Всем привет! Это Василий Черепанов. А это мое новое расследование в котором одна зацепка вела меня к другой, а в итоге я нашел способ как уничтожить очередную банковскую серую схему!
Шуток как в расследованиях Вечернего сегодня не будет, потому что тут всё довольно серьезно.
Расследование доступно и в видео формате на Ютубе.
Завязка
19.01.2023 года я публикую статью про актуальные банковские разводки, где была раскрыта банковская схема с "Двумя страховками".
После чего получаю два сообщения:
Два сообщения подряд? неужели мне пытаются что-то сказать? а может варианты все-таки есть?
Такие знаки нельзя оставлять без внимания и 20.01.23 я начинаю собственное расследование, которое привело меня к удивительным открытиям, но обо все по порядку.
Что это за комиссия такая?
Напомню, что главное желание банка при выдаче кредита получить как можно больше денег здесь и сейчас. Получать проценты ежемесячно - это долго и скучно, а самое главное непредсказуемо, ведь заемщик может в любой момент досрочно погасить кредит и банк получит намного меньше чем рассчитывал.
Чтобы не ждать получения процентов годами банки и придумали комиссии. По идее это плата за какую-либо услугу, но на самом деле это скрытые проценты, которые банк берет сразу. У меня есть целая статья на эту тему.
В какой-то момент времени по причинам того что банковские комиссии были признаны Верховным судом РФ незаконными, они эволюционировали в страховки.
Почему кредитные страховки такие дорогие? Потому что в них зашит интерес банка (скрытые проценты). Раньше я полагал, что интерес банка составляет 80% от страховой премии, но вот коллега мне оставила комментарий о реальных кэшбэках:
Не доверять этой информации у меня нет оснований.
Затем некоторые банки понимают, что получать кэшбэк это как-то неудобно, надо какие-то схемы придумывать с "Двумя страховками", а если без этих схем, то при досрочном погашении кредита страховку надо будет отдавать, а отдавать банки не любят.
Поэтому они решают, что будет здорово просто брать деньги с заемщика, отдавать страховой 5-10%, а остальное оставлять себе в качестве вознаграждения за посреднические функции. Ну как вам?
На мой взгляд гениально. А главное честно! Сразу видно кто главный бенефициар всей этой схемы.
Вопрос только в том как объяснить своим клиентам эту чудо-схему и при этом не выглядеть последними мерзавцами. Почему банк, который не несет никаких рисков, а просто распечатывает на принтере страховой полис, получает 90% от вознаграждения?
Но никто никому ничего не объясняет, посмотрим правде в глаза, при получении кредита заемщику без разницы кто и сколько там получит, поскольку за участие в этой схеме заемщик и сам, как правило, получает пониженную ставку.
Получается что всем выгодно? На самом деле нет, выгодно точно банку, возможно страховой, но точно не заемщику. Заемщик платит комиссию сразу, а проценты платил бы годами, в итоге заемщик переплачивает.
Кроме того, при досрочном погашении кредита заемщику не вернут эту комиссию, ведь возврату подлежит только страховая премия (10%), а не банковская комиссия за организацию процесса страхования (90%).
И вот эта проблема с досрочным погашением и возвратом всего 10% и вызывает недовольство заемщиков. И оно обоснованное! Законодатель предусмотрел право на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, а банки своими серыми схемами продолжают его обходить и не возвращают деньги.
До настоящего времени защиты в суде также нельзя было найти. Суд формально относился к таким спорам, и несмотря на всю абсурдность, соглашался с позицией банка в соответствии с которой возврату подлежит страховая премия, а вознаграждение банка за услуги по обеспечению процесса страхования - нет.
Такое положение дел долго продолжаться не могло. Надо понимать, что все эти серые схемы - это всегда временное явление, да они могут работать годами, но всегда настает момент, когда им приходит конец. И конец пришел, я нашел способ как разрушить эту схему через суд.
Москва, метро, куратор.
Подписчики моего ТГ-канала знают, что 3-4 февраля я был в Москве. Официальная цель поездки Пересадка волос, но это было лишь прикрытие. На самом деле перед тем как раскрыть всю правду я хотел согласовать все с одним из своих кураторов и получить его одобрение.
Мы встретились где-то в метро, мне сказали, что это самое безопасное место. Я обрисовал суть своей находки и попросил добро на публикацию. Мне сказали, что о проблеме знают и скоро я получу сигнал и пойму что делать дальше.
Ждал я не долго, 06.02.2023 выходит статья в Ведомостях, в которой разбираемая нами серая схема "Комиссия за страховку" обозначена как неприемлемая.
Ну что же добро получено, а поэтому можно продолжать.
Верховный суд против банкиров.
Разрушать схему мы будем при помощи Определения Верховного суда РФ по делу №18-КГ22-73-К4 от 06 декабря 2022 г. Полный текст определения как раз был опубликован в конце января 2023 и попался мне на глаза в нужный момент.
Определение было вынесено судьями Верховного суда: Асташовым Сергеем Васильевичем, Гетман Еленой Станиславовной, Марьиным Андреем Николаевичем.
Судьи Верховного суда - это суперзвезды мира юриспруденции, в США их знают все, в России, есть ощущение, что их не знают даже юристы. И это надо исправлять. Поверьте, эти судьи сделали много добра для всех нас.Не было бы всех этих прекрасных дел о которых я вам рассказываю в своем блоге если бы не их работа. Ведь мало иметь хороший закон, нужна еще хорошая судебная практика, а она как раз и формируется Верховным судом.
Я лично был трижды в Верховном суде (2017, 2018, 2020 гг) и мои дела разбирал так или иначе каждый из этих судей, и это всегда очень мотивирующая встреча в том смысле, что ты понимаешь, что по сравнению с ними ты в праве вообще не разбираешься))
Фабула дела рассмотренного Верховным судом была следующая:
11.07.2019 ПСБ банк при заключении кредитного договора списал со счета заемщика комиссию за организацию процесса страхования в размере 68 457,64 рублей. Из этой комиссии 8228 рублей было перечислено страховой компании, а остаток банк оставил себе.
Через 6 месяцев кредитный договор был погашен и заемщик обратился в банк с просьбой вернуть комиссию в связи с досрочным погашением. Банк отказал.
Защиту заемщику в нижестоящих судах найти не удалось. Суды указали, что комиссия возврату не подлежит даже при досрочном погашении кредита.
Но Верховный суд этот вывод не устроил. Думаю, они также как и я посчитали, что несправедливо когда посреднические услуги стоят дороже чем основная услуга.
Верховный суд предложил следующий алгоритм по возврату денежных средств:
- Суду необходимо определить какие услуги по обеспечению процесса страхования банк должен был оказать и какие фактически оказал.
Дело в том, что банки не могут просто прописать, что вознаграждение получают за распечатку страхового полиса, поэтому они прописывают, что в услугу входит много чего, а так как вся эта услуга фарс и формальность, то фактически весь перечень услуг банк как правило не оказывает.
2. Отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе её оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понёс до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.
Здесь ВС РФ ссылается на право заказчика на односторонний отказ от исполнения договора оказания услуг. У меня есть большая статья-разбор как правильно отказываться от договора оказания услуг.
Логика следующая: если хотя бы одна услуга входящая в комплекс услуг не оказана, то заемщик может требовать возврата всей суммы, за вычетом фактических расходов банка.
Поверьте мне, банку доказать фактические расходы будет нереально, поскольку никаких расходов банк не несет.
В чем большой плюс всей этой схемы так это в том, что предмет доказывания для заемщика по таким делам элементарный. Заемщику надо будет всего лишь заявить о том, что не все услуги входящие в комплекс услуг по обеспечению страхования были оказаны банком, а банку уже надо будет доказать, что все услуги были оказаны, а также фактическую стоимость оказанных услуг.
И еще момент: банки любят писать, что все услуги входящие в комплекс услуг оказаны в тот момент, когда заемщика застраховали, но это не должно приниматься судом во внимание. Это все равно что прописать, что дом считается построенным в момент заливки фундамента. Заемщик заплатил деньги за все услуги и должен получить их все.
После появления указанного Определения Верховного суда вероятность выигрыша подобных дел составляет больше 50%, а это очень хорошие шансы. И я у верен, что желающих воспользоваться этим шансом накопилось не мало. По моим данным подобную схему помимо ПСБ использовали также: Металлинвестбанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, ВТБ
Алгоритм действий по возврату следующий:
- Заявление в банк о возврате предоплаты за неоказанные услуги, входящие в комплекс банковских услуг по обеспечению страхования, за вычетом фактически понесенных банком расходов. (32 статья Закона о защите прав потребителей)
- В случае невозврата через 7 дней необходимо направить в банк претензию.
- После получения отказа от банка ( или если ответа на претензию не было через 30 дней) у вас есть право обратиться к Финансовому уполномоченному для разрешения спора.
- Если решение финансового уполномоченного вас не устроило, то можно обращаться в суд.
- Если сумма комиссии больше 500 000 рублей, то после заявления на возврат, вы должны сразу обращаться в суд, фин.уполномоченный такие крупные споры не имеет права рассматривать.
P/S: Да не я выиграл это дело в Верховном суде, но все дела выиграть невозможно, но зато я могу о всех этих делах ясно и доступно рассказать, что не менее важно.
Серия про банковские разводки будет продолжена. В следующий раз разберем как правильно поменять банковскую страховку на нормальную и при этом сохранить пониженную ставку.
Чтобы ничего не пропустить подписывайтесь на мой канал в телеграм, где я рассказываю не только о банках, но и о своих судах по закону о защите прав потребителей с корпорациями.
Типичная статья, построенная на ненависти обывателей к крупным корпорациям )) Читаю и думаю, как долго на таком можно выползать при очень среднем качестве процессуальных документов, которые выкладывает Вася. Наверное, бесконечно долго ))
да, мне просто везет) вы правы
Я такого не говорил, не наговаривайте на меня )) Я говорил только об очень среднем уровне документов, которые вы выкладывали ) Это нормальные, обычные такие документы, с ними даже можно выигрывать )
с удовольствием посмотрел бы на ваши документы)
Я не юрист, чтобы писать документы. Но все же стараюсь в важных документах не делать опечаток: что вы там помните, спорили про мотор или типа того, а у вас там "шуба" от прошлого спора осталась. Ну и подобные вещи. Что тут спорить против очевидного? :)
Комментарий недоступен