Задача: накопить через 5 лет 1 000 000 рублей
Я планирую выйти на раннюю пенсию через 15 лет, придерживаюсь принципов FIRE. Часто новички спрашивают «с какой сумму начать инвестировать». Требуют назвать конкретную сумму, а я не знаю, что сказать.
Универсального ответа нет, всё зависит от многих факторов: срок инвестиций, терпимость к риску (реальная, не результат онлайн-теста), цель и валюта, доступность инструментов. Даже ваш психотип играет важную роль. Короче, вопрос сложный.
Моя позиция такая: начать нужно с минимальной сумму, которую не жалко потерять. Если же речь про +- диверсифицированный портфель, который позволит получать ощутимый пассивный доход и увеличивать капитал, то отправная точка это 1 млн рублей.
Допустим, у нас нет миллиона сейчас, но очень хочется его накопить через 5 лет. Возьмём 3 основных способа откладывания денег:
- под подушку;
- вклад в банке;
- инвестиции в активы, доходность которых превышает ставки по вкладам.
Разберём подробнее на цифрах.
Задача: накопить через 5 лет 1 000 000 рублей.
1 млн рублей сегодня с учетом инфляции через 5 лет - это сколько? Берём офиц. инфляцию с 2015 по 2020 год. Только не говорите, что эти данные фикция и реальная инфляция выше, вы же не одну морковку покупаете. С 2015 по 2020 год накопленная инфляция составила 37,5%, что примерно 7,5% в год.
Средняя ставка по вкладам (на 1 год и более) составила 8,26%. Значит реальная доходность вклада: 8,26% - 7,5% = 0,76%.
Теперь считаем вариант умерено-консервативного портфеля: акции и облигации (в соотношении 50/50). Доходность гос. облигаций за тот же период 8,2% в среднем в год. Доходность индекса рос. акций ~25% в год (взял etf FXRL + экстраполировал недостающие данные за 2015 год через индекс ММВБ). Итого средняя доходность портфеля 16,6%, т.е. реальная доходность по схеме акции+облигации: 16,6% - 7,5% = 9,1%. Это почти в 12 раз выше, чем в случае с банковским вкладом.
Так и что значат эти цифры?
Нам нужно накопить 1 млн рублей по текущим ценам через 5 лет. С учетом инфляции это будет примерно 1 450 000 рублей.
Копим под подушкой: каждый месяц нужно откладывать по 24 200 рублей в месяц.
Вклад: придется откладывать уже по 19 200 рублей.
Фондовый рынок (покупаем всего 2 ETF на акции и облигации): нужно инвестировать по 15 300 рублей, т.е. на 8 900 рублей меньше первого варианта. Это на 37% меньше! Такую разницу получаем за счет повышенной доходности при небольшом уровне риска.
Думаю, каждый найдет, куда потратить высвободившиеся 8 900 рублей в месяц. При этом, вы откладываете на 37% меньше, а итоговый результат точно такой же.
Резюмирую: берём ETF FXRL и облигации в пропорции 50/50. Каждый месяц докупаем на 15 300 рублей. Через 5 лет у нас 1 000 000 рублей в текущих ценах или 1 450 000 рублей в фактических. Маленький нюанс: доходность в прошлом НЕ гарантирует доходность в будущем 😂 в остальном схема рабочая.
Вы вообще задумывались, что накопить 1 млн за 5 лет довольно просто?
--------------
Текст мой. Взял из личного маленького авторского блога на пути к ранней пенсии, пытаюсь популяризовать движение FIRE. Хочу чтобы больше людей задумалось о своей финансовой свободе через 10-15 лет. Я не эксперт, ничего не продаю, курсы не предлагаю, никого никуда не завлекаю. Всех люблю, всех обнял!
upd. спасибо за кучу вылитых помоев в комментариях)
Все что написано,правда и работает на практике,в идеальности, за одним исключением,маленьким и не существенным...(ключевое слово - "забыл")
Автор забыл,чтоза этот срок:
1.Бензин подорожает примерно на 30%(а то и больше)
2.Рубль подешевеет примерно на 15%(а то и больше)
3.Социально значимая группа товаров,продукты и предметы необходимости подорожает примерно от 50 до 75%(а то и больше)
4.Техника,мебель и другие товары подорожают примерно до 50%(а то и больше)
И это далеко не полный список.
Как по итогу - на пресловутые 1 450 000, ровно через 5 лет, будет в совокупности возможно меньше приобрести товаров и услуг примерно на 20-30%(а то и меньше).
Пример из реальности:
2017 год...
1.Взято авто 3-х летнее, "в раскат" на 15 месяцев.
2.Расходы на его содержание составляли 25 руб/км
3.Итоговая сумма выплат - 825 тысяч.
4.Расходы на его содержание 30 руб/км
5.Рыночная цена авто 5 летнего, в 2019 была 400-500 тысяч такой же комплектации.
6.Сейчас такое авто стоит 500-600 тысяч за 6-7 летнее авто.
7.Расходы на его содержание теперь составляют 35 руб/км.
И никак указанная инфляция не получается по факту.
Даже рост стоимости авто в 20% не покрывается,ибо расходы на его содержание не только съедают этот рост,но и вымывают доп.из бюджета.
Вердикт...
Даже при з/п в 35-40 тысяч - ваше авто вымывает из вашего бюджета в среднем около 10 тысяч руб в месяц на его содержание.
И нужно быть сумасшедшим и больным на голову,чтоб 1/4 часть бюджета тратить на то,а ещё если брать авто в кредит.
Вы не мало зарабатываете - Вы тратить не умеете.
Особенно,если будете слушать таких мудрецов.
Не верите?
Страховка
Налог
Бензин
Мойка 1 раз в неделю на самомойке(да даже замша с полиролем денег стоит)
Омывайка
ТО
Замена резины 2 раза в год
Замена расходников
Цифирки подставляете - 100тысяч нарисуется легко.Делите на 12 и понимаете.
Вы взяли частный случай, конкретно свой «авто». У меня машины нет, соответственно все ваши расчеты ко мне не подходят. Конкретно мои расходы не сильно выросли, примерно укладываюсь в средний уровень инфляции.
Мне нравится ваш подход в расчетах, он бесспорно верный. Я же хотел показать разницу в 3 подходах накопления. Если ваша личная инфляция выше в 2 раза средней, то просто увеличьте итоговую сумму. При этом смысл не изменится, через инвестиции вам нужно будет откладывать на треть меньше.
Как раз нет.
1.Взято раскатное и мое авто,и тех кто был как я.
2.А содержание авто,как раз в среднем вообще для многих.
3.Вы считаете инфляцию станционарно,без учета прогрессии ее.
В моих же расчетах наглядно видно а примере только авто показано,как это убыточно,так и если ориентироваться на ваш метод - ещё более невыгодно и даже опасно,ибо риски 70/30 у вас и 50/50 у меня.
4.И как Итог для большей убедительности в неправильности вашего расчета и подхода:
В 2017 года можно было на 1млн руб купить 2 новых Соляриса средней комплектации,то спустя 5 лет - это уже 1.И лишь с 1450000 - это едва 2.
Почувствуйте разницу.
Налицо инфляция в реальности за 5 лет - 50%.
Тоже самое на примерах квартир,других типов аренды,ренты и т.д.
И тем более ваш.
Поймите - если все начнут,участников рынка станет слишком много,а когда много всегда дёшево
Читайте К.Маркса Капитал...там все это есть.
как раз рост участников фондового рынка с баблом приведет к росту активов на нем, не сработает ваша логика.
покупайте акции и будет вам щастье :) и защита от инфляции, и от падения рубля (если выбрали правильно тикеры)
Видимо 24.10.1929 вас ничему не научило.Уже сейчас все повторяется и осуществлено примерно на 87%...осталось чуть-чуть.
Мы подождем,у нас есть примерно 2,5 года, а вот дальше.Дальше у вас не будет выбора,как и средств и еды.
Доллар в день - уже не поможет,не им ни вам.
Вы подождете? из масонов или с планеты Нибиру? ;)
После 29го тоже был рост - главное пережить.
Для этого у вас должны быть подушка безопасности в паре разных валют, облигации надежные ну и золото, куда ж без него.
Но предпосылок для 29го пока нет - "бешеный принтер" ФРС штампует фантики как не в себя, триллион вон очередной выделили, потом на повестке еще 2-3 - все будет расти, не забудьте только зафиксироваться немножк.