Дайджест страхового эксперта — развитие InsurTech и изменения в дорожном законодательстве

Второй выпуск дайджеста, где я собирают саммари материалов из моего блога. Что происходит и произошло в сфере страхования в формате tl;dr.

Страховая индустрия невероятно инертна, консервативна и зарегулирована. Новые технологии проникают в неё довольно медленно, а крупные игроки сами не готовы к изменениям. Многие агенты до сих пор «живут» в excel-таблицах, где хранят персональные данные клиентов и ведут расчеты по сделкам. Поэтому даже относительно небольшие игроки способны перехватить инициативу в профильном для себя сегменте ИТ-решений и конкурировать чуть ли не с крупнейшими страховщиками на рынке.

Так, CRM-система в арсенале агента оптимизирует процессы ведения сделок, а работа с открытыми интерфейсами позволяет наладить активный канал обратной связи со страховыми. Хотя на нашем рынке информацию об API можно получить лишь по запросу.

Разумеется, не обходится и без систем ИИ, которые медленно проникают в бизнес-процессы страховщиков. С их помощью страховые компании формируют профиль клиентов, оценивают стоимость полисов, даже определяют условия выплат. Участника аварии просят ответить на несколько вопросов и загрузить схему ДТП на сайт — интеллектуальная система сама принимает решение о размере компенсации.

Один из наиболее громких кейсов — виртуальный ассистент страховой компании Lemonade разрешил ситуацию с компенсацией после угона автомобиля клиента всего за три секунды.

Российские страховые компании тоже экспериментируют с чат-ботами в мессенджерах. Виртуальные помощники упрощают обработку клиентских обращений: отвечают на вопросы о тарифах и регламенте, подключают операторов в сложных ситуациях. И это хорошо — в индустрии давно назрела необходимость сократить клиентский путь от оформления заявки до получения полиса. По нашим данным, люди не готовы тратить на общение с агентом более десяти минут при заключении договора.

В индустрии произошли несколько крупных изменений, связанных с техническим состоянием автомобилей. Вообще, процедура техосмотра в России достаточно многострадальная. Необходимость проходить ТО до получения полиса создавала проблемы водителям в отдаленных регионах, где мало точек обслуживания. Поэтому эксперты предлагали освободить страховщиков от обязанности проверять наличие действующих диагностических карт. Но против инициативы постоянно выступали операторы станций техобслуживания. Однако в конце 2021 года регулятор пошел на кардинальный шаг и отменил техосмотр для личных автомобилей и мотоциклов.

Хотя он остался обязательным для машин старше пяти лет и коммерческого транспорта. Также техосмотр придётся пройти при покупке и переоформлении авто старше четырёх лет.

С одной стороны такой подход устраняет не всегда удобный и потенциально коррупционный элемент при покупке полиса автострахования. С другой — практически любое изменение со стороны законотворцев подталкивает страховщиков к пересмотру ставок. Вот и в этот раз цены на полис подросли. Всему виной неизвестные, связанные с потенциальным ремонтом транспортных средств (если ДТП произошло из-за поломки авто и ненадлежащего техобслуживания).

В 2022 году вопрос с ремонтом усугубил кризис. Цены на авто в марте выросли сразу на 30–40%. Следом подорожала и страховка — на 20–30% в отдельных регионах. Из-за нарушенной логистики в стране начались проблемы с поставками запчастей. Дилеры стали завозить детали параллельным импортом, а некоторые страховщики компенсировали клиентам деньги на самостоятельную покупку запчастей.

Сегодня ситуация плюс-минус стабилизировалась, но движение цены на детали по-прежнему сложно предугадать. Поэтому важно проверять, чтобы страховая сумма в полисе соответствовала рыночной стоимости транспорта. Если эту цифру не привести в порядок, то есть риск, что она не покроет расходы на ремонт в случае аварии.

Летом 2022 года глава ГИБДД России предложил увеличить скоростной лимит до 150 км/ч на загородных трассах с хорошим покрытием, где встречные потоки разделены барьерами. Инициативу поддержали эксперты и автомобилисты, хотя нашлись и скептики. Они отмечают, что на высоких скоростях возрастает цена ошибки и стоимость последующего ремонта. С учётом того, что многие водители и так ездят с превышением (стимулирует нештрафуемый порог в 20 км/ч), увеличение лимита играет им на руку.

Возникают нюансы и с точки зрения страховщиков. Издержки, связанные с ростом скоростей, несут дополнительные риски. Можно с уверенностью сказать, если максимальная скорость будет увеличена, следом за ней «поедет» стоимость полисов добровольного страхования.

Другое необычное и кардинальное предложение — ввести плату за перемещение по всем дорогам. Сперва на трассах регионального значения, а затем — и на городских дорожных сетях. Идея в том, чтобы сократить нагрузку на дорожную инфраструктуру и стимулировать жителей чаще ездить на общественном транспорте (который предлагают сделать бесплатным). Инициатива не нашла поддержки среди автолюбителей и связанных с ними общественных организаций. Эксперты утверждают, что платные дороги ограничивают право на свободное перемещение. Кроме того, возрастёт стоимость грузоперевозок. Хотя законопроект пока не принят, работа над ним может продолжиться в будущем.