Делегируй и адаптируй: зачем бизнесу финтех-продукты и как их интегрировать

В 2020-м инвестиции в финтех достигли $44 млрд, почти на 20% превысив показатели 2019-го. Платежные инструменты становятся базовой надстройкой, а непрофильные компании — от Apple до ByteDance — запускают финансовые продукты. Как реагировать бизнесу и когда диверсификация имеет смысл, рассказал Александр Агаков, коммерческий директор Группы QIWI.

Соцсети подключают платежные инструменты, e-commerce платформы встраивают удобные системы бухучета, а сервисы аренды недвижимости подключают услуги кредитования и страхования. Вертикализация продуктов за счет финтеха стала одним из главных трендов 2020-х — на это во многом повлиял рост сегмента Fintech-as-as-Service: сегодня благодаря технологиям открытого банкинга как никогда просто настроить интеграцию с банком или финтех-платформой.

Этот тренд накладывается на другую глобальную тенденцию — стремление к коллаборации, которое приходит на смену жесткой конкуренции. Драйвером этого направления становятся открытые платформы, бизнес-модель которых строится на предоставлении ресурсов и возможностей для других игроков. Финтех-компании тоже включаются в этот процесс — они создают инструменты для компаний, помогая им быстрее запускаться и масштабироваться. Так, бизнес — в том числе небольшие предприятия и стартапы — получают новый арсенал ресурсов, новые каналы дистрибуции. А финтех-платформа осваивает новые ниши, привлекают новую целевую аудиторию и создает все более релевантные продукты.

Вариативность подобных партнерств достаточно широка. Это и white label-решения, и различные BaaS и IaaS-технологии — так называемое «невидимое» партнерство, и взаимодействие через открытую платформу, в рамках которой несколько участников схожих или смежных рынков могут работать в партнерстве, выстраивая предоставление сервисов и услуг через сквозные продуктовые модели.

Растущая популярность финтеха обусловлена снижением порога входа в индустрию: используя открытые банковские API, небанковские компании могут быстро заключить партнерство с вендорами и запустить рабочее решение. Более того, растущее число финтех-операторов позволяет бизнесу самостоятельно определять глубину интеграции: можно добавить возможность оплаты через Apple Pay на сайте, а можно запустить собственную систему микрофинансирования, заключив партнерское соглашение с крупным банком.

Сегодня внедрение новых финансовых технологий не требует от бизнеса ни кардинальной трансформации на уровне инфраструктуры, ни крупных вложений. Чтобы подключить современные платежные сервисы, не обязательно проходить полный процесс цифровизации — на рынке достаточно точечных продуктов, которые решают конкретную проблему бизнеса или отдельных групп предпринимателей, например, самозанятых. Это может быть интеграция эквайринга, внедрение бонусной программы или внутренняя автоматизация отдельных процессов.

Таким образом, бум финтеха обусловлен не столько технологическим прогрессом, сколько прогрессом культурным и продуктовым. Многие технологии в основе современных финансовых сервисов появились 20-30 лет назад. Например, концепция распределенных реестров возникла еще в 80-х, а идея смарт-контрактов – в конце 90-х годов прошлого века. Поскольку рынок финтех-стартапов рос с каждым годом, а в 2020-м он продолжал расти, несмотря на пандемию, индустрия стала еще более привлекательной как для инвесторов, так и для бизнеса.

Даже небольшие компании могут сегодня интегрировать эквайринг, ввести бонусную программу или настроить автоматическую выплату зарплат сотрудникам. Прежде для этого пришлось бы запускать собственную in-house команду, закладывать крупные инвестиции, взаимодействовать с регуляторами, а также регулярно устранять баги. Сегодня на рынке достаточно доступных решений, которые можно подключить в несколько кликов. Причем они предлагают такие сервисы, которые прежде были в принципе недоступны малому бизнесу.

Например, американская Ubiquity Retirement предлагает услуги пенсионного страхования небольшим компаниям, а сервис Braintree позволяет мелким предприятиям принимать онлайн-платежи, в том числе в биткойнах. Таким образом, многочисленные финтех-платформы позволяют бизнесу делегировать задачи. Это один из ключевых трендов: компании передают на аутсорс большинство направлений — от подбора офисов до логистики грузов, а in-house подразделения занимаются только ключевыми стратегическими задачами.

Эффективные финансовые инструменты предлагают и банки, но финтех-компании нацелены на более точечные сегменты аудитории (как b2c, так и b2c), поскольку лучше знают их потребности. Например, российский сервис «Таксиагрегатор» автоматизирует получение денежных средств от агрегаторов такси таксопарками и позволяет осуществлять выплаты таксистам в удобном веб-интерфейсе. Это решение было создано специально для рынка такси, и помогает облегчить работу таксопарка, и его временные затраты. Другой кейс QIWI, строящийся вокруг этого рынка — система кредитования МСП в формате овердрафтов, которая позволяет бизнесу избежать кассовых разрывов. Подобные нишевые решения необходимы малому и среднему бизнесу. Крупные корпорации могут позволить себе две другие опции. Например, разработку финтех-продукта с нуля in-house или приобретение компании или технологии. Так, в июле Apple приобрела стартап Mobeewave, который превращает айфоны в платежные терминалы. В этом случае компания экономит на R&D-тратах и может более оперативно интегрировать новое решение или начать разработки нового продукта с готовой командой специалистов.

Подобные сделки осуществляют не только нефинансовые компании, но и банки, а также финтех-платформы. Приобретая стартап, они расширяют экспертизу и в перспективе могут быстрее выйти на новые рынки. Так, в начале прошлого года мы приобрели часть активов ЖКХ-системы «Биллинг Онлайн», профильного игрока на рынке сервисов для ЖКХ. Мы постоянно пребываем в поисках перспективных сегментов, которым не хватает кастомизированных решений, и определили ЖКХ как сложный и недообслуженный современными технологиями рынок. Так появилась новая компания «Биллинг Онлайн Решения», объединяющая опыт платежных сервисов QIWI и экспертов рынка ЖКХ, которая успешно закрывает «боли» и бизнеса, и клиентов.

Далеко не все кейсы интеграции финтеха с core-продуктами компании приводят к положительным результатам. Индустрия финансовых технологий постоянно меняется, и важно постоянно отслеживать тренды и модернизировать инфраструктуру. Это касается как технологических, так и продуктовых изменений. Антипример: необанк Finn для миллениалов от JP Morgan Chase. Приложение выполняло свою функцию, выглядело современно и работало стабильно. Но этого оказалось недостаточно — Finn ничем не отличался от классического мобильного банка JP Morgan Chase. В то же время на рынке появилась масса сервисов с дополнительными преимуществами, рассчитанными на разные сегменты молодой аудитории. Например, банк для зумеров Zelf позволяет управлять всеми транзакциями в мессенджерах — для этого не потребуется мобильное приложение. А стартап Karat запустил кредитную карту специально для блогеров, которые зарабатывают на контенте.

Без своевременного обновления систем и подходов дополнительный финтех-продукт может стать обременением, а не дополнительным источником прибыли. Поэтому недостаточно запустить сервис — важно видеть, как он будет развиваться и меняться со временем. Как раз по этой причине даже крупные банки делают ставку на приобретение сторонних технологий. Хотя у них есть ресурсы на in-house разработку, они не способны меняться так же быстро, как финтех-стартапы или платформы. Впрочем, новые решения не всегда совместимы с инфраструктурой, если она уже устарела. Так что модернизация — один из главных приоритетов компаний, независимо от их масштабов.

По данным KPMG, компании с совокупными расходами на технологии более 250 млрд долларов стали тратить на разработку новых решений около 15 млрд долларов в неделю после начала пандемии. Связано это с тем, что из-за закрытия офисов было необходимо перевести сотрудников на удаленную работу и технологически обеспечить этот процесс. Мерчанты начали открывать интернет-магазины, другие компании инвестировали в цифровизацию и автоматизацию. Даже если бизнес не планирует разрабатывать собственные финтех-продукты, он легко сможет адаптировать готовые решения и для этого не придется перекраивать всю инфраструктуру.

Финтех дает бизнесу немало преимуществ. Но чтобы ими воспользоваться, нужно четко понимать, каких именно результатовы вы хотите добиться. Требуется активизировать клиентскую базу? Обратитесь к профильному поставщику и внедрите бонусную программу, а не переводите бизнес на блокчейн. Хотите кардинально изменить подход к управлению бизнесом и перейти в цифровую плоскость? Решения в виде новой платежной формы или точечное внедрение цифровых сервисов, скорее всего, не даст нужного эффекта. Продумывайте более конструктивный и комплексный подход с внедрением современной CRM-системы и окружающего цифрового ландшафта. Финтех — это не панацея, он не поможет компании расти, если в основе бизнеса есть фундаментальные проблемы. Но грамотная интеграция финансовых решений может усилить отдельные стороны бизнеса, а иногда и трансформировать его полностью.

#fintech #finance #technology #crm #business #финтех #финансы #технологии #технологии_будущего #платежные_системы #платежи #бизнес