{"id":13472,"url":"\/distributions\/13472\/click?bit=1&hash=4a05616fb570ab538ab8c04fa1f08afa00a090b2c2700fcd6146507f1b1658df","title":"\u041a\u0430\u043a \u0441\u0434\u0435\u043b\u0430\u0442\u044c \u0431\u043e\u0442\u0430, \u043a\u043e\u0442\u043e\u0440\u044b\u0439 \u043d\u0435 \u0431\u0443\u0434\u0435\u0442 \u0431\u0435\u0441\u0438\u0442\u044c \u043a\u043b\u0438\u0435\u043d\u0442\u043e\u0432","buttonText":"","imageUuid":"","isPaidAndBannersEnabled":false}

Как нас обманули банки и как нам вернуть свои деньги назад

Привет! Это Василий Черепанов, юрист организации по защите прав потребителей Пермского края. В этот раз расскажу об одной незаконной схеме, которую используют банки при выдаче кредита, чтобы обманывать своих клиентов на десятки тысяч рублей и как нанести Банкам ответный удар.

В предыдущих статьях мы разобрали как права потребителей нарушают: Производитель ноутбуков, Производитель Автомобилей, ЛжеЮристы, Страховая компания. Но в этот раз мы разберем главных, по моему мнению, нарушителей прав потребителей - Банки, а самое главное в конце будет алгоритм действий, который поможет вернуть деньги, если вы уже попались на их обман.

Уверен, что в Банках существуют специальные отделы целью которых является разработка схем по увеличению прибыли при использовании методов и приемов на грани закона. А так как эти схемы на грани, то зачастую они признаются впоследствии незаконными и банки попадают на судебные иски. Но так как судебная активность людей у нас не очень высокая, то для банков использование этих схем при любом исходе приносит сверхприбыли.

Немного истории

Все, что будет рассказано ниже я знаю не как сторонний наблюдатель, а как активный участник событий, который участвовал на стороне потребителей против Банков не в одной сотне дел (схваток).

Категория схем о которых пойдет речь берет свое начало в 2000-ые годы. Дело в том, что основная определяющая вещь для заемщика, когда он идет в банк заключать кредитный договор - это размер процентной ставки. Всем очевидно, чем ниже процентная ставка, тем выгоднее. И здесь банкиры придумывают отличный способ снизить процентную ставку, но увеличить свои доходы. Звучит как сказка, которая стала реальностью.

Банки придумывают Банковские комиссии. Первая из этих комиссий была названа Комиссия за ведение ссудного счета.

Так это выглядело в графике платежей

Что такое вообще комиссия? Комиссия - это плата, которую клиент выплачивает Банку за оказание какой-либо услуги. Ссудный счет - это банковский счет для учета того сколько Клиент остался должен банку. То есть получается Банк брал деньги с клиента, чтобы знать сколько Клиент остался Банку должен. Ну вы поняли. Продавать своим клиентам воздух наше все.

К тому моменту, когда эта комиссия за ведение ссудного счета была признана в 2009 году незаконной данную плату включали в свои договоры и брали с заемщиков практически все банки. Разница заключались лишь в том, что некоторые банки брали ее единоразово при выдаче кредита (Сбербанк и другие), а некоторые ежемесячно (Росбанк и другие) до тех пор пока клиент не погасит кредит.

Чтобы признать комиссию за ведение ссудного счета незаконной в деле пришлось разбираться Высшему арбитражному суду РФ. Было вынесено знаковое Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Высший арбитражный суд РФ

ВАС РФ пришел к выводу, что Банки не могли получать вознаграждение за то, что и так должны всегда делать, поэтому все комиссии полученные банками за ведение ссудного счета подлежали возврату заемщикам.

В нормальном мире после такого решения Высшего суда банки должны были на следующий день по своей инициативе вернуть Заемщикам все незаконные комиссии в независимости от того обратился Заемщик за возвратом или нет. Но так не поступил ни один Банк. В мире похуже Банки должны были бы вернуть деньги, если Заемщик написал заявление на возврат незаконной комиссии, но на такие заявления все банки ответили отказом. В мире в котором мы живем, чтобы вернуть комиссию, которая была признана Высшим судом незаконной всем пришлось в индивидуальном порядке обратиться в суд. Таких людей было не мало, но все равно это была капля в море от тех людей, которые заплатили комиссию за ведение ссудного счета.

Зато что сделали Банки на следующий день после того как комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной? Все правильно, в новых договорах они ее переименовали. Единоразовая комиссия стала называться комиссией за выдачу кредита, ежемесячная - комиссией за обслуживание кредита.

В некоторых регионах это помогло, так в частности в Пермском крае можно было вернуть только комиссию за ведение ссудного счета, а остальные комиссии признавались законными, а в других нет и там можно было вернуть через суд абсолютно любую банковскую комиссию. Некоторые люди даже специально прописывались в определенных регионах чтобы вернуть свои деньги (судебный туризм).

Такое положение дел Банкиров не устроило и они начали придумывать новую более менее законную схему по получению дополнительных доходов с людей, у которых денег и так нет.

В этот раз их выбор пал на договор страхования. На мой взгляд решение гениальное и скорей всего подсмотренное где-нибудь за рубежом.

Плюсы страхования для Банка по сравнению с банковскими комиссиями:

1. Плата по договору Страхования - это плата за конкретную услугу, а не за воздух, в суде ее не признают недействительной.

2. Заключение Договора страхования можно объяснить благой целью заботы о клиенте.

3. За страхование можно брать куда большие деньги чем за банковские комиссии.

4. В законе прямо прописано, что от договора страхования можно отказаться в любое время, но в этом случае страховая премия не подлежит возврату.

А так как у любого уважающего себя Банка есть своя страховая компания, то перспективы для обогащения открывались перед Банками сказочные.

Хочу сразу сказать, что я не против института страхования. Это хороший инструмент для минимизации своих рисков. Но я против того, во что данный институт превратили Банкиры в погоне за наживой. Дело в том, что когда Банки предлагают вам застраховаться вместе с получением кредита, для вас это выходит в разы дороже, чем если бы вы сами пришли в страховую компанию и застраховались. Почему так получается мы поговорим немного ниже. Кроме того, так как все менеджеры банков сидят на проценте от выданных ими страховок, они "заставляют" людей заключить этот никому ненужный договор страхования на невыгодных для заемщика условиях.

Итак, Первые шаги в направлении Страховок Банкиры сделали неуклюжие. Они по традиции с Банковскими комиссиями начали прописывать в кредитном договоре, что кредит выдается только при условии заключения договора страхования и на них сразу полетели иски, которые признавали данные страховки навязанными услугами и потребители выигрывали в судах и возвращали свои деньги.

Но банкиры быстро сориентировались и добавили в кредитный договор следующий блок с галочками:

При этом галочка с согласием на страховку уже поставлена, а так как не все читают кредитные договора, то некоторые заемщики узнавали о том, что им впарили в нагрузку страховку уже дома, а некоторые не узнавали вообще.

После введения галочек отказаться от страховок через суд стало практически невозможно. Наступила золотая пора для обогащения Банков.

Но беда для Банков пришла откуда не ждали. С 02.03.2016 года Указанием Центрального Банка был введен так называемый "период охлаждения" - период в течении которого Потребитель мог обратиться в страховую компанию и попросить вернуть деньги за страховку. Сначала он составлял 5 рабочих дней, а с 01.01.2018 его увеличили до 14 дней. И потребители массово стали отказываться от страховок, которые навязывали им банки под предлогом, что без страховки кредит не одобрят.

Понятное дело, что такое положение дел Банкиров не устроило. Они уже привыкли получать деньги за страховки и отказываться от этих сверхприбылей не хотелось.

Банки стали двигаться по двум направлениям:

1. Если берешь к кредиту страховку Банк предоставит тебе скидку по процентной ставке, а если откажешься от страховки, то скидка отменится.

2. Банки начали разделять плату за страховку на две части: 1. Собственно страховая премия, которая перечислялась банком в страховую компанию. 2. Комиссия Банка за подключение заемщика к программе страхования. При этом при отказе заемщика от страховки в период охлаждения страховая премия возвращалась, а комиссию Банка никто уже заемщику не возвращал.

Вот об этой второй схеме, которая была признана впоследствии Верховным судом РФ незаконной и пойдет речь в этой статье.

Юлия Новикова из Перми против ПАО «Банк ВТБ»

Примечательно, что знаковое дело по комиссии за ведение ссудного счета, которое дошло до Высшего арбитражного суда РФ, и это дело по страховкам начались в моем родном городе Перми. Хорошие в Перми юристы.

Юлия Новикова взяла кредит в ПАО «Банк ВТБ». При выдаче кредита 98 354 руб. удержано Банком в счет оплаты страховой премии (78 683 руб. - страховая премия, 19 670 руб. - комиссия Банка за подключение к программе страхования). В период охлаждения Заемщик обратился в ООО «Страховая компания “ВТБ Страхование” просил вернуть удержанные деньги на страховку. Но здесь как говорится, жадность банкиров сгубила и они ей не вернули не только комиссию 19 т.р., но собственно и страховую премию 78 т.р. В таких обстоятельствах при цене убытков 100 т.р. заемщик конечно обратился в суд, а за 19 т.р. мог и стерпеть и не обращаться.

В судах первых трех инстанций ей присуждают только страховую премию 78 т.р., а во взыскании комиссии, которую получил Банк в размере 19 т.р. ей отказывают. Суды посчитали, что Банк услугу клиенту оказал и имеет право получить за это вознаграждение.

Но Юлия Новикова не сдалась, она подает жалобу в Верховный суд РФ, а 18.02.2020 года Верховный суд РФ по результатам рассмотрения ее жалобы выносит Определение , в котором признает отказ Банка в возврате комиссии за подключение к программе страхования незаконным!

Банк России установил «период охлаждения» длиной не менее 14 дней — срок, в который страхователь может отказаться от договора страхования, а банк должен вернуть премию. И это правило касается всей услуги по страхованию, которую предоставил банк. Иначе отказ от услуги страхования «делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истицы»

Верховный суд РФ

Понятно, что Банки чихать хотели на то, что опять там решил Верховный суд, и ничего добровольно они возвращать как и с комиссией за ведение ссудного счета не будут. Но такие определения Верховного суда РФ имеют практикообразующее значение, и все нижестоящие суды обязаны руководствоваться ими при вынесении решения.

Это значит, что любой заемщик который попал в аналогичную ситуацию может вернуть свои деньги, но только при том условии, что готов будет обратиться к финансовому уполномоченному (с 01.01.2021 года это обязательный этап), а если не поможет в суд. Но претензия перед обращением к финансовому уполномоченному обязательна.

Я лично со ссылкой на это определение без каких-либо проблем вернул комиссию за подключение к программе страхования 5 своим клиентам. Почему только 5? Потому что больше не обращались, а не обращались потому что люди не знают о такой возможности.

При этом в одном из дел ПАО АКБ «Металлинвестбанк» взял с заемщика страховую премию в размере 55 т.р., при этом разделил ее следующим образом: 4т.р. собственно страховая премия которая была перечислена в страховую компанию, а 51 т.р. банк забрал себе в качестве комиссии. Мне кажется, после этого каких-либо сомнений в том кому нужна страховка на самом деле остаться не должно.

Итак, я предлагаю всем, кто пострадал от вышеописанной схемы вернуть свои деньги. Чтобы поучаствовать вы должны соответствовать следующим критериям:

1. При получении кредита вы заплатили страховую премию.

2. В период охлаждения вы обратились в страховую компанию с просьбой вернуть страховую премию.

3. Вам не вернули страховую премию или вернули за вычетом комиссии Банка.

4. С момента вашего обращения в страховую компанию за возвратом прошло менее 3 лет.

Если вы соответствуете всем этим критериям, то алгоритм действий следующий:

  1. Заходим в мой телеграм канал.
  2. В закрепленном сообщении будет шаблон претензии в Банк и инструкция как его заполнить и что с ним сделать, а также дальнейшие шаги.

Ну и в конце хотелось бы сказать, что чем больше людей узнают об этой статье, тем больше людей смогут вернуть свои деньги. Вы знаете, что нужно делать))

Спасибо всем кто дочитал до конца и за Вашу поддержку, она меня очень мотивирует! подписывайтесь на мой инстаграм Cherepanov.partners и телеграм канал , там я публикую наши кейсы в более развлекательной форме, делюсь юридическими лайфхаками и отвечаю на вопросы, а также в инсте можно посмотреть на мою работу моими глазами.

0
185 комментариев
Написать комментарий...
Make Luv

Банки втюхивают страховки, сраный ритейл втюхивает страховки, все втюхивают страховки, но если наступит страховой случай, то без суда ты нихрена не получишь от страховой.
Почему всё против людей? Путин, почему это не регулируется?
Спасибо за статью, будем знать.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Михаил Ядыкин

Большую часть страховых возмещений все- таки выплачивают, иначе суды уже были бы давно парализованы исками. Просто, когда выплачивают, нет такого шума и эмоциональной реакции, поэтому мы и не знаем о таких случаях

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Классный бас

Я 3 года назад в Гермашку собирался на неделю и, когда билеты покупал, ткнул, чтобы страховку от невылета сделать.
Визу мне почему-то не одобрили (решили, что цель не соответствует) решил свою 20ку со страховой содрать.
Нужно было принести 17 документов. Забил))

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Счастливый корабль
Банки втюхивают страховки, сраный ритейл втюхивает страховки, все втюхивают страховки, но если наступит страховой случай, то без суда ты нихрена не получишь от страховой.

Вот часто условия у страховых такие, что можно не подойти. Например во многих страховках написано, что сотрудников различных органов не получат ни копейки при наступлении страхового случая. Уже часть отсеклась кому нужна страховка, потом по заболеваниям с которыми люди не страхуются.

Ответить
Развернуть ветку
Илья Варавин

Почему-почему, потому что он в доле :)

Ответить
Развернуть ветку
Arty Cool

Еще бы автодилеров ошкурить, а то охуели совсем.

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

На них сейчас больше всех жалоб, поэтому активно работаем в этом направлении

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий

Эти бездари вообще уху ели. Я уже рассказывал, как в разных официальных дилерах Бмв, мне сказали, что уже в общем чате решили, что дороже мою машину по трейд Ину не возьмут.

То есть, другими словами, у них картельный сговор! Авилон bmw

Ответить
Развернуть ветку
Иван Грек

Приятно вас читать)

Ответить
Развернуть ветку
L A

Отказываться от страховки нужно тоже внимательно. В 80% она действительно оверпрайс, а лимиты ответственности почти нулевые.

Приведу интересный пример: страхование от потери работы и 2 случаях с примерно одинаковой механикой и лимитами ответственности
1. выгодоприобретатель банк (кредитор)
2. выгодоприобретатель — физлицо.

И это будет два совершенно разных договора. Как по условиям и пакету документов, так и по стоимости.

У меня есть друзья семьи, которых я уговорил не отказываться от "навязанной банком" страховки по автокредиту из-за маячившего на горизонте сокращения водителей муниципального перевозчика.
Итог: затраты на страховку в этой части 25к, а страховая занесла банку вместо заёмщика платежей на 225к

Призываю адекватно подходить к страхованию рисков и на основные и вероятные тутже хотябы искать адекватную альтернативу.

Ответить
Развернуть ветку
Roman Sidorov

Прошу прощения за глупый вопрос, а машина в этом случае остается у друзей семьи? Если да, страховая будет выплачивать кредит пока друг семьи не найдет новую работу и снова не станет платежеспособен?

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
Gre Li

Может глупый вопрос: а пресловутые финансовые омбудсмены не должны решать этот вопрос до суда?

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

согласен, с 01.01.2021 это обязательный этап, немного поправил статью. Спасибо!

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Ilyaa

наверное буду неоригинальным, но может просто перестать брать всякие кредиты, займы и ипотеки, а заняться собственным развитием и инвестированием ?

и смех и грех ведь, вокруг куча "обеспеченных" людей, ездящих на кредитных машинах, живущих в ипотечных квартирах, но по факту вечно должными кому-то. Да тут помимо страховки, надо сразу еще какой-нибудь обязательный продукт втюхивать.

Ответить
Развернуть ветку
Sergei Timofeyev

Это всего лишь финансовый инструмент для достижения цели.

Ответить
Развернуть ветку
7 комментариев
Alex S.

В целом согласен. Кроме одной вещи: ипотеки. Жизнь коротка и сидеть где-то на съемной или в маленькой квартире чтобы только к 50 накопить на нормальную квартиру наконец?

Ответить
Развернуть ветку
11 комментариев
Марина Антонова

Я не нуждаюсь в деньгах, но у меня есть кредитная карта, постоянные рассрочки.
Если знать как, можно использовать эти продукты себе во благо.

Я оплачиваю кредиткой все что могу, и получаю кэшбек во много раз превышающий тот, который я получала бы на обычный дебет.
В конце месяца перед платёжкой я просто закидываю туда деньги и снова трачу копя кешбек.

Рассрочки удобны тем, что во-первых, растят мне кредитный скор (я самозанятая, мне в лице государства выглядеть солиднее намного тяжелее, а скор лишнее подтверждение моей благополучности), во-вторых, я разбиваю крупные покупки и деньги что я отдала бы сразу, пока работают на меня.

Кредиты опасны в руках людей которые не умеют обращаться с деньгами и не знают как они работают.
Если нет элементарной фин грамотности это чёрная дыра и трясина, выбраться из которой без помощи из вне очень сложно.

Ответить
Развернуть ветку
9 комментариев
Georgy Uvarov

Сложно это. Особенно если семья. Надо где-то жить здесь и сейчас. Инвестиции это конечно хорошо и нужно, но когда базовые потреблености закрыты

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Arty Cool

Кредит хорош когда можно прогнозировать будущее на срок кредита. Иначе сами понимаете какие риски.
Ну и инфляция также съедает стоимость кредита. Правда зп бы росла соответственно...

Ответить
Развернуть ветку
Max Raskolnikov

Далеко не каждый может купить квартиру за нал, без кредита. Машина - хрен с ней, это проще (если аппетиты урезать до «своей» ценовой категории).
Плюс ипотеки перед «накопить и купить» в том, что:
А) в первом варианте инфляция помогает заёмщику, а во втором - мешает.
Б) в ипотечной квартире ты уже живешь, без неё - бомж :) или с родственниками, или на съемной за доп. деньги.
В) можно использовать мат. капитал (скидка пол ляма!)

Ответить
Развернуть ветку
Дмитрий М

Новая тема - "финансовая гарантия" типа не страховка, мне навязали при покупке авто в кредит от Сетелем банка, привет Сбербанк (их дочка)! Либо подписываешь "финансовую гарантию" либо цена авто повышается, отказаться нельзя, т.к. это же не страховка. Причем сама гарантия полная фикция - цена 50 тыс. рублей, за эти деньги они якобы будут три месяца гасить кредит за тебя, если тебя сократят, платеж 23 тысячи. Итого 50 тыс. за гарантию, 69 тыс. - предел их рисков, прекрасно же. Написал претензию - в ответ "идите нах, у нас очень дорогие адвокаты, подадите в суд, мы вас еще натянем на судебные издержки". Вот так весело.

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Финансовая гарантия это злейшее зло, как с ней бороться эффективно пока не придумали, но мы не сдаемся!

Ответить
Развернуть ветку
14 комментариев
J J

Василий, полезное дело совершаете! Успеха вам и тем, кто к вам обращается💪

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Спасибо)

Ответить
Развернуть ветку
Demaster

Интересная статья, но договорА, не ожидал от Вас!!!

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Зато в следующий раз будете ожидать)) грамотность не самая моя сильная сторона, признаюсь)

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Dear Moscow,
Интересная статья, но договорА

Нет.
Это проф. жаргон. Точно так же правильно говорить серверы, а не серверА.

Нефтяники и газовики ещё любят использовать "на промыслАх".

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Иван Дубышкин

Зво́нит торто́в без носков

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Olga Vlakhova

Буквально пару недель назад столкнулась с новой фишкой. В Мвидео беспроцентная рассрочка - удобная вещь. Понадобилось дополнительное рабочее место, думаю дай возьму моноблок с рассрочкой. Пошла оформлять в кредитный отдел, подали заявку, как обычно, сколько-то банков одобрили, среди них МТС банк. У меня уже есть рассрочка в МТС банке, поэтому зачем искать альтернативу. А дальше начинается магия. Вроде все заполнили, приходит сообщение "123456 код электронной подписи, согласия с обработкой ПД и ссылка". Девушка с кредитного отдела говорит, что все ок, это предварительный договор. Прохожу по ссылке - ошибка загрузки данных, но вроде как до МТС банка доходит мое согласие на предварительный договор и... Оказывается я уже этим подписала кредитный договор, печатной версии нет - мол придет на электронную почту, радуйтесь своему коту в мешке. Забираю моноблок, приезжаю домой - смотрю на почту и вижу свой кредитный договор со страховкой и подключенной услугой "Будь в курсе". Моей физической подписи, конечно же нет, о том, что МТС банк оказывается содействовал заключению мной страховки в ООО "СК Ренессанс Жизнь" не в курсе. Нет, я, конечно же, написала отказ от страховки и даже уже деньги вернули. Но красиво ведь. Физически при оформлении договор не видишь, что там понапихали непонятно, тебе только говорят сумму ежемесячного платежа. А там глядишь, бОльшая часть любителей бесплатных рассрочек не заметят эти приятные банку дополнительные опции, вшитые в кредит.

Ответить
Развернуть ветку
Счастливый корабль

Ну если сразу обратить внимание, то от страховки можно отказаться в течение 2 недель. Главное смотреть что подписал или подписываешь, это золотое правило.

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Rustam Ganeyev

Никогда не брал кредитов, возможно, глупый вопрос: если отказаться от страховок, то процентная ставка повышается. Если отказаться от страховки в период охлаждения, могут ли пересмотреть процентную ставку?

Ну и если у меня уже есть страхование жизни (независимо от банка), даёт ли это преференции при получении кредита?

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

конечно могут, для этого и придумано это повышение, чтобы заемщик не отказывался

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Sergei Timofeyev

Когда брал кредит, то со сниженной процентной ставкой всё равно выходило дороже! :))))

Ответить
Развернуть ветку
Vlad Dx18gzn36

Как человек проработавший в свое время в банках более 10 лет могу сказать что люди кто придумывают новые тарифы втч страховки итп - хорошо двигаются по карьерной лестнице, видел даже таких генераторов доросших до зампредов.
И никто в банке ничего не может им как сотрудник противопоставить. Даже запрещено отвечать на жалобы клиентов на форумах, на это есть обычно не совсем компетентный ПР. итд.
Единственный выход для честного человека это увольнение.
Поэтому ушел из этой сферы и жалею только что не сделал это раньше.
ПС: из опыта могу подсказать что 1)мелкие банки из после 50 по рейтингу боятся ЦБ. Поэтому жалоба в ЦБ самое действенное. Обычно оттуда быстро прилетает по шапке зампреду. 2)нужно больше возмущения на месте - во многих банках есть скрытая возможность убрать комиссию /возмущающемуся/ клиенту. Ну ессно не доводить до вызова полиции.

Ответить
Развернуть ветку
Dear Moscow,
нужно больше возмущения на месте

Больше возмущения — в какой именно момент?
При оформлении?

И какая степень того возмущения будет адекватной? А то вы упомянули аж полицию, при этом тоже не совсем понятно в каком контексте.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Антон Большаков

Очередной глоток просвещения ) Спасибо что делитесь с нами такой информацией.

Ответить
Развернуть ветку
Ware Wow

Увидеть бы рейтинг банков мошенников.
Кто больше и меньше всего обманывает клиентов.

Ответить
Развернуть ветку
Ленин-гриб

Василий, моё прочтение. Кто трахает банки, мой друг.

Ответить
Развернуть ветку
Антон Т

@Тинькофф
В копилку из последнего: у Тинькофф Банка совершенно особенный кредитный калькулятор. При заявленной ставке по кредиту в 14,9% ежемесячный платеж получается как при ставке 15,9%. Страховки все отменены.

Я пробовал разные калькуляторы - sravni.ru, banki.ru, Рамблер Финансы - все они согласны друг с другом. Но только калькулятор Тинькоффа - он такой один ))

При этом сотрудники ничего внятного сказать не могут кроме того, что у них там под капотом свои формулы и алгоритмы.

Создали обращение, обещают разобраться.

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Тинькофф умеет зарабатывать) с удовольствием посмотрел фильм Лошака про то какие они мягкие и пушистые))

Ответить
Развернуть ветку
Тинькофф

Подскажите, пожалуйста, нам в личку номер обращения или ваши ФИО с датой рождения. Все проверим и попробуем помочь.
А сторонние калькуляторы могут работать не совсем верно, поэтому расчеты могут не сходиться.

Ответить
Развернуть ветку
6 комментариев
Роман Кондратович

Посмотрите на последний платёж. Они хитро график платежей строят, но суммарная переплата (и эффективная процентная ставка) совпадает с классическими калькуляторами. То есть, все калькуляторы, скажем, считают «500 тыщ под 15 годовых на 3 года это будет 17 327 каждый месяц», а тиньков «500 тыщ на 3 года под 15 годовых это будет 17 600 каждый месяц, но вот последний платёж будет 8 тыщ».
Магия!

Причины непонятны - может быть они просто любят платежи округлять (у них же, какие условия ни задавай, платёж получается округленный до 100 рублей - скажем, 21 100 в отличие от 21 057,35 или 20 978,31 у остальных), но это чисто моё предположение.

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Сергей Житников

это не только у тинькоффа, у многих такая штука.

Ответить
Развернуть ветку
Вадим Смирнов

С недавних пор период охлаждения не 14 календарных, а 10 рабочих дней.

Для договоров, заключённых, например, 30 декабря, это имеет большое значение.

Ответить
Развернуть ветку
Счастливый корабль
С недавних пор период охлаждения не 14 календарных, а 10 рабочих дней.

А можно пруф? Норму или ФЗ которые изменения вносит? Потому что 10 рабочих дней есть у страховой организации на возврат денег с момента получения заявления, а изменений в законодательстве что уменьшают период охлаждения не видел.

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Ivan

Что делать, если договоре написано: при отказе от страховки процентная ставка повышается на 2 пункта?
Теперь вроде такая практика.

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Здесь надо быть внимательным, смотреть договор, если он предусматривает возможность замены страховой компании, то менять.. это будет намного выгоднее, но универсального рецепта здесь нет, лучше перед этим проконсультироваться с юристом, которые посмотрит ваши документы

Ответить
Развернуть ветку
4 комментария
Cateye Almighty

Бодался как-то с ВТБ по той же теме, втюхали страховку на ~20% от суммы кредита.
В результате не смог вернуть страховой взнос по просто охуительной причине, которая выглядит как хорошо продуманная схема: договор страхования подключал меня к коллективному договору страхования самого банка ВТБ в своей же страховой компании ВТБ Страхование. В чём проблема, спросите вы? А в том, что закон о "периоде охлаждения" распространяется только на физлиц, а здесь застрахованным лицом является юрлицо, оно же банк. Поэтому мне отказали в расторжении договора страхования с возвратом премии, а потом ещё и в суде подтвердили этот факт. С тех пор в долбанный ВТБ ни ногой, все счета в нём закрыты и новых никогда не появится.

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Были подобные дела, но закончились они успешно для нас

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Ледяной Женя

Ладно страховки. Как насчет комиссии за снятие денег с карты? Ты деньгами еще пользоваться не начал, а уже непонятную комиссию за них заплатил. Потом еще и процент по ним же. Красота. Можно хоть 5% годовых делать, просто плату за снятие наличных загнуть побольше и все ок.

Ответить
Развернуть ветку
Анастасия Турова

Живём в такое время что все пытаются на людях нажиться, не вводя в курс дела, делая длиннющие договора в которых людям далёким от этого всего лучше не лезть.
Благодарю за статью, очень полезно.

Ответить
Развернуть ветку
Миша Сапунков

Это все понятно, а как насчет изменения процентной ставки при отказе от страховки?

Ответить
Развернуть ветку
Иван Петров

У нас в АК бАРС банке теще втюхали "инвестиционное страхование" и она (теща) тоже с нами не проконсультировалась -все подписала.И не стыдно было сотруднику банка впаривать старому человеку, даже про период "охлаждения " ничего не сообщила!Правильно- ее же комиссионные сгорят.В итоге потеряли 50 000.

Ответить
Развернуть ветку
Soviet Pooh
Ответить
Развернуть ветку
Mi Iv

Ну вот идешь в банк. Там тебе сразу - со страховкой 9% годовых, без нее - 16%, не нравится - не бери. Как с этим быть?

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Брать калькулятор и считать что выгоднее

Ответить
Развернуть ветку
1 комментарий
Николай Демиденко

Скажите пожалуйста как быть, брали кредит в Росбанке естественно со страховкой, но в страховую не обращались, можно ли ещё обратиться, после оформления прошло 5 месяцев

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

но если закроете досрочно кредит, вам вернут страховку за вычетом 5 месяцев

Ответить
Развернуть ветку
3 комментария
Василий Черепанов
Автор

обратиться можно, но страховку вам не вернут

Ответить
Развернуть ветку
Mike Ross

Респект что помогаете и просвещаете

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

обратиться можно, но страховку вам не вернут

Ответить
Развернуть ветку
Alex S.

Бизнес (или не бизнес?) идея. Создать сайт, на котором будут рассчитаны и показаны реальные проценты по разным банковским кредитам, с учетом страховок, опционов, фин. гарантий и прочего что банки наворачивают на кредит с целью снизить кажущиеся проценты по кредиту. И соответственно сравнение кредитов по реальным процентам.
Монетизация: трафик, контекстная реклама

Ответить
Развернуть ветку
Arty Cool

Просто надо просить в банке показать итоговый расчет всей суммы к оплате за период. Его должны давать. И по этой цифре сравнивать

Ответить
Развернуть ветку
2 комментария
Max Raskolnikov

Раскрутить сложно будет. Ниша «финансы» очень конкурентная и дорогая по запросам.
Ну и сначала проверьте, сколько релевантных запросов делают люди (с помощью wordstat и mutagen).

Ответить
Развернуть ветку
lapa murkosha

Ну, в общем-то, такая штука встречалась на сравни.ру
https://www.sravni.ru/kredity/

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Postnikov Edward

Василий, есть какая-либо форма для заявления в банк на возврат страховки, или можно подавать в свободном стиле?

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Специальной формы нет, но страховые прописывают в условиях договора какие сведения должны быть отражены ты заявлении

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Make Luv

У Росбанка в ипотеке есть говноопция "снижение ставки за единоразовый платёж". А если посчитать, то их сниженная ставка выходит дороже, чем в других банках, если брать кредит меньше на стоимость этой опции.

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Vladislav R

Когда нужен был кредит, оставил предварительные заявки где только можно. Потом начали звонить и предлагать разные условия: сумма займа одна, срок один, а ежемесячный платеж не зависит от предлагаемой процентной ставки.

Например тинькофф назвал мне меньший процент, чем сбер, но при этом платеж больше. А-ля кручу верчу запутать хочу.

Вопрос такой: если я прошу мне рассчитать "полную стоимость кредита", то могут ли банки обманывать и тут, не включая какие то непонятные для меня услуги в него?

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Счастливый корабль

Неужели кто-то ещё берёт эти комиссии? Они сто лет уже как признаются незаконными в судах, я думал уже убрали их все давно.

Ответить
Развернуть ветку
Constantine Shklyarov

Хорошая статья, но мне не понятно как люди всё ещё умудряются в это вляпываться... Я брал в этом году два кредита, в разных банках, просто снял все галочки со "страховок".. Да, я получил чуть больше процент, но всё абсолютно прозрачно и чётко сходится со всеми калькуляторами, ну, за исключением "округления", ну это не обман, как тут уже сказали - размерами аннуитетных платежей можно играть, в некоторых пределах, за счёт суммы последнего платежа.

Ответить
Развернуть ветку
Алексей

И тут до меня дошло, почему рено сандеро в кредит, стоит на $2000 дешевле, чем за наличку.

Ответить
Развернуть ветку
Roman

Покупал жене подержанный автомобиль в 2012 году. Стоимость автомобиля предполагалась 250 тысяч рублей, на ремонт и оформление предполагалось еще 50 тысяч рублей. 300 тысяч рублей у меня были, но на тот момент лежали на депозите, который нельзя было прерывать еще месяц, а жене машина нужна была "срочно". Опыта кредитов, кроме ипотечного у меня не было. Компания, в которой я работал, находится в другом городе, так как я работал вахтами, и справку 2-НДФЛ быстро получить было невозможно.
В общем, я набрал в гугле "кредит без справки" и попал на сайт "Ренессанс кредита", они обещали кредит в 300 тыс. под смешные на то время для потребкредита 19,9%. Я оставил заявку, мне тут же перезвонили, и я пошел получать кредит. При получении выяснилось, что они дают только 150, я сказал что мне это неинтересно, и ушел.
Оформил заявку дистанционно в ХоумКредит, который обещал до 400 тысяч под 29,99%. Они предложили 250к. Сидел, думал, тут начали из "Реника" названивать, типа придите возьмите вам уже все перевели на карту, заберите ваши 150, а остальные в другом банке возьмите. Ну подумал возьму, пришел, подписываю договор, а там не 150к, а 206к. О, говорю, клево, 206 одобрили? Они такие - нет, это мы 56 тыщ страховки добавили. А можно без страховки? Да, можете попробовать, но тогда проценты будут выше. Ну ок, подумал я, и спросил - "а страховку отменить можно будет при досрочном погашении? (подразумевая что отменить и получить деньги за неиспользованный срок займа), и мне сказали, что конечно да (но не сказали что денег я не получу). В общем, взял я там 206 (150 тыс) и в Хомяке 272 (250 тыс), тоже со страховкой, и тоже с возможностью отмены. Купили жене машину, я перечитал договор и офигел, потому что сумма страховки в обоих случаях не "размазывалась" на год, а уплачивалась единоразово как "подключение к программе страховки". Я не стал дожидаться окончания месяца, пошел в сбер взять ТРЕТИЙ кредит, чтобы закрыть первые два, так как к тому времени уже получил 2-НДФЛ с работы. Объяснил клерку причину, что беру кредит чтобы закрыть те, что со страховкой такая вот хрень, клерк хмыкнул, предложил рассчитать, уточнил что "я правильно понял что страхвоку вам не надо предлагать", и выдал мне кредит на 600к под 21% без страховки. Я тут же загасил те два кредита, поругался в Ренике и Хомяке что обманули со страховкой, они сказали что я ССЗБ, ну я и не стал рыпаться потому что действительно в договоре все было прописано. Лучше бы снял деньги с депозита, меньше потерял бы. Страховку я потом отбил кэшбэками - у Реника с его прозрачной картой под 14%, и некоторыми манипуляциями и у Хомяка с его "золотой" кэшбэкчной картой с 3% кэшбэка на всё, но осадочек остался.

Ответить
Развернуть ветку
Бизнес советы

Бизнесу кредиты не нужны, если все делать по уму

Ответить
Развернуть ветку
Taysha Blacksmith

Здравствуйте, в прошлом году, в сбере повелась на оформление страховки, вроде и сумму накопите и если, что страховые выплатят. Внесла первый взнос, не отходя от кассы. Дома почитала отзывы, что обратно деньги вернуть очень проблематично и решила, ну ее эту страховку, взносы вносить больше не стала. Приходит время платить налоги, в извещении сумма взноса стоит в доходе, к удержанию 13%. Как-то странно- деньги я отдала, и вроде ИФНС в этом мою выгоду видит. Поясните, пожалуйста, кто в теме!

Ответить
Развернуть ветку
Сбер

Здравствуйте! Уточните, пожалуйста, название страховой программы

Ответить
Развернуть ветку
Super Mario 2000

Народ) А вот если заплатить страховку за уменьшение процента, а потом пойти и вернуть её, такое можно сделать? Или же в договоре банка там уже всё предусмотрено на этот случай? Так в некоторых банках можно дешевле центрального взять кредит) В сбере вроде как при возврате процент сразу повышают.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Шевченко

Большое спасибо автору за статью! Про возврат страховок знал, а про возврат комиссии нет. А что делать если договор предусматривает увеличение ставки по кредиту при отказе от страховки? Обычно разница ставки со страховкой = ставке без страховки.

Ответить
Развернуть ветку
Евгений Кен

отличная статья!

Ответить
Развернуть ветку
Лариса Макарова

Что за вопросы "зачем нужна своя квартира?".

Попробуйте постоянно переезжать с 2-3 детьми. И про минимализм с остальными членами семьи переговорите, согласны ли они с вами.

Я переезжала за границей за 2 года 4 раза, ну его на. Еще и бесконечные переговоры с владельцами, выбивание депозитов и прочее.

Это было просто счастье вернуться в собственную квартиру, которую мы, к счастью, не продали, и которая мало того, что обходится дешевле, так и устроить там можно все так, как я хочу.

Ответить
Развернуть ветку
Михаил Урусов

Спасибо за статью!
Но ничего не написали про "Если берешь к кредиту страховку Банк предоставит тебе скидку по процентной ставке, а если откажешься от страховки, то скидка отменится." - законно ли это и можно ли с этим бороться?

Ответить
Развернуть ветку
Artiom Vasilenko

А как же быть с той наглостью, когда при отказе от страховки растёт процент по кредиту?

Ответить
Развернуть ветку
Светлана Асанова

Подскажите, а если кредит брали в 2019 и тоже под снижение ставки втюхали страховку. Как ее можно вернуть?

Ответить
Развернуть ветку
Василий Черепанов
Автор

Скорее всего никак

Ответить
Развернуть ветку

Комментарий удален модератором

Развернуть ветку
Читать все 185 комментариев
null