Колонка Дмитрия Шахова, руководителя компании «Ремарка» и автора канала «Про бизнес» — о том, как предпринимателю не терять лишних денег на банковском обслуживании.
Удивившись очередной комиссии своего банка за отправку средств мне же на карту другого банка, я решил проверить, как там сейчас с тарифами на подобные услуги. Ведь это деньги уже мои, налоги полностью оплачены. Но банк не упускает заработать на этом.
Итогом этой работы стала сравнительная таблица.
Как видим, до 300-500 тысяч рублей почти все банки предлагают более-менее лояльный процент на снятие или вообще снятие без комиссии.
Дальше процент растет в геометрической прогрессии. Как бы банки намекают, что больше 500 тысяч рублей нормальный частный предприниматель в России зарабатывать не может, а все, что выше — это уже обнал, и должна быть заградительная мера для противодействия этому.
В поисках более дешевого снятия средств для личных нужд удалось нащупать два приемлемых варианта.
Первый заключается в снятии денег на карту того же банка. Комиссия на такое снятие колеблется от 0% до 1% в достаточно широких пределах (до 3 млн рублей в некоторых банках).
Однако и тут надо быть осторожным: снятие наличных средств может быть без комиссии, а вот перевод на другие карты более чем дорогим, нивелируя преимущество пользования картой того же банка. Да и по снятию тоже могут быть существенные ограничения.
Второй вариант — привязка карты к расчетному счету. Законодательство на сегодня не разделяет средства ИП и физического лица, а, значит, вы вправе тратить средства со счета как свои собственные.
Сложности если и могут возникнуть, то в случае покупок, которые потом могут принести вам доход. Например, купить машину, а потом получить за нее налоговый вычет.
Небольшой совет тем, кто ищет банк для открытия счета: не акцентируйтесь на раскрученные и хайповые банки как автор. Все эти Точки, Модули, Тиньковы... На свой marketing bullshit они только тратят ваши деньги. В РФ из без них много достаточно крупных и надежных банков (тем более, что средства ИП застрахованы в АСВ также, как средства физ.лиц) и РКО могут делать все банки без исключения. :-)
Когда я узнал, что мой предыдущий банк планирует "отдать концы" (что в итоге и произошло через 4 месяца) и решил открыть счет в другом, я просто взял список банков, которым доверяет правительство (есть несколько списков в разных сферах, например, вот - https://cdnimg.rg.ru/pril/article/90/31/78/Spisok_bankov.pdf), посмотрел какие есть рядом с домом (лень ездить далеко и документы возить), какие у них тарифы и какой интернет-банк (мне от него надо по сути только импорт-экспорт в 1С, но у некоторых до сих пор попадаются интернет-банки, которые могут работать только в IE и т.п.). В итоге открыл счет в ТКБ. Потом они тарифы децл подняли, но все равно - абонентка 1200 руб/мес, платежка 25 руб, никаких дополнительных процентов и ограничений на вывод на свой счет физика. Суммы на вывод все время получаются достаточно существенные в т.ч. потому, что все договоры на обслуживание перевел с месячных на квартальные платежи (лень каждый месяц готовить всем клиентам счета/акты), и никогда не было никаких проблем. Вывожу на Сбер, Открытие (счет Рокета) и Хомяка (счет карты Космос) и обращаю внимание, что совет выводить деньги на счет в том же банке, где держишь счет ИП не очень корректен: лимит АСВ только 1.4 млн, поэтому разумнее как раз раскладывать деньги по разным кучкам (тем более, что в другом банке наверняка будут более интересные ПНО).
Почему-то очень многие банки ориентированы именно на помесячный вывод и это реально неудобно для тех, кто работает поквартально или реализует большие проекты (когда в год может быть всего несколько платежей, но они большие). Когда звонили рекламщики Тинькова, рассказал им о своей текущей ситуации, условиях и требованиях - они честно ответили, что не могут ничего предложить более конкурентного.
ps: Минусы упомянутого ТКБ - меньшее количество рейсов в день, чем у всяких Точек/Модулей. Точнее, рейсов по сути два - утренний и вечерний. Мне это не важно, но некоторые почему-то обращают внимание на подобное (хотя, честно говоря, это по-моему очень странный бизнес, если он зависит от того, уйдут деньги сегодня или завтра). Еще несмотря на наличие счета с нормальными оборотами, в банке отказались выдать кредитку - говорят, служба безопасности не разрешает выдавать их ИП, чтобы они с кредиток не финансировали свой бизнес. :-) Но я не гордый, взял у того же Тинькова... Но зато вспомнился еще плюс - банк нормально относится к заходам в ИБ из разных мест/стран, а то некоторые приходят в ужас и блокируют все на фиг, если клиент входит в ИБ откуда-нибудь из Европы и к тому же создает платежку на вывод денег. :-)
pps: Не забывайте важную вещь - оплачивайте налоги и взносы с того же счета, куда вам приходят и откуда вы выводите деньги! Не выводите все "под ноль" - всегда оставляйте нужную сумму для оплаты налогов по окончанию квартала! Даже самый лояльный банк докопается до вас, обвинит в обнале и потребует кучу документов, если вы не платите налоги с его счета!
ppps: Совет сделать корпоративную карту к счету ИП и платить с нее - плохой! У разных банков сейчас есть куча программ кэшбэка и разных премиальных сервисов за пополнение счета (типа всяких пакетов "Привилегия" от ВТБ и т.п.). На корпоративных картах ничего этого нет. Хотя по той же карте Космос от Хомяка я всегда получаю 3% реальными деньгами (ну т.е. баллами, но в отличие от Рокета их можно сразу обналичивать) за категории "Путешествия" (т.е., например, любые билеты на поезд/самолет и даже пополнение карты Тройка), "АЗС" и "Кафе/рестораны". Или, например, можно завести кредитную карту "Все и сразу" от Райфа, получать 5% кэшбэка на все покупки, держа в это время деньги на том же Хомяке с ПНО 7.5% и просто гася каждый месяц кредит по карте в грейс. Ну и так далее - разных вариантов сейчас куча, но те, кто использует корпоративные карты их лишены. Я понимаю еще, если нужно увеличивать расходы, но на УСН6 это полностью бессмысленно.
Вот только хотел написать, что аж трясет от того, как все циклятся на "топах" в любой сфере. Сейчас по любому направлению можно найти аналоги "топам", а зачастую даже лучше - просто нужно поискать. Могу также посоветовать банк "ПСКБ" (он Петербургский, но есть филиал в Москве). У ребят есть продукт для ИПшников - ПСКБ Старт (и да, он появился раньше аналогичных названий в Сбере и ВТБ), где в одном интерфейсе можно видеть свои ИП и Физ счета. Довольно лояльная политика по абонентке и по выводу.
Сразу скажу, все, кто визжат по поводу доверия к небольшим банкам - Господа, научитесь искать информацию, хоть на том же банки.ру и анализировать данные...