Платежные системы простыми словами. Как устроены и зачем нужны Mastercard, Visa, МИР и прочие
Россия уже больше года живет без Visa и Mastercard. За это время все мы успели четко понять, что платежные системы - это не просто логотипы на банковских картах. В этой статье разбираем, как работают платежные системы, что конкретно они делают, и почему не стоит недооценивать их значимость для экономики.
Несколько лет назад многие смеялись над платежной системой МИР. Зачем она вообще нужна, когда есть Visa и Mastercard? Сегодня таких вопросов не возникает. Если деньги - это "кровь экономики", банковская система - ее сердце, то платежная система - это сердечные клапаны. Страшно представить, что бы было, если на момент ухода Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены.
Совсем недавно в индустрии платежей произошло еще одно знаковое событие - китайская UnionPay обогнала Visa и Mastercard по объему обработанных транзакций. Понятно, что их львиная доля пришлась на сам Китай, но все равно еще несколько лет назад такое сложно было представить.
Итак, сегодня мы разберем, что такое платежная система, как она работает и что делает. А еще - почему без исправно работающей платежной системы целые сектора экономики могут перестать функционировать.
Я несколько лет отработал в Mastercard, поэтому не понаслышке знаю, как оно все устроено. В этой статье расскажу основное - без банальщины и унылых технических абзацев. А в следующей разберем платежные системы разных стран и регионов (кроме Visa, Mastercard, UnionPay и МИР на Земле есть еще много занятных экземпляров).
Сразу скажу, далее речь пойдет именно о классических карточных платежных системах. Всякие электронные Qiwi-кошельки и платежные сервисы внутри экосистем (вроде платежного сервиса WeChat) являются платежными системами лишь отчасти. И вообще, это совсем другая история.
Зачем вообще нужны платежные системы? Банки что, сами справиться не могут?
Платежная систему - штука очень своеобразная. Обычный человек почти не сталкивается с ней напрямую - конечно, пока она не перестанет работать в стране. Потребитель разве что лицезреет логотип на своей карте, а некоторые особенно ушлые товарищи еще и интересуются условиями программы лояльности (не банковской, а именно той, которую предлагает платежная система).
При этом, по сути, любая платежная система - это прежде всего система обмена данными. По сути, большой и навороченный мессенджер. У которого, тем не менее, есть несколько важных особенностей. Через разбор этих особенностей и будет понятна суть.
Но для начала сравните нескольких жизненных ситуаций:
- Ситуация первая. Представьте, что релокант Иван стал радостным обладателем карты грузинского банка Х. Данное событие он решил отметить крафтовым яблочным сидром, который продает Иракли в своем магазинчике в Старом Тбилиси (помимо вина и чачи, само собой). Так вышло, что Иракли открыл бизнес-счет своего магазина в том же банке Х. Поэтому когда Иван совершил покупку, деньги просто перетекли с счета Ивана на счет Иракли внутри того же банка. Изи.
- Ситуация вторая. Иван не пьет алкоголь, поэтому решил купить не сидр у Иракли, а флэт-уайт в кофейне у Лауры. Счет кофейни открыт в другом грузинском банке - скажем, банке Y. В таком случае, после того как Иван поднесет карточку к терминалу, банк Y (он называется "эквайер") должен будет сообщить банку X (он зовется "эмитент", т.е. тот, кто выпустил карту) что-то типа: "Слышь, тут ваш Ваня у моей Лауры кофе купил, так что будь добр перевести 5 лари с его счета на счет Лауры" (примерно так, только вежливо и формально). Согласитесь, это уже сложнее.
- Наконец, ситуация третья. Артем, друг Вани, открыл карту в банке Z в солнечной Республике Узбекистан, после чего полетел встретиться с корешем в Тбилиси. И тоже решил взять себе сидра. В таком случае грузинскому банку-эквайеру придется порешать вопросики с узбекским банком-эмитентом. Это уже, что называется, задачка со звездочкой.
Допустим, узбекский банк с грузинским еще смогут скоммуницировать. Но что если узбекской картой захотят расплатиться в Уругвае или на каком-нибудь кокосовом острове (ведь пути релокантов, как известно, неисповедимы)? Сами понимаете.
Итак, а теперь возьмите и умножьте примеры 2 и 3 (и 4 - где Уругвай) на сотни тысяч и миллионы подобных транзакций. Что-то мне подсказывает, что банки по всему миру приуныли бы от такого расклада.
Более того, банкам не просто пришлось бы наладить взаимный обмен информацией, но и научиться делать это, во-первых, моментально, во-вторых, максимально защищенно. Ведь никто не хочет ждать зачисления денег от покупателя неделями-месяцами, как и обнаружить свои личные и финансовые данные на просторах даркнета (впрочем, с последним у банков не все гладко даже при наличии платежных систем, хех).
Короче говоря, платежные системы решают как раз вышеописанную проблему. Они берут на себя обмен данными между банком покупателя и продавца. Причем делают это моментально, защищенно, вездесуще и в больших объемах. Есть еще пятая бонусная характеристика - платежная система склеивает воедино всех участников цепочки - банк, магазин и человека с карточкой.
Теперь разберемся, что конкретно делает платежная система, остановившись на каждой характеристике.
Богатый внутренний мир платежных систем
Итак, начнем с того, что транзакции должны проходить моментально. Что это значит на практике?
Два момента. Во-первых, в момент покупки покупателя и продавца нужно моментально идентифицировать. Во-вторых, банки должны иметь возможность молниеносно сделать запрос на транзакцию и получить ее подтверждение.
Чтобы решить первую проблему, придумали карточки. Те самые, пластиковые.
Помимо логотипов банка и платежной системы, а также информации в формате "номер карты - ФИО - дата выдачи - CVV/CVC-код", на карте также есть магнитная полоса. Именно она содержит все данные, нужные для идентификации - личные данные держателя карты (куда больше, чем указано на самой карточке), номер счета, условия обслуживания и т.д.
Кстати, помните, раньше карту нужно было "прокатывать" по терминалу, а не вставлять или прикладывать? Так делали, потому что на первых порах машинка должна была считывать только данные с полосы.
Однако хитрые жулики быстро научились воровать данные с магнитных полос. Например, при помощи специальных устройств - скиммеров.
В результате в карты стали вставлять еще и чип. Он перенял на себя большинство функций магнитной полосы, став основным элементом карты. А также он стал уметь делать авторизацию транзакции (по сути - отвечать на специальный вопрос от терминала, ответ на который знает только этот конкретный чип). За счет этого транзакции стали куда защищенней.
Данные продавца же поступают в платежную систему из эквайрингового терминала, тоже моментально.
Теперь подробнее про защищенность. Частично мы ее затронули выше, когда говорили про карты, чипы и скиммеры. Но мало обеспечить безопасность при авторизации транзакции, нужно еще и сохранить конфиденциальность при обмене данными между участниками платежной цепочки. Так как это достигается?
Во-первых, примерно 20 лет назад консорциум из шести крупнейших мировых платежных систем разработал специальный стандарт работы с данными платежных карт - PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard). Обещаю, что это будет первая и последняя подобная аббревиатура в этой статье.
Не буду сейчас вдаваться в подробности (это тема для отдельной статьи, но ее сложно будет сделать интересной), но если кратко, то это стандарт, включающий в себя примерно 12 пунктов о том, как нужно шифровать, хранить и передавать платежные данные.
Участники платежной индустрии разных стран пришли к мнению, что все серьезные участники этого рынка должны ему соответствовать. А банки и всякие операторы карточных программ лояльности - тем более. Соответствие этому стандарту подтверждается в ходе аттестации, где оператор PCI DSS все обстоятельно проверит. Если проверка не пройдена, то не видать компании репутации чоооткого и авторитетного платежного игрока.
Предполагается, что если компания соответствует PCI DSS, то она уже выполняет минимально необходимые требования в области безопасности платежных данных. Однако самим платежным системам этого мало, и они дополнительно шифруют данные по своим собственным алгоритмам.
Если честно, несмотря на свою работу в платежной системе, я понятия не имею, как конкретно это делается. А если бы знал и рассказал, то за мной явно бы выехали. Но поверьте, к этому делу подходят очень серьезно, ведь платежные системы - настоящие параноики в области безопасности. А как еще, когда есть риск слить данные почти всех людей в стране, регионе или на планете Земля. Особенно сейчас, когда на них быстренько обучится какая-нибудь очередная LLM-моделька.
Следующая остановка - вездесущность платежных систем. Как и у любой другой крупной потребительской структуры, платежной системе важен нетворк-эффект. Иначе говоря, чем больше терминалов в разных торговых точках принимают ваши карточки, тем больше людей будут готовы их оформить в банках. И наоборот.
Думаю, вы могли заметить, что в некоторых странах (помимо РФ), где вроде бы работают Visa и Mastercard, далеко не все точки их принимают. Например, я недавно был в Узбекистане, где распространены свои платежные системы (Uzcard и Humo), а вот Визой и Мастером расплатиться можно далеко не везде. Для последних это большая проблема, т.к. привлекательность оформления их карт для существенной прослойки узбекского населения резко снижается.
Поэтому платежная система всегда стремится сделать так, чтобы каждая собака (вернее, каждый эквайринговый терминал) умел разговаривать на их языке.
Кстати, я несколько раз даже натыкался на магазины, которые принимали Visa, но не брали Mastercard (или наоборот). Хотя кажется, что эти то точно идут в комплекте.
Далее - умение справляться с большими (очень большими!) объемами транзакций. Думаю, тут и так все понятно. Платежным системам нужно располагать колоссальными процессинговыми мощностями, которые должны работать как швейцарские часы - резво, точно и без перебоев. Пожалуй, именно этот пункт во многом объясняет, почему банки не могут справиться сами. Единственный альтернативный участник рынка, который может вытянуть такую лямку - это Центробанк (но, пожалуй, только в масштабах одной страны - см. СБП).
Про пятую (бонусную) черту еще вспомним далее.
Как зарабатывает платежная система
Если коротко, то с помощью одного странного слова - интерчейндж. Конечно, есть и некоторые другие статьи доходов, но эта, так сказать, база-основа.
Не секрет, что за безналичные карточные платежи все продавцы (на сленге платежных систем они называются "мерчантами") платят комиссию. В России это примерно 1,5-2% от суммы транзакции, в США примерно столько же, в Европе меньше - в общем, везде по-разному. Да и по типу карты (дебетовая, кредитная и т.д.) могут быть отличия.
Эквайринговая комиссия распадается следующим образом. Часть - примерно 10-15% - берет себе банк-эквайер, чей терминал стоит у продавца. Остальное банк-эквайер отправляет банку-эмитенту, выпустившему карту. Это и есть интерчейндж. Частичку от этого интерчейнджа (насколько я знаю, примерно 10%) берет себе платежная система.
В расчете на одну транзакцию не Бог весть какой заработок, однако нужно помнить, что платежные системы обслуживают большое количество банков в стране, регионе или даже по всему миру. Так что, на масштабе получается серьезная сумма.
Интерчейндж зависит от множества факторов - как регулирования в конкретной стране, так и политики платежной системы в этой стране. Почти во всех странах интерчейндж разнится по МСС.
По некоторым категориям - допустим, для социально значимых товаров - государство может установить льготный интерчейндж, ну чтобы народу жилось попроще. Либо же интерчейндж могут снизить для отдельных отраслей, чтобы дополнительно стимулировать их развитие (или из-за хорошего лобби, тут вариативно). Например, в РФ долгое время был льготный интерчейндж для онлайн-торговли, чем охотно пользовались Вайлдберрисы с Озонами.
В подавляющем большинстве случаев MCC-коды у Visa, Mastercard и других платежных систем одинаковые. Однако, группировка продавцов по ним может отличаться. Показательный пример - когда одна и та же кафешка при оплате картой Visa пройдет как "Общепит", а при оплате Mastercard - как "Рестораны". Соответственно, если у вас повышенный кэшбэк на "Рестораны", но карточка Visa, то вас ждет неприятный сюрприз.
Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах - пойди разберись.
Лично у меня был такой случай:
А SWIFT - это платежная система?
Действительно, по многим параметрам SWIFT похож на платежную систему. Он позволяет финансовым организациям безопасно обмениваться данными по единому стандарту. Однако назвать SWIFT платежной системой в полной мере язык не поворачивается.
Почему? Вспоминаем пятую (бонусную) характеристику платежной системы - способность запускать процесс с участием всех действующих лиц цепочки. А SWIFT обслуживает только банки.
Так что, если проводить аналогии с мессенджерами, то платежная система - это Telegram, где все участники могут общаться и принимать сообщения в простом и понятном формате, а SWIFT - узкоспециализированная программа для общения определенной группы профессионалов, с непонятным простому смертному UX и всякими профессиональным закидонами.
К тому же, в случае SWIFT отсутствует механика мгновенной идентификации (нужно долго и муторно вводить реквизиты банковского счета), да и зачисление денег происходит отнюдь не моментально.
Короче говоря, похожа свинья на ежа, да щетина не та (извините).
Чем отличаются платежные системы, помимо разных стран действия? В чем разница между Visa и Mastercard?
Все платежные системы делают одно и то же - обеспечивают быстрое, надежное и удобное проведение транзакции. Поэтому различия не всегда заметны глазу обывателя. Но они есть.
Помимо географического покрытия, ключевые различия заключаются в нюансах конвертации валют, программах лояльности и конкретных фишках и фичах.
Про конвертацию стоит сказать вот что.
Курс конвертации - это тот, по которому происходит обмен валюты внутри платежа. Ну допустим, купили вы кофе в Германии, оплатив его грузинской картой с счетом в лари. Владелец кофейни получит на свой счет евро, а значит, в процессе оно должно по какому-то курсу пересчитаться. Так вот, этот курс каждая платежная система определяет с конкретным банком-эквайером, так что он может очень здорово отличаться.
Кстати, в России в свое время ходил миф, что Visa лучше работает в Америке, а Mastercard в Европе. На самом деле это, конечно, не так. Просто из-за разной конвертации условия могут быть чуть выгоднее (да и то не факт).
Про фичи же можно писать отдельную статью, даже несколько. Я же приведу пару примеров чисто для иллюстрации их разнообразия.
Например, Mastercard недавно запустил карту, которая привязывается к криптосчету. С такой картой можно напрямую платить в магазинах бетховенами и стейблами, а Mastercard сам все конвертирует в обычные деньги. Визе тоже есть чем ответить, как и другим крупным игрокам. Но об этом как-нибудь в другой раз.
В следующей статье будем препарировать разные платежные системы, на которые богата наша планета (скажу сразу, там будут сюрпризы). А чтобы у меня было побольше мотивации быстрее ее написать - ставьте лайк под этой. Тогда я пойму, что тема вам интересна, и примусь за дело с еще большим усердием.
Если ваши друзья/ знакомые интересуются банкингом, финтехом и платежами, то не забудьте скинуть им эту статью.
UPD: Также зацените вторую часть - там разбираем платежные системы разных стран и их отличительные особенности (будут сюрпризы).
Если вам понравилось, то буду благодарен за подписку на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.
По крайней мере хуже от своей собственной платёжной системы точно не будет.
Мягко сказано. Без нее целые отрасли экономики встали бы после ухода Визы и Мастера
Комментарий удален модератором
Хуже не будет, но главное чтоб не было бесполезно
Серьёзно? После этих строк я должен поверить, что Вы работали в МС? Там всего то 5 треков, из которых используются в основном 2, и содержат они в себе совсем не балансы, остатки и условия обслуживания. Причём важен только первый трек, второй можно генерить по первому...
На магнитной ленте никаких остатков априори содержаться не может.
Их даже на чипе нет.
Присоединяюсь к комментарию, личные данные, номер счета, балансы и так далее хранятся в базе данных банка, но никак не на магнитной полосе
Да, там вроде имя фамилия в латинице, номер карты и срок действия. Баланс, тариф и прочее уже в процессинге. Личные данные держателя обычно уже в АБСку кладут
Хорошая статься для 2005 года.
Ахаха, не, ещё в 2002 году где-то, журнал Хакер (печатное издание) - намного лучше сделало статью, т.ч. эта статья не тянет даже на 2002 год...
А для 2006?
Почему «релокант» а не турист? Вы там, релоканты, совсем поехали от страха мобилизации что суете свою тухлую повестку даже в такой полезный контент?
1. Я не релокант
2. Потому что релоканты чаще оформляют зарубежную карту, чем туристы
3. Потому что как хочу в своей статье, так и пишу
"в банке Z" 👀
Кэнселлинг буквы?)))
Это просто буква алфавита, не сакрализируй
" у чипа всего одна функция - когда данные с полосы уже считаны" далее читать не стал
Спасибо, поправил. Конечно он на себя перенял большинство функций ленты. Иначе бы карты не получилось вставлять или прикладывать
А можно в продолжении каким нибудь образом пояснить почему мастер и виза карты продолжили работать поверх мира после ухода этих ПС? В целом я подозреваю что карты остались те же но внутри как то начали проксировать через мир, но хотелось бы от эксперта узнать.
Потому что в России с 2015 года все внутренние транзации проходят через "Национальную систему платёжных карт" (в том числе и транзации по картам Visa/MasterCard). И есть возможность поменять логику их обработки.
По той же самой причине, по которой "Мир" может не работать в других странах.
Edit: Буду обновлять комменты перед отправкой
Вся статья в двух словах - платежные системы позволяют обмениваться средствами между банками. Стоило такое полотно писать?
Гдето можно техническую статью почитать, а не для одноклеточных?
Можешь её же на Хабре почитать, будет техническая
" элементы чипа (такие маленькие железочки, из которых он состоит)" ржал как конь, простите.
)))
Вы точно в МС работали? С макдональдсом не путаете? Качество статьи больше похоже на второе.
Только если во вкусно и точка
Вы не поверите, но поводов посмеяться стало только больше
В любом случае, создание внутренней системы это очень правильный шаг. Операции, проходящие в стране, не уходят наружу.
- Визе и мастеру не выплачивается комиссия за внутренние операции.
- Операции проходят быстрее
- информация по транзакциям не уходит визе и мастеру (западу :) )
- нет зависимости. Сейчас они не работают, но как минимум внутри страны платежи проходят
МИР — это не система, это так, системка буквально для одной страны)
Ну так это и было нужно. И уход Visa и MС - это глобальная ошибка для них, и да тех, кто их принудил к этому решению. Да, создали неудобство, и то только для туристов, что в принципе политически ничего не изменило, но вместо того, чтобы стричь деньги с каждой транзакции, подарили рынок платежной системе МИР.
Систем для одной страны довольно много, на самом деле
Для одной, но огромной страны.
PCI DSS заметно раньше разработали и слово "фасилитировать" бы убрать, а в остальном вполне удачно и востребованно, особенно для девочек и людей в возрасте, далёких от этой сферы. 👍
Норм статья. Хотя не читал.
жиза
Каменты ничего вроде
А как контактные площадки влияют на безопасность?
Видимо имеется ввиду что внутри, типа основной кремниевый компонент, резисторы и что то еще. Не знаю из чего он состоит =))
Спасибо, классный материал. Недавно как раз с женой МИР обсуждали и зачем это нужно было, а тут как раз тонкие моменты подъехали мне для личного образования.
Д.к. вроде сразу было ясно зачем. И по датам понятно, и сопутствующие обстоятельства были и позиционирование было достаточно однозначное.
Хорошая статья, простыми словами.
Visa это платежная система, Swift это расчетная система, которая к платежам может не иметь вообще никакого отношения. Сравнивать их смысла нет никакого.
Для меня всегда было загадкой, почему обама в 2015 году не отключил на периметре эти платежные системы. И помню, как после угроз отключения, спешно начали делать систему МИР. Кстати это бы были самые действенные меры и возможно мы бы сейчас не пришли к такому итогу
Так это бы только усилило гегемонию США.
У нас еще была система Золотая корона. Так что выкрутились бы
Хорошая статья. Побольше бы похожих постов от профессионалов, умеющих просто и понятно рассказывать о нюансах целых категорий. А то сил нет читать даже заголовки с жалобами на маркетплейсы.
На то он и дисраптор!
Пояснительную бригаду в студию
Скачал статью. Слишком простая!
Когда скачаете, не забудьте поставить Daemon Tools, чтобы установить
У меня такой вопрос. А есть смысл сейчас хранить на будущее российские карты Visa и MC? Технически, если санкции снимут, эти карты заработают нормально? Или они уже все, превратились в тыкву и будет проще новые Visa и MC выпустить, если мир и дружба вернутся на землю? А то лежат несколько карт со сроком действия до 30х годов, а пригодятся ли, непонятно.
Проблема хранения карт весьма важная. Когда много карт это может быть проблемой.
Рекомендуем поступить следующим образом:
1. Определить нужные карты
2. Заблокировать ненужные карты
3. Ненужные карты утилизировать в соответствии с местным законодательством
Твердое знание и умелое применение решений в области использования карт поможет сохранить средства и сэкономить усилия по администрированию карт.
Они тяжелые? Или много места занимают? Или чем-то раздражают?
Учитывая текущую ситуацию в мире, забудьте о них, считайте что это мир. От них в ближайшие 5 лет не будет никакого толку, потому что даже после окончания "этого" нам точно не вернут доступ к swift сразу же, да и карточку можно в любой момент перевыпустить :0
Лично я думаю, что в целом можно их выкинуть, если сильно мешают
Всем бы ваш оптимизм)
Если коротко: выкинуть не будет проблемой.
Наверняка вы имеете ввиду, что срок действия продлен уже после СВО, т.е. речь уже не о Visa и MС, а о том, что национальная платежная система решила поддержать эти карты на столь длительный срок, вплоть до физического износа пластика.
Если же это легитимные сроки от Visa и MС, то скорее всего к тому времени как вернутся (надеюсь раньше установленного в картах срока), то не факт, что на уровне банков не будут пересмотрены условия работы, и скорее всего все же потребуется перевыпуск. Более того, Вы же ничего не теряете, банки бесплатно вам обновят пластик. Так что если хотите выкинуть - не будет проблем, хотите оставить - они действительно не занимают много места :)
Ну не на все же делать замену. Часто это лишняя трата ресурсов. «Visa и Masterard у РФ не было бы собственной замены». Они еще хоть из одной страны ушли?
Надо будет - уйдут
Алексей, самый бесящий момент - расскажи пожалуйста, почему в европе платёжные системы не установили везде свои аппараты и зачем они берут большую коммиссию, отчего магазины не продают по карте меньше 10 евро.
Отчего такая деградация и для чего ?
Не боятся ПС всё проебать ?
Это где у вас такие проблемы возникают? (менее 0,5 евро)
Комментарий недоступен
После российских всех схем у меня проф деформация - мне кажется, что они так здорово уходят от налогов без всех этих кассовых чеков и минимальным платежом по карте.
Ждал в статье что-то о chargeback, а то люди слово знают, а правила - нет.
Я всю статью ждала, когда прозвучит, что "моментальные" платежи только для клиентов, а в реальности то все расчеты между расчетным банком ПС и ОПДС (оператор по пер. денежных средств) на след день.
Не дождалась. И вы не дождетесь, ибо chargeback - это скорее про технику, а тут общее понимание хромает.
Все смешалось, люди, кони...
Вам бы Криворучко С.В. прочесть для начала, там про ПС азы написано.
У вас и про эквайринг, и про e-commerce, и про ПС без открытия банковского счета.
ПС с тем же Узбекистаном - это тоже не "моментальные платежи", там фактические расчеты между "лоро" и "ностро" корр. счетами на след. день проходят.Это для клиента кажется, что "моментальные".
SWIFT - это вообще транспорт доставки сообщений "рейсами" и к эквайринговым ПС отношения не имеет.
В общем, учите матчасть.
Благодаря вашей статье, эта тема для меня стала более прозрачной.
Спасибо
Мне не понравислось в начале фраза "если бы у нас не было Мира, то сами понимаете, чем бы обернулось". Если бы не наше государство, которое всё пытается отжать каждую копейку, то было бы как в Германии, где картой платят только богатые - потому что 2% за экваринг платят там покупатели. И товары бы на полках стоили на 2.5-4% дешевле (зависит от товара). И подавляющая часть этих средств идёт в карман двум банкам, которые, думаю, не надо называть.
А, ну и ещё один ляп, про который забыл упомянуть - безопасность. Платёжные системы не только защищённо передают данные. Они ещё и следят за тем, на сколько эти данные могут соответствовать реальности. Например, если посещаешь только христианские государства в течении 3 лет, то попав в Иран Виза заблокирует карту (при условии что не покупал по ней билет). Потому что будет думать, что ты не можешь находиться в Иране, а значит это мошенник.
Автор похоже не знает что существуют High Value Payments Systems (aka SWIFT) и Low Value Payments Systems (Visa/MC/Faster Payments/etc) и какую роль играют HVPS. А также что такое SWIFT for Corporates (не только для банков).
Поясните такой момент.
"Тут дело в том, что МСС-категории распределяют банки-эквайеры, а что они там проставят у себя в базах - пойди разберись."
Почему тогда в случае автора с автомобильными услугами виноват был банк-эмитент, если МСС неверно записан у банка-эквайера (по утверждению автора в статье)?
Да, виноват был банк-эквайер, но меня как клиента это не должно волновать. Мне нужен мой кэшбэк, в там пусть сами разбираются. В общем, виноват эквайер, а пострадал эмитент. Такая вот несправедливость
Зря Вичат обошли. Это такой пример работы китайской платежной системы, принимая платежи через которую ты или твой клиент автоматом так или иначе выплачиваешь комиссию как будто продаёшь свои товары или услуги на маркетплейсе. Скрытая комиссия может быть в обменном курсе или еще где-то зарыта. Не могу деталей описать, но там все очень интересно для ПС и совершенно не прозрачно для продавца. Кроме того, в до пандемийный период Вичат работал с китайскими туристами, через свои терминалы, установленные в российских магазинах сувениров, обслуживающих только китайских туристов и владельцами который являлись китайцы, работа построена была таким образом, что все транзакции (покупки) проходили в Китае из китайских кошельков туристов, на китайские счета владельцев магазинов, т.е. в обход экономики России. Таким образом платежная система может быть не только драйвером экономики, но и злом, если не контролировать процессы.
все платежи вичата идут точно так же через НСПК
Вичат и подобные - отдельная большая тема. Возможно, про это напишу отдельно
Спасибо за статью. Вопрос: зачем до сих пор нужен пластик, чипы, кольца и прочее материальное? Чем плох кюар код, считываемый банковским приложением в телефоне хоть с банкомата, хоть с экрана кассового компа? Спасибо!
В целом, он лучше, но:
1. Не все умеют им пользоваться
2. А что если не работает интернет?
Статья интересная. Помнится, в начале 90-х читал журнал "Америка", там была интересная статья про кредитные карточки. В том числе про American Express и Diners club, и как устроен обмен финансовой информацией. И про импринтеры - те самые устройства для оттиска номера карты на квитанции. Его, кстати, еще видел работающим в США в 2007. Еще интересно, что в том же 2007 в США было норм диктовать данные карты по телефону для оплаты. Сейчас такое сложно представить.
PS В прошлом году оформил American Express, был удивлен, что он, оказывается, не везде работает.
Статья хорошая, но сильно триггернулся на последнюю картинку. Кто так платежные данные маскирует?
Картинка из гугла, поэтому мне в целом пофиг - пусть хоть CVV фоткают)))
У нас не нужны ваши мастеркард и виза🙂
Футурама, 3001 год
Мне как обычному пользователю сложнее всего было с отменой эпл пея. Попробовал даже стикер в альфе, что в целом неплохая альтернатива. СБП пей вообще не зашел, не самый удобный вариант.
Раньше ходил такой «миф», что виза конвертирует любые валюты через доллар. Расскажите по конвертации, как это происходит?
Спрашиваю, потому что когда например, карта в лирах, делаю покупку в евро, а спишут все равно через конвертацию евро-доллар-лира?
Насколько я знаю, и сейчас именно так. А у Мастеркарда есть как доллар, так и евро. Но там нюансов много
За статью лайк, но было сложно читать вставки с аналогиями на животных. Надо просвящать потребилетей, чтобы было проще всем и ЦБ и НСПК, да и самим банкам.
Что касается настройки работы процессинговых систем в части MCC, задача на уровне системной логики непростая. Тут не надо думать, что эквайер специально выбрал не правильный код.
Предлагаю раскрыть (можно в удобной обывателю форме) темы про варианты использования смартфона в качестве средства выполнения платежных поручений (NFC, QR технологии, P2P СБП) и актуальную тему растущей экспансии юаня на рынок банковских пассивных продуктов.
А почему карты привязаны к платежной системе? Эта та система по которой эмитент общается с эквайером или карта общается с терминалом?
Извините, но уж очень простыми словами, я не смог дальше Ивана с кефиром читать. В самом деле ну здесь же не тетки из деревни сидят, а проссефионалы в какой-то области, которым не надо как для даунов объяснять
Ивана с кефиром?
Вызывает недоумение что ладно сотрудники банков, но и те кто ведет страницы мастеркарда в соцсетях не знают что это американская компания. Думают, что европейская. Рукалицо.
А можно ссылку? Экс-коллегам перешлю
- свернули бы сво за пару недель. КАКОЙ КОШМАР!
@Алексей Подклетнов