Введение ограничений и комиссий на переводы с карты на карту в кредитных организациях после нового запроса ЦБ РФ
После жалоб на «Альфу» за последние сутки по поводу внезапного введения комиссии за стягивание с карт «Альфы» через сторонние сервисы ситуация по поводу возможных причин произошедшего начинает проясняться.
Более подробная информация о новой комиссии:
Примеры жалоб:
По информации различных информагентств оказалось, что ЦБ РФ запросил у банков новую информацию о переводах с карты на карту. ЦБ интересуют лимиты и ограничения, а также, как банки мониторят переводы и выявляют подозрительных плательщиков и выявляют «дроперов» (тех, через кого обналичивает украденные деньги).
Согласно тексту письма ЦБ банкам необходимо предоставить данные о механизмах контроля таких операций, оценить возможные риски при их совершении, а также предоставить их реестр с указанием ФИО отправителя и получателя переводов. Сторонние эксперты считают, что в случае если инициатива получит развитие и правовую основу, то для осуществления переводов будет недостаточно указания только информации о номере карты получателя. В этом случае потребуется перенастройка механизма работы как со стороны банков, так и со стороны платежных систем.
Также появилась информация, что "в профильных ведомствах" обсуждается инициатива о необходимости сбора сведений (ФИО, адреса, паспортных данных) получателей таких платежей.
Похоже всё постепенно, но неумолимо идёт к тому, что переводы с карты на карту будут все более жестко ограничиваться и контролироваться. РНКО «Платежный центр» (Платёжная система «Золотая корона»), как сообщает Коммерсант, уже полностью отказался от предоставления услуг по переводам с карты на карту, после получения такого запроса. Объяснили этом тем, что «Не существует эффективных методов по контролю за операциями "карта-карта", когда сервис предоставляется внешним клиентам». Вышеупомянутый Альфа-банк ввел с октября комиссию ~2% за стягивание средств со своих карт и активно предлагает переходить на СБП и переводы по реквизитам.
При этом на самом деле создается ощущение пассивно-агрессивного продвижения банками СБП и переводов по реквизитам, то есть чисто внутренних и хорошо контролируемых государством каналов переводов. Например, в комментариях к данной жалобе Альфа многократно и упорно предлагал всем не расстраиваться по поводу новой комиссии и переходить на переводы по СБП и по реквизитам, примеры подобных комментариев Альфы ниже:
Похоже, это ещё один шаг, который ведёт к тому, что СБП останется единственной системой переводов — от всех остальных банки будут вынуждены отказаться. Переводы по реквизитам, конечно, тоже останутся, но они обрабатываются не сразу и только в рабочее время. То есть, если человеку нужно переводить деньги в какое-либо время, кроме рабочего времени в будни (а таковых людей, полагаю, большинство), то переводы по реквизитам уже будут, мягко говоря, неудобны.
С точки зрения прозрачности и контролируемости СБП более удобна для ЦБ в отличие от международных платежных систем. Также технически совершенно несложно реализовать хранилище данных клиентов и транзакций на уровне СБП, а также блокировку клиента на уровне СБП и мгновенно блокировать клиенту переводы в рамках системы полностью, в любые банки. Какая-то блокировка уже реализована на уровне системы, но я сталкивался с ней только однажды и то из-за действий банка, некорректно обрабатывавшего оформление переводов по СБП.
Также во всем этом усматривается постепенное, но неумолимое ограничение свободы распоряжения денежными средствами. Ведь с помощью переводов с карты, обслуживаемых международными платежными системами, человек может пополнять не только свои счета в российских банках, а еще много чего и много где. В то время как с помощью СБП можно только отправить деньги подключенному к данной системе лицу все. Можно даже теперь заплатить за что-то в магазинах, только без кэшбэка и чарджбэка) А карта международной системы используется и принимается немного в большем количестве мест, чем перевод по СБП. И подобное пассивно-агрессивное принуждение к пользованию именно СБП и ограничение пользования картами МПС не может не смущать людей, заинтересованных в чем-то, кроме как в отправке денег по СБП.
В качестве итога хотел бы порекомендовать всем клиентам банков быть в ближайшее время бдительнее и внимательно следить за появлением новых комиссий за стягивание (списание) с карт с помощью реквизитов карты через сторонние банки и сервисы аналогичных комиссии, введённой с октября Альфой.
"Фактически у каждого клиента есть только один счёт в СБП и заблокировав его один раз, он лишится возможности пользоваться СБП в любых банках."
Поменял номер телефона в банке - и всё, у чем проблема?
Насколько я знаю, СБП привязана к человеку, к его ФИО и другим данным, а не к его телефону. Даже сама система СБП показывает при переводе, что он будет направлен Иванову С. То есть в системе есть данные человека, и смена телефона вряд ли здесь поможет. Так же, как если банк заблокировал вам операции, то смена телефона не поможет прикинуться другим человеком).
В системе есть данные, что номер ХХХ принадлежит Иванову Ивану Ивановичу. Информации о том, что номер YYY принадлежит тому же самому Иванову Ивану Ивановичу, там нет
Имхо, пост высосан из пальца, достаточно большое число банков берет комиссию за такие операции и брали они её ещё до СБП
Перевод осуществляется человеку, а не телефону. В системе хранится информация о людях и привязанных к ним номерах телефонов. От того, что вы поменяете номер телефона или добавите новый, в системе не появится независимый клон человека с новым номером телефона. Нет, просто к уже имеющемуся человеку привяжется ещё один номер. И блокировка осуществляется именно по человеку, а не по его конкретному одному номеру телефона.
Статья направлена на информирование аудитории о новых действиях ЦБ и сопутствующих фактических и потенциальных ограничениях и комиссиях на переводы с карт на карту.
По поводу "достаточно большого числа" других банков с комиссией ещё до СБП. Чтобы не быть голословным, назовите, пожалуйста, хотя бы 10 таких же крупных и общеиспользуемых "народных" банков, как, например, Альфа, с подобной комиссией, которая была ещё до СБП?
По моим данным таких банков подавляющее меньшинство, и далеко не все из них крупные и "народные".
Какая, по вашему, информация передаётся в систему для идентификации человека? Номер паспорта? Нет, там такого нет. Больше никак однозначно идентифицировать человека нельзя.
10 таких же крупных назвать невозможно, так как Альфа на 4 месте по России. Из тех, кто в топ-10 это ПСБ, Газпромбанк, МКБ, Россельхозбанк (при превышении 100к). В топ-30 - Санкт-Петербург, Уралсиб, УБРиР, Тинькофф (при превышении лимита 150к, а по карте Яндекс.Плюс - без этого лимита),
откуда у Вас информация, что там такого нет?
нередко Вас идентифицируют между разными системами (банками) по ФИО, но они могут совпадать, так что ещё дата рождения, как минимум, проще - паспортные данные (можно как пароль передать в неоткрытом виде вроде хеша, как сейчас сверяют таргет в бигдате - про вас ни слова но профиль и идентификатор у каждого свой и в разных системах скорее всего одинаковый или может быть одинаково вычислен для сверки), суть даже не в паспорте конкретно как факте (уже личная жизнь давно не такая личная как раньше и в т.ч. эти самые защищаемые пока ещё худо-бедно персональные данные), а в самом факте однозначной идентификации и авторизации конкретного лица, а это уже делать умеют давно между разными системами
В систему передается номер телефона, который привязан к человеку. У человека может быть несколько номеров. Человек определяется системой один и тот же даже по разным номерам телефонов. Если человеку блокируются переводы, то они блокируются по всем телефонам, в том числе и новым, добавленным после блокировки.
Речь шла о комиссии без всяких лимитов, именно как у Альфы, поэтому Тиньков не в счёт. По СБП и то во многих банках лимит меньше - 100 тыс. вместо 150 тыс.
РСХБ тоже не в счёт - в нем комиссия только с июня и лимит 100К без комиссии.
Теперь посчитайте, сколько других банков, где нет такой комиссии, и какой процент от общего числа составляют перечисленные вами банки? Если по вашему это "достаточно большое число", то значит у нас разное понимание данного термина. А также понятий "отдельное явление" и "новый общий тренд".
Как он может определяться системой как один и тот же человек? С помощью каких данных? Я жду ответа на этот вопрос. Потому что ФИО - не уникальные данные. А обязана быть пара "уникальный идентификатор человека" - "номер телефона"
Из банков в топ-10 уже 4 банка. Это 40%. 40% - достаточно большое число. Я не говорил "большинство".
И Вы умудрились спутать дневной лимит в 150к с бесплатным месячным лимитом 100к. Браво
Меня уже немного смущает ваш вопрос по поводу идентификации. Вам перечислить все возможные идентификаторы? Паспортные данные, адрес регистрации, ИНН, СНИЛС, да внутренний UID системы, в конце концов. И давайте я тоже тогда задам наводящие вопросы. Как на госуслугах определяется уникальный человек? Почему на госуслугах смена номера телефона не приводит к созданию "нового" человека? Почему смена телефона в банках не приводит к снятию наложенных блокировок? Почему попадание в черный список по 115-ФЗ приводит к отказу в открытии счетов во всех банках даже несмотря на смену номера телефона?
Я тоже не говорил "большинство", а именно процитировал ваш термин "достаточно большое число". А ещё я указал термины "отдельное явление" и "общий новый тренд".
В топ 10 по активам кроме новоиспеченного Альфы из перечисленных вами я вижу только МКБ и Газпром. РСХБ, повторюсь, ввел комиссию с июня, то есть после СБП, и у него есть большой бесплатный лимит, поэтому он не в счёт.
Какой именно лимит я спутал? Я указал, что в Тинькове и РСХБ бесплатные лимиты на переводы с карт больше, чем бесплатные 100К по СБП в большинстве банков, и поэтому они исключаются из рассмотрения. У вас есть какая-то иная информация?
ИНН. Письма счастья по 115-ФЗ приходят с указанием ИНН. В СБП нет понятия блокировки клиента. Банк может заблокировать счёт, и может отказать в открытии счета, если клиент в списке. Не имеет же права счета открывать только совсем расстрельному списку экстремистов.
Вы точно знаете, что в СБП нет блокировки? Я не вижу, что может помешать государству использовать технические возможности СБП для реализации мониторинга операций и введения ограничений по тому же 115-ФЗ. Да, например, тоже использовать ИНН. У меня нет доступа к внутренним техническим деталям работы СБП, но понимаю, что это все технически крайне несложно реализуется. И также я уже сам сталкивался как клиент с временной блокировкой на уровне СБП из-за некорректной обработки переводов конкретным банком.
В любом случае главный акцент в статье был сделан на потенциальной возможности контроля и блокировки именно на уровне СБП как системы, подконтрольной государству в отличие от международных платежных систем, и ее продвижения самыми разными способами, в том числе и через действия ЦБ.
Я считаю важным всегда стремиться увидеть лес за деревьями, и статья адресована людям в целях указания на новый настораживающие тренд в такой важной сфере как денежные переводы.
Расскажите про блокировку ту, если считаете возможным. Попробуем понять что там было.
Ну а про лес я в другом ответе написал.
Там банк из-за собственной технической некорректности от моего имени отправлял многочисленные запросы в СБП с разными номерами телефонов. То есть, как я в итоге выяснил, когда я выбирал контакт, в котором много номеров телефонов, в том числе свой собственный, то банк отправлял запросы в СБП по каждому номеру телефона. В итоге СБП блокировала мне на сутки отправку любых переводов "в целях безопасности и предотвращения доступа к банковской тайне". Банк вначале списывал все на НСПК, но потом все-таки признал, что это его вина, что сам банк отправлял множественные запросы, из-за которых мне блокировали СБП. Но, конечно же, отказался что-либо с этим делать, и просто предложил мне каждый раз вбивать номера для перевода вручную) Это немного другой вид блокировки, но тем не менее, получается, что технически блокировка уже предусмотрена в СБП - я реально не мог проводить переводы в течение суток, и это было очень неудобно, пока я наконец не выяснил, в чем дело. Выручали как раз переводы с карты на карту. Поэтому всегда должна быть альтернатива. Монополия в любых вопросах - это почти всегда зло.
приложение судя по всему криво написали, не удивлюсь если серверная сторона не особо проверяла запросы от самого приложения и кидала их сразу в основной сервис переводов, к которому сам банк подключен для их осуществления
Да, именно так оно и было. И банк отказался что-либо исправлять, вместо этого порекомендовав просто каждый раз вбивать номер телефона вручную)
Да, это блокировка из-за ошибки. Формально серая зона.
Банк, скорее всего, превысил лимит запросов на регистрацию. У многих были проблемы при подключении к СБП — система не коммерческая, поэтому ЦБ ставит сроки, банки ждут до последнего, а потом косячат, под угрозой штрафа.
Интересно было бы попробовать в другом банке параллельно зарегистрировать тот же номер.
Альтернатива — платёжное поручение. Оно было всегда. И перевод с карты на карту никто не отменяет, просто он снова перестанет быть бесплатным.
Банк привязывает номер счета к телефону, а физическое лицо уже через счёт связано. Поэтому вполне можно дальше подтянуть ИНН, и это будет уникальный идентификатор, в массе своей.
Но нельзя заблокировать человека (кроме списка экстремистов), можно заблокировать только счёт в банке, согласно законодательству, поэтому блокировка счёта просто должна приземлить деньги на другой доступный счёт, в другом банке, если такие зарегистрированы. Как на практике это сейчас работает, не могу сказать, возможны нюансы.
про ИНН кстати клёвая версия, тот же SSN в штатах работает тыщу лет уже
Это не версия, это факт. Банки сводят клиентов из разных систем по ИНН, государственные органы по СНИЛС (тот же SSN).
Конкретные документы можете озвучить, из которых вы "узнали", что СПБ к чему-то "привязана" или все сводится к "это мне рассказал человек, который с этим работает? "
СБП, насколько мне известно - это закрытая система, и в открытом доступе отсутствуют подобные документы о внутреннем техническом устройстве системы. В открытом доступе есть только информация по API для юридических лиц и ИП, и там фигурируют такие параметры как идентификатор ЮЛ или ИП, идентификатор банка, номер счета, индикатор подозрительной операции. Выводы можете сделать самостоятельно.
Также здесь уже обсуждалось и пояснялось, что СБП - это система перевода с банковского счета на банковский счет. Любой банковский счет согласно законодательству РФ открывается только после идентификации владельца счета согласно 115-ФЗ. При этом персональные данные хранятся в течение всего периода действия счета и ежегодно актуализируются. В частности на первом этапе идентификации банк собирает сведения о клиенте с опорой на оригиналы документов и заверенные копии. В отношении физических лиц — ФИО, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина на пребывание в РФ, адрес места регистрации и жительства, ИНН. Можете почитать подробнее, если интересно:
https://kontur.ru/prizma/spravka/20850-identifikaciya_klienta_po_115_fz
Соответственно любой счет отправителя или получателя перевода по СБП привязан к конкретному лицу, до этого идентифицированному в порядке 115-ФЗ. То есть отправитель и получатель каждого перевода по СБП точно известны.
Итого в сухом остатке - вы ничего не знаете о работе СБП и даже не пыталось ничего найти, даже нормативку, а она есть.
Все ваши рассуждения и умозаключения -дилетантские, уровня диванного эксперта. И не нужно оскорбляться, это оценка того, что вы пишете.
Я не буду оспаривать ваши слова, потому что, во-первых, их несоответствие действительности очевидно при сопоставлении с моим комментарием, на который вы ответили. А, во-вторых, вы все равно игнорируете мои доводы.
По поводу не оскорбляться я вроде и не оскорбляюсь) Я тоже со своей стороны даю оценку вашим комментариям: набор оценочных суждений без конкретики, обоснований, "фактов, документов, знаний" и доводов по существу. В отличие от вас я даже привел вам конкретные примеры ваших оценочных суждений. И, кстати, вы прямо-таки достигли совершенства в усилительном насыщении своих высказываний отрицательными и определительными местоимениями, а также частицей "даже". Вам удалось в 2 предложениях использовать эти слова аж 5 раз, мои искренние поздравления!)
У меня два номера и на втором, в СБП подписан вообще другим ФИО. Делается это просто создаётся на новый номер кошелек юмани или киви ну а дальше понятно что надо там сделать что б привязать номер к другому фио
Честно говоря, мне не совсем понятно, что именно нужно делать? Это все без идентификации? Так-то сейчас уже введен запрет на пополнение наличными анонимных кошельков, и также почти везде требуют идентификацию для большинства операций на более-менее серьезные суммы, обычно от 15 000.. Очень странно, если юмани и киви позволяют без идентификации как-то химичить с ФИО и СБП. Так-то и тем, и другим недавно очень нехило уже прилетало от ЦБ, и была куча блокировок пользователей и жалоб. На киви только на последней неделе было несколько жалоб здесь на VC, кстати. Сам стараюсь держаться подальше от данных недокошельков, поэтому всех нюансов работы с ними не знаю.
Верефикация на другого человека разумеется, через сбер, такие услуги предоставляются за символическую плату в "даркнете" номер привязывается любой. Вот так человек живёт и не знает что на его имя зареган кошелек и что там происходит. И никак не узнает если только не обратился в тех. поддержку.
(У меня зареган на данные родственника и он об этом знает. Мы же законопослушные граждани)