С 1 апреля 2023 подлежат применению законодательные изменения, стандартизирующие порядок формирования кредитных историй. Рассказываем, что это значит, и почему это важно при автоматизации работы с долгами.
Чтобы формировать и улучшать (ну, или ухудшать) свою кредитную историю, нужно брать кредиты. Не важно где: в банке или в микрофинансовой организации (МФО). И те, и другие сотрудничают с БКИ (Бюро кредитных историй), куда отправляют все данные по кредитам и займам.
БКИ нельзя игнорировать
Хотя среди частых запросов в Гугле и можно найти что-то вроде «Какие МФО не отправляют данные в БКИ» или «Какой микрозайм можно кинуть» – ответ один: кредитная история пострадает, если заемщик не вернет долг.
Фишка в том, что сотрудничать с БКИ обязаны все микрофинансовые и кредитные организации . В противном случае МФО подлежат исключению из государственного реестра, а банки могут быть лишены лицензии – работа и тех и других становится незаконной. Передача информации в БКИ должна быть регулярной и всеобъемлющей: как только займ выдается, создается событие, отчет о котором обязательно должен попасть в БКИ.
БКИ в России несколько. На сайте ЦБ РФ насчитывается 6 контактов БКИ, внесенных в государственный реестр. До недавнего времени каждое БКИ принимало данные о кредитах по своим правилам, без единого для всех бюро регламента.
Из-за этого по одному и тому же человеку кредитная история в разных бюро могла отличаться.
Например, если МФО сотрудничает с двумя кредитными бюро, то отправляет данные по каждому заемщику в оба БКИ. Если даже с кредитом ничего не происходит, все равно нужно с определенной периодичностью отправлять данные в бюро. Прежде эта периодичность могла быть разной у каждого БКИ.
Для разных БКИ также могла различаться детализация данных о просрочке. Кому-то нужно было отправлять данные, например, на 1, 10, 20, 50, 100 дни просроченной задолженности, а у другого бюро отправка происходила на 1, 30, 60, 90 и 120 дни.
Почему мы об этом рассказываем?
Мы работаем с МФО из топ-15 рейтинга Эксперт РА. Одна из них с нашей помощью вышла на зарубежный рынок. Для этого заказчика мы также создали ERP-систему «Цессионарий», которая автоматизирует работу департамента судебного взыскания задолженностей. В ходе работы мы погрузились в процессы работы с просроченными кредитами, поэтому теперь отлично знаем, как формируется кредитная история и какую информацию в БКИ нужно отправлять.
Взаимодействие МФО и БКИ – это «подкапотный» процесс, если рассматривать его в контексте автоматизации и цельной системы, работающей с задолженностями.
Отчеты по кредитам формируются внутри системы в необходимом формате и отправляются в БКИ по API. Это значит, что отчеты не составляются вручную сотрудниками, а их отправка не требует лишних телодвижений. Однако до недавнего времени единых стандартов для таких отчетов не существовало, поэтому для каждого БКИ они получались несколько разрозненными. Теперь ситуация изменилась.
Стандарты ЦБ РФ для единообразия информации
Кредитная информация, которую принимает БКИ, всегда строилась на законе и требованиях ЦБ. Однако, как уже было сказано, долгое время эти отчеты о кредитных событиях не имели единых стандартов. Теперь они появились.
ЦБ установил новые унифицированные стандарты выгрузки данных для всех БКИ.
Согласно документу, с 1 апреля 2023 года все БКИ обязаны принимать отчетность от финансовых организаций в соответствие с новыми правилами.
Стандарты охватывают события по кредитам и займам, при которых должна выполняться выгрузка и минимальный объем данных, выгружаемых в рамках одного события. Это помогло БКИ синхронизироваться и начать запрашивать одинаковые наборы данных у финансовых организаций.
Теперь кредитная история в разных БКИ будет выглядеть единообразно для каждого заемщика.
Как новые стандарты влияют на разработку кредитных сервисов
«Цессионарий», о котором было сказано выше, автоматизирует отправку отчетов в БКИ и исключает ручной труд на этом этапе обработки задолженностей МФО. С выходом новых стандартов мы сделали продукт более поддерживаемым. Теперь для устранения ошибок при отправке данных приходится намного реже подключать команду разработки. Во многих ситуациях специалисты кредитной или микрофинансовой организации могут самостоятельно разобраться с неполадками, благодаря удобному интерфейсу.
Система отображает ошибки и содержание отчетных выгрузок. В каждую из них можно «заглянуть», чтобы проверить ее правильность или скачать файл с результатом. Отчеты также разбиваются относительно БКИ, в которые осуществлялась выгрузка и маркируются цветными индикаторами об успешной или неуспешной обработке.
Плюсы для финтеха
Интеграция с БКИ для отчетности – критическая фича для ERP в сфере кредитования, потому что благодаря ей исключаются регуляторные риски для компании.
После внедрения новых стандартов ЦБ каждое БКИ переформулировало или создало заново свои требования к приемке электронной информации на техническом уровне.
Отрасль усовершенствовалась и стандартизировалась. В нашей практике работы с финтехом стандартизация БКИ позволила максимально упростить код. Теперь программные решения проще и дешевле масштабировать и дорабатывать в случае появления других изменений и нововведений.
Это значит, что теперь автоматизировать работу с кредитами, займами и задолженностями стало проще, а вместе с тем проще и предостерегать компании от регуляторных рисков.
Для заемщиков и должников новые стандарты формирования кредитных историй тоже полезны. Ошибок в кредитных историях станет меньше, а различия в БКИ сведутся к минимуму.
Мы fuse8. Запускаем и модернизируем IT-системы для бизнеса. Создаем порталы, личные кабинеты, b2b-сервисы.
В блоге на VC мы делимся опытом и рассказываем, как создаём полезные решения.
☑ Сервис, который 7 лет ждал обновлений: система для поставщиков Emex DWC