Купить квартиру в ипотеку или арендовать?
Что выгоднее — брать ипотеку или снимать аналогичную квартиру в аренду?
Я Андрей Феофанов, более 12 лет занимаюсь корпоративными и личными финансами. И этот вопрос входит в мой личный ТОП-1.
Если коротко, то однозначного ответа тут нет. Есть куча факторов, которые повлияют на ваш результат.
Я собрал 2 группы факторов: эмоциональные и финансовые.
Начнем с простого.
1. Эмоциональные факторы
- Свобода перемещения: если вы планируете долго жить в одном месте, покупка квартиры оправданна. Если хотите пожить в разных местах или просто поближе к работе — удобнее арендовать.
- Свобода интерьера: собственное жилье дает больше возможностей для ремонта и изменения дизайна по вашему вкусу, в арендованной квартире это куда сложнее.
- Эмоции: собственная квартира дает ощущение дома. При этом, арендованные квартиры позволяют получить кучу новых эмоций и увидеть много других мест, городов и стран.
И помните про соседей! 😅
Если с ними не повезет на купленной квартире (или им не повезет с вами) — вопрос решается куда сложнее, чем когда арендуешь жильё.
2. Финансовые факторы
- Финансовая стабильность: не стоит лезть в ипотеку, если с финансами нестабильно. Помните, что квартира в залоге у банка. И если вы просрочили больше 3 месяцев, и сумма долга составляет более 5% от суммы ипотеки — ее запросто могут забрать, даже если это единственное жилье.
- Процентная ставка и доступность ипотеки
- Уровень арендных ставок на квартиры
- Инвестиции: покупка квартиры может быть рассмотрена как инвестиция, поскольку со временем стоимость недвижимости может увеличиваться. Но стоимость может и упасть. Этот риск нужно иметь в виду.
- Обязательства и обслуживание: собственная квартира требует ремонта, налогов и страховок. Снимая квартиру, большинство этих обязанностей ложится на владельца жилья.
Разберем на примере
Короче, все это скучно!
Погнали разберемся на конкретном примере.
Итак.
Давайте сравним на основе супер-таблички для расчета результатов! 🔥
Сценарий 1: покупка квартиры стоимостью 10 млн ₽ в ипотеку. Первый взнос — 10%, срок кредита — 10 лет, ставка по ипотеке — 10%. Ежемесячный платеж — 118 936 ₽. Рост стоимости недвижимости — 3% в год.
Сценарий 2: аренда квартиры стоимостью 10 млн ₽. В среднем, аренда такой квартиры составит 37 500 ₽ (10 млн ₽ × 4,5% доходность аренды / 12 месяцев). Рост арендной платы — 3% в год.
Не очень корректно сравнивать сценарии 1 и 2, потому что в сценарии 1 мы тратим 118 936 ₽ в мес, а в сценарии 2 — 37 500 ₽ в мес.
Поэтому, давайте сделаем допущение, что у нас есть 118 936 ₽ в мес и всю разницу после выплаты аренды мы будем инвестировать под 6,5% годовых (депозиты, коммерческая недвижимость, ценные бумаги).
Поэтому получаем сценарий 3.
Сценарий 3: аренда квартиры стоимостью 10 млн ₽. Арендный платеж — 37 500 ₽. Рост арендной платы — 3% в год. Всю разницу между 118 936 ₽ и арендной платой — направляем на инвестиции под 6,5% годовых.
Какой сценарий лучше?
Если коротко, то при вышеуказанных условиях финансовые показатели сценариев 1 и 3 очень похожи.
В сценарии 1, за счет роста стоимости недвижимости на 3% в год, вы сможете продать вашу квартиру через 10 лет за 13,4 млн руб. Но эта разница (3,4 млн руб) не покроет всех процентов по ипотеке (5,3 млн руб).
Аналогично, в сценарии 3 при доп. инвестировании под 6,5%, вы получите дополнительный доход в 3,7 млн руб, что частично покроет арендные платежи за аналогичный период (5,2 млн руб).
Поэтому, тут вы можете принимать решение на основе эмоциональных факторов.
Но самое интересное, когда вы начинаете играться с ростом стоимости квартиры или с параметром доходности инвестиций — один сценарий будет лучше другого и наоборот.
Все что вам нужно — это посмотреть видео, скачать файл и начать играться с цифрами.
Прикладывая ссылку на сам файл.
Обнял! 🎈
Момент остается только в платеже по ипотеке. Если тебе 25, молодая семья с ребенком, но 100к платежа в ипотеку - очень тяжелая штука для большинства. Даже если брать регионы, где цены на жилье ниже, все будет +- пропрционально.
А вот в 35, если человек смог поднять свой доход, там становится легче перейти с аренды на потеку. да и грамотности финансовой больше, и в целом ума.
Просто тут в других ветках кричат, как важно до 40 обзавестись своим жильем. Найдите того, кто бы не хотел бы в 25 купить свою квартиру....
Молодая семья с ребенком может и семейной ипотекой воспользоваться, как мы с мужем и сделали, платить будем 70 тыс в мес за евро трёшку
Живу на съемной квартире. Считаю, что брать ипотеку надо ближе к 40 годам
Василиса, мой вам совет. Сходите в ближайший ТЦ и посмотрите на тёток ближе к 40 годам. Если вы думаете, что вы будете не такая, то очень сильно ошибаетесь. Вам в 40 лет не будет охота уже ничего, а детей где то надо содержать. А отсутствие своего жилья и досада от потраченного времени может вообще вас добить.
Я про это и говорю. К 40 годам уже ничего не хочется, можно тихонечко сидеть на своей работе за 50 тыс и половину отдавать за ипотеку
А в 20-30 лет хочется норм пожить, а не обременять себя
Комментарий недоступен
Золотая она, если у тебя есть своё жилье и дети. А тут мадам топит за какие то эфимерные перспективы, вероятность которых для неё примерно 1%.
Комментарий недоступен
Мозги твои нужны для того чтобы завоевать лучшую самку и передать знания детям. Да и понятие мозгов разное. Кто-то совершает научные открытия, а кто-то хорошо машины чинит. Мозги нужны чтобы семью прокормить. Просто так тебе мозги не нужны.
Комментарий недоступен
Какая разница. Люди одинаковые. Зачем тебе мозги, чтобы что?
Комментарий недоступен
Как правило люди к 40 очень сильно жалеют, что свою молодость спустили на "норм пожить".
В любом случае, если будут/планируются дети, то рано или поздно приходится жить ради них.
Кто-то раньше, кто-то позже.
Ты либо пока молодой живешь для себя, либо когда уже старый и дети выросли. Каждый выбирает свое.
Комментарий недоступен
Насмотрелся я на тех кто "выбирает своё". Тут ещё в чём трабла. Ладно ты такой независимый и все твои сверстники такие же с ветром в голове. Но чем старше становишься, видишь как сверстники ВНЕЗАПНО обзаводятся квартирами, детьми. И ты потихоньку начинаешь выпадать из общей движухи. По началу ты начинаешь искать друзей чуть помоложе тебя, но через несколько лет и эти обзаводятся хозяйством и в ус не дуют. А ты такой сидишь и думаешь, ну что за пиздец :) Т.е. вначале ты как бы хайпуешь, а потом, следую логика "жить для себя" ты становишься никому не интересен, потому что люди уходят в семью и для них основной интерес - семья.
ты начинаешь выпадать из общей движухи - вне зависимости от той движухи, которую создаешь именно ты.
просто вокруг тебя с возрастом уже нет той движухи.
Мавроди хорошо сказал про друзей:
https://www.youtube.com/watch?v=ySmTYLSWRG0
Ну у Мавроди была жена и дочь, так что его совет - нерелевантен :)
всегда найдутся браться по разуму, так сказать. Если ты выбрал путь без семьи, значит где-нибудь когда-нибудь ты найдёшь единомышленника. Не все видят смысл жизни в семье и детях))
можете привести исследования данного вопроса, пожалуйста?
Я же говорю. Выйди в ближайший ТЦ в субботу и посмотри на людей 40ка лет.
ну т.е. "как правило" это ваши личные НАБЛЮДЕНИЯ за тем, как на лицах людей в ТЦ отражается их разочарование в жизни. Полагаю, что вы осмотрели аж десяток таких людей.
Не выдавайте, пожалуйста, свои личные наблюдения за объективную истину
Я думаю эти истины вы слышите не только от меня но и от своих родственников.
очень грустно, что ваши родственники разочаровались в жизни)) какая среда - такое и мировоззрение :)
Финальный аргумент с переходом на личности? :) Откуда вы такие беретесь, кто вас учит, кто воспитывает, где вы работаете? :)
Комментарий недоступен
унылая жизнь получается, ну её нафиг такую..
Прикол в том, что человек живет настоящим. А если настоящее печально, зато раньше было весело - его к сожалению никак не успокоет.
А я в своём блоге рассказываю как жить в своей а платить как за аренду или меньше
Всё верно, это зависит от стиля жизни и количества денежных среств.
Инвестирую в недвигу через льготную ипотеку под 0.01-6%))
При инвесте таким способом получается что можно обогнать пакет облигаций под 10%
Кийосаки в комментах! Всем срочно навестить богатого папу.
Вы хвалите или ругаете?)
как определяете, что можно обогнать, если стоимость продажи недвижимости неизвестна?
Принимаю что цена на недвижимость будет стагнировать(расти со скоростью роста инфляции рубля)
Возможно, я плохо понимаю ваш подход, но для себя вижу много неизвестных:
1) Значение будущей инфляции вам неизвестно
2) Облигации "под 10%" дают доходность не 10%, если их держат до погашения. Не зная срока вложения в эти облигации, нельзя посчитать их доходность.
3) Затраты на содержание/ремонт недвижимости вами учтены?
4) Почему не рассматривается сценарий, что цена недвижимости не будет расти со скоростью инфляции? Разве такого не было раньше?
1) не известна, конечно.
2) я представляю что вместо платежей за ипотеку я каждый год покупаю облигации которые дают идеальные 10% годовых
3) нет, у меня нет затрат.
4) в горизонте планирования 20-30 лет недвижимость росла в сотни раз…
Обожаю людей, которые называют ипотеку рабством, а сами при этом живут на съемных хатах 👏
как то уже принято, что хуже всего в мире может быть только ипотека
Рост стоимости недвижимости — 3% в год ахахахахах
https://vc.ru/finance/635962-skolko-stoil-metr-nedvizhimosti-v-moskve-v-2000-godu
Рост при Путине в 12.5 раз)
Ну эта статья хоть и безграмотный вброс (потому что тупо говорит что вот как плохо, в 12 раз подорожала недвижка в москве, без учета роста зп и инфляции), но зато отражает то, почему ипотека выгоднее аренды жилья
Я писал эту статью. Почему безграмотный? По моему грамотный наброс!
Ипотека - это якорь в жизни и для жизни, если не вложения средств, а средство для выживания. Аренда - это больше свободы, в том числе для заработка и расширения сознания, знаний, а не крепостное право с икотекой.
Имея ипотеку никто не мешает точно так же сдавать квартиру и жить там где хочется. Стены в голове.
В своей жизни столкнулся с двумя дополнительными весёлыми бонусами.
1 - инвестиции под -20% годовых.
2 - закрытие ипотеки и теперь невозможность продать квартиру из-за рубежа.