Я планирую выйти на раннюю пенсию через 15 лет, придерживаюсь принципов FIRE. Часто новички спрашивают «с какой сумму начать инвестировать». Требуют назвать конкретную сумму, а я не знаю, что сказать.
Универсального ответа нет, всё зависит от многих факторов: срок инвестиций, терпимость к риску (реальная, не результат онлайн-теста), цель и валюта, доступность инструментов. Даже ваш психотип играет важную роль. Короче, вопрос сложный.
Моя позиция такая: начать нужно с минимальной сумму, которую не жалко потерять. Если же речь про +- диверсифицированный портфель, который позволит получать ощутимый пассивный доход и увеличивать капитал, то отправная точка это 1 млн рублей.
Допустим, у нас нет миллиона сейчас, но очень хочется его накопить через 5 лет. Возьмём 3 основных способа откладывания денег:
- под подушку;
- вклад в банке;
- инвестиции в активы, доходность которых превышает ставки по вкладам.
Разберём подробнее на цифрах.
Задача: накопить через 5 лет 1 000 000 рублей.
1 млн рублей сегодня с учетом инфляции через 5 лет - это сколько? Берём офиц. инфляцию с 2015 по 2020 год. Только не говорите, что эти данные фикция и реальная инфляция выше, вы же не одну морковку покупаете. С 2015 по 2020 год накопленная инфляция составила 37,5%, что примерно 7,5% в год.
Средняя ставка по вкладам (на 1 год и более) составила 8,26%. Значит реальная доходность вклада: 8,26% - 7,5% = 0,76%.
Теперь считаем вариант умерено-консервативного портфеля: акции и облигации (в соотношении 50/50). Доходность гос. облигаций за тот же период 8,2% в среднем в год. Доходность индекса рос. акций ~25% в год (взял etf FXRL + экстраполировал недостающие данные за 2015 год через индекс ММВБ). Итого средняя доходность портфеля 16,6%, т.е. реальная доходность по схеме акции+облигации: 16,6% - 7,5% = 9,1%. Это почти в 12 раз выше, чем в случае с банковским вкладом.
Так и что значат эти цифры?
Нам нужно накопить 1 млн рублей по текущим ценам через 5 лет. С учетом инфляции это будет примерно 1 450 000 рублей.
Копим под подушкой: каждый месяц нужно откладывать по 24 200 рублей в месяц.
Вклад: придется откладывать уже по 19 200 рублей.
Фондовый рынок (покупаем всего 2 ETF на акции и облигации): нужно инвестировать по 15 300 рублей, т.е. на 8 900 рублей меньше первого варианта. Это на 37% меньше! Такую разницу получаем за счет повышенной доходности при небольшом уровне риска.
Думаю, каждый найдет, куда потратить высвободившиеся 8 900 рублей в месяц. При этом, вы откладываете на 37% меньше, а итоговый результат точно такой же.
Резюмирую: берём ETF FXRL и облигации в пропорции 50/50. Каждый месяц докупаем на 15 300 рублей. Через 5 лет у нас 1 000 000 рублей в текущих ценах или 1 450 000 рублей в фактических. Маленький нюанс: доходность в прошлом НЕ гарантирует доходность в будущем 😂 в остальном схема рабочая.
Вы вообще задумывались, что накопить 1 млн за 5 лет довольно просто?
--------------
Текст мой. Взял из личного маленького авторского блога на пути к ранней пенсии, пытаюсь популяризовать движение FIRE. Хочу чтобы больше людей задумалось о своей финансовой свободе через 10-15 лет. Я не эксперт, ничего не продаю, курсы не предлагаю, никого никуда не завлекаю. Всех люблю, всех обнял!
upd. спасибо за кучу вылитых помоев в комментариях)
Состояние дел когда взрослый здоровый человек сидит 'на пенсии' - противоестественно природе вещей. А все противоестественное рано или поздно заканчивается.
Представьте себе обезъяну, желающую накопить огромную гору бананов чтобы их единолично потреблять до конца жизни. Но это не работает: либо бананы сгниют либо их разворуют другие обезъяны.
Тут, как мне кажется, больше речь о подушке безопасности, для того, чтобы заниматься тем, что интересно и не париться по поводу хлеба насущного.
Ну так подушка безопасности - она все же для безопасности но не для
'чтобы заниматься тем, что интересно и не париться по поводу хлеба насущного'. Страховка от неприятностей, но не более.
Но автор-то хочет именно не работать, те не участвовать вообще в финансовой деятельности, не приносить пользу и тд.
Вы сильно переоцениваете участие и пользу которые приносит среднестатистический человек
FIRE - это как раз для того чтобы делать что хочется, а не тянуть зачастую унылую, хоть и высокооплачиваемую лямку т.к. "жить на что-то надо".
Наверняка кто-то захочет тупо плевать в потолок с дивана, но как показывает практика - вышедшие "на пенсию" весьма активны остаются и занимаются зачастую всяким полезным волонтерством.
З.Ы. даже если как челик из соседней статьи (про год после FIRE) тупо путешествовать - это его вклад в общемировую экономику :) ну и воспитание детей - это тоже важно.
' это как раз для того чтобы делать что хочется, а не тянуть зачастую унылую, хоть и высокооплачиваемую лямку т.к. "жить на что-то надо".'
Есть такая вещь как степень вовлечения, выше определенного уровня вовлечения любой интерес, любое хобби становится монетизируемым.
Как только это произошло - все, ваше хобби стало работой.
И это нормальный порядок вещей.
Неважно какое у вас хобби: реконструкция, путешествия, пивоварение - цепочка одна и та же: интерес- вовлечение- опыт - монетизация.
А FIRE это по-сути 'вечное любительство' в плане экономики, и толку в итоге ноль, тк нет смысла доводить уровень своей вовлеченности до монетизации - запас денег и так есть.
Вообще лучший аналог этого вашего FIRE это банальные мажорчики, только переросшие но смысл существования - точно такая же праздность.
не у всех есть желание, время и навыки чтобы монетизировать опыт.
Вообще лучший аналог этого вашего FIRE это банальные мажорчики, только переросшие но смысл существования - точно такая же праздность.опять же, на 6м десятке если влезть в коллекционирование бабочек условное - много ли вы намонетизируете к 65? FIRE позволяет откинуть последний кусок вашей цепочки.
Один из уже вышедших на раннюю пенсию россиян создал кружок финансовой грамотности итренирует в спортсекции на районе, стал бы он это делать если бы пришлось на кусок хлеба зарабатывать? вряд ли.
разница существенная - FIREмэны достигли этой "праздности" сами, уже поработав на общество.
'много ли вы намонетизируете к 65?'
Какие 65? Вы же про пенсию в 35 рассказываете.
К 65 в этом случае у вас как раз закончатся все ваши сбережения.
А они обязательно закончатся - это правило капитала, вы же слышали что 'капитал должен расти' ? Если капитал не растет - он обязательно тает.
Знаете что случится дальше?
Дальше вам снова будет нужно выходить на рынок труда.
В 65 лет после 30 лет праздности и 'ведения кружков по интересам.'
Представляете как будет весело?
Но я понял да, FIRE это такие современные хиппи, но те хоть в финансовую независимость не пытались играть.
ну в 35 мало кто выходит, реальнее 45+- или совсем слоупоки типа меня что внезапне только задумались о будущем отдаленном в свои 40+- после жизни в стили стрекозы из басни Крылова :) Эти вот вообще после 55 только смогут соскочить из колеса.
А они обязательно закончатся - это правило капитала, вы же слышали что 'капитал должен расти' ? Если капитал не растет - он обязательно тает.Я написал не про процесс накопления самой "пенсии", а именно про монетизацию своих занятий уже будучи на ней, про то что она может быть и невозможной, и трудозатратной, да и не интересной "пенсионеру". Конечно, если какое-то занятие приносит денег - никто ж не отказывается, посмотреть можно на то сколько всяих просветительских ютуббчиков и ТГ-каналов у уже вышедших (а это по любому реклама какая-никакая).
Простые формулы % изъятия капитала ежегодного и зависимость % от количества лет на которое его хватит есть в интернете . Эмпирика и бэктесты эти, конечно, ничего не гарантируют, но пока консенсус такой что 3-3,5% вам хватит до самой смерти емнип (совсем упрощая). А капитал растет - ценник на активы на длинной дистанции только растет же.
Но я понял да, FIRE это такие современные хиппи, но те хоть в финансовую независимость не пытались играть.Может и хиппи новые, лейблы ничего не значат.
Ну вот вы сами - неужто не имеете и не стремитесь разве накапливать активы? неужто уповаете только на постоянные доходы от профессии/бизнеса? Кмк, "f**k you money" нужны любому.
'Конечно, если какое-то занятие приносит денег - никто ж не отказывается'
Вот это и проблема, для фанатов FIRE 'занятие' никогда не станет новой профессией, так и останется хобби.
'Простые формулы % изъятия капитала ежегодного и зависимость % от количества лет'
А эти формулы учитывают что вы можете заболеть? Что кто-то из ваших близких может заболеть? Что у вас вырастут дети, которых надо в ВУЗ устраивать?
И таких 'если' в жизни нормального человека очень и очень много.
почему-же? вот Бабайкин (это псевдоним) стал писателем и блогером (получает за это деньги). Человек, о котором я выше писал - стал преподом (бесплатным) , за тренерство ему копейку вроде муниципалитет платит, смешную понятно.
А эти формулы учитывают что вы можете заболеть? Что кто-то из ваших близких может заболеть? Что у вас вырастут дети, которых надо в ВУЗ устраивать? И таких 'если' в жизни нормального человека очень и очень много.Возможно, есть еще какие-то примеры, но я особо не слежу - мне пока еще надо деньги зарабатывать :)
ну так лучше когда у вас есть капитал чем когда его нет.
Вниманию к собственному здоровью в этой философии уделяется немало т.к. одна из ключевых причин роста - сложный процент.
И весь этот негатив может произойти и с любой белкой в офисном колесе.
Я вернусь к своему вопросу предыдущему: вы сами неужто не копите активы? И готовы ли к форс-мажорам? На сколько лет безработной жизни если таковые возникнут хватит ваших накоплений? (стоимость лечения не рассматриваем)
'за тренерство ему копейку вроде муниципалитет платит, смешную понятно.'
Я честно пытался объяснить вам разницу между 'копейку платят вроде' и 'зарабатываю этим на жизнь', видимо до сих пор не получилось. Возможно вам это принципиально не понять.
'т.к. одна из ключевых причин роста - сложный процент.'
Что тоже Уоррена Баффета начитались? Понимаю что вам неочевиден этот момент, но какие-то методы обогащения работают в одной среде и полностью исключены в другой.
Живя в России серьезно полагаться на идеи американского спекулянта, вышедшего из богатой семьи, получившего идеальное образование да еще и сколотившего ключевой капитал 40 лет назад - на грани черного юмора. Вы с тем же успехом можете на гороскоп положиться при выборе финансовых стратегий.
'вы сами неужто не копите активы?'
нет не коплю, обычную жилую недвижку активом не считаю, это смешно.
'И готовы ли к форс-мажорам?'
до определенной степени да, но бункера на даче у меня конечно нет )
'На сколько лет безработной жизни если таковые возникнут хватит ваших накоплений?'
Если вынуть все вложения из бизнесов - лет на 20-30, но такое может случиться только если я в коме буду, тк никаких других причин 'безработной жизни' не рассматриваю.
Да понимаю я, это вы не можете понять то что когда у вас уже хватает поступлений от капитала на жизнь - вам не надо стараться именно зарабатывать. Просто живете жизнь в удовольствие. В этом отличие уже соскочивших от вас и меня. Вы же не можете бросить свои бизнесы на пару лет без риска их потерять? :) вы точно так же в колесе как белка офисная любая.
Понимаю что вам неочевиден этот момент, но какие-то методы обогащения работают в одной среде и полностью исключены в другой.FIRE - это не метод обогащения, а сбережения и накопления, это всё же разные вещи. Основным источником пополнений капитала практически всегда является другая деятельность, не биржа.
Живя в России серьезно полагаться на идеи американского спекулянта, вышедшего из богатой семьи, получившего идеальное образование да еще и сколотившего ключевой капитал 40 лет назад - на грани черного юмора.не Баффет, скорее Грэхем со своим "разумным инвестором". И при пока еще не развалившейся глобализации рынков странно делать упор на "живя в России", да, некоторые пути инвестиций для наших граждан закрыты, но доступ к мировым биржам и активам в целом есть, 2-3 инстранных брокера доступны емнип любому. Купить какой-нибудь индексный фонд вполне можно. Если ваш капитал переваливает за миллион баксов - список возможностей по их вложению расширяется.
Если вынуть все вложения из бизнесов - лет на 20-30, но такое может случиться только если я в коме будуВот вы накопили, молодец, теперь главное не потерять до момента когда вам надоест заниматься тем чем занимаетесь сейчас или до передачи по наследству :)
З.Ы. а вы уверены в том что ваша семья без потерь и быстро вытащит эти средства из бизнеса в случае вашей комы/смерти?
Ну по факту это возможность подождать лишние месяцы интересного оффера например. Да и в целом головняк снижается.
Я работал с 12 до 23 лет. Мне 29 и я не работаю и особо не собираюсь. Последние пару лет я просто живу.
Подушка в 1 лям 😅