Как вас обманывают банки: часть 2
Судя по оценкам и комментариям к первой статье откровений бывшего работника банка тема того, как защититься от навязанных услуг вам показалось достаточно интересной. Сегодня я написал небольшой короткий разбор ситуации в дополнение к предыдущей статье с конкретным примером.
Первая статья "Как вас обманывают банки, а вы об этом не знаете. Откровение бывшего работника банка". Можете прочитать, если еще ее не видели.
Не так давно мне написал мой друг, говорит: «Подскажи, не могу понять: хочу взять кредит на ремонт, был в двух банках, попросил рассчитать мне одну и ту же сумму на 3 года. Процентная ставка у второго в 1,5 раза больше, но ежемесячный платеж не сильно разнится с первым. При этом, полная стоимость кредита больше у первого. У меня не срастается математика, что выгоднее?»
Такие противоречивые вещи были написаны на листочках в разных банках: как при одном и том же сроке полная стоимость кредита может быть больше в том банке, где платеж меньше? Для наглядности ниже приведу условия в двух банках:
Если хотите проверить свою версию или не пришли ни к одной, читайте дальше.
Учитывая свой опыт работы в банке я сразу понял в чём подвох: очень-очень редкий банковский менеджер полностью, открыто и честно сообщает вам полную стоимость кредита, страховки и общую сумму переплаты. В основном же, стоимость страховки стараются запихнуть в общую сумму, рассчитать по ним ежемесячные платежи и вынуть её обратно. Давайте рассчитаем по этим условиям каков должен быть настоящий платеж. Воспользуемся кредитным калькулятором:
Видим, что реальный ежемесячный платеж ниже, чем было заявлено в банке, а во втором случае, более того, дана ложная информация по общей стоимости кредита на 70 тысяч рублей. Различия в первом случае не критичны и могут зависеть от особенностей расчета платежей в банках в короткие и длинные месяцы. Теперь рассчитаем, какую стоимость страховки менеджеры обоих банков предпочли скрыть от моего друга:
Первый банк молча добавил страховку на 103,5 тысячи, а второй почти на 90 тысяч. Но, как вы знаете, отказаться от страховки хоть и можно, но нельзя. Если попробуете так сделать, ставка резко вырастет на 5-10 процентных пункта или вам попросту откажут в кредите.
Внимательный читатель заметил: во втором банке больше процентная ставка, но на страховку придется потратиться меньше. В каком из двух банков, в итоге, будет выгоднее взять кредит?
Давайте сложим стоимость страховки и сумму переплаты из кредитного калькулятора, тогда мы получим реальную переплату и реальную годовую ставку:
Примерную реальную годовую ставку быстро можно рассчитать в том же кредитном калькуляторе методом подстановки:
Как мы видим, не смотря на то, что страховка в первом банке оказалась дороже, общая переплата всё-таки у него меньше. Однако, я посоветовал другу сходить еще в пару банков, чтобы, возможно, найти более подходящие варианты.
Всегда пересчитывайте заявленные условия с помощью кредитных калькуляторов. А еще есть экспресс-метод: можете прямо перед менеджером умножить ежемесячную плату на количество месяцев кредита и сразу же спросить «почему не сходится»?
Можно ли снизить стоимость страховки?
Обычно во всех банках группа кредитных ставок делится на 2 группы: со страховкой (финансовой защитой) и без страховки.
Со страховкой вы получите более низкую ставку по кредиту, но переплатите за саму страховку. Без страховки ставка может вырасти на 5-10 процентных пункта, но вы не заплатите за страховку. Почему так? Основную часть прибыли в коротких кредитах банк зарабатывает именно со страховок: от 60% до 80% её стоимости остаётся в банке, а только маленький остаток уходит в страховую.
Если вы отказываетесь от страховки, вы лишаете банк ощутимой прибыли, поэтому он вам увеличивает процент. Также без страховки у банка растет риск того, что вы не сможете выплачивать кредит, если с вами что-то случится. Из-за увеличения риска должна увеличиваться и доходность. Вот, сравните, один из банков предлагает кредит со страховкой под 10,3%, а без страховки — 15,8% (больше на 5,5 п.п.):
Разница в одной галочке снизу слева.
НО! Будьте внимательны! В расчете с «комплексной защитой» на сайте в размер платежа эта самая защита НЕ включена! Поэтому, не удивляйтесь, если в банке ваш ежемесячный платеж вырастет не смотря на ту же ставку за счет включения в сумму кредита стоимости страховки. Тут важно посчитать что вам будет выгоднее — с более низким процентом и со страховкой или с более высоким, но без страховки. Однако имейте в виду, что если что-то с вами случиться, банк переложит ваш кредит на ваших родственников по наследству, если страховки у вас не будет.
Так можно ли снизить стоимость страховки?
Можно. Расскажу небольшой секрет и затем лайфхак: обычно у банков есть несколько тарифов страховки с разным набором рисков. По одним страхуется только ваша жизнь, по другим может страховаться и получение инвалидности и потеря работы и прочее.
Так вот, изначально, естественно, менеджер включит в ваш кредит самую дорогую страховку, что только есть (у него от этого будет больше премия) и ничего не скажет про другие варианты, поэтому ваша задача снизить её стоимость.
Лайфхак состоит в том, что если вы планируете взять кредит, приходите в банк после 15 числа. На подачу заявки, ожидание одобрения и подписание кредитного договора уходит около 1-1,5 недель и менеджер это знает. Также к середине месяца он уже понимает на сколько выполнен его план продаж, и если у него горит план по кредитам, он будет готов пойти вам навстречу и включить самую дешевую страховку только лишь бы выполнить план. Настаивайте на снижении суммы страховки до приемлемого уровня. Однако, тут еще главное и не опоздать — если вы придете в банк после 25 числа, менеджер уже будет понимать, что в этом месяце ваш кредит точно не пойдет в план и не будет так сильно за вас держаться.
Теперь вы знаете, как можно узнать реальную переплату и то, как менеджер может вас обвести вокруг пальца, заключив с вами якобы выгодный договор.
Как и обещал, заметка короткая, но, надеюсь, не менее интересная, чем первая. Если было полезно, поддержите плюсом.
Еще раз оставлю ссылку на первую статью по теме: "Как вас обманывают банки, а вы об этом не знаете. Откровение бывшего работника банка".
Если вы встречались с подобными обсчётами, поделитесь этим в комментариях.
И, как обычно, если вам было интересно, можете подписаться на мой канал в Телеграме, там еще больше полезной информации.
Как бывший работник банка, расскажи, в каких случаях страховка (любая) срабатывает? На твоей практике были примеры, чтобы она действительно работала?
В каждой страховке перечислены условия.
В зависимости от тарифа и стоимость там могут быть такие страховые случаи:
- смерть
- инвалидность 1 группы
- инвалидность 2 и 3 группы
- травмы
- потеря работы и т.д.
Страховка жизни и здоровья позволяет при наступлении страхового случая выплатить кредит за счёт страховой. Например, человек взял кредит на ремонт 1млн на 3 года, но через 3 месяца он попал в аварию и получил инвалидность 1 группы. В этом случае, если есть страховка, кредит выплатит СК. Если страховки нет, ему придется любыми способами выплатить кредит, и банку будет всё равно, что с ним случилось. Если он умрет, его долг перейдет так же по наследству, как и активы.
На твоей практике были примеры, чтобы она действительно работала?Если имеете в виду приходили ли к нам люди, у которых наступил страховой случай, чтобы закрыть кредит, нет. В таких ситуациях банк связывается с СК, а не с клиентом, поэтому нет смысла человек идти самому. Клиент только должен предоставить в банк документ, подтверждающий страховой случай.
Может, и приходят люди, но мне такие не попадались. Как и не попадались те, которые приходили скандалить из-за отказа страховой..
Страховка в нашей стране это лотерея. Огромное количество случаев когда страховая не выплачивает деньги по страховому случаю,даже после решения суда иногда нужно побегать. Мало того вы очередной безграмотных сотрудник банка,хоть и бывший,который уверен в том что банки безусловно и бесспорно получат с человека деньги. Мало того что банк может взыскать только по решению суда,при этом можно значительно понизить сумму взыскания,так ещё и сумма будет фиксирована и можно договориться об оплате меньшими платежами. А чтобы переложить долг на родственников,то обязательное условие это вступление в наследство. Если человек получил нетрудоспособность в результате несчастного случая,то и тут есть огромное количество вариантов в рамках действующего законодательства остаться на ,,плаву,,. Да хотя бы взять банкротство физических лиц. И да,я тот человек который приходил скандалить из-за навязанной услуги,а именно страховки навязанной моей супруге в Почта Банке. И ещё,с банками можно,и нужно судиться. И не стоит бояться,т.к. это всего лишь коммерческая организация,при этом за частую имеющая в своём штате очень слабых юристов.
И что из того, что вы написали, я написал наоборот, что вы меня называли безграмотным? И частью слов вы дополнили мою статью, но никак не противоположное что-то сказали
Да сама статья на 50% неграмотная. Сразу видно как в банках сотрудников готовят,которые даже близко не понимают или не знают законодательства
С нетерпением буду ждать вашу на 100% грамотную статью)