Я покупал авиабилеты через Tinkoff Travel. Удобно, цены как на сайтах авиакомпаний, копятся мили на карту лояльности авиакомпании, а еще кэшбек 3%. Так-то до 7% обещают, но у меня 3%. Это при оплате картой Тинька.
Заплатил я кредиткой, чтобы быстро перевести деньги с основной карты и закрыть долг в грейс период, как только получу зарплату. С учетом забученного отеля, который я оплатил до этого, траты получились солидные, так что решил заплатить кредиткой. Время от времени пользуюсь такой услугой, но только при условии, что погашу долг в льготный период. Иначе я для себя не вижу в том смысла, так как жить нужно по средствам. К сожалению, свободного кэша не было (деньги-то все в инвестициях;), так-то можно было и 5% кэшбека по другой карте получить. Но финансовое планирование, как и быть взрослым — это сложно.
Купил и купил, вроде бы, что дальше-то?
Так вот, Тинькофф мне предложил оформить эту покупку в рассрочку. В принципе, он предлагает это сделать на любую покупку от 1 000 рублей, но сумма в 83 000 рублей у меня выделяется в тратах, так что стало интересно. Еще бы она не выделялась, единственная покупка по кредитке за год. А что, реально можно рассрочку?
Рассрочка — это беспроцентный кредит. По крайней мере, в головах людей;) Определение там другое. Но в итоге не все так просто!
Короче говоря, ткнул. На этом моменте истеричный блогер побежал бы писать пост про то, как Тинькофф обманывает клиентов.
Но никакого обмана нет. Хочешь рассрочку — заплати за услугу оформления. Пусть это будет нехитрым финтом от желтого банка, не более того.
Логичнее всего посмотреть, какой процент будет при оформлении рассрочки за 1 год.
Считаем переплаты
13 073 рубля за рассрочку на 12 месяцев с ежемесячным платежом 6 990 рублей.
Итого, платежами получится 83 880 рублей + 13 073 рубля за услугу.
Полная переплата — 13 149 рублей или 15,6%
15,6% — это не годовые, поскольку при расчете годовых процентов считается уменьшение тела долга. Комиссия за услуга платится сразу. Но если перевести в годовые при учете оплаты равными частями, то это будет максимально близко.
Чтобы посчитать %% годовых, считаем общую стоимость: 13 073 + 83 880 = 97 583 (это эквивалентно 12 платежам по 8 132 рубля).
Обратный кредитный калькулятор поможет сделать расчеты проще, например, вот этот: http://bcalc.ru/credit/revcrcalc.php
Что имеем? 29% годовых. Крутая рассрочка, правда?
Из-за того, что я немного округлял значения, рублик лишний появился, сорян)
Не буду грузить скринами других расчетов, просто покажу, сколько получится, если брать не только на 12 месяцев.
- 3 месяца — 23,3%
- 6 месяцев — 26,3%
- 9 месяцев — 27,5%
- 12 месяцев — 29%
Вот все варианты рассрочки, которые можно взять:
По другим месяцам считать не вижу смысла, поэтому посмотрим, какие условия по моей кредитке.
Выгоднее, чем кредитка?
У меня кредитка под 35,3% годовых, у каждого индивидуальные условия, хотя есть ощущение, что рекламных процентов, ОТ которых там будут условия, нет ни у кого от слова совсем.
Вот она кстати (ссылка даже не реферальная, не подумайте, что я сейчас разбогатею на читателях, которые побегут ее оформлять):
Про рассрочку 0% — жирными буквами. Про комиссию — надо копаться.
Вот и маркетинговые циферки про ОТ 12%:
Вот что написано про рассрочку. Возьмет небольшую комиссию. Ну ок;) Реальных значений нет. Понятно, все опять индивидуально! Выделил в тексте:
Как я и сказал, никакого обмана нет. Просто тест на внимательность и финансовую грамотность. Также в этот тест входят страховки, умение в грейс-периоды и прочее.
По факту у меня кредитка под 35,3%. Максимальная стоимость рассрочки — 29%.
Получается все же выгоднее, правильно?
И да, и нет. Комиссия за рассрочку спишется сразу, и даже если погасить рассрочку раньше, она будет фиксированной. При условии, что платежи будут ежемесячными на одну и ту же сумму, рассрочка будет выгоднее без учёта грейс-периода. Если же гасить кредитку быстрее, то переплата будет ниже. Дольше — выше. У меня есть понимание, что в среднем люди чаще всего гасят кредиты досрочно, так что рассрочка будет невыгоднее, чем гасить кредитку. В среднем. Ну и я не учёл ещё грейс-период, 2 месяца можно гасить без %%. В этом случае рассрочка на 3 месяца выгладит просто грабежом. Да и не только на 3 месца. Условия в принципе очень суровые. Для любителей кредитов — в самый раз.
Что в итоге?
Рассрочка сопоставима с пользованием кредиткой и зачастую будет менее выгодной. Чтобы не попасться на этот трюк, нужно считать. Как всегда, ничего сверхъестественного. Пользоваться услугой рассрочки я, конечно, не буду, а кредит закрою в грейс период.
На этой кредитно-рассрочной ноте приглашаю подписываться на мой телеграм-канал. Там я рассказываю финансовую грамотность, инвестиции, о том, как коплю на квартиру в Сочи, про недвижку и финансы в целом.
У меня было веселее с Тинькоф, когда предложил мне кредит под 15% годовых, а после согласия выкатил под 25 или 30%. Тут же был послан, аннулировала сделку. Больше никаких кредитов с этими наперсточниками. При этом до всех событий таких приколов не было, предложения давали хорошие, % соответствовал. С таким прямым обманом столкнулась впервые.
Ещё беспроцентный период у них странный. Недавно я решил впервые воспользоваться кредиткой. Пишут крупными буквами "беспроцентный период до 10 января", а проценты начислили уже 5го. Я в поддержку, что? почему? Отвечают, читайте условия: вы должны были погасить весь долг к дате минимального платежа, а он у вас 5го. И действительно, про минимальный платеж в условиях есть. Но я всё ещё не понимал, почему же тогда написано, что беспроцентный период до 10го? Вот же глупый человек! Ответили, ну правильно - в период ДО 10го, а это может быть любое число до 10))) Пришлось быстро оформить кредитку СБ, чтобы выплатить долг раньше того времени, на которое я рассчитывал. Тут уже не первый раз пишут, что спасаются в Сбере, тинек им клиентов нагоняет своими выкрутасами. Но процент тинек мне вернул, за что большое спасибо! Теперь плачу проценты Сберу, немного, но всё же. Опять же спасибо тебе, тинек...
Видимо, выписка формируется 10-го числа каждого месяца, а минимальный или платёж для беспроцентного периода в районе 5-го (+25 дней от выписки).
За покупки с 11/11 по 10/12 нужно было внести платежи до 5/01, а с 11/12 начался новый период до 10/1.
Вы могли вывести на дебетовку деньги без комиссии в беспроцентный период (да есть такая опция с сентября) и погасить беспроцентный платёж до 5/1, если не успевали. Итого до 5/2 нужно было бы внести деньги за покупки с 11/11 по 10/1 и всё могло бы сложиться без переплат
Я думаю, если человек плохо понимает или не понимает вообще, что вы написали, ему лучше никогда не брать кредиты и не пользоваться всякими кредитками.