Стартап дня: сервис для прямых вложений в российские компании Yango
Директор по стратегии и анализу Mail.Ru Group Александр Горный каждый день рассказывает о примечательных проектах.
Традиционно россияне хранят накопления в рублёвых депозитах в банках. Платит за надёжность государство: банк честно разоряется или выводит активы, ЦБ отнимает лицензию, но вкладчики в пределах застрахованного лимита (1,4 млн рублей) ничего не теряют, агентство по страхованию вкладов всё стабильно возвращает.
Получается идеальный пример приватизации прибылей и национализации убытков. Нет ничего удивительного, что государству такая ситуация не нравится.
Предлагаемая правительством альтернатива — облигации. Государственные бумаги имеют ту же степень надёжности, что и банковские депозиты, отвечает по ним в конечном итоге один карман. Но в этот раз и зарабатывает на управлении чужими деньгами он же — всё честно.
Доходность гособлигаций примерно соответствует депозитной, самому выгодному предложению (сейчас — «Локо») проигрывает примерно один процент, у большинства — выигрывает. Облигации могут выпускать и компании, их никто не страхует, но кредитные рейтинги лучших заёмщиков («Сбербанка», «Газпрома» и прочих) совпадают с государственными, а рыночная оценка риска — лишь пара процентов дополнительной доходности.
На другом конце шкалы, например, АФК «Система», её бумаги сейчас обещают прибыль, характерную скорее для рулетки (и с тем же уровнем риска), есть и все промежуточные варианты.
Если совсем упростить, человеку экономически почти всё равно, нести ли деньги в коммерческий банк или покупать облигации, но первый вариант ему куда привычнее, а федеральному бюджету выгоднее второй. В этой ситуации государство повело себя как нормальный стартап венчурной экономики — оно начало субсидировать новых пользователей, чтобы за бесплатный купон помочь им переключиться и привыкнуть к новому способу.
Пару лет назад в России ввели понятие индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) — при использовании специального брокерского счёта человеку даётся налоговый вычет, в обычном случае это означает подарок в 13% от суммы инвестиций, до 52 тысяч рублей в год.
С этой поправкой облигации кардинально выигрывают у депозитов в формальной доходности, но остаётся проблема непривычности. Надо разбираться в выпусках, эмитентах, накопленном доходе — всё это не высшая математика, но и не привычный в 2017 году «клик-клик».
И вот тут, наконец, появляется стартап Yango — частный и коммерческий, но эффективно и взаимовыгодно использующий сложившуюся ситуацию. Это красивое мобильное приложение для инвестиций в облигации. Пользователь регистрируется в онлайне, для авторизации достаточно подтверждённого аккаунта госуслуг или номера паспорта и ИНН, и торгует.
Разбираться ни в чём не надо, иконки крупные, потратить деньги можно, но трудно: облигации — не акции, риски по большинству бумаг низкие (по государственным — практически нулевые), «Систему» на первый экран алгоритм не выводит.
Зарабатывает Yango на комиссиях, ведение брокерского счета стоит 0,1% со сделки и 150 рублей в месяц, а по ИИС так и вовсе фиксированные 49,9 рублей за месяц. Если не играть, перекладывая деньги туда-сюда, а покупать что-то раз в год, то для пользователя эти траты почти незначительны. Второй источник прибыли — использование денежных остатков на счетах, как минимум купонный доход какое-то время лежит без движения у многих.
Теоретически проект кажется обречённым на успех: такси и доставкам еды хватает купона в 300 рублей, а тут 52 тысячи раздают. Их, конечно, можно и в офлайне получить, но там отделения, очереди, неграмотные операционисты. Лобовой конкуренции тоже нет, «Тинькофф Инвестиции» и аналоги фокусируются на акциях.
В реальности Yango растёт очень медленно, сейчас у стартапа две с половиной тысячи клиентов, полмиллиарда рублей заведено — числа совсем маленькие. Причина, мне кажется, кроется в сложности продукта. Даже в этой публикации я три с половиной вводных абзаца написал, чтобы перейти к делу, а объяснить суть продукта в одном баннере чудовищно сложно. Но если у них получится, это будет полезно всем.
Комментарий удален модератором
ИИС - это Облигации 2.0 Кому и зачем оно может понадобится ? Если только совсем денег девать некуда...
В принципе средний чек депозитов по данным того же АСВ (буквально средина этого года) очень даже хорошо вписывается в ИИС и с хорошим запасом. Поэтому ничего специфического в ИИС нет, очень даже массовый продукт.
Деньги есть не у 35+, а у 25+, что мы уже проверили на себе.
В приложении вывести деньги из облигаций с ИИС можно в любой момент, не обязательно даже ждать девальвации, если вы так в нее верите))
А можете вот тут поподробнее рассказать, пожалуйста, как это сделать? Без потери налогового вычета.
Налоговый вычет и возможность вывести деньги в любой момент — это две взаимоисключающие вещи. Если Вы решили таки-забрать вычет, то 3 года придется потерпеть. Если не дотерпите, то деньги с процентами выведете, но "возврат НДФЛ" придется вернуть в налоговую. Вот и вся история.
Спасибо, мы в курсе. Вопрос был в другом. Ваш комментарий на скриншоте как бы намекал на то, что вы знаете какой-то другой способ :)
А, понял) Там наверху было утверждение, что мол в принципе из облигаций не выйти, когда всё вокруг вверх дном (не важно на каком счету оформлены бумаги). А закон есть закон. Все жестко. Никаких других способов не существует.
Наверное самое интересное, и многие упускают этот факт из виду, что облигации — это как супер-дупер-депозит с сервисом всё включено: 1) заводи деньги хоть по 1К₽, 2) покупай/продавай в любой момент, 3) все проценты сохраняются за каждый день владения бумагами, 4) купоны (проценты) можно реинвестировать, а уж за год можно легко накопить на счету 400К₽, чтобы потом получить 5) возврат на свой личный (!) банковский счет, и 6) бонус — инвестиции в любимые компании, а не в непонятные банки. И еще один плюс на заметку — возврат НДФЛ тоже можно реинвестировать в облигации (никто не мешает) и зарабатывать на нём деньги, и если вдруг придется вытащить все с ИИС, то его конечно придётся вернуть, но всё заработанное с помощью него останется у вас)))
Комментарий удален модератором
Эта средняя температура по больнице, как ни странно, подтверждается нашими клиентами.
И второе утверждение — это тоже наши клиенты, которых может и не большинство, но и далеко не меньшинство. Соответственно 25+ уже проголосовали рублем.
К ИИС нужно относиться не как к "заморозке" средств на 3 года, а как к приятному бонусу, если продержали деньги на счете больше 3х лет. Как показывает практика большинство депозитов так и тянутся год за годом.
Что касается вывести деньги из облигаций без сильных потерь, то все зависит от срока до погашения облигаций в момент "турбулентности" на рынках. Если облигации относительно короткие, скажем до года, то их цена практически уже не меняется.
Комментарий удален модератором
Возможно, еврооблигации и не для граждан РФ. Но вот рублевые даже очень.
Комментарий удален модератором
И то и то это облигации с высоким кредитным риском. именно поэтому Вы не найдете их в нашем приложение :) мы же даем не только доступ к рынку облигаций, но и свою экспертизу этого рынка.
Комментарий удален модератором
Давайте. Вот только нужно смотреть не на купон, а на текущую доходность и сравнивать ее. Кстати, мы запустили совместный проект с Хоум Кредит Банком и они прямо на своем сайте сделали раздел для сравнения вкладов и облигаций - https://www.homecredit.ru/deposits/iis/compare.php
и вот для примера можно посмотреть облигации Томской Области. Для удобства сделал скриншот, на котором наглядно видно, что облигации выигрывают у депозита:
Комментарий удален модератором
это и есть вычет по ИИС
Комментарий удален модератором
Варвара, почему более грустно, чем депозит?
1. Ставка купона 8,75, против ставки депозита 7,3% - уже лучше
2. Эффективная доходность (которая учитывает текущую цену и капитализацию %) по облигациям 7,71%, а по вкладу 7,55%. опять облигация выгоднее
Когда Вы работаете с облигациями НЕ важно как торгуется облигация - выше или ниже номинала. ВАЖНО, какая у нее сейчас доходность. Что касается колебания цен, то в первую очередь нужно знать, что чем короче облигация (чем ближе дата погашения), тем цена облигации ближе к номиналу. И даже при серьезной встряске не рынке, облигации с погашением через месяц или два не будут сильно падать в цене. А вот чем длиннее облигация, тем она сильнее может меняться в цене как вверх, так и вниз. Это зависит не от валютных коллебаний, а от динамики процентных ставок. Если ставки снижаются (именно этот процесс мы наблюдаем в России сейчас), то цена на облигации с фиксированным купоном растет. А вот если ставки растут (это сейчас происходит в Америке), то цены на облигации с фикс.купоном номинированные в валюте страны где идет такой процесс падают.
Комментарий удален модератором
Я не понял в чем для меня преимущество перед боокерским обслуживанием с использованием квика. Тоже клик-клик)
Например, в том, что если вы не трейдер и не сидите в квике, то в этом приложении вам не придется обегать всю биржу в поисках ликвидных бумаг по ценам рынка и на суммы, которые так редки в стаканах, если в них вообще есть биды.
немудрено заработать с такой комиссии
На ИИС комиссия такая же как у банков на смс-оповещение в месяц. А операции по ИИС не облагаются комиссией вовсе.
может по ИИС и все так, но 0,1 % по обычной сделке - это перебор, такое только у Сбера, кмк + еще и 150 р за ведение счета
Дальше уже ваше личное решение, куда идти. С другой стороны, это плата за нашу экспертизу, которая отсутствует как класс в других продуктах, либо она есть, но вы за неё платите отдельно (консультирование, личный менеджер и пр.). Таким образом, по деньгам выходит то же самое. И у сервиса нет скрытых комиссий.
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Комментарий удален модератором
Yango, поработайте с поддержкой. Агент поддержки вводит клиента в заблуждение:
"Лимитов по возврату НДФЛ за пользование ИИС не предусмотрено" - а как же 52 тыс. в год с 400 вложенных?
Далее. Верно ли понимаю, что ИИС открывается в вашей головной брокерской компании?
То есть клиент открывает ИИС через приложение и получает доступ лишь к предложенным облигациям? Не имея доступа к ETF, акциям?
В целом не очень понятна ЦА приложения. Кто понимает в инвестициях, облигациях - уже инвестируют. Кто не понимает - доя них и приложение ситуацию не проясняет. Не рассказывает основные понятия: что такое облигации, каких типов бывают, как обеспечена безопасность вложений клиента (читай - субординированные/обеспеченные или нет). Для массового человека с небольшими накоплениями (коих большинство, если я верно поняла ваши цели и ЦА) все эти слова - ИИС, облигации, НКД, оферта - звучат страшно и не понятно. Если сервис планирует привлечь массовую публику, которая сейчас вкладывает в депозиты - желаю вам мужества. Моё субъективное мнение: чтобы проект имел реально интересную прибыль, вам надо заниматься повышением финансовой грамотности в стране среди простого населения. Желаю удачи в этом безнадежном деле.
*мнение автора комментария является субъективным и может не совпадать с мнениями других посетителей сайта*
Снежанна, спасибо что обратили наше внимание на неточность в ответе поддержки. Агент обязательно исправится.
Что касается открытия счета, то да, он открывается в ООО ИК "Септем Капитал" это наша единственная компания, а не головная ) Yango это название приложения.
Да, конечно, слова облигации, НКД, ИИС, оферты и т.д. звучат непонятно, но мы с этим боремся самыми современным способами. И спасибо за пожелания )
Комментарий удален модератором