Введение ограничений и комиссий на переводы с карты на карту в кредитных организациях после нового запроса ЦБ РФ
После жалоб на «Альфу» за последние сутки по поводу внезапного введения комиссии за стягивание с карт «Альфы» через сторонние сервисы ситуация по поводу возможных причин произошедшего начинает проясняться.
Более подробная информация о новой комиссии:
Примеры жалоб:
По информации различных информагентств оказалось, что ЦБ РФ запросил у банков новую информацию о переводах с карты на карту. ЦБ интересуют лимиты и ограничения, а также, как банки мониторят переводы и выявляют подозрительных плательщиков и выявляют «дроперов» (тех, через кого обналичивает украденные деньги).
Согласно тексту письма ЦБ банкам необходимо предоставить данные о механизмах контроля таких операций, оценить возможные риски при их совершении, а также предоставить их реестр с указанием ФИО отправителя и получателя переводов. Сторонние эксперты считают, что в случае если инициатива получит развитие и правовую основу, то для осуществления переводов будет недостаточно указания только информации о номере карты получателя. В этом случае потребуется перенастройка механизма работы как со стороны банков, так и со стороны платежных систем.
Также появилась информация, что "в профильных ведомствах" обсуждается инициатива о необходимости сбора сведений (ФИО, адреса, паспортных данных) получателей таких платежей.
Похоже всё постепенно, но неумолимо идёт к тому, что переводы с карты на карту будут все более жестко ограничиваться и контролироваться. РНКО «Платежный центр» (Платёжная система «Золотая корона»), как сообщает Коммерсант, уже полностью отказался от предоставления услуг по переводам с карты на карту, после получения такого запроса. Объяснили этом тем, что «Не существует эффективных методов по контролю за операциями "карта-карта", когда сервис предоставляется внешним клиентам». Вышеупомянутый Альфа-банк ввел с октября комиссию ~2% за стягивание средств со своих карт и активно предлагает переходить на СБП и переводы по реквизитам.
При этом на самом деле создается ощущение пассивно-агрессивного продвижения банками СБП и переводов по реквизитам, то есть чисто внутренних и хорошо контролируемых государством каналов переводов. Например, в комментариях к данной жалобе Альфа многократно и упорно предлагал всем не расстраиваться по поводу новой комиссии и переходить на переводы по СБП и по реквизитам, примеры подобных комментариев Альфы ниже:
Похоже, это ещё один шаг, который ведёт к тому, что СБП останется единственной системой переводов — от всех остальных банки будут вынуждены отказаться. Переводы по реквизитам, конечно, тоже останутся, но они обрабатываются не сразу и только в рабочее время. То есть, если человеку нужно переводить деньги в какое-либо время, кроме рабочего времени в будни (а таковых людей, полагаю, большинство), то переводы по реквизитам уже будут, мягко говоря, неудобны.
С точки зрения прозрачности и контролируемости СБП более удобна для ЦБ в отличие от международных платежных систем. Также технически совершенно несложно реализовать хранилище данных клиентов и транзакций на уровне СБП, а также блокировку клиента на уровне СБП и мгновенно блокировать клиенту переводы в рамках системы полностью, в любые банки. Какая-то блокировка уже реализована на уровне системы, но я сталкивался с ней только однажды и то из-за действий банка, некорректно обрабатывавшего оформление переводов по СБП.
Также во всем этом усматривается постепенное, но неумолимое ограничение свободы распоряжения денежными средствами. Ведь с помощью переводов с карты, обслуживаемых международными платежными системами, человек может пополнять не только свои счета в российских банках, а еще много чего и много где. В то время как с помощью СБП можно только отправить деньги подключенному к данной системе лицу все. Можно даже теперь заплатить за что-то в магазинах, только без кэшбэка и чарджбэка) А карта международной системы используется и принимается немного в большем количестве мест, чем перевод по СБП. И подобное пассивно-агрессивное принуждение к пользованию именно СБП и ограничение пользования картами МПС не может не смущать людей, заинтересованных в чем-то, кроме как в отправке денег по СБП.
В качестве итога хотел бы порекомендовать всем клиентам банков быть в ближайшее время бдительнее и внимательно следить за появлением новых комиссий за стягивание (списание) с карт с помощью реквизитов карты через сторонние банки и сервисы аналогичных комиссии, введённой с октября Альфой.
"Фактически у каждого клиента есть только один счёт в СБП и заблокировав его один раз, он лишится возможности пользоваться СБП в любых банках."
Поменял номер телефона в банке - и всё, у чем проблема?
Насколько я знаю, СБП привязана к человеку, к его ФИО и другим данным, а не к его телефону. Даже сама система СБП показывает при переводе, что он будет направлен Иванову С. То есть в системе есть данные человека, и смена телефона вряд ли здесь поможет. Так же, как если банк заблокировал вам операции, то смена телефона не поможет прикинуться другим человеком).
В системе есть данные, что номер ХХХ принадлежит Иванову Ивану Ивановичу. Информации о том, что номер YYY принадлежит тому же самому Иванову Ивану Ивановичу, там нет
Имхо, пост высосан из пальца, достаточно большое число банков берет комиссию за такие операции и брали они её ещё до СБП
Перевод осуществляется человеку, а не телефону. В системе хранится информация о людях и привязанных к ним номерах телефонов. От того, что вы поменяете номер телефона или добавите новый, в системе не появится независимый клон человека с новым номером телефона. Нет, просто к уже имеющемуся человеку привяжется ещё один номер. И блокировка осуществляется именно по человеку, а не по его конкретному одному номеру телефона.
Статья направлена на информирование аудитории о новых действиях ЦБ и сопутствующих фактических и потенциальных ограничениях и комиссиях на переводы с карт на карту.
По поводу "достаточно большого числа" других банков с комиссией ещё до СБП. Чтобы не быть голословным, назовите, пожалуйста, хотя бы 10 таких же крупных и общеиспользуемых "народных" банков, как, например, Альфа, с подобной комиссией, которая была ещё до СБП?
По моим данным таких банков подавляющее меньшинство, и далеко не все из них крупные и "народные".
Какая, по вашему, информация передаётся в систему для идентификации человека? Номер паспорта? Нет, там такого нет. Больше никак однозначно идентифицировать человека нельзя.
10 таких же крупных назвать невозможно, так как Альфа на 4 месте по России. Из тех, кто в топ-10 это ПСБ, Газпромбанк, МКБ, Россельхозбанк (при превышении 100к). В топ-30 - Санкт-Петербург, Уралсиб, УБРиР, Тинькофф (при превышении лимита 150к, а по карте Яндекс.Плюс - без этого лимита),
В систему передается номер телефона, который привязан к человеку. У человека может быть несколько номеров. Человек определяется системой один и тот же даже по разным номерам телефонов. Если человеку блокируются переводы, то они блокируются по всем телефонам, в том числе и новым, добавленным после блокировки.
Речь шла о комиссии без всяких лимитов, именно как у Альфы, поэтому Тиньков не в счёт. По СБП и то во многих банках лимит меньше - 100 тыс. вместо 150 тыс.
РСХБ тоже не в счёт - в нем комиссия только с июня и лимит 100К без комиссии.
Теперь посчитайте, сколько других банков, где нет такой комиссии, и какой процент от общего числа составляют перечисленные вами банки? Если по вашему это "достаточно большое число", то значит у нас разное понимание данного термина. А также понятий "отдельное явление" и "новый общий тренд".
Как он может определяться системой как один и тот же человек? С помощью каких данных? Я жду ответа на этот вопрос. Потому что ФИО - не уникальные данные. А обязана быть пара "уникальный идентификатор человека" - "номер телефона"
Из банков в топ-10 уже 4 банка. Это 40%. 40% - достаточно большое число. Я не говорил "большинство".
И Вы умудрились спутать дневной лимит в 150к с бесплатным месячным лимитом 100к. Браво
Меня уже немного смущает ваш вопрос по поводу идентификации. Вам перечислить все возможные идентификаторы? Паспортные данные, адрес регистрации, ИНН, СНИЛС, да внутренний UID системы, в конце концов. И давайте я тоже тогда задам наводящие вопросы. Как на госуслугах определяется уникальный человек? Почему на госуслугах смена номера телефона не приводит к созданию "нового" человека? Почему смена телефона в банках не приводит к снятию наложенных блокировок? Почему попадание в черный список по 115-ФЗ приводит к отказу в открытии счетов во всех банках даже несмотря на смену номера телефона?
Я тоже не говорил "большинство", а именно процитировал ваш термин "достаточно большое число". А ещё я указал термины "отдельное явление" и "общий новый тренд".
В топ 10 по активам кроме новоиспеченного Альфы из перечисленных вами я вижу только МКБ и Газпром. РСХБ, повторюсь, ввел комиссию с июня, то есть после СБП, и у него есть большой бесплатный лимит, поэтому он не в счёт.
Какой именно лимит я спутал? Я указал, что в Тинькове и РСХБ бесплатные лимиты на переводы с карт больше, чем бесплатные 100К по СБП в большинстве банков, и поэтому они исключаются из рассмотрения. У вас есть какая-то иная информация?
ИНН. Письма счастья по 115-ФЗ приходят с указанием ИНН. В СБП нет понятия блокировки клиента. Банк может заблокировать счёт, и может отказать в открытии счета, если клиент в списке. Не имеет же права счета открывать только совсем расстрельному списку экстремистов.
Вы точно знаете, что в СБП нет блокировки? Я не вижу, что может помешать государству использовать технические возможности СБП для реализации мониторинга операций и введения ограничений по тому же 115-ФЗ. Да, например, тоже использовать ИНН. У меня нет доступа к внутренним техническим деталям работы СБП, но понимаю, что это все технически крайне несложно реализуется. И также я уже сам сталкивался как клиент с временной блокировкой на уровне СБП из-за некорректной обработки переводов конкретным банком.
В любом случае главный акцент в статье был сделан на потенциальной возможности контроля и блокировки именно на уровне СБП как системы, подконтрольной государству в отличие от международных платежных систем, и ее продвижения самыми разными способами, в том числе и через действия ЦБ.
Я считаю важным всегда стремиться увидеть лес за деревьями, и статья адресована людям в целях указания на новый настораживающие тренд в такой важной сфере как денежные переводы.
Расскажите про блокировку ту, если считаете возможным. Попробуем понять что там было.
Ну а про лес я в другом ответе написал.
Там банк из-за собственной технической некорректности от моего имени отправлял многочисленные запросы в СБП с разными номерами телефонов. То есть, как я в итоге выяснил, когда я выбирал контакт, в котором много номеров телефонов, в том числе свой собственный, то банк отправлял запросы в СБП по каждому номеру телефона. В итоге СБП блокировала мне на сутки отправку любых переводов "в целях безопасности и предотвращения доступа к банковской тайне". Банк вначале списывал все на НСПК, но потом все-таки признал, что это его вина, что сам банк отправлял множественные запросы, из-за которых мне блокировали СБП. Но, конечно же, отказался что-либо с этим делать, и просто предложил мне каждый раз вбивать номера для перевода вручную) Это немного другой вид блокировки, но тем не менее, получается, что технически блокировка уже предусмотрена в СБП - я реально не мог проводить переводы в течение суток, и это было очень неудобно, пока я наконец не выяснил, в чем дело. Выручали как раз переводы с карты на карту. Поэтому всегда должна быть альтернатива. Монополия в любых вопросах - это почти всегда зло.
приложение судя по всему криво написали, не удивлюсь если серверная сторона не особо проверяла запросы от самого приложения и кидала их сразу в основной сервис переводов, к которому сам банк подключен для их осуществления
Да, именно так оно и было. И банк отказался что-либо исправлять, вместо этого порекомендовав просто каждый раз вбивать номер телефона вручную)
Да, это блокировка из-за ошибки. Формально серая зона.
Банк, скорее всего, превысил лимит запросов на регистрацию. У многих были проблемы при подключении к СБП — система не коммерческая, поэтому ЦБ ставит сроки, банки ждут до последнего, а потом косячат, под угрозой штрафа.
Интересно было бы попробовать в другом банке параллельно зарегистрировать тот же номер.
Альтернатива — платёжное поручение. Оно было всегда. И перевод с карты на карту никто не отменяет, просто он снова перестанет быть бесплатным.
Банк привязывает номер счета к телефону, а физическое лицо уже через счёт связано. Поэтому вполне можно дальше подтянуть ИНН, и это будет уникальный идентификатор, в массе своей.
Но нельзя заблокировать человека (кроме списка экстремистов), можно заблокировать только счёт в банке, согласно законодательству, поэтому блокировка счёта просто должна приземлить деньги на другой доступный счёт, в другом банке, если такие зарегистрированы. Как на практике это сейчас работает, не могу сказать, возможны нюансы.
про ИНН кстати клёвая версия, тот же SSN в штатах работает тыщу лет уже
Это не версия, это факт. Банки сводят клиентов из разных систем по ИНН, государственные органы по СНИЛС (тот же SSN).