Бесконечные требования банка «Тинькофф» по 115-ФЗ и не только
Это моя первая статья в «Приёмной» vc.ru, и цель её — как можно сильнее привлечь внимание общественности к откровенному беспределу банка «Тинькофф», который злоупотребляет 115-ФЗ, Положением Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П и дополняет требования Закона собственными запросами, не имеющими целесообразности. Но по отношению к кому?
Тинькофф «кошмарит» обычных самозанятых
Я давно являюсь самозанятым на двух легальных проектах в сфере контента, исправно плачу налоги, а мой ежемесячный доход находится на уровне программиста средней руки. Что касается транзакций, то все они сугубо бытового характера: коммунальные платежи, провайдер интернета, мобильная связь, маркетплейсы, продуктовые магазины и всё в таком духе. Естественно, внутри РФ и даже без взаимодействия с «подозрительными» платёжными системами.
Каково же было моё удивление, когда в начале ноября прилетело вот такое письмо от банка Тинькофф, клиентом которого я числился на протяжении трёх лет.
Следом за ним, буквально через несколько дней, прибыло второе письмо. Вначале у меня спрашивали документы за 3 месяца, потом решили оторваться за 6 месяцев. И вы только взгляните на перечень запрашиваемых сведений!
Справка по 2-НДФЛ не является самым страшным из всех требований.
Разъяснения об экономическом смысле совершаемых операций были восприняты мною как отчёт за использование электроэнергии, приобретение кроссовок или набора инструментов, а иначе трудно сказать, что именно хочет узнать банк. Вспоминается детство, когда бабушка спрашивала, куда ушла 1000 рублей, подаренная на День Рождения. Что за бред?!
Но дальше безумный аттракцион раскачивается ещё сильнее.
Во втором письме Тинькофф решили затребовать документы за 6 месяцев, хотя в некоторых местах я на тот момент не работал и трёх.
Хорошенько исследовав ситуацию вокруг 115-ФЗ, я убедился, что под такой запрос документов обычно попадали клиенты, оперирующие суммами от 600 000 рублей до 1 000 000 рублей ежемесячно. Как уже говорил в самом начале, титаническими капиталами не орудую — это подозрение отпадает.
Едем дальше и узнаём, что 115-ФЗ любит стопорить переводы между ООО и ИП, так они похожи на отмывание денег. И снова это не мой случай. Даже финансирование терроризма сюда не притянешь, потому что характер каждой транзакции, как специально подчёркивалось, носит бытовой характер, а все источники «читаются» по реквизитам и сопроводительным документам. Так чем же вызван такой интерес к обычному самозанятому, действующему по чёткой инструкции ФНС?
Поддержка только подливает масла в огонь
Ответ на этот вопрос я долго и упорно пытался добыть в недрах чата поддержки, где работают «болванчики», зачитывающие текст по бумажке: клиент возмущается — говори 115-ФЗ; клиент соглашается — проси документы; больше вариантов нет. Я специально приложил все переписки, чтобы вы могли посмотреть, чему обучили «попугаев» в банке Тинькофф. Это фантастика! Если стараться приводить веские аргументы и задавать вопросы по существу, то «Кеши» на той стороне талдычат одну и ту же мораль — нас заставил 115-ФЗ.
Когда мне пообещали, что через сутки придёт «специально обученный член профсоюза по таким вопросам» — он не пришёл; мне досталась только SMS от T-Business с текстом «Пришлите документы или позвоните по номеру».
Тогда я понял, что трачу на общение с «попугаями» больше времени, чем на работу и решил минимизировать риски, передав в банк хотя бы чеки и акты. Поддержку это устроило, и на какое-то время они пропали.
Всё это время на счету находилась определённая сумма денег, и в ближайшем будущем должен был прийти новый перевод от работодателя, поэтому я решил перестраховаться, пойти навстречу и понадеяться, что Тинькофф таким образом залатывает дыры в бюрократии.
Вечером крайнего дня, когда я и забыл про этот запрос, приложение сообщило, что на почту пришёл новый. Бредовость раскрылась во всём великолепии, и я столкнулся с такими фактами современной российской реальности, от которых должно стать грустно всем, кто ведёт легальную деятельность и стремится к нормальному среднему классу, а не к тому, где маячит число 17. Либо элементарно пытается выжить.
Контент-услуги даже не подпадают под изменения Главы 31 Трудового Кодекса РФ, связанные с порядком применения профессиональных стандартов. Более того, определение квалификации сотрудника остаётся за работодателем, и банк не должен запрашивать какие-либо документы по этому вопросу. Проверка профпригодности никак не связана с экономической целесообразностью переводов.
При этом, если вы посмотрите на текст письма, то увидите, что сообщение было отправлено под конец рабочего дня крайнего срока, установленного самим банком Тинькофф. Для дальнейшего развития событий это очень важный факт, держите его в уме.
Они долгое время сохраняли молчание и бац — плевок в лицо тому, кто запрыгнул на подножку уходящего поезда. Естественно, этот факт «попугай» из чата проигнорировал, хотя, признаюсь, я был настолько выбит из колеи, что сперва начал выяснять именно причины подтверждения квалификации.
Опять же я прикладываю всю переписку, чтобы вы сами погрузились в болото бюрократической ереси. Из двух переписок можно сделать вывод, что:
— Расплывчатая трактовка 115-ФЗ, в частности, ст. 7, п. 14, буквально развязывает банкам руки в плане требований какой угодно информации от клиентов. Это первый тревожный звоночек, который вы должны услышать.
— Получив негласный картбланш от ЦБ, банк Тинькофф начинает по полной использовать условия комплексного банковского обслуживания (УКБО), где п. 3.3.6 лишь подтверждает то, о чём говорится в 115-ФЗ, а именно: «Что мы попросим, то ты и предоставишь!». На каком конкретно основании — никого не волнует.
— Затем, когда Тинькофф ссылается на Положение Банка России от 15 октября 2015 г. № 499-П, на приложения 1 и 2, начинается целое шоу.
Сотрудники банка Тинькофф совершенно не понимают того, что перед ними находится человек, осуществляющий не лицензируемую деятельность. Они постоянно делают отсылки к п. 2 вышеуказанного Положения Банка России, хотя во всех остальных случаях подтверждение квалификации не нужно.
Когда они понимают, что тут их козыри не работают, они лезут за другим — внутренним перечнем документов банка, запрашиваемых у клиентов. Тинькофф утверждает, что запрос подтверждения квалификации содержится в этом списке, но выписку из него отказывается предоставить, хотя — это важный момент — как тогда понять, где находятся границы списка потенциально запрашиваемых документов, и не является ли это произволом конкретного сотрудника, который их требует?!
В этот перечень банк может внести какой угодно документ, затем потребовать его с вас, и вы ничего не сможете этому противопоставить! 115-ФЗ дал банкам право запрашивать документы, они подредактировали свои условия в УКБО и составили вот этот «всесильный перечень», по которому умудряются у тех же самозанятых требовать трудовые книжки или трясти ИП на резюме его сотрудников. Иначе, как беспределом это не назовёшь!
Блокировка операций
Наконец, когда деньги со счёта были переведены в безопасный банк, я всё-таки отправил документ, подтверждающий мою квалификацию (дипломы), но через какое-то время в приложении снова появился новый запрос — диплом их не устроил, и Тинькофф потребовали сертификаты о пройденных курсах, резюме и трудовую книжку, от самозанятого!
Таким образом, данный «каучуковый» список можно использовать в самых корыстных целях, чтобы запрашивать у клиента документы, которые он физически не сможет предоставить.
Когда на свой последний запрос банк не получил документов (терпение лопнуло), мне ограничили проведение операций по счёту, и я не смог перевести оставшуюся сумму через приложение. Кстати, это был тихий сюрприз от поддержки Тинькофф, которая обещала в течение 1 следующего дня разобраться в ситуации. Разобрались — остановили операции по счёту.
В сухом остатке
Карты удалены. Счета закрыты. Поддержка банка продолжает говорить о том, что они не хотят терять клиентов, хотя сами же не слышат аргументов и не идут навстречу, когда клиент предлагает документально отчитаться за каждую транзакцию. Учитывая нынешнее положение дел вокруг 115-ФЗ и «каучукового списка документов» банка, аудитория Тинькофф серьёзно поредеет.
Ведь в моём случае список обязательных документов по 115-ФЗ был предоставлен, и причиной спора стал документ, затребованный по инициативе самого банка. Для подтверждения операций это не несёт никакой доказательственной базы!
Банк Тинькофф намеренно прикладывает усилия, чтобы терять своих же клиентов. Всем, кто осуществляет какую-либо деятельность как самозанятый, ИП или кто-то другой, рекомендую быть наготове, что к ним начнут поступать «письма счастья» не с целью закрытия бюрократического вопроса, а чтобы вызвать отвращение от этого банка.
Как видите, в России будущего остерегаться стоит ещё и банков.
Я б наверное сразу предоставил всё что требуют. Экономия нервов, времени, а итог один и тот же. Самозанятые сейчас по умолчанию будут подозрительными из-за необъяснимых для банков входящих транзакций. И 115-ФЗ очень размыт((
Суть в том, что никто не знает, когда банк "успокоится". Я же написал, что в итоге предоставил диплом - он им не понравился, и они захотели сертификаты, резюме, повышение квалификации и - внимание - трудовую книжку от самозанятого. Во всей этой ситуации самое страшное - не запросы, а настоящий беспредел, по-иному и не скажешь.
Диплома нет у Ричарда Брэнсона, Пола Аллена, Майкла Делла, Яна Кума и многих других. Не видать им обслуживания в Тинькофф банке.
Вы неправильно понимаете задачу комплайенса. Вам кажется, что это церберы, которые пытаются найти к чему бы прицепится, чтобы Вас вы%%здить из банка. А на самом деле они пытаются Вам самому помочь выстроить правильную картинку экономического смысла операций. Так как очень часто у ИПшников и мелких ОООшников своих мозгов подумать, как будет выглядеть та или иная операция с точки зрения AMLя и налогов, тупо нет. Все такие удивленные: "А почему я не могу обращаться с деньгами как моей душеньке заблагорассудится?". Как на машине времени из 90х приехали.
Как в этом помогает запрос банком диплома у клиента?
Диплом потенциально доказывает, что самозанятый действительно обладает профессиональной квалификацией в соответствующей области. А не то, что Джамшут из горного села с тремя классами образования по документам якобы ведет РК в контексте и на него списывают немалые деньги за эти "услуги".
У меня в командах часто работали ребята, которые по диплому были кем угодно, но не программистами. И химики, и физруки, и бухгалтеры, и даже филологи. При этом из большинства получились очень неплохие разработчики.
Ага, и для комплайенса можно использовать любое подтверждение профессиональной квалификации - курсы, предыдущий опыт работы по специальности и т.п. Просто диплом - самое простое и железобетонное, вот они это сначала и запросили. Как бы комплайенс обычно весьма упертые товарищи, но если Вы понимаете их логику, то с ними вполне можно вести диалог (ну если Вы достаточно крупный клиент, чтобы они на Вас время тратили).
Комментарий недоступен
делает, но не вам
получается у вас есть доход, но банк не уверен что у вас есть уплата налогов с дохода и тп и тд
а вобще хотели как в европе - получите :)
фигу чего купите без белого дохода, и бегать и доказывать вам (пример беспредела налогового в испании, при покупке нерезидентом недвижки, у меня перед глазами)
Да почему же вы опять упоминаете налоги, когда по налогам во всей этой истории всё ок + каждая транзакция сопровождается документами с прорвой данных, во время оформления чека они проходят через ФНС, все обо всём в курсе.
Ок.
Может надо смотреть не с вашей стороны, а с стороны плательщика?
Если он попал в поле зрения "скоринговой системы оценки вывода бабла", то могло и вас зацепить.
Воооот это уже совсеееем другая история
Я бы на это поставил.
Там ведь не люди живые анализ делают, а доблестная система какая нить.
Вот и дёрнули вас.
Самый простой вариант, плательщиков проверить в системе за честный бизнес или что нить подобное. Может что подскажет (хотя вряд ли)
Вариант (хотя вряд ли) чего-то не внушает доверия. Но это, по правде говоря, меня не особо волнует, потому что Тинькофф спрашивает-то... спрашивал с меня и вряд ли бы "попугаи" пошли бы навстречу
Комментарий недоступен
О, а вот и херой из Тинькофф прибыл...
Ржака. Вижу вот это. Иду смотреть кто и вуаля, хероиня еще вчера жаловалась, что ей по ее мнению несправедливо ставят скопом минусы :)
Чел, я понимаю , думать это не твоё. Но ты попробуй осознать на что жалоба была и почитай правила сайта. Вдруг осознаешь насколько глупо выглядит ситуация)) и да, на всякий случай, если до тебя не дошло: .. написать хуету и получать минусы или бегать по сайту , ставить минусы на все подряд.. ты в этой теме пишешь редкий бред, за что получаешь минусы..
Тетенька, с "думать" - это у тебя проблемы. Вот начало статьи, которую ты накатала: "Только недавно писала что Альфа весьма зря бахвалится качеством обслуживания. И сегодня в этом снова убедиться пришлось..." Только статья - это жалоба на то, что тебе телефонные мошенники звонили, представившись Альфа-Банком. Не иначе ты ожидала, что прочитав твою жалобу, Альфа-Банк кинется проводить тренинги мошенникам по культуре общения на линии. Светоч логики, ага...
Гениальный вывод. Ты всегда видишь то чего нет? Неудачник, ну куда ты лезешь?) Моя статья не жалоба и нет там никаких предложений к Альфе.. а впрочем чего я тут лекции читаю? Иди попрошайничай дальше.
Давай я еще немного твоей логики скопирую на поржать: "Как итого Альфа то может и не виновный, но мошенники кивали именно на Альфу..." Альфа невиновнЫЙ! (sic!) От количества орфографических и пунктационных ошибок глаза просто вытекают. И прекрасная реакция на то, что тебе на них указали: "Пишу как умею". Хорошо хоть не "пЕшу". В школе училась плохо, зарплата маленькая? :)))
Мне кажется, что вопроса два:
1. Сам факт запроса документов - и с этим можно разобраться.
2. Поддержка/комплаенс, которые создают бредовую ситуацию вокруг запроса:
- предоставление подтверждающих документов о квалификации, когда такой документ не требуется для ведения деятельности,
- запрос документов в конце рабочего дня,
- неспособность исчерпывающе обосновать обращение.
На мой взгляд, поддержка должна уметь донести коллегам из комплаенса абсурдность их требований в случае, описаном автором и других подобных.
И если первое - вопрос на обсуждение, то второе - вопрос по-прежнему в адрес @Тинькофф.
И в догонку, банк тупо вас выдавил, это многие делают, создавая заранее невыполнимые условия.
Им плюс - ЦБ по башке не настучит.и возможные проблемы на другой банк скинули.
Вам минус - миграция.
По факту все при своих
Да, отработали на мне "план" или статистику, пожалуй, самая адекватная версия
Чувак, тут до тебя два дропа жаловались на плохой ТКС. Они деанонимизировались и ТКС спокойно в комментах объяснил, что это за перцы были на самом деле. А ты значит специально создал акк, чтобы накатать единственную статью на ТКС, хотя ты свои проблемы с банками решил - перешел куда-то еще. Деанонимизируйся так же, как и те два пионера, и мы узнаем, какие на самом деле там косяки были.
Да там могло быть что угодно. Его клиенты могли по дружбе попросить принять денег по фейковому договору, вывести на свой счет физлица, а потом отправить C2C на карту учредов-заказчиков. ИПшники и самозанятые - они непуганые, они не понимают, что в банке весь их незамысловатый паззл сложится автоматически. Когда узнают, что за это будет ай-ай-ай, обычно делают большие глаза и кричат, что "пАчиму нИ мАгу делать как хАЧу".
Комментарий недоступен
Ага, простым людям... Ту думаешь просто так на VC статьи косяком пошли про нехороший ТКС, который "Фсе блАкирует"? С октября целенаправленно дропов бомбить начали.
Поддерживаю. Официально экономист-менеджер по факту Fullstack разработчик. Ни диплома нихуя нету кроме знаний и навыков.