Как взять ипотеку в 2024: подробный гайд

Планируете купить квартиру? Рассказываем кто и на что может рассчитывать в 2024 году.

По нашим данным в прошлом году более 90% жильцов ЖК приобрели квартиры с помощью средств ипотеки. Но в этом году, скорее всего, такого «ипотечного бума» уже не будет. Почему, и что ждет ипотечников завтра ― рассказывает коммерческий директор нашей компании Татьяна Гузеева.

Был у нас случай в практике: клиент взял кредит на 4 млн рублей под 8% годовых для покупки квартиры, мы уже подготовили документы и назначили дату сделки. Но незадолго до этого банк внезапно изменил условия ипотечной программы ― поднял первоначальный взнос до 30%. И клиент узнал об этом в самый последний момент.

Представляете шок человека, который вовсе не рассчитывал на такие траты? Клиент попросту не мог позволить себе платить такой первоначальный взнос. Решением проблемы занялся наш ипотечный брокер.

Ипотечный брокер обратился в другие банки, и был запущен процесс одобрения кредита клиенту заново. Пришлось с нуля проверять документы, согласовывать условия и контролировать банк, чтобы история не повторилась. И нам удалось довести сделку до конца по выгодным для клиента условиям.

Ипотечный рынок сильно изменился за последние пару месяцев.

Во-первых, ЦБ России поднял ключевую ставку до 16%, и теперь банки выдают кредиты на вторичное жилье по ставке 16,5-18%. Примерно тоже самое ждет и покупателей квартиры в новостройке, если нет возможности стать участником какой-либо программы с господдержкой.

Но и по льготным программам есть нюансы, которые нужно знать. Особенно в части льготной ипотеки. По ней повышен размер первоначального взноса (с 20% до 30%), но при этом уменьшен лимит кредитования (с 12 млн рублей до 6 млн рублей).

И как вишенка на торте ― теперь один человек может выступать заемщиком или созаемщиком (и даже поручителем) только по одной ипотечной госпрограмме. Исключение ― семейная, если ее оформили до 23 декабря прошлого года.

А теперь - подробнее.

Льготы для всех

Программа так и называется ― льготная. И она действительно действует для всех граждан страны, которым исполнилось 18 лет. Неудивительно, что именно она самая популярная в России.

Но есть и плохие новости ― она работает до 1 июля этого года. Дальше либо изменятся ее условия, либо ее отменят и вовсе. Вице-премьер Правительства РФ Марат Хуснуллин в декабре прошлого года проспойлерил судьбу льготной ипотеки для новостроек: ее планируют сохранить только в регионах с низким спросом.

Но пока она продолжает действовать, а значит ― актуальна.

Итак, ставка по ней самая высокая, по сравнению с другими программами, но низкая, по сравнению с ключевой ставкой ― 8%. Первоначальный взнос, как я уже говорила ― до 30%, а максимальная сумма займа ― 6 млн. рублей.

К сожалению, эта программа вообще не работает со вторичным жильем, но по ней можно приобрести:

• квартиру в новостройке по договору долевого участия (ДДУ) на этапе строительства или в готовом виде (от застройщика или организации, которая является первым собственником);
• индивидуальный жилой дом на этапе строительства от застройщика по ДДУ;
• готовый частный дом от застройщика по договору купли-продажи;
• земельный участок для строительства частного дома самостоятельно или через подрядчиков.

Также, если участок уже есть, ипотеку можно потратить исключительно на строительство дома. Кстати, займ выдают более 80 банков по всей стране. И для первоначального взноса по нему можно использовать материнский капитал.

Семейная ипотека ― это поддержка родителей, у которых родился или был усыновлен один ребенок (год рождения выпал на промежуток с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года), 2 ребенка младше 18 лет или ребенок с ограничениями по здоровью (и они родились до конца декабря прошлого года).

Так что не каждая семья сможет получить этот займ. К тому же, программа, как и льготная, ограничена по сроку ― тоже до 1 июля текущего года. Но если в семье растет ребенок-инвалид, то срок больше ― до 31 декабря 2027 года.

В конце марта Владимир Путин дал правительству поручение ― продлить эту ипотеку до 2030 года (сохраняя 6% ставки) для семей, где есть дети возрастом до 6 лет.

А в целом, ипотеку используют для покупки:

• квартиры в новостройке по ДДУ на этапе строительства или готовой от застройщика по договору купли-продажи;
• дома на этапе строительства (или готового) у застройщика по ДДУ или договору купли-продажи;
• участка под строительство дома через подрядчика.

А также для строительства частного дома через подрядчика (если участок уже есть) и возможности рефинансировать имеющийся займ.

Условия ипотеки такие: обычная ставка ― 6%, дальневосточная ― 5%, взнос ― минимум 20%, лимит по кредиту - 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, 6 млн рублей - для других регионов страны.

Кстати, маткапитал под нее задействовать можно.

На самом деле, эта программа хоть и называется «Для IT-специалистов», но распространяется и на других сотрудников аккредитованных Минцифрой РФ IT-компаний.

То есть, даже делопроизводитель может воспользоваться такой льготой, если подходит под требования к возрасту и доходам: до 35 лет нет никаких ограничений по доходам, до 50 лет ― нужно работать в компании не менее 3 месяцев и до вычета НДФЛ получать зарплату свыше 150 тысяч рублей (для Москвы), свыше 120 тысяч рублей, если в городе проживает больше 1 млн человек, и свыше 70 тысяч рублей, если город не дотянул до звания миллионника.

На вторичное жилье по этой программе не рассчитывайте, но сможете выгодно купить:

• квартиры в новостройках на стадии строительства по ДДУ или готовые от застройщика по договору купли-продажи;
• частный дом в границе ЖК от застройщика по ДДУ (на этапе строительства) или готовый дом по договору купли-продажи;
• земельный участок для строительства дома через подрядчиков (или просто для строительства дома без участка).

Условия по займу интереснее, чем у двух других программ. 5 процентов ставки, взнос ― не менее 20% (можно с маткапиталом). А вот лимит по кредиту зависит от количества населения, которое проживает в городе: больше 1 млн человек ― 18 млн рублей, меньше ― 9 млн рублей.

Программа либо изменится, либо прекратит действовать в конце этого года.

Сельская ипотека пока что единственная не ограничена по срокам, но действует только в тех населенных пунктах, где население не превышает 30 тысяч человек. К тому же, после оформления прав на недвижимость, в новом жилье нужно прописаться не позднее, чем через 180 дней, и жить как минимум 5 лет.

Но именно ее можно использовать для покупки вторичного жилья (если это дом, то у физлица он должен быть не старше 5 лет, у юрлица ― 3 лет), а также для покупки частного дома у застройщика, участка под строительство и просто для строительства через подрядчика.

Ставка по ипотеке ― всего 3%, взнос ― минимум 20% (можно маткапиталом выплатить часть), лимит кредитования ― 6 млн рублей.

Ипотека называется Дальневосточной и Арктической, и действует, соответственно, только в этих районах. Кстати, до конца 2030 года. Ставка ― 2%, взнос ― минимум 20% (можно использовать маткапитал), лимит займа зависит от квадратуры жилья: если площадь больше 60 м2, то это 9 млн рублей, если меньше ― 6 млн рублей.

Вторичное жилье по этой программе купить можно, но с условиям: расположено в Магаданской области, на Чукотке, в сельской местности, состоит в перечне моногородов или необходимо вынужденным переселенцам. В остальных случаях программу используют для покупки жилья на тех же условиях, что и в других ипотечных программах.

Военная ипотека распространяется на служащих по контракту, если срок службы не менее 3 лет. И средства банку выплачивает не военный, а государство за него до тех пор, пока он находится на службе (не менее 20 лет). Если он увольняется, деньги придется вернуть.

Эта программа действует вообще на любой вид жилья на территории страны, в том числе, на жилье на этапе строительства, за исключением квартир в аварийных домах и комнат в общежитиях.

Чтобы вы не упустили самое главной по каждой ипотечной программе, собрала основные условия по каждой в одну таблицу:

И напоследок хочу также рассказать о нескольких нюансах материнского капитала, на тот случай, если вы планируете использовать его под первоначальный взнос:

• сертификаты действуют до конца 2026 года, пока их не продлевали;
• в 2024 году на первого ребенка выдают 630,4 тысячи рублей, на второго ― 833 тысячи рублей;
• банку понадобится подтверждение, что маткапитал не был потрачен ― для этого нужно обратиться в Социальный фонд или МФЦ по месту жительства, справка готовится в течение 5 дней;
• банки по-разному проводят расчеты при выдаче ипотеки с маткапиталом под первоначальный взнос, поэтому менеджера нужно сразу предупредить, что в планах использовать сертификат;
• если вы планируете использовать средства материнского капитала для оформления ипотечного кредита или погашения уже существующего, важно помнить о необходимости предоставления подтверждающих документов в Пенсионный фонд Российской Федерации.
• после того как банк одобрит кредит и сделка будет зарегистрирована, вам потребуется справка от банка о предоставлении займа и копия договора купли-продажи недвижимости / договора долевого участия. Эти документы подтвердят целевое использование средств материнского капитала, что является обязательным условием.
• Сроки предоставления документов в Пенсионный фонд могут варьироваться.

Кстати, на канале в VK Татьяна Гузеева я иногда делюсь полезностями в области архитектуры, строительства и недвижимости. Подписывайтесь.

А вы планировали воспользоваться в этом году ипотекой с господдержкой? Какой именно?

Реклама ООО ЦН "СТРОЙТЭК", ИНН 6679129220, ID: 1019579, Маркер: LjN8KDjjs