Почему успех банка Тинькофф невозможно повторить в Европе
Последние 6 лет я живу и работаю Великобритании, по сфере деятельности тесно связан с банковским сектором, и очень часто у меня спрашивают, почему на местный рынок не выходит Тинькофф. Ведь с настолько удобным приложением должно быть очень легко завоевать существенную долю рынка. У большинства местных игроков приложения застряли где-то в начале десятых, и составить конкуренцию Тинькоффу они не смогут.
Но когда дело доходит до выхода на новые рынки, всё всегда упирается в потенциальную прибыльность. Сегодня Группа Тинькофф отчиталась о рекордной прибыли в 44,2 млрд рублей за 2020 год. В соседней статье от редакции можно ознакомиться с основными финансовыми и нефинансовыми показателях, на которых обычно заостряют внимание инвесторы. Тут же мы рассмотрим некоторые более специфичные данные, доступные в годовой отчётности группы, и обсудим, почему таких результатов будет невозможно добиться в Великобритании, где сам Олег Тиньков живёт последние месяцы.
Основную статью доходов любого розничного банка составляют процентные доходы. У Тинькоффа процентные доходы выросли с 111 млрд рублей в 2019 году до 128 млрд рублей в 2020. 70% от этих доходов относятся к кредитным картам. И если посмотреть на средний остаток по кредитным картам в 2020 году, то эффективная процентная ставка (Effective Interest Rate или EIR) составляет 35%. Это феноменальная доходность, объяснить которую невозможно используя только данные, доступные в публичной отчётности. Так как в EIR включается не только сами проценты за пользование кредитными деньгами вне грейсс-периода, но и "сопутствующие" платежи, такие как плата за годовое обслуживание или штрафы за просрочку ежемесячных платежей, без более детальных данных нельзя точно сказать, как именно банк добился такой доходности.
И это первая причина, почему подобное нельзя повторить в Великобритании. По местным правилам все банки обязаны указывать Годовую Процентную Ставку (Annual Percentage Rate или APR) когда рекламируют свои карты. Поэтому потенциальному заёмщику сразу видно, какая общая цена будет, если сразу выбрать кредитный лимит и платить только минимальные платежи. Стоит заметить, что EIR как правило намного меньше APR, потому что очень многие либо полностью гасят задолженность до окончания грейс-периода, либо пытаются выплачивать больше минимальных платежей в следующих периодах. Например у Lloyds Bank, одного из крупнейших английских банков, EIR по кредитным картам находится где-то в районе 4% при среднем APR 20%. Поэтому чтобы добиться EIR в 35%, APR по моим прикидкам должен быть явно больше 50%.
Помимо процентных доходов любой банк зарабатывает на комиссиях. И здесь у Тинькоффа тоже очень хорошие показатели. Комиссионные доходы в 2020 году выросли на треть по сравнению с предыдущим годом, с 35,9 млрд рублей в 2019 до 47,6 млрд в 2020.
Чуть больше 10% от заработанных комиссий относится брокерскому обслуживанию. Если вы удивлялись, почему Тинькофф так активно зазывал в течение года начать инвестировать вместе с Тинькофф Инвестиции, то разгадка проста — это направление принесло 5 млрд рублей доходов, и думаю, этот показатель будет только расти в будущем.
Немного меньше доходов принесла продажа "кредитной защиты", эта статья доходов составила 4,7 млрд рублей в 2020 году. Когда-то банки Великобритании тоже активно продавали подобную защиту. Но потом местный регулятор указал на тот факт, что такая защита практически никогда не работает и потребовал от банков вернуть все подобные комиссии обратно клиентам. В течение следующего десятилетия банки выплатили клиентам компенсаций более 50 млрд фунтов (5 триллионов рублей по сегодняшнему курсу). К сожалению, мне не удалось найти данные о том, как много Тинькофф выплатил по таким страховкам и были ли выплаты в принципе. Но в любом случае, при потенциальном выходе на рынок Великобритании об этой статье доходов можно сразу забыть.
Другая интересная статья доходов — это комиссии за СМС оповещения. За год Тинькофф заработал почти 4 млрд рублей подобной комиссии. Я не слышал о европейских банках, которые бы брали деньги за подобный оповещения. Таких точно нет в Великобритании. Справедливости ради, не все банки предоставляют такую услугу в принципе, но те, что предоставляют, делают это всегда бесплатно.
Ещё 3,1 млрд рублей Тинькофф заработал на комиссиях за денежные переводы. К сожалению, у нас нет данных по разбивке этих доходов между внутренними и международными переводами. Но если предположить, что большинство относится к внутренним переводам, то это ещё один случай, когда в Великобритании на таком заработать не получится. Все переводы в фунтах внутри страны бесплатны независимо от суммы перевода.
Помимо банковских услуг, Тинькофф оказывает и услуги по страхованию. В прошлом году Тинькофф получил чистую прибыль по данному направлению в размере 10 млрд рублей. При полученных 18,5 млрд рублей страховых премий, Тинькоффу пришлось выплатить компенсаций только на 3,8 млрд рублей. Маржинальность выше 50% ни одному европейскому страховщику и не снилась, и я не представляю, как бы Тинькофф мог добиться такого в Великобритании.
Помимо пунктов, перечисленных выше, есть и ряд других причин, где регулирование в Великобритании обошлось бы для Тинькоффа очень дорого. Например, обязательства банков перед клиентами в соответствии с Section 75. Или возмещение убытков при краже денег третьими лицами. Но эти пункты более субъективны и оценить их эффект намного сложнее, так как Тинькофф не раскрывает, сколько жалоб поступает на мошеннические действия и сколько из них возмещаются банком.
Если коротко - не наебешь, не проживешь. В Европе с этим сложнее видимо.
А где наебалово, простите меня?
При заключении договора клиенту отдаётся на подпись сам договор, там черным по белому указана процентная ставка итд
Если человек осуществляет просрочку по обязательному платежу и попадает на штрафные платежи - сам дурак, тут английская королева не поможет, как и путин
Комментарий недоступен
Комментарий удален модератором
у меня отец постоянно говорит, что банки должны работать в ноль и быть просто финансовым трубопроводом, я пожалуй уже соглашусь
а то это чисто мелкое жульничество в крупных масштабах
В этом и основное отличие развивающегося рынка и развитого. В первом есть лазейки, во втором они покрыты и государство является государством, а не шайкой.
Если коротко: что бы ты ни делал в России - тебя обосрут на VC.
Сбер жирует на украденные вклады СССР, Тинькофф жирует за счёт нищего населения РФ.
Обычно нытики объясняют, что успех западных компаний невозможно повторить в РФ, а тут вдруг РФ оказалась плодородной почвой.
Ясно-понятно.
К тому же в статье много ошибок. Например:
то эффективная процентная ставка (Effective Interest Rate или EIR) составляет 35%Правильный термин - Effective Annual Rate (EAR).
Стоит заметить, что EIR как правило намного меньше APR,Наоборот, EAR больше APR, тк учитывает compounding
Знаете как в испанских банках подписываются доп.соглашения ? Сначала клиент подписывает последний лист, а потом ему по посте ( обычной) приходят все остальные листы допника -, который готовится в одностороннем порядке и не подлежит изменению. Я так в 2019 подписала допник с сатандером и мне были закрыты международные переводы вне еврозоны. А кто то подписался на комиссию , которая с 24евро/мес выросла до 35 - это в банке ла кайша. В Европе банкинг в зачаточном состоянии и зарегулирован до нельзя. Сама пользуюсь revolut для платежей и т д , удобно но это не банк.
В точку!!!
Комментарий недоступен
Россия - страна возможностей!
.
По крайней мере в UK - да, сложнее.
Если выполнять условия договора = обман, то почему же такие как вы громко плачут, когда кто-то не выполняет условия договора?)
Вопрос риторический
Ну что, детальный разбор полёта, что ещё в очередной раз подтверждает что тинькофф банк и ему подрбные, это микрокредитная финансовая организация, работа которой возможно только под крышей ЦБ, и усатого друга Олега. Государство как институт защищающие интересы граждан отсутствует в принципе а находится на службе у Царя и ненасытных Бояр, ну и купцам типо Олега с чёрной картой, тфу черной меткой тоже переподает неплохо, пока делится с кем нужно. Ну а попуасы в отличии от европейцев видутся на удобство приложений... Что вообще вторично по отношению к безопасности денег и доходам / расходам
Ну а кто заставляет брать кредиты и покупать говно?
Удобство приложения - на самом деле достаточно существенный фактор, так как сильно экономит моё личное время, которое, как известно - деньги. Надеюсь, у европейских банков дело с этим наладится.
P. S. Я не защищаю кредитные продукты Тинькова, если что, и сам ими не пользуюсь
Абсолютно верно. Обычный бизнесок дружка диктатора. Таких в Африке много
Комментарий недоступен
Извините, а не могли бы объяснить, что это за усатый друг или хотя бы где об этом можно почитать подробнее?
Все просто.
Россиян стрегут как овец!
К сожалению да, и так было всегда, и будет скорее всего :) Это судьба колоний, как северных так и южных. Кстати, если спросить негров лулмбий, нигерий и т. д. То окажется что они тоже глрдяься тем что живут в Великой стране, с героическим прошлым и фантастическим будущем
стребут
Блин, да ты научить грамотно по-русски писать для начала )))
Передовой финтех епт
Лучше выстрелить себе в ногу, чем иметь кредитку Тинькофф. Помнится, пришлось как-то раз обратиться к ним с просьбой увеличить кредитный лимит – заставила нужда на тот момент, так лимит через неделю наоборот порезали более чем в два раза, уведя карту в минус, чтобы состричь больше процентов. Отсюда и прибыль группы, стоит полагать.
С тех пор кредитка закрыта, и упаси меня ещё раз с ними связаться. Про приложение ничего плохого сказать не могу, как продукт – крутое.
Давайте поиграю в бота Тинькова. Во первых увести кредитку в минус можете только вы, если не изучали продукт и договор которым пользовались и не отключили их замечательный "сверхлимит". Ну или если с вас списали проценты штрафы или деньги за обслуживание. В любом случае всегда можно написать в банк и запросить "Расчет процентов" где детально будет подсчитано откуда взялся каждый рубль задолжности.
Во вторых почти никакие банки кроме мелких не повышают КЛ по запросу, если вы конечно не ВИП-клиент. Не понимаю, какая тут вообще притензия конкретно к Тинькову.
В третьих банк это не ваш друг который хочет вам занимать деньги когда их у вас нет или случился ковид и все летит вниз. Если у банк узнает что у вы потенциальный банкртов, то естественно первая его реакция будет минимизация рисков.
Теньков=мошенничество
Больше процентов в такой ситуации мы не начисляем)
Чтобы могли в деталях проверить ситуацию, подскажите, пожалуйста, в личку ФИО и дату рождения.
Всё зависит от суммы вашего долга и кредитного лимита, сначала стоит посчитать, а потом уже делать выводы.
Представим, что у вас кредитный лимит был 100 000 рублей (Далее К = тысяча). Из них вы потратили 90К, итого осталось 10К. Тут банк вас резко урезает в одностороннем порядке до 50К рублей ваш кредитный лимит.
(Имхо, почитайте УКБО, там написано, что банк в одностороннем порядке может уменьшить кредитный лимит)
Итого: у вас кредитный лимит стал 50К, 10К у вас ещё осталось, но постойте, что же стало с долгом? А он не изменился - всё также 90К рублей ваша задолженность. Только визуально это будет видно уже вот так: на счёте -40 000 рублей, потому ваше кредитный лимит 50 000, также на счёте осталось 10 000 не израсходованных. Вот и вс арифметика) 🇬🇧🙂
Лучше сразу в обе ноги. Да, я сейчас тоже закрываю постепенно, закрыв, никогда в жизни не свяжусь с Тинькофф и ни кому не советую, не дай Бог у Вас возникнут фин. трудности, 10 раз пожалеете, что связались.
Ну вроде все верно но ведь это ко многим бизнесам относится - они действуют на определенной территории и зарабатывают в условиях этой территории. В Великобритании кто-то зарабатывает на продаже fish and chips, но в России на этом заработать не получится - ведь никто их не ест.
Это так. Кто-то в Великобритании выдаёт кредитные карты, кто-то в России. Ситибанк не может выдавать сразу в двух странах кредитные карты. Или может? Я немного запутался.
Вместо fish and chips у нас Теремок
апельсины сравнил с яблоками, компот какой-то получился 😂.
А главное, зачем почему-то нужна Европа? Новое поколение все мечтает миры покорять,а 140млн вполне себе огромный рынок. У Тинькофф 2% рынка розничных кредитов! те возможен еще 10 кратный рост.
Европа нужна, когда у человека рак или лейкемия, потому что в России качественную медицинскую помощь не получить. Хотя, наверно, "это другое" и опять яблоки с апельсинами, ведь между развитием банковского сектора и качеством медицины корреляции нет.
А какая доля на рынке коллекторских услуг? Есть куда расти?
Звучит как угроза.
Олег Тиньков - отличный банкир!
Он написал отличную книгу - " Как стать бизнесменом".
Жаль, что противные пиндосы посадят его на 3 года в тюрьму за предоставление недостоверной налоговой декларации, а потом оштрафуют его на 850 миллионов долларов.
Чем могут помочь Олегу сотни читателей сайта VC ?
Давайте соберём денег на флеш-моб у американского посольства в Москве?
Дадим денег студентам Высшей школы Экономики и они развернут у американского посольства длинный плакат:
" Олег Тиньков - ни в чём не виноват !"
(как считаете, это поможет ?)
Кредитов! Конечно возможен рост, так как ситуация у простого народа всё хуже и хуже, от этого и кредитов больше будет. Интересно, какая доля коллекторских услуг. Лучше бы так с позитивом осадили своих умников коллекторов, которые даже вести диалог не могут, отклонившись от записки. Связался с Вашим банком и теперь жалею, столкнувшись с кризисом из-за пандемии. Ни кому не советую данный банк, случится у Вас трудность, из Вас все соки выжмут, как из апельсина. Будут говорить, что готовы идти на встречи, а сами же, слушая Ваши предложения по оплате, а сами будут ставить даты, за 2-3 дня до поступления Ваших доходов, чтобы нарочно попали в просрочку. В 2019 активно пользовался, когда был хороший доход. Но в 2020 компания потерпела фин трудности и настал временный кризис, как раз лучшее время для Тинькофф. Трижды подумайте, перед тем как связываться с Тинькофф, иначе можно хорошенько пожалеть.
А откуда этим 140млн взяться? - Пошел в школу? Вот тебе кредитка!
Отдельное спасибо, не идущему на встречу Банку. Удачного роста компании, за счёт этого👍
Комментарий недоступен
Я никогда не пользовался картами Тинькоффа, уехал ещё до того, как они выстрелили. Но из рассказов понял, что приложение намного более функциональное, чем предложения нео-банков в ЮК. Вроде как можно сразу покупки совершать внутри приложений и всё такое.
Revolut в UK это не банк так же как (Transfer)Wise, он вот только в Январе подал заявку на банковскую лицензию в Великобритании. При этом там KYC рандомный и адовый местами по поводу и без повода - я бы таким не стал пользоваться для бизнеса. Про Starling / Tide честно говоря ничего не могу сказать так как не пользовался.
Monzo только и делает что теряет деньги. Ясное дело что для маленьких сумм оно все застраховано. Но при этом на бесплатном пакете (да и на платном) у них очень много чего нет того, что есть у тинькова: виртуальных карт, возможности прописывать периодические / месячные лимиты, возможности запрещать определенные типы операций, "рассрочек" нет, мультивалютности и хорошего курса обмена нет, ну и Британии нет СБП, да много чего мелкого. В старлинге что-то из этого есть?
Не люблю этот миф про "банки в Европе", и думал что автор снова об этом, но нет. Прочитал статью, автор говорит о финансовой и юридической стороне.
Не буду утверждать про UK, но в остальной Европе, имею ввиду ЕС, в каждой стране есть современные банки и необанки. Технически в Тинькове нет ничего особенного. Часто пытаясь, пафосно показать успех Тинькова, специально выбирают старейшие банки Европы, где своя, уникальная специфика.
В статье автор, указал на различия в бизнесе "тут и там" ещё и с экономикоческой и юридической стороны. Чем миф что "такого крутого банка , как Тиньков в Европе нет", окончательно разрушен.
а можно пример банка в Европе где приложение такое же удобное как у и тинькова?
особенности есть, просто сейчас и все другие в т.ч. госбанки подтянулись.
Вот о том же подумал,все это есть и в Европе и в Америке,все эти приложения и прочее,благо не у нас изначально придумали
Да, есть необанки. Но если взять то предложение по кэшбеку довольно слабое. Ну и все-таки мне нравятся суперприложения где я могу купить билет в кино или на самолет.
Страховка кредитки, страховка кредита, страховка вклада, а вот вам еще страховка от страховки, а если вы страхову от страховки не возьмете, мы вам кредит не одобрим.
Российская страховая система больна в терминальной стадии.
Объем собранной ПАО СК «Росгосстрах» в 2020 году страховой премии, согласно опубликованной компанией отчетности по ОСБУ, составил 87,7 млрд рублейОбъем страхового возмещения, которое компания выплатила в 2020 году своим клиентам, составил 35,5 млрд рублей
То есть все остальные системы, кроме страховой, здоровы в России? В страховании все как везде. Львиная доля собранных страховых премий это банковское страховании от несчастных случаев, болезни и смерти с комиссией банка до 90% от собранной премии.
Не стоит столь упрощенно воспринимать экономику страхования, просто вычитая выплаты из сборов и трактуя эту разницу, как прибыль страховой компании.
пользуюсь сбером, тинькоффом и альфой
проценты по кредиткам отличаются в пределах погрешности
так что бренд и красивое приложение тут вообще ни при чём
сугубо специфика местной банковской сферы
а значит смысл этого поста сводится к "на рынке развитых стран доходность ниже, чем на рынке развивающихся", на что можно ответить только одно — да ну?
У меня в тинькове проценты куда меньше чем в сбере
Комментарий недоступен
Это вы про тот конкурентный рынок, на котором из топ 10 банков - только один частный, а все остальные государственные, квази-государственные или ссанированые?
Говоря о процентных ставках, не следует забыть что они, не просто так, такие в России. В РФ огромные риски невозвратов, экономика нестабильная, нет защиты частной собственности. Нет легитимных судов. Поэтому и все риски закладываются в проценты, которые мы с вами платим.
Бытует мнение, что в России процентные ставки определяются между "так мы на этих гоях нихера не заработаем" и "если мы сделаем больше, то нас забросают ссаными тряпками"...
Путин бы с вами не согласился)))
комментариев совсем не густо
Хвалебные боты Тинька сюда не заглянут :) Хотя в принципе в статью можно любой банк РФ подставить. Вообще любой.
Sms бесплатно в европейских банках, серьезно? Что-то бесплатно в европейских банках? По поводу английских вы прям 100% гарантируете, что это бесплатно или просто врете?
Бесплатных смс для бизнеса нет нигде. Если банк напрямую не берет за каждую смс, то включает либо в пакет услуг, либо в другие комиссии. Автор тут, мягко говоря, лукавит.
я честно говоря просто не встречал смс оповещения, HSBC просто раз в день присылыает отчетом смс-ку, и подтверждения подозрительных операций через СМС - все это разумеется бесплатно.
"очень часто у меня спрашивают" - за подобные пассажи в первом же абзаце уже давно пора публично пороть, как мне кажется
Если бы написал правду про "пару раз спросили", то было бы не так драматично. Но очень часто поуехавшие действительно устраивают срачи на эту тему.
В Великобритании их бы засудили за такое навязывание своих услуг. И ведь не понимают, говоришь не звоните мне больше, не понимают.
Зачем вы каждый раз говорите, что мешает подать заявление об отзыве ваших персональных данных?
Меня знатно бомбануло от прошлогоднего весеннего финта Альфа-Банка по поводу повышения оплаты за СМС-оповещения - она подскочила почти в 2 раза - с 59 до 99 рублей. Естественно об этом никто не уведомлял заранее (нужно только самому регулярно отслеживать информацию о возможных изменениях их тарифных ставок на их официальном сайте) и нет никаких гарантий, что они втихаря со своей стороны не повысят тариф еще больше - например до 9999 рублей, а почему бы и нет - клиенты узнают только по факту списания средств.
По этому поводу отписывался здесь: https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10369215/
Комментарий недоступен
Зачем оно надо, если есть пуши?
Комментарий недоступен
не понял только как удобное приложение связано с процентами и комиссиями? дизайнеры дорогие в европах?)
А в Европах можно увидеть вот такое?
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Ну потому что это дополнительные инвестиции при более низком уровне доходности. Если сейчас компания может развиваться на внутреннем рынке, зачем ей сейчас выводить ресурсы на новый сомнительный проект?
Сложилось впечатление что статья какая-то не очень объективная, как буд-то главная фишка тинькова то на чём он зарабатывает. Но другие банки России имеют такие же статьи дохода, вопрос почему тиньков лидер?
А лидер тиньков мне кажется потому что он очень у_д_о_б_е_н.
И статья не отвечает на вопрос, что мешает в Британии сделать столь же _удобный_ банк и зарабатывать на том на чём там банки зарабатывают.
Интересная статья, но сравнивается по сути правовое поле UK и РФ, акцент на Тинькофф звучит фальшиво.
Что из списка Тинькофф хотел бы исправить, но не может из-за правового поля?
Автор, так ты уж если теплое с мягким сравниваешь, докручивай ситуацию до конца- уходи в макроэкономику и геополитику сразу же.
Откуда сверхдоходность может быть в развивающихся странах, оттуда же её нет в развитых, в обмен на стабильность экономики и пресловутые 4% годовых.
Про комиссии с СМС вообще за уши притянуты - если банк завтра от них откажется, он что, сразу рухнет ?)
Сравнение в целом правильное, но не хватает комментария, что это проблемы банковской сферы в целом, а не отдельного банка. Более того, у Тинькова, пожалуй, уверенное первое место по привлекательности условий среди российских банков (не считая процентной ставки по кредиткам, но, извините, я считаю, что использовать кредитки не в грейс вообще недальновидно).
И те же западные банки, которые приходили в РФ, почему-то тут предлагали условия вполне «в рынке» (то есть хуже, чем у Тинькова)
Не заметил у них в условиях чего-то выдающегося, что явно может поставить Тинькова на первое место. И по совокупности тоже. Пользовался им несколько лет назад. Лет 7 назад - да, было что-то особенное - и онлайн-банк на голову выше конкурентов и норм условия были. Но тогда Тиньков боролся за долю рынка. А потом, видимо, начал повышать маржинальность и условия начали меняться.
И с моей, как клиента (пользовался только дебетовой картой), точки зрения они перестали быть справедливыми.
У нас бесплатное обслуживание, говорили они, если вы храните более 30тыр.
Но если в конце хотя бы одного дня у вас будет менее 30тыр - мы все равно возьмём деньги, даже если в остальные дни у вас остаток 100+тыр, промолчали они.
Вам понравилось получать смс уведомления? Теперь за это мы с вас возьмём 50 рублей.
А теперь мы запустили квест - потрать N рублей чтобы получить % на остаток.
И тому подобное. Блин, не столько эти 100 рублей жалко, сколько стало напрягать что непонятно где и за что с тебя ещё эти условные 30 рублей возьмут.
Ещё успел попробовать инвестиции когда они запускали. Ну это вообще развод был. Комиссии конские (если не ошибаюсь был 1% за каждую операцию) и приложение стимулирует жмакать кнопочки по-чаще. Заработать на этом мог только Тиньков.
Посмотрел я на это, подумал-подумал, собрал все деньги и свалил с Тинькова. И ни разу не пожалел. Да, потерял на кешбеке, в чем то ещё возможно потерял. Зато никаких квестов, постоянно меняющихся условий и т.п.
Да и для инвестиций - лучше взять обычного брокера с квиком, для продвинутых - IB, чем "Инвестиции" от Тинькова с подходом как к гемблингу
Короче, возникло впечатление, что у кого-то из конкурентов Тинькофф серьезно подгорает, и по этой причине конкурент замутил волну дискредитации банка в СМИ. Реально прицепиться не к чему, поэтому используются хитрые приемчики с тонкими намеками и притянутыми за уши сравнениями.
Ребята из Тинькофф, держитесь там! Деньги есть. Вы лучшие, и мы все это знаем ))))
Комментарий недоступен
Какая то фигня написана, если честно. Много слов, но нет ответа на сам вопрос.
Да, в Британии доходность многих направлений ниже, чем в России, но как это отменяет возможность выхода Тинькофф со своими услугами на этот рынок?
С таким подходом можно сказать, что всем сотовым операторам в России стоит уходить с рынка, ведь в США средний план обходится в 110$ в месяц, а в России всего 5$.
ИМХО дилетанта: основные косты на разработку уже потрачены, если в Европе реально все так плохо с банками, то почему бы не попытаться (на крайняк взяв в партнеры какой-нибудь евробанк). Основной затык мне видется в улаживании вопросов с бюрократами.
Комментарий недоступен
В приложении в Тинькове запросил 100. Пришла смс - даём 500, вы наш любимый клиент. Зашёл посмотреть. Как и писали выше- можно выбрать сумму, и срок ( 1, 2 или 3 года). Ниже- сумма ежемесячного платежа. Процент нигде не указан,вообще. Посчитал в столбик- очень большой процент. Попросил об удалении заявки. Тут же позвонила колл- гёрл,сказала буквально следующее: если вы платите половину срока ( то есть взяли на два года, год исправно вносите по графику без опозданий и переплат) - то банк Может пересчитать вам процент, вплоть до снижения до 10 процентов годовых. ( Я понял так что будет именно кредит под 10). Попросил прислать мне условия и расчёт- барышня отказалась. Полез искать на сайте. Написано так: если вы платите половину срока,то банк может снизить вам платеж до 10 процентов (но имеется в виду что если вы взяли кредит под 25- то минимум будет 15 процентов, и конечно, снижение на Один процент тоже попадает под это хитрое определение). Но самое интересное написано дальше. - снижение доступно не на всех планах. Узнать, доступно ли снижение на вашем плане вы може в личном кабинете после оформления кредита. На мой взгляд это просто мошенничество и обман. Заморозил карту. Впрочем, на этом сайте достаточно историй,прочитав которые ни один нормальный человек никогда не свяжется с тиньковбанком.
проценты нужно считать не в столбик, сложные проценты ну очень неудобно в столбик считать.
наберите в гугле «кредитный калькулятор» будет 100500 вариантов.
P.S. правильно сделали, что не стали брать кредит. жить надо на свои.
Очень странно, что у вас есть кредитное предложение, а условия по кредиту вы можете узнать только после оформления кредита 🤦🏻♀️ Для телефонных мошенников отличная перспектива
Только в России власть позволяет бизнесу доить своих граждан по полной, как и сама делает.Русский скрепный мир, такой духовный...)
Тинькофф интересен ровно как удобное приложение.
Хранить деньги или тем более брать кредиты себе же дороже
брать кредиты «себе дороже» в любом банке
низкая финансовая грамотность населения в постсовке это просто эльдорадо для банков и всех кто выдает кредиты и т.п.
самое забавное, что в европе грамотность тоже низкая, но совковые люди (в том числе молодежь), не умеют в большинстве своём даже проценты считать. Поэтому с них и можно стричь бабло мешками
У нас тут круглый год зима -50 и белые медведи по улицам ходят с балалайками, какие уж тут проценты )))
Комментарий недоступен
Результат, конечно, впечатляет, но он не удивителен.
Задумал кредитануться для ремонта дома и просто ахренел от изворотливости, хитрости и банального обмана разных российских банков. Кредиты в РФ - зло!
че-то я так ине понял логики. Почему приложение то не улучшить? Ну хорошо прибыль меньше значительно, но не на столько же чтоб невозможно было нанять UX дизайнеров и программистов и повысить качество. Разве это не приведёт к притоку пользователей а значит и увеличению прибыли?
Комментарий недоступен
И как мы видим русские до сих пор не научились считать и экономить деньги
Как предпринимателю, ОЮ конечно нужно отдать должное, , кто нибудь еще знает банк с ROE = 50+ ?
Пока все эти Revolut-ы, Monzo и тп находятся в поисках модели монетизации, ОЮ косит бабло, дай бог нам всём здоровья)))
Ну а в самом приложении Тинькофф на сегоднящний день ни чего выдающегося нет, всё самое обычное, как у всех по рынку, лично мне дизайн экранов совсем не нравится.
Очевидно, что в банковской отрасли назрело время следующей трансформации, фаза банк 2.0 окончательно завершена, всё что можно было перевести в онлайн и автоматизировать, переведено и автоматизированно, а конкуренты в связи с отсутствием видения дальнейшей модели трансформации, заливают океан алой кровью и параллельно осваивают нефинансовые сервисы
Успешней всех на этот поприще оказался Сбербанк, из которого Греф решил сделать российский FAANG пять в одном))) даже сложно припопнить где его еще нет, в том году СбероЛёт что только не случился
"При полученных 18,5 млрд рублей страховых премий, Тинькоффу пришлось выплатить компенсаций только на 3,8 млрд рублей."
А, ну понятно почему мне Тинькофф страхование уже больше 3-х месяцев не может выплатить страховку по ОСАГО.
Комментарий недоступен
Тинькофф не лучше
вы используете косячную рекламу ХКФ чтобы доказать, что тиньков не лучше?
Алексей,
Раз уж вы в банковской системе UK.
Вы знакомы с ag-Grid и adaptable blotter?
Это что-то на айтишном? Я далёк от всего этого.
Альфа-банк, например, мог бы составить Тинькоффу конкуренцию. Но в отличии от Альфа-банка Тинькофф не стал агрессивно навязываться гражданам. Тогда как Альфа-банк массированными обзвонами создал у нашего народа негативное впечатление о себе как у своих клиентов, так и у тех, кто еще никогда не был их клиентом..
А теперь напишите про зелёный банк, от которого меня немного мутит) какие там комиссии, даже за платежи, переводы в другие регионы и тд.
Пользуюсь Тинькоф и ппц довольна :) готова его бесплатно пиарить, все удобно, доступно и просто. Никаких комиссий за оплату счетов, и за переводы в другие регионы, ещё и кешбек)
А насколько они клиентоориентированы, что зелёный со своей "поддержкой" просто не существует для меня
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
новообращённый — это сколько лет? 5? 8? 10?
вот не могу сказать точный срок, но точно больше 5. и я разницу вижу. очень даже.
когда в сбербанке мне на дебетовую карту начислили проценты, я позвонил на горячую линию. там сказали иди в отделение. в отделении сказали звони на горячую линию. после нескольких звонков смог таки оставить обращение, через несколько недель мне позвонили, сказали, что разобрались. оказалось, я разменял купюру в банкомате (положил на карту 5000, и сразу же снял 1000 и 4000), снятие провелось одним числом (скажем, 4 июня), а пополнение другим (скажем, 5 июня). из-за этого на начало дня у меня по дебетовой карте был отрицательный остаток, на который и начислили комиссию за теховер. ещё через несколько дней списание этой комиссии отменили.
или сотрудницы сбера, которые берут твой телефон и подключают брокерское обслуживание (меня хоть предупредили, но встречал отзывы, что тайком подключали).
P.S. я не спорю, сбербанк стал НАМНОГО лучше за последние пару десятков лет. но всё равно во многих вопросах им до тинькова расти и расти.
P.P.S. что до открытия — сейчас вообще ничем не примечательный банк, одно время были неплохие условия по кэшбеку и т.п., но каждое посещение отделения (а без нескольких посещений ни карту не оформишь, ни брокерский счёт) — это половина рабочего дня.
при обращении в чат в приложении в половине случае получаешь «Временно мы не можем ответить Вам в чате».
А если с другой стороны зайти. На чем тинькоф мог бы заработать там, на чем не может здесь?
Может там обслуживание карты дороже в принципе? Потому что тут наверное большинство платит только за уведомления, а это меньше фунта в месяц
на пельменях
я думаю, они и на ру рынке себя ок чувствуют
Вы статью не читали?)))
Так вот же они в Германию пробуют зайти — vivid. Все мои расходы только через них. После Deutsche Bank это просто бальзам на душу...
Кстати, а почему не N26?
А вы бы на месте ТКС как-то по-другому зарабатывали? Если законы позволяют, то почему бы и да. С другой стороны - просто должен появиться конкурент, коий эти минусы у себя в плюсы обратит.
Подождите, а где ссылка на телеграм канал в финале?😄
Любопытный разбор получился.
Кажется, в интервью Дудю (не помню точно, кто был интервьюером, смотрела их несколько), Тиньков рассказывал про револют и почему они не займут долю рынка в Европе/юк, потому что там рынок старый и все поделено, не влезешь. Видимо, как объяснение почему такой технологичный и прибыльный банк как Тинькофф не пытается на запад экстраполироваться.
А тут вот параллельное мнение в цифрах, почему.
Потому что в европе тинька не толкнёт свои кредитки под 40% годовых, кстати в последнее время я поражаюсь насколько быстро желтый банк просирает полимеры, по связи я вернулся обратно на мегафон, по инвестициям ушёл на более грамотный ibrk, вот только дебетка и осталась пока
Т.к. у меня есть счета в европейских банках, могу сказать, что в среднем обслуживание дороже чем в российских, причём прилично.
Рассказ «почему нельзя» с цифрами мне кажется не очень убедительным по нескольким причинам:
1. Просто потому, что это уже есть и развивается вовсю, возьмём N26, например.
2. Потому, что это тренд и лет через 30 отделения для обслуживания будут такой же архаикой, как гусиные перья для письма. Это неизбежно.
Проблемы и сложности будут всегда на пути любых инноваций, но их существование это не доказательство «вот смотрите — этого не может быть». Такую статью можно и про электромобили, и про брокеров без комиссии, и про смартфоны написать, и про солнечную энергию.
и очень часто у меня спрашивают, почему на местный рынок не выходит ТинькоффНу вот, спрос уже есть. 😂
Невозможно повторить потому что история с доступными массовыми кредитами под залог там появлялась чуть ли не первой в мире и уже прошла
Реальные кредиты да. Но при этом installment plan т.е реальные беспроцентные рассрочки типа как внутри Тинькова или Халва стали популярными в Европе только сейчас во время ковида.
Вкратце - меньшая информированность ведёт к повышению стоимости услуг и часть увеличенной маржи банк использует для создания отличного сервиса.
Есть такая льготная ипотека. Банк берет у ЦБ под 4.25% годовых и отдает под 6.5% пользователю, под обеспечением недвижимости. Так же получает преференции от гос-ва. Многие люди (назовите, как хотите: безысходность, глупость, опрометчивость) берут такие кредиты и не понимают насколько они дорогие. Доход банка, как минимум 2.25%, а это от суммы займа у ЦБ и по обеспеченному залогом(читать как застрахованному) кредиту - 52%. Просто представьте, что банк занял у ЦБ 100млн рублей и заработает на этом 52млн., а в случае неуплаты, компенсирует потери залоговой недвижимостью. Плюсом получит от гос-ва преференции и монетку.
А, вы про ЭПС в 35%.
Я не пишу уже про потреб кредиты в 12%, где маржа на заёмные у ЦБ деньги выходит за 180%.
Не вижу в статье причин почему не может зайти. Нельзя платные оповещения - можно просто чуть повыше комиссию за обслуживание дебетки и то на то и получится.
Скорее другая причина - что это российский банк а у России очень плохая репутация, и то можно было бы попробовать. Но они тормозят почему-то с расширением
Ой да чего все так перевозбудились. Вы на сбер посмотрите который всеми 4 лапами хвостом и зубами вцепился в комисии за переводы внутри банка по стране. КОМИССИИ ВНУТРИ БАНКА. Почему тиньк кляунт во все щели, а сбер типа всё ок. Не хочешь кредитку не бери. Меня она часто выручает. Вот забыл про какой-то праздник хоп хоп купил подарок и потом с зп погасил. Ну может 500 рублей заплатил процентов если не погасил. Купите лучше их акции и зарабатывайте. Вон они масштабный байбек анонсировали так это ж будет толкать котировки наверх.
Кто-нибудь, объясните мне пожалуйста, почему все называют приложение тинькофф банка самым удобным?
Оно самое удобно по сравнению с чем? С сайтами 2000? С их договорами?
Я пользовался 4 банковскими приложениями и видел еще 1. Самым удобным было приложение рокета, до их интерфейса тинькову как до марса.
Европейские приложения очень далеко по удобству использования, я иногда даже не понимаю как возможен такой уровень качества у компаний с миллиардными оборотами. То баланс не отображается неделями, то в приложение просто невозможно зайти. Тинькофф просто очень хорошим по сравнению с почти десятком других из Франции и Англии.
Но справедливости ради другие банки из России не сильно отстают, а то как вы говорите и опережают.
Ништяк. Мне начисляют 3.5% на остаток по карте, а кого-то кредитуют под 35%.
На эти 2% он и живёт.
Комментарий недоступен
Ну всего 13 миллионов клиентов, видимо почти треть платит за смс оповещения.
Комментарий недоступен
С недавнего времени живу в России после 10лет в Лондоне, могу с уверенностью сказать, что российские мобильные приложения банков на порядок лучше отстойных Ллойдсов, где даже деньги списыввют через 3 дня. )
Выгнали? :-)
Like кто тоже ждёт в заголовках статей слово "Тинькофф" чтобы сразу переместиться в комментарии и почитать критику)))
Комментарий недоступен
Все бабки слетаются на лавочку, почесать языками )))))
Где раскрывается данная информация?
Получается, что 5,6 млн клиентов платят по 59 рублей в месяц. Интересно
https://www.tinkoffgroup.com/financials/quarterly-earnings/?year=2020
Годовой отчёт, раскрытие 21 на странице 59.
Наверно одна поправочка,щас нет межбанковских комиссий на определенную сумму,она почему то разная в зависимости от банка,у тинькова 100 по моему,не являюсь их клиентом,так как карту так и не смогли мне довезти))))
У тинька бесплатный лимит на СБП и межбанк 1,500,000 рублей в месяц.
Почему-то нет вообще никакого упоминания о "необанках" в той же Англии..
" местный регулятор указал на тот факт, что такая защита практически никогда не работает и потребовал от банков вернуть все подобные комиссии обратно клиентам" - вот это я понимаю, "Запад"! Вместо того чтобы заставить банки уточнить условия и предоставлять их четко и понятно оставляя выбор за заемщиком и разобрать конкретные спорные случаи регулятор просто "чет редко, возвращайте!"😂
ну уж там совсем не так "чет редко, возвращайте!", это была долгая история и да она на мой взгляд очень показательная - на всякую хитрую гайку найдется свой болт.
https://www.forbes.com/sites/francescoppola/2019/07/31/the-u-k-s-biggest-financial-scandal-bites-its-biggest-bank-again/?sh=3f4fd4457e20
Становясь во главе крупного банка, тут же и объявляет совету директоров: «Я Робин Гуд нашего времени: мы продолжим отбирать деньги у бедных и раздавать их богатым»
(с) Капитал 2012г.
Если повезёт, то в итоге в России придем к тем же уровням комиссий что и в Европе, Англии и США - вот тогда интересно, что будет с прибыльностью тинькова?
Придумают другую бизнес модель или продадут банк.
ага, но как это мешает сделать нормально приложение с нормальными переводами? Или типа, мы тут сало зарабатываем, поэтому тоже насрем, чтоб вам тоже жизнь сладкой не казалась.
Вот заморочился же человек, чтоб посчитать все заработки и выплаты банка🤔😆
Куда Олег Тиньков пропал? Ни одной новой статьи
То есть, плебс на VC голосует за отстойные банковские услуги, застрявшие где-то в прошлом, лишь бы не платить лишнюю копеечку за высокое качество современных услуг. Ну-ну )))
Не понравился материал. Приведены сравнения РФ с Англией ч конечно в текущем виде тинек чисто российский банк, но при заходе в любую другую страну он будет рассчитывать прибыли и заходить с правильным продуктом. Любой бизнес адаптируется. А автор выглядит "экспертом" хотя погружения ноль, где примеры бизнеса зашедших в Англию и не изменившихся?
Комментарий недоступен
Тут конспирологи подъехали ))))
Ну таки неплохо-неплохо...
Снова обществу пытаются внушать какой тиньков банк хороший банк.
Неужели в это кто то еще верит?
Мне нравится Тинькофф, нравится как банк, как брокер, как рай (в сравнении с другими банками)с точки зрения юзер интерфейса. Но мне не нравится что основа доходов это "поборы" С кредиток. Не хотелось бы однажды выяснить что народ поумнел и начал пользоваться грейс периодом и мой любимый банк теперь на грани банкротсва 😅
Отменили судебный приказ Тинькофф. Недавно прислали копию искового. Там до сих пор в том числе незаконные штрафы по 590 рублей за выход на просрочку. Аж 9 штук таких штрафов. Тинькофф их отменил в июле 2020, но начисленные до этого всё ещё пытаются взыскать.
Позвонили в Тинькофф попросить прислать выписку по кредитной карте за всё время на электронную почту, чтобы передать её кредитному юристу и в суде убрать незаконные хотелки этого банка. Вчера вечером сказали только до 21 часа работают. Сегодня мы позвонили. Ещё раз: позвонили попросить выписку. И что началось? "А вот вы судебный приказ отменяли, а вот у вас то, сё". Дали 3 дня и если положим трубку, то что-то там.
Пытаются в суде свои незаконные штрафы взыскать и ещё хамят. Ужас.
Ну, вообще-то в России тоже все банки обязаны на кредитном договоре большими цифрами указывать эффективную процентную ставку. Я у Тинькова кредитов не брал, так что не знаю, какая именно сумма там фигурирует, но вполне допускаю, что 40-50%. Но большинство клиентов на этот счет не заморачиваются, если у кредитки грейс период несколько месяцев, то за этот срок долг обычно и погашается.
Что касается Британии. Если у банков средняя процентная ставка меньше, то это значит, им доступны более дешевые деньги. У Банка Англии сейчас, на минуточку, это 0,1% - а у нас 4,25%, в 42 (!) раза больше! Так что, если они откроют там филиал, то маржа точно будет немаленькая. А с учетом более высоких цен и зарплат, то есть - более высокого среднего остатка на счете, то может даже и поболее!
Насчет переводов - по СБП все переводы бесплатны давно, как внутри Тинькова, так и снаружи. Скорее всего, основной заработок у них - это международные переводы. Но они в ГБ, думаю, тоже не бесплатны.
А вот как английские банки работают без страхования, если им запретили финзащиту, это конечно интересно... требуют залог подо все кредиты?
А вообще самое веселое будет, если через несколько лет они возьмут и начнут зарубежную экспансию, и пост можно будет перечитать )) В конце концов, у Сбера во многих европейских странах есть свои "дочки"...
Тинькофф банк - супер. 10 лет клиент банка и ни разу не разочаровался. Только плюсы.
И при этом всем британские банки сильно богаче
Хотел я в этой шараге рефинансирование кредита сделать, получил предложение под (суммарные) 38% годовых, при обещанных 8-9%. :D Ну ладно, можно убрать страхование и станет уже чуть меньше процент, но все равно не 14%, о которых мне втирал менеджер по телефону. Сказал им или убирайте все свои скрытые накрутки или отменяйте заявку. Понятное дело чем все закончилось.
какой наивный автор.
вопрос. какие документы нужны предоставить в банк англии и другие надзорные органы, чтоб открыть банк в англии?
приведите весь список и список условий.
ответ: такого перечня нет. это определяется на основе традиций и целесообразности.
у джентльменов всё просто.
Вот тут предельно простой гайданс о том, как открыть банк в Англии: https://www.bankofengland.co.uk/-/media/boe/files/prudential-regulation/new-bank/new-bank-start-up-unit-guide.pdf
Вот здесь список документов, которые нужно будет подать для получения банковской лицензии: https://www.bankofengland.co.uk/prudential-regulation/Authorisations/new-firm-authorisation
Уважаемый автор, вы не учитываете, что комиссионный и прочие доходы банка в отчетности не делятся по направлению конечного получателя услуг.
В Тинькофф.Бизнесе вы платите вообще за любой чих или покупаете ПАКЕТЫ услуг.
Не удивлюсь, если немалую часть комиссионных, процентых доходов и доходов за переводы средств формирует именно направление услуг для Юрлиц и ИП
Хорошо, что ТКС диверсифицируется, но на самом деле основной зароботок - кредитные карты. И тут ТКС очень неплохо просчитывает риски. Добавь отличную клиентскую поддержку - весь секрет успеха.
В Европе банковское обслуживание - тихий ужас. Минималка 12 Евро за простенькую дебитовку. 0.12 Евро за каждый входящий! и 0.25 за исходящий. Кредит фиг допросишься - проще сменить банк + впаяют какую-нить допуслугу. Мобильное приложение - платное!! Смс - платные! Операции в своем банкомате - платные! Онлайн-банк бесплатный - алелуя, вот только он убогий как из прошлого века.
Это по личному опыту Италия, Австрия, Германия...
Это что-то из Европы начала 2000-х
Мне нравится маркетинг Тинькова, например он мне сейчас подарил 6тр (а кому то и 25тр) по этой штуке https://telegra.ph/Poluchaem-do-25-000-rublej-ot-Tinkof-03-05 и ещё 1500р за ежемесячные траты по бесплатной карте (да, её можно получить прямо сейчас).
Это не просто развешать повсюду билборды и завешать всё баннерами, а именно умное обучение клиента, который заберёт бонус, но возможно вольётся в экосистему и будет приносить прибыль, и себе и банку.
Вспомним Рокет добрым словом
"Поэтому чтобы добиться EIR в 35%, APR по моим прикидкам должен быть явно больше 50%."
Или надо пробухивать все бабки, в том числе кредитные, веря в свое на "ымперское величие" и "хотитекакнаУкраине?"
Тинькофф по условиям обслуживания один из самых лучших.
Заценил этот тонкий троллинг одного из самых наглых российских ростовщиков.
Но Бог — не фраер...
Как банк Тинька - 💩
Свяжитесь с ним и наживёте проблем на свою голову 😥
В Европе регуляций больше, потому и сложнее такой бизнес вести.
Он вообще то в России нужен? Сомневаюсь!
Комментарий недоступен
Комментарий недоступен
Статья наполнена бредом. Как можно сравнивать стоимость услуг в 2 совершенно разных системах. Начать надо с того, что один получает доход в рублях, а другой в одной из резервных валют (разные ставки, разные нормы резервирования, разная стоимость на инфраструктуру, продуктовая линейка и т.д.)
При чем тут приложение вообще непонятно. Те, кто считает, что приложение влияет на выбор банка пусть почитают историю Рокетбанка. Кстати, редизайн частый аппов в банковской сфере это скорее минус, чем плюс
Лол)) в Тинькн разве не указывается ПСК в договоре? Инфы нет о комиссии в тарифе или перед переводом в приложении?
Автор просто из пустого в порожнее льёт.
Спасибо про подробную статью. А можно такую же подробности про Сбербанк или Альфа банк.Или про любой другой Российский банк?
Логика странная, неужели проблема британских банков в том, что у них много лет нет денег , чтобы написать код и сделать удобные приложения? Не верю.
Нет никакой проблемы. Люди пишут чушь. Традиционные банки не спешат с редизайном потому что опасаются реакции консервативных клиентов, а у новых сервисов с удобством никаких проблем нет (Револют, Мощно, Монезе, Старлинг и т.д.)
Это тема высосана не сильно умными персонажами из пальца и тиражируется из статьи в статью для просмотров и активности в комментариях.