Дайджест страхового эксперта — как не переплатить за каско, полисы для ретромобилей и технологии за рулем

Версия для быстрого чтения (tl;dr) на основе материалов из моего блога и публикаций на vc.ru, где мы обсуждаем нюансы автострахования.

В прошлом страховые компании использовали единую методику расчета стоимости полиса — вне зависимости от того, кто сидит за рулем. Они учитывали возраст, стаж, характеристики авто и на этом все.

Теперь каждый страховщик применяет индивидуализированные модели расчета. Они представляют собой черные ящики, и даже менеджеры компании не всегда могут сказать, почему получилась та или иная сумма. Частый ответ: «Результат выдала система, и он может меняться каждый день». Поэтому при заключении договора необходимо учитывать, что предварительная стоимость может отличаться от цены на окончательном этапе оформления.

Отдельное внимание стоит обратить на сам текст договора. Там могут быть прописаны исключения, при которых страховая имеет право не платить компенсацию. Например, при ДТП во дворе, на парковке торгового центра или заправочной станции. Также стоит следить за корректностью данных — расхождение в номерах агрегатов даже на одну цифру может стать формальным поводом для отказа.

Существуют разные способы это сделать. Наиболее очевидный способ сэкономить на добровольном страховании — купить полис с франшизой. Однако страховщики регулярно запускают альтернативные продукты. Один из них называется мини-каско — полис для тех, кому нужно немножко страховки. Он покрывает меньший и строго ограниченный набор рисков, по сравнению с классическим договором. Но в большинстве случаев оказывается дешевле для клиента. Условия определяются индивидуально — например, в виде конструктора, когда водитель самостоятельно выбирает актуальное покрытие.

Еще один формат — поминутное страхование. Водитель включает и выключает действие полиса по желанию в приложении. Но пока в России такой формат не распространён — хотя может быть полезен для езды как на личном авто, так и каршеринге. Но по моему мнению, наиболее эффективной тактикой экономии является регулярное продление полиса с сохранением скидки. Но нужно добиваться, чтобы страховой агент хранил историю по каско. Если ездите без аварий, сможете «срезать» десятки тысяч рублей каждый год.

Напоследок вредный совет — цена полиса добровольного страхования может быть ниже, если в документе будет неполная стоимость авто. Я не рекомендую так делать, потому что начнет работать система пропорциональных выплат. Важно проверять, чтобы в договоре были актуальные цифры — страховщики индексируют их не так часто.

Есть две крайности — машины прошлого и автомобили будущего. И те и другие застраховать достаточно проблематично. Электромобили официально страхуют по стандартным правилам — с учетом стажа водителя и мощности двигателя. Однако большинство семейных электрических седанов вполне сопоставимы по мощности со спорткарами. И этот факт негативно сказывается на стоимости полиса. В то же время разброс по ценам у страховщиков велик — доходит до дельты в десятки тысяч рублей. Некоторые отказываются работать с такой техникой, так как слишком много рисков и неопределённостей.

К раритетным авто у страховых компаний тоже особое отношение — они считают их проблемными. В основном из-за стоимости запчастей — по ним у компаний обычно нет адекватных данных. По итогу цена полиса очень высока на фоне возможной выплаты в случае аварии.

Тем не менее ситуация меняется, и некоторые игроки предлагают специальное каско для олдтаймеров. Разбирающиеся в теме агенты считают стоимость полиса с учётом исторической ценности модели, объёма модификаций, а также частоты поездок. Дальнейшему развитию тут поспособствует рост числа специализированных производств запчастей — и такие воркшопы уже есть.

Сегодня автомобиль — это «смартфон», который собирает все больше данных. Через два года каждая машина будет генерировать по 25 Гбайт в час — вести статистику торможений, ускорений, мониторить геолокацию.

На фоне растущих объёмов информации развивается рынок агрегаторов — компаний, собирающих и анализирующих автоданные с целью монетизации. Уже к 2030 году этот рынок может достигнуть планки в $300–800 млн. Применимость в страховании самая разная — от создания поведенческих портретов водителей до определения виновников ДТП. Осталось решить вопрос с законодательством.

Впрочем, техника работает не только скрытно, но и взаимодействует с пользователем — инфотейнмент системы и сенсорные кнопки отвлекают за рулем не хуже смартфонов. Как решать эту проблему, пока не знают ни исследователи, ни автопроизводители. Несовершенство технологий создаёт дополнительную когнитивную нагрузку на водителя. Проблему могут решить системы автопилота, но пока до этого ещё далеко.