова совсем.

Ответить
0

Живите по средствам.
А средств своих у вас нет совсем.

Двое супругов работают полный рабочий день, у них один автомобиль, одна ипотека и ОДИН ребёнок.

Тогда вы из гетто превратитесь в Казань с Ее Иннополисом.
Мир

Ответить
0

Так что там по банкам Facebook и Google, или будете и дальше учить другие народы жить?

Ответить
0

Вас жизнь должны учить, а не коррупционер Пу за счёт чужих денег налогоплательщиков

Ответить

Комментарий удален

0

В реальности это называется финансово-промышленная группа. IT-компания может создать банк, хоть 10 банков, но они должны следовать банковским нормативам, в том числе, в политике выдачи кредитов.
И здесь они будут подконтрольны регулятору.

Ответить
0

Прямой эфир

[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } }, { "id": 19, "label": "Тизер на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "cbltd", "p2": "gazs" } } } ]
Приложение-плацебо скачали
больше миллиона раз
Подписаться на push-уведомления