Какой хотят видеть кредитку клиенты

Собрали тренды 2022 года, чтобы соответствовать им в 2023.

К началу 2023 года исследователи и эксперты уже успели изучить тарифы 24 российских банков, которые предлагают 209 вариантов кредитных карт, то есть 97,4% рынка. Собрали основные тренды и перевели их с «финансового» на человеческий.

Главной характеристикой при выборе кредитной карты в 2022 году стал грейс-период — время, когда пользоваться средствами банка можно без процентов или по сниженной ставке.

В первую очередь клиент смотрит на продолжительность грейс-периода, во вторую — на понятные правила его использования. Описания микроскопическим кеглем внизу кредитного договора больше никто не терпит — на рынке ценят честность и открытость.

На клиентский запрос активно реагируют банки. По данным экспертов, если средняя продолжительность беспроцентного периода в 2021 году составляла 91 день, то в 2022 году подросла до 111 дней.

Сроки грейса, как и способ его расчёта, меняются в зависимости от банка. Например, началом льготного периода может быть и начало месяца, и дата первой покупки по карте.

Банки продолжают зарабатывать на процентах, и делают это даже несмотря на прозрачность предложений. Обычно это связано с тем, что клиенты переоценивают силы и тратят столько, сколько не могут вернуть. Теория подтверждается сухими цифрами: в 2022 году 65% клиентов были уверены, что уложатся в грейс-период, но, по данным банков, только 10% владельцев кредитных карт укладываются в срок, ещё 20% платят вовремя почти всегда. По данным ВТБ, в льготный период не укладываются только 28% пользователей.

Кредитные карты можно поделить на три типа:

• безусловно бесплатные — за их обслуживание и выпуск не надо платить ни при каких условиях;
• условно бесплатные — для бесплатного обслуживания надо следовать правилам банка, например, совершать ежемесячные покупки на определенную сумму;
• платные — банк берёт комиссию по умолчанию.

В 2022 году их предлагали оформить 65,6% банков, хотя ещё годом ранее — всего 26,5%. Так банки откликаются на запрос клиентов. Для них бесплатность входит в топ-3 приоритетов при выборе карты — выше только грейс-период.

Платные карты составляют всего 12,6% рынка, и, по мнению банковских аналитиков, вскоре могут исчезнуть.

Банки всё чаще предлагают клиентам опцию снятия наличных без процентов. Обычно — с ограниченным периодом: например, неделей или месяцем. Некоторые организации повышают процент за снятие средств в банкоматах конкурентов, хотя для дебетовых карт это скорее характерно.

Несмотря на растущее предложение, клиенты не спешат с выводом кэша. В 2021 году деньги с кредиток снимали 36% клиентов, в 2022 году — только 30%. Процент снятия к обороту по карте тоже уменьшился с 11% до 8%.

Банки исключают из процесса посещение офиса как минимум на этапе одобрения карты — явка в офис со справкой 2-НДФЛ осталась в прошлом.

Полностью дистанционное оформление карты предлагают уже 68,2% банков. Стандартная процедура выглядит так:

• заявка на сайте;
• одобрение;
• получение карты и подписание договора — их привозит курьер;
• активация карты через приложение или колл-центр.

Худшие, по мнению экспертов, практики на рынке включают запрос дополнительных документов и посещение офиса банка даже во второй раз — до получения кредитки. Эксперты связывают такую практику с нестабильной экономической ситуацией и желанием перепроверить клиента.

Полностью отказываться от офисов банки пока не готовы, потому что некоторые, особенно возрастные, клиенты к этому не готовы.

В 2022 году банки начали активно предлагать кредитки с возможностью рассрочки. Концепция «покупай сейчас — плати потом» будет становиться всё популярнее, прогнозируют эксперты: банки будут предоставлять рассрочку по кредиткам чаще. Целевая аудитория таких предложений — до 30% экономически-активного населения.

Впервые картами с рассрочками начали пользоваться около 50 лет назад в Латинской Америке, сегодня ими наиболее активно пользуются в Аргентине, Бразилии, Израиле, Турции. Первая карта с рассрочкой появилась на российском рынке в 2016 году.

Сначала клиенты банков с недоверием относились к предложению оформить рассрочку по кредитке, но в 2022 году такая услуга прочно закрепилась на рынке. Так как по рассрочке задолженность гасится ежемесячно равными долями и только на сумму покупки, такая карта подходит дисциплинированным клиентам.

По мнению аналитиков ВТБ, в 2023 году простые кредитные карты будут частично замещаться программами банковской рассрочки — сегмент продолжит расти. Клиенты, которые пользуются нашей «Картой возможностей», уже могут оформлять по ней беспроцентную рассрочку, выбирать комфортный размер платежа и срок погашения долга.