Alexander Gornyi
4 444
Блоги

Стартап дня: сервис для прямых вложений в российские компании Yango

Директор по стратегии и анализу Mail.Ru Group Александр Горный каждый день рассказывает о примечательных проектах.

Поделиться

В избранное

В избранном

Традиционно россияне хранят накопления в рублёвых депозитах в банках. Платит за надёжность государство: банк честно разоряется или выводит активы, ЦБ отнимает лицензию, но вкладчики в пределах застрахованного лимита (1,4 млн рублей) ничего не теряют, агентство по страхованию вкладов всё стабильно возвращает.

Получается идеальный пример приватизации прибылей и национализации убытков. Нет ничего удивительного, что государству такая ситуация не нравится.

Предлагаемая правительством альтернатива — облигации. Государственные бумаги имеют ту же степень надёжности, что и банковские депозиты, отвечает по ним в конечном итоге один карман. Но в этот раз и зарабатывает на управлении чужими деньгами он же — всё честно.

Доходность гособлигаций примерно соответствует депозитной, самому выгодному предложению (сейчас — «Локо») проигрывает примерно один процент, у большинства — выигрывает. Облигации могут выпускать и компании, их никто не страхует, но кредитные рейтинги лучших заёмщиков («Сбербанка», «Газпрома» и прочих) совпадают с государственными, а рыночная оценка риска — лишь пара процентов дополнительной доходности.

На другом конце шкалы, например, АФК «Система», её бумаги сейчас обещают прибыль, характерную скорее для рулетки (и с тем же уровнем риска), есть и все промежуточные варианты.

Если совсем упростить, человеку экономически почти всё равно, нести ли деньги в коммерческий банк или покупать облигации, но первый вариант ему куда привычнее, а федеральному бюджету выгоднее второй. В этой ситуации государство повело себя как нормальный стартап венчурной экономики — оно начало субсидировать новых пользователей, чтобы за бесплатный купон помочь им переключиться и привыкнуть к новому способу.

Пару лет назад в России ввели понятие индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) — при использовании специального брокерского счёта человеку даётся налоговый вычет, в обычном случае это означает подарок в 13% от суммы инвестиций, до 52 тысяч рублей в год.

С этой поправкой облигации кардинально выигрывают у депозитов в формальной доходности, но остаётся проблема непривычности. Надо разбираться в выпусках, эмитентах, накопленном доходе — всё это не высшая математика, но и не привычный в 2017 году «клик-клик».

И вот тут, наконец, появляется стартап Yango — частный и коммерческий, но эффективно и взаимовыгодно использующий сложившуюся ситуацию. Это красивое мобильное приложение для инвестиций в облигации. Пользователь регистрируется в онлайне, для авторизации достаточно подтверждённого аккаунта госуслуг или номера паспорта и ИНН, и торгует.

Разбираться ни в чём не надо, иконки крупные, потратить деньги можно, но трудно: облигации — не акции, риски по большинству бумаг низкие (по государственным — практически нулевые), «Систему» на первый экран алгоритм не выводит.

Зарабатывает Yango на комиссиях, ведение брокерского счета стоит 0,1% со сделки и 150 рублей в месяц, а по ИИС так и вовсе фиксированные 49,9 рублей за месяц. Если не играть, перекладывая деньги туда-сюда, а покупать что-то раз в год, то для пользователя эти траты почти незначительны. Второй источник прибыли — использование денежных остатков на счетах, как минимум купонный доход какое-то время лежит без движения у многих.

Теоретически проект кажется обречённым на успех: такси и доставкам еды хватает купона в 300 рублей, а тут 52 тысячи раздают. Их, конечно, можно и в офлайне получить, но там отделения, очереди, неграмотные операционисты. Лобовой конкуренции тоже нет, «Тинькофф Инвестиции» и аналоги фокусируются на акциях.

В реальности Yango растёт очень медленно, сейчас у стартапа две с половиной тысячи клиентов, полмиллиарда рублей заведено — числа совсем маленькие. Причина, мне кажется, кроется в сложности продукта. Даже в этой публикации я три с половиной вводных абзаца написал, чтобы перейти к делу, а объяснить суть продукта в одном баннере чудовищно сложно. Но если у них получится, это будет полезно всем.

#стартапдня

{ "author_name": "Alexander Gornyi", "author_type": "self", "tags": ["\u0441\u0442\u0430\u0440\u0442\u0430\u043f\u0434\u043d\u044f"], "comments": 36, "likes": 11, "favorites": 22, "is_advertisement": false, "section_name": "blog", "id": "31142", "is_wide": "" }
{ "is_needs_advanced_access": false }

Комментарии Комм.

Популярные

По порядку

0

Прямой эфир

Подписаться на push-уведомления
[ { "id": 1, "label": "100%×150_Branding_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox_method": "createAdaptive", "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfl" } } }, { "id": 2, "label": "1200х400", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfn" } } }, { "id": 3, "label": "240х200 _ТГБ_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fizc" } } }, { "id": 4, "label": "240х200_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "flbq" } } }, { "id": 5, "label": "300x500_desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "ezfk" } } }, { "id": 6, "label": "1180х250_Interpool_баннер над комментариями_Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "ffyh" } } }, { "id": 7, "label": "Article Footer 100%_desktop_mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjxb" } } }, { "id": 8, "label": "Fullscreen Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjoh" } } }, { "id": 9, "label": "Fullscreen Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "auto_reload": true, "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fjog" } } }, { "id": 10, "disable": true, "label": "Native Partner Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyb" } } }, { "id": 11, "disable": true, "label": "Native Partner Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "clmf", "p2": "fmyc" } } }, { "id": 12, "label": "Кнопка в шапке", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "bscsh", "p2": "fdhx" } } }, { "id": 13, "label": "DM InPage Video PartnerCode", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox_method": "createAdaptive", "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "h", "ps": "bugf", "p2": "flvn" } } }, { "id": 14, "label": "Yandex context video banner", "provider": "yandex", "yandex": { "block_id": "VI-223676-0", "render_to": "inpage_VI-223676-0-1104503429", "adfox_url": "//ads.adfox.ru/228129/getCode?pp=h&ps=bugf&p2=fpjw&puid1=&puid2=&puid3=&puid4=&puid8=&puid9=&puid10=&puid21=&puid22=&puid31=&puid32=&puid33=&fmt=1&dl={REFERER}&pr=" } }, { "id": 15, "label": "Плашка на главной", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop", "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byudx", "p2": "ftjf" } } }, { "id": 16, "label": "Кнопка в шапке мобайл", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "p1": "byzqf", "p2": "ftwx" } } }, { "id": 17, "label": "Stratum Desktop", "provider": "adfox", "adaptive": [ "desktop" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvb" } } }, { "id": 18, "label": "Stratum Mobile", "provider": "adfox", "adaptive": [ "tablet", "phone" ], "adfox": { "ownerId": 228129, "params": { "pp": "g", "ps": "bugf", "p2": "fzvc" } } } ]