Что будет с банками и нужно ли развивать экосистемы: спор топ-менеджеров «Альфа-банка», «Тинькофф банка» и других
Статьи редакции
Главное из дискуссии «Банк или экосистема?» Петербургского международного экономического форума.
6 июня на Петербургском международном экономическом форуме состоялась сессия под названием: «Банк или экосистема: кто кого переживёт?». Модератором выступил управляющий директор The Boston Consulting Group Макс Хаузер.
В конференции приняли участие:
Ашок Арам, главный исполнительный директор Deutsche Bank по Европе, Ближнему Востоку и Африке;
Владимир Верхошинский, главный управляющий директор, член совета директоров «Альфа-банка»;
Олег Вьюгин, председатель наблюдательного совета «Московской биржи», член совета директоров, независимый директор «Роснефти»;
Сергей Монин, председатель правления «Райффайзенбанка»;
Илья Поляков, председатель правления «Росбанка», член правления группы Societe Generale;
Сергей Солонин, генеральный директор Qiwi;
Оливер Хьюз, председатель правления «Тинькофф банка».
Они обсудили, как нужно развивать банки, чтобы остаться жизнеспособными на рынке. Часть банкиров считает, что будущее за созданием экосистемы из банковских и небанковских продуктов. Их оппоненты настроены развивать только основное направление бизнеса, стараясь стать лучшим сервисом для клиентов.
Основная дискуссия развернулась между главным управляющим директором «Альфа-банка» Владимиром Верхошинским, который высказался против развития экосистем, и председателем правления «Тинькофф банка» Оливером Хьюзом, заявившим, что банк добился 9 млн клиентов только благодаря развитию экосистемы.
Мнения оппонентов
Сторона «банков»: Владимир Верхошинский
По словам Верхошинского, обсуждение экосистем опоздало на три года — говорить про них уже неактуально, а в экосистемы он «не очень верит». Он сравнил рост технических монополий в России и за рубежом с золотой лихорадкой, когда «кто-то нашёл золотой самородок, и все хотят найти такой же». Но это не означает, что банки старомодные.
По его мнению, банк должен оставаться банком и наращивать качество обслуживания клиентов. Он добавил, что победят не банки или экосистемы, а более сильные и слаженные команды. «Чем сильнее развиваются цифровые технологии, тем важнее для победы человеческие компетенции», — заявил Верхошинский.
Сторона экосистем: Оливер Хьюз
По словам Хьюза, «Тинькофф-банк» — это и есть экосистема, и если бы компания не стала создавать финансовую экосистему, ей бы не удалось набрать 9 млн клиентов за «достаточно короткий срок».
Хьюз считает, что трансформация необходима как для клиентов, желающих получить простой интерфейс услуг, так и для привлечения хороших технических специалистов. А без них «Тинькофф» не сможет конкурировать с другими российскими экосистемами.
По мнению Хьюза, зарубежные компании — это «страшный сон», так как их технологии лучшие на рынке.
Сторона экосистем: Сергей Солонин
Генеральный директор Qiwi Сергей Солонин также считает, что банкам нужно развивать не только финансовые услуги, потому что в перспективе ближайших 10–15 лет финансы будут «где-то позади».
Нейтральная сторона: Илья Поляков
Предправления «Росбанка» Илья Поляков считает, что есть три варианта развития банков:
По мнению Полякова, оптимальный выбор для банка — развитие нишевых экосистем, в которых он сосредоточен на сильных сторонах, а не на развитии небанковских продуктов.
О конкуренции на рынке
Хьюз не считает «Яндекс» и другие технологические компании конкурентами на финансовом рынке, по его мнению, основная борьба идёт за технических специалистов.
Получить лицензию и конкурировать в банковской сфере можно, так как это более фрагментированная сфера, на которой есть место для многих игроков, считает Хьюз. А вот на рынке услуг точек пересечения интересов становится больше, но только там, где «Тинькофф» может адекватно конкурировать.
Что нужно банкам, чтобы выжить
Мнения разделились и в вопросе развития банков — топ-менеджеры «Росбанка», Deutsche Bank считают, что главное, кроме технологической трансформации, это надежность и качество услуг, которые нужны клиенту.
С ними не согласились представители Qiwi и «Тинькофф банка»:
Рубль дешевеет относительно валюты гораздо быстрее. Если дать людям кредиты под 2% годовых, все наберут кредитов, закупят валюты и все перестанут работать :D
Как и полагается на Форуме, попереливали из пустого в порожнее без какого-либо смысла. Особенно понравился спор про то, хочет ли клиент идти в банк (или разработчик) или в экосистему.
Открою страшную тайну: клиент идёт за лучшими условиями и удобным сервисом, а разработчик за хорошей зарплатой, а там называйтесь, как хотите.
Профессионалы от IT могут выбирать где работать и в каких условиях. Многие банки воспринимают сотрудников как... кхм, материал и оценку работы ведут по тому, как ты двигал мышью в рабочее время...
Ну о чем тут говорить, какой уважающий себя разработчик пойдет в такой банк работать? Профессионал может сделать свою работу быстро и качественно, показать превосходный результат, а имеющееся в распоряжении время потратить на восстановление сил, кругозор и саморазвитие. В то время как в банке такой специалист будет считаться плохим, ведь он опаздывает на работу! вообще иногда на нее не приходит! и одет в свободную одежду! О, ужас, кошмар!
Ну о чем скажите можно тут говорить, когда людей ставят в состояние зомби, система отключает мозг и интеллект, а потом от него требуют результат. А потом эти дяди в пиджаках на полном серьезе обсуждают почему они могут остаться на обочине технологического прогресса... Потому что его, прогресс, двигают не зомби, а люди с кругозором и не спящим мозгом.
Вы описываете какую то странную работу в банке. Такого в банковском ИТ уже давно нет. Не скажу за все, но очень многие банки предоставляют условия не хуже, а может и лучше чем в ИТ конторах.
странно. Альфа не понимает что банк- это money lending, и это да, будет еще долго. А вот ведение счетов с копеечными остатками и расчеты -это кусок который отгрызли it компании. Разные вещи ж
В том и проблема, что может core банковского бизнеса сводится к money lending, но money lending это далеко не только банки, есть платформы и нелицензируемые p2p и лицензируемые (биржи). И там тех тоже выигрывает.
Банк для бизнеса, например, это не только кредит. Банк - это быстрый и понятный кредит для бизнеса тогда когда он нужен двумя кликами (как сделал Тинькофф), а не поездки, документы, анкеты, бумаги поручительства. Банк - это очень быстрые и понятные валютные операции. Банк - это лизинг, факторинг для торговли и p2p лендинг. Банк - это краудинвестор. Банк - это структурный инвестор. Банк - это бро инструмент роста бизнеса, помощник, инвестор, поводырь в постоянно меняющемся законодательстве.
Money lending в этой конструкции - малюсенькая составляющая.
В частном банкинге пока банк - это безголовняковые платежи, бесплатная большая сетка банкоматов и дешевый быстрый кредит в два тапа на мобиле, да.
Согласен, историческая суть банкинга - кредитование, т.е. управление риском размещения активов в пассивы - остается, а транзакционная часть уходит потому что тех более эффективен там где нужен тех :) Согласен и с Qiwi что сутевой банкинг потеряет интерфейс с клиентом, пойдет в бэкэнд. Но это не значит что это мертвый бизнес. Просто банки привыкли фэйсить клиента и не согласны отдавать взаимоотношения с ним. Вот и пытаются на двух стульях усидеть.
Если будут наливать в кредит и включать в цену пива проезд до дома на такси, которое будет автоматически вызываться по факту расчета — можно сразу называться экосистемой ;)
Все предельно ясно, большие банки (Альфа , Росбанк ) против экосистемы им и так хорошо ...
маленькие банки ( Киви ,Тинькофф ) за экосистему , без нее им не выжить ...
Значение эко-систем, как и нео-банков, кмк, преувеличено. В IT-мире давно уже существуют экосистемы вроде гугла или эплла, но это не мешает сторонним разработчикам конкурировать с ними в нишевых продуктах (например Спотифай и Эппл-мьюзик). Да и ставка исключительно на молодых людей, как это делает Тинькофф, сразу налагает ограничения в росте
Все участники дискуссии пытаются заглянуть в будущее и по тексту кажется, что только Солонин отталкивается от потребителя финансовых услуг, а остальные хотят быть просто в тренде) В конечно счёте деньги, это товар для обмена, инструмент для получения благ, а финансовая сущность "..идёт на бэкэнд"
Вот реальный вопрос, на который нет ответа: где производство российских смартфонов? Пока нет ответа (уже 20 лет) - все остальное болтовня на постном масле. Объясните мне, почему это не должно стать первостепенным проектом и все молчат об этом?
У банков один товар это Деньги, они должны неохотно брать и охотно их раздавать. Зачем нужны экосистемы, что бы взять на себя часть функции государства?
Зачем нужны экосистемы, что бы взять на себя часть функции государства?
В вашем же вопросе и кроется ответ на него. Именно за этим, чтобы взять на себя часть функций государства. Т.н. "экосистемы" - ни что иное, как новая (старая) форма управления, где всё будет принадлежать одним и тем же людям, соответственно недовольным/несогласным и прочим неблагонадёжным в два счета перекроют кислород через финансовые потоки. Тотальная слежка (в т.ч. и через биометрию) и тотальный контроль (в т.ч. и через искусственный интеллект) - это то, к чему всё и ведут идеологи-архитекторы экосистем))
Альфа консерваторы и подотстали, хоть и достаточно надежные. Хотя как послушать про их ci/cd у них все достаточно достойно. Не знаю как на самом деле.
Тинькофффф уже действительно it-компания со своими сервисами.
На счет того, что айтишнику не очень хорошо в банке соглашусь, ибо сам в этом варюсь. Айтишнику максимально комфортно в том месте, где IT основа бизнеса.
Извините, если коллеги из Тинькофф побеспокоили звонками. Хотели бы помочь и принять меры. Направьте для этого номер ваш телефона на [email protected] со ссылкой на комментарий.
Альфа банк совсем зажрался. Я плачу конские комиссии за переводы, не говоря уже о проблеме оплатить платежку за ЖКХ, потому что нет оплаты по QR коду. А они это считают достижением. Уйду к Тинькову.
Даже смешно слышать от Альфы про клиентский опыт. Я 10-ть лет не мог проверить свой счет онлайн, т.к. они ввели авторизацию по телефону, но чтобы ввести телефон нужно было лично явиться в офис, что я сделать не мог. Когда вернулся, то набежало комиссии $1 (один доллар) и счет на $100 за платные SMS услуги, которых, я естественно не подключал, ведь даже телефон введен не был.
На вопрос 'экосистема' или 'банк' опосредованно, но давно ответил Сбер, вынужденно создав отдельную структуру - СберТех для лучших и дорогих спецов отрасли со своей культурой работы и управления. Тинькофф это понял, будучи маленькой компанией и переформатировался. А Альфа пытается на 2 стульях сидеть с такой точкой зрения, что будет тормозить её прогресс.
Народ трепится не особо понимая, что вообще происходит в цифровой экономике и что такое экосистемы. Не понятно, как они хотят, чтобы за ними шли талантливые специлисты, которые стремятся создавать уникальные, крутые цифровые сервисы, а не очередную автоматизацию ненужных проецссов или "так же как у....". Цифровым банком должны управлять Продакты наравне с CEO, а не эффективные менеджеры.
Оливер Хьюз : "Если у тебя нет голосового интерфейса, через пять лет тебя не будет, это точно. " В это проблема Тинькофф, они думают, что основноая ценность банка, это красивый интерфейс. Вообще не видят разницы между интерфейсом и сервисом. Все это ненадежно!
Это западло — работать в банке, если ты ИТ-специалист.
Западло работать там, где мало платят. А чем заниматься за зарплату уже дело десятое. Один фиг в IT почти никто полезными вещами не занимается и банки как раз из тех, кто решает хоть какие-то проблемы людей.
Комментарий недоступен
И ипотека под 1.5%
Еще скажите что вам и суды независимые нужны...
Популизм)
Разжигаете? Чтобы добиться 2% годовых, нужно перестать печатать деньги и раздавать их своим направо и налево. Если перестать печатать деньги, то придется либо налоги увеличить в два раза, либо длину яхт сократить, трудный выбор...
https://www.finanz.ru/novosti/aktsii/cb-napechatal-dlya-spaseniya-bankov-6-trillionov-rubley-za-4-goda-1026706506
Комментарий недоступен
Рубль дешевеет относительно валюты гораздо быстрее. Если дать людям кредиты под 2% годовых, все наберут кредитов, закупят валюты и все перестанут работать :D
Как и полагается на Форуме, попереливали из пустого в порожнее без какого-либо смысла. Особенно понравился спор про то, хочет ли клиент идти в банк (или разработчик) или в экосистему.
Открою страшную тайну: клиент идёт за лучшими условиями и удобным сервисом, а разработчик за хорошей зарплатой, а там называйтесь, как хотите.
мотивация у всех разная. вот только что знакомый разработчик уехал в таллин из москвы, потеряв 2 раза в зарплате
Кстати, я клиент и «банка» — Альфы, и «эко-системы» — Тинькова. И ещё тройки других то ли банков, то ли эко-систем — фиг их поймёт. :)
Профессионалы от IT могут выбирать где работать и в каких условиях. Многие банки воспринимают сотрудников как... кхм, материал и оценку работы ведут по тому, как ты двигал мышью в рабочее время...
Ну о чем тут говорить, какой уважающий себя разработчик пойдет в такой банк работать? Профессионал может сделать свою работу быстро и качественно, показать превосходный результат, а имеющееся в распоряжении время потратить на восстановление сил, кругозор и саморазвитие. В то время как в банке такой специалист будет считаться плохим, ведь он опаздывает на работу! вообще иногда на нее не приходит! и одет в свободную одежду! О, ужас, кошмар!
Ну о чем скажите можно тут говорить, когда людей ставят в состояние зомби, система отключает мозг и интеллект, а потом от него требуют результат. А потом эти дяди в пиджаках на полном серьезе обсуждают почему они могут остаться на обочине технологического прогресса... Потому что его, прогресс, двигают не зомби, а люди с кругозором и не спящим мозгом.
Вы описываете какую то странную работу в банке. Такого в банковском ИТ уже давно нет. Не скажу за все, но очень многие банки предоставляют условия не хуже, а может и лучше чем в ИТ конторах.
странно. Альфа не понимает что банк- это money lending, и это да, будет еще долго. А вот ведение счетов с копеечными остатками и расчеты -это кусок который отгрызли it компании. Разные вещи ж
В том и проблема, что может core банковского бизнеса сводится к money lending, но money lending это далеко не только банки, есть платформы и нелицензируемые p2p и лицензируемые (биржи). И там тех тоже выигрывает.
Банк для бизнеса, например, это не только кредит. Банк - это быстрый и понятный кредит для бизнеса тогда когда он нужен двумя кликами (как сделал Тинькофф), а не поездки, документы, анкеты, бумаги поручительства. Банк - это очень быстрые и понятные валютные операции. Банк - это лизинг, факторинг для торговли и p2p лендинг. Банк - это краудинвестор. Банк - это структурный инвестор. Банк - это бро инструмент роста бизнеса, помощник, инвестор, поводырь в постоянно меняющемся законодательстве.
Money lending в этой конструкции - малюсенькая составляющая.
В частном банкинге пока банк - это безголовняковые платежи, бесплатная большая сетка банкоматов и дешевый быстрый кредит в два тапа на мобиле, да.
Согласен, историческая суть банкинга - кредитование, т.е. управление риском размещения активов в пассивы - остается, а транзакционная часть уходит потому что тех более эффективен там где нужен тех :) Согласен и с Qiwi что сутевой банкинг потеряет интерфейс с клиентом, пойдет в бэкэнд. Но это не значит что это мертвый бизнес. Просто банки привыкли фэйсить клиента и не согласны отдавать взаимоотношения с ним. Вот и пытаются на двух стульях усидеть.
Получил искреннее наслаждение, читая эту ветку комментов, состоящую из высказываний по предмету статьи.
Спасибо )
Надо открыть пивную и назвать ИТ компанией
Пиццерию уже открыли.
Если будут наливать в кредит и включать в цену пива проезд до дома на такси, которое будет автоматически вызываться по факту расчета — можно сразу называться экосистемой ;)
Все предельно ясно, большие банки (Альфа , Росбанк ) против экосистемы им и так хорошо ...
маленькие банки ( Киви ,Тинькофф ) за экосистему , без нее им не выжить ...
маленькие банки — это региональные, вроде «Челябинвест», «Солидарность» и прочие. А здесь все крупные игроки собрались
блеять меня аж бесит, все делают плюс минус одно и тоже, только пиздят по разному
Значение эко-систем, как и нео-банков, кмк, преувеличено. В IT-мире давно уже существуют экосистемы вроде гугла или эплла, но это не мешает сторонним разработчикам конкурировать с ними в нишевых продуктах (например Спотифай и Эппл-мьюзик). Да и ставка исключительно на молодых людей, как это делает Тинькофф, сразу налагает ограничения в росте
Зал еле еле на 1/4 заполнен
Это намек, но слепой не видит
Все участники дискуссии пытаются заглянуть в будущее и по тексту кажется, что только Солонин отталкивается от потребителя финансовых услуг, а остальные хотят быть просто в тренде) В конечно счёте деньги, это товар для обмена, инструмент для получения благ, а финансовая сущность "..идёт на бэкэнд"
Вот реальный вопрос, на который нет ответа: где производство российских смартфонов? Пока нет ответа (уже 20 лет) - все остальное болтовня на постном масле. Объясните мне, почему это не должно стать первостепенным проектом и все молчат об этом?
У банков один товар это Деньги, они должны неохотно брать и охотно их раздавать. Зачем нужны экосистемы, что бы взять на себя часть функции государства?
В вашем же вопросе и кроется ответ на него. Именно за этим, чтобы взять на себя часть функций государства. Т.н. "экосистемы" - ни что иное, как новая (старая) форма управления, где всё будет принадлежать одним и тем же людям, соответственно недовольным/несогласным и прочим неблагонадёжным в два счета перекроют кислород через финансовые потоки. Тотальная слежка (в т.ч. и через биометрию) и тотальный контроль (в т.ч. и через искусственный интеллект) - это то, к чему всё и ведут идеологи-архитекторы экосистем))
Альфа консерваторы и подотстали, хоть и достаточно надежные. Хотя как послушать про их ci/cd у них все достаточно достойно. Не знаю как на самом деле.
Тинькофффф уже действительно it-компания со своими сервисами.
На счет того, что айтишнику не очень хорошо в банке соглашусь, ибо сам в этом варюсь. Айтишнику максимально комфортно в том месте, где IT основа бизнеса.
Западло — это названивать со своими идиотскими предложениями по 16-30% годовых. Особенно это касается АБ и Росбанка. Экосистема у них блядь.
Извините, если коллеги из Тинькофф побеспокоили звонками. Хотели бы помочь и принять меры. Направьте для этого номер ваш телефона на [email protected] со ссылкой на комментарий.
Согласен с Мониным
Альфа банк совсем зажрался. Я плачу конские комиссии за переводы, не говоря уже о проблеме оплатить платежку за ЖКХ, потому что нет оплаты по QR коду. А они это считают достижением. Уйду к Тинькову.
Даже смешно слышать от Альфы про клиентский опыт. Я 10-ть лет не мог проверить свой счет онлайн, т.к. они ввели авторизацию по телефону, но чтобы ввести телефон нужно было лично явиться в офис, что я сделать не мог. Когда вернулся, то набежало комиссии $1 (один доллар) и счет на $100 за платные SMS услуги, которых, я естественно не подключал, ведь даже телефон введен не был.
На вопрос 'экосистема' или 'банк' опосредованно, но давно ответил Сбер, вынужденно создав отдельную структуру - СберТех для лучших и дорогих спецов отрасли со своей культурой работы и управления. Тинькофф это понял, будучи маленькой компанией и переформатировался. А Альфа пытается на 2 стульях сидеть с такой точкой зрения, что будет тормозить её прогресс.
СберТеху вроде бы конец настал, нет? Специалистов массово переводили же назад в банк, но возможно кто-то в СберТехе еще и остался.
Народ трепится не особо понимая, что вообще происходит в цифровой экономике и что такое экосистемы. Не понятно, как они хотят, чтобы за ними шли талантливые специлисты, которые стремятся создавать уникальные, крутые цифровые сервисы, а не очередную автоматизацию ненужных проецссов или "так же как у....". Цифровым банком должны управлять Продакты наравне с CEO, а не эффективные менеджеры.
Оливер Хьюз : "Если у тебя нет голосового интерфейса, через пять лет тебя не будет, это точно. " В это проблема Тинькофф, они думают, что основноая ценность банка, это красивый интерфейс. Вообще не видят разницы между интерфейсом и сервисом. Все это ненадежно!
Комментарий удален модератором
Западло работать там, где мало платят. А чем заниматься за зарплату уже дело десятое. Один фиг в IT почти никто полезными вещами не занимается и банки как раз из тех, кто решает хоть какие-то проблемы людей.