«Если бы ты не покупал каждый день кофе, то давно бы накопил на жильё» Статьи редакции
Почему сделать это вряд ли получится и как этот миф разошёлся в США из-за бума на финансовых консультантов — в пересказе The Hustle.
«Не можешь купить жильё — реже пей латте в кофейнях» — такой упрёк в свой адрес слышал, наверное, каждый миллениал. Можно заменить кофе на тосты с авокадо, сигареты или алкоголь. Финансовые консультанты продвигают эту идею в книгах, интернете и на телевидении более 20 лет.
По их словам, богатыми могут стать вообще все: главное — перестать тратить заработанные деньги на «ненужное». Но на самом деле покупка условного латте — это отчасти побочный эффект экономических потрясений, а не признак плохого управления собственными деньгами, пишет The Hustle.
При чём тут латте
О латте как о факторе, мешающем людям богатеть, впервые заговорил в своих книгах финансовый эксперт и писатель Дэвид Бах ещё в 1995 году. Тогда в США процветала индустрия финансовых консультаций: в одном только 1995-м в стране работало около 30 тысяч таких специалистов — вдвое больше, чем в первой половине «девяностых».
До этого американцы справлялись со своими деньгами без помощи экспертов, потому что преимущественно у всех — вдобавок к государственной пенсии — был добровольный пенсионный план с установленными выплатами.
Размер такой пенсии определяли по стажу и средней зарплате за последние пять лет, а перевод пенсионных отчислений брал на себя работодатель. И он же вплоть до выхода сотрудника на пенсию следил за счётом. На 1975 год с таким планом в частном секторе работало около 88% жителей США.
Но экономическая политика в стране менялась. На рынке появлялись индивидуальные пенсионные счета, которые облагались налогом на входе. А на смену планам с установленными выплатами пришёл накопительный пенсионный счёт — 401(k). На него отчисления вносили уже сами работники, а работодатель делал это по желанию.
Договорённость о пенсии с установленными выплатами к 2005 году была уже лишь у 33% работников частного сектора.
Теперь управлять счетами американцам всё чаще приходилось самостоятельно, поэтому спрос на консультантов постепенно рос. Эксперты понимали, что могут раздуть его ещё сильнее — на телевидении и в книгах. Но для этого нужно было что-то броское и ёмкое.
Так у Баха и появился «фактор латте», поскольку в 1980-1990-х на подъёме был не только новый пенсионный план, но и кофейная отрасль. Рынок спешелти-кофе к середине «девяностых» оценивали в $1,5 млрд.
Более дорогой кофе из кофеен считали «легкомысленной роскошью», которая требует лишних денег. Особенно расхожим мнение было среди более старшего поколения и жителей пригородов, где на тот момент не работал даже Starbucks.
В 1970-х она продавала зерно, а сейчас стала технологической компанией — разбор истории и бизнеса Starbucks в пересказе The Generalist.
Но у этой «кофейной привычки» есть и другая сторона. Аналитики полагают, что американцы стали часто пить латте просто потому, что не могли позволить себе более дорогие удовольствия: например, поход в ночной клуб или покупку пары джинсов от Nordstrom. Ведь гарантированные работодателем пенсии становились редкостью, зарплаты не особо росли, а личные доходы населения из-за отчислений на пенсионные счета сокращались.
Действительно ли отказ от латте — экономия
Дэвид Бах утверждал, что придумал понятие «фактора латте», пообщавшись с одной из клиенток — 23-летней девушкой, которая каждый день покупала кофе. По словам Баха, если бы не эти траты, в перспективе она могла бы стать мультимиллионершей.
Он посчитал, что растраты на маленькие прихоти вроде латте или диетической колы могут составлять $5 в день, $150 в месяц и почти $2000 в год. Если с 23 лет вкладывать эти деньги в акции c доходностью 11%, к 65 годам можно заработать около $2 млн.
Но в подсчётах Баха есть нюанс, пишет The Hustle. Годовая доходность индекса Доу Джонса, например, в период с 1949 по 1999 год составляла около 9,7%, а не 11%. И даже если закрыть на это глаза, «Калькулятор фактора латте» самого Баха тоже не обещает, что экономия $5 в день в течение 40 лет принесёт $2 млн.
Прославиться в СМИ у Баха всё равно получилось и продвинуть теорию тоже, так что впоследствии он говорил уже не только о латте, но и другой «роскоши» — это мобильные телефоны, абонементы в спортзал, кабельное телевидение.
Однако среди финансовых экспертов его идею разделяли не все. Глава факультета личных финансов и директор программ финансового планирования в Университете Висконсин-Мэдисон Клифф Робб, например, заявил, что ему такие размышления не близки.
Сперва мы своими руками подорвали систему социальной защиты, лишили работников уймы льгот и переложили всю ответственность на них самих. А теперь ещё и стыдим их за любые действия.
Основатель консультационной компании Concurrent Financial Planning Престон Черри считает, что сам совет разумный и помогает лучше понять, как оценивать финансовое состояние. Но лучше, по его мнению, мотивировать людей зарабатывать больше, чтобы не приходилось переживать о каждой мелкой трате, чем упрекать их.
Многие финансисты 20 века считали, что увеличение богатства и потеря денег связаны прежде всего с объёмом трат: чем больше последних, тем хуже благосостояние. Но экономист Джеффри Ланди отмечает, что учёные провели недостаточно исследований, чтобы уверенно заявлять о причинах.
По его словам, более высокие растраты мало влияли на обеспеченность американцев. Куда большее влияние оказывали другие факторы: разводы, потеря работы, кредиты под высокие проценты, дорогостоящее медицинское обслуживание.
А экономить люди на самом деле очень даже умеют, говорит колумнистка The Washington Post Элейн Олен. Просто делают это с трудом.
Можно и нужно экономить, конечно, иметь подушку безопасности и всё такое. Но если экономить на каждой мелочи, смысл от жизни тогда? В увеличении банковского счёта и "хорошей жизни когда-нибудь потом"? Ну окей, не помереть бы тогда раньше нужного срока от дешёвой еды и экономии на врачах
И в процессе офигивать от инфляции и жалеть, что вовремя деньги не использовал.
всегда так делаю))
знал лично одну бабушку. еще в СССР. жила нищей. на счету на момент смерти было на пару волг накоплений.
Ну это уже клиника.
Если правда.
Это правда. Потом накопления, доставшиеся детям накрыла волна заморозки сберовских вкладов. По сути, зря нищенствовала.
Таких историй немало. Обидно что наследники быстро спускают неожиданное богатство. Миллионеру бы стоило потратить немного средств на обучение своих наследников.
а потом проводить тренинги "обучу ваших наследников".
Тут важно понимать в какой момент времени ситуация происходила. Это скорее всего речь о 80-х годах прошлого века, когда вклады населения превратились в ничто из-за гиперинфляции начала 90-х. Обучение тогда было бесплатным (относительно, конечно)
Комментарий недоступен
У меня бабушка такая была. Они не нищенствовали, но жили гораздо беднее, чем могли позволить себе при их доходах. В итоге да, у них было по сути несколько волг, но что стало с теми деньгами мы все знаем.
Причём эту привычку она не бросила и после всего случившегося. Когда она умерла, то дедушка стал значительно лучше питаться.
Комментарий недоступен
Нет, это не клиника. Просто бабушку все и так устраивало
Комментарий недоступен
ее нищенство хорошо было заметно на фоне окружающих. поэтому, это не тот случай. тратили на еду, на одежду, на внуков и детей, на худой конец.
бабушка же ходила в обносках и ела что попало.
машину, кстати могла бы и купить. отстоять в очереди лет 10 и купить. у нее на 4 жигуленка денег скопилось же. а значит к моменту когда накопилось бы на второй-третий легко могла купить, если бы встала незадолго до накопления первой необходимой суммы.
ремонт могла бы на худой конец сделать в клоповнике или съездить на курорт.
откуда ты знаешь мою бабушку??
Маловероятно, что это была она. Вы где жили тогда?
Просто большинство людей того времени так жили. У них были очень простые потребности. Про курорты не думали.вот и копили деньги на счетах.
А моя соседка со времён 90-х копила доллары. Жила впроголодь. Померла недавно. Внуки богаты 😀
Сегодня, я так понимаю не очень. Если все все еще в долларах.
Ваше мнение - так стоит жить, нищим при жизни и богачем после того как душа улетела?
у меня нет накоплений на два гелика.
Вопрос был все же не про то чего у вас нет...
а мне кажется я дал на ваш вопрос ответ.
На Волгу надо было очередь в 6-10 лет отстоять. У населения была сумма денег в несколько раз больше, чем потребительских товаров выпускалось в год.
возможно это на момент позднего СССР она казалась нищей
а себе самой, с воспоминаниями детства - вполне нормально жила
Не сомневаюсь, что в душе она была прекраснейшим, чистейшим и духовнейшим человеком. Это никак не отменяет бессмысленность накопительства в ее случае.
Спасибо блядь. Я тот человек который всю жизнь экономил и имел (!) подушку безопасности.
Боже, жму тебе руку! Та же хрень!!! Не могу как все бесит. Как вообще после 91, 98, 14 и 22 можно говорить о каких-то чашках кофе? У нас накрылась сумма на квартиру в Мск.
Я жалею только, что не покупала сумки луи виттон и не ходила в кофеманию. Ну и че? Накопила? Все в прах!
Для правительства и страны мы ненужное звено… по их мнению все должны быть в кредитах и инвестициях в свящённые рублёвые активы. И им пофиг, что они упали в стоимости на 70%. Нечего выбиваться из общего среднего класса с зп в 20тыс руб)
Причём тут правительство и страна? Капитализм это называется. Вон сколько рекомендаций хранить в долларах. А рухнет доллар тоже будет виновато правительство? Диверсифицировать риски нужно, в разные корзинки складывать. Вот девушка выше написала, что потеряла стоимость квартиры. А купила бы квартиру и сдавала, не потеряла бы. Но и только квартиру купить тоже риск. Квартиру и сдавать, разная валюта (вот сейчас я в евро не верю, падать будет, на мой взгляд, особенно с осени, если ситуация не разрулится со снятием санкций). Но есть доллары. В них я тоже сильно сомневаюсь. Есть Азия (скорее Китай, ну Ю. Корея, так как Япония вместе с Западом), есть более рисковые но с потенциалом роста страны Латинской Америки. Ну и так далее...
Так ваши рекомендации конкретные вместо «такдалее» в чем заключаются? В стране похоже кроме рублей все обращается в труху. А с учетом изменений в законе, разрешающих президенту накопления замораживать, остается только под подушкой хранить. Но и на этот случай в нашем народе есть воспоминания о денежной реформе. В общем нагибать у нас население правительство умеет.
Он просто, чтобы воздух испортить. Рублёвые активы это труха и они ещё не раз за ближайшие годы пробьют дно.
царские червонцы?
Смотря чем вы занимаетесь. По выражению "В стране похоже кроме рублей все обращается в труху" видимо тоже иностранные акции и ETF? В России всё только начинается ))
А по фразе "Ну и так далее" не вижу смысла далее. Я ответил на следующий комментарий:
"Для правительства и страны мы ненужное звено… по их мнению все должны быть в кредитах и инвестициях в свящённые рублёвые активы. И им пофиг, что они упали в стоимости на 70%"
Для правительства люди - это ресурс, а не ненужное звено
Должны быть в кредитах, это и есть капитализм. Сейчас много программ поддержки, правительство пытается. Получится ли неизвестно. Я верю, что получится. Это моё личное мнение и основано не просто на вере, а на фактах, но спорить и их искать не буду, я привык подтверждать фактами, а искать их лень.
"Священные рублёвые активы". Есть рублёвые активы, которые выросли. Но в условиях серьёзного кризиса снижение объёмов биржевого пузыря неизбежно.
"И им пофиг, что они упали в стоимости на 70%". Им не пофиг. Предлагайте что можно сделать. А валить всё на правительство, которое должно решить всё за нас странно как минимум
За предложения, что можно сделать, сейчас уже сажают. К сожалению.
Ну и ссылаться на факты без публикации фактов не очень тактика. Все думают, что основываются на фактах. Вопрос в качестве этих фактов. Иногда они оказываются искаженными, а иногда и вымышленными.
А у нас и квартира есть, и доллару и итф в долларах, и акции, и ноты. Вот разве что кроме рублей — и все сильно обесценилось, а с квартирой вообще головная боль — как продать.
Лишь бы что-то ляпнуть. У людей зафиксировали совершенно разные активы (облигации, акции, фонды), валюты без конвертации не дают вывести и тд. Коммерческая недвижимость сейчас нахер никому не нужна. Если вы как бабка в квартиры деньги вливаете, то я вас разочарую, но рынок этот за несколько лет точно сильно просядет. Да и какой нахер в этой стране капитализм ? Диктатор дебил и совбез с правительством. Никто на фонде не думал и не мог подумать, что такое вообще случиться, что когда-то страна с норм экономикой решит вернуться в прошлое.
Но вы конечно, как горе эксперт начали тут свою ерунду рассказывать. Пели и пойти, инвестиции не ваше.
Ха-ха, повеселили. 😂 Ваша цитата: "Страна с нормальной экономикой решит вернуться в прошлое". С какой нормальной экономикой? Сырьевой? С минимальным производством? Подскажите хоть, какие рублёвые активы у вас упали на 70%? А ещё заодно подскажите, где на рынке, ну к примеру Москвы упали цены на недвижимость в вечно зелёных? А может покажете пример большого падения стоимости коммерческой недвижимости? Ну можно не в Москве. Или дальше голых утверждений дело не пойдёт? Я готов послушать интересного человека, да и есть тут люди что читают комменты кроме нас с вами.
P. S. Инвестиции и правда не моё. Но если человек говорит о экономии на чашках кофе, то начать можно и с квартиры, как один из способов накопить на начальные инвестиции. Как один из.
На Ю. Корею не сильно надейтесь. У них президент новый с весны, Байден уже там побывал.
Ну Ю. Корея конечно за Запад, но они аккуратны, понимают что экономика зависит во многом в том числе от нормальных отношений с Россией. И говорил я не про надежды на Корею, а про их валюту с точки зрения их экономики. Япония сильно прогибается под политику и может доиграться, плюс её экономика построена на взаимоотношения с Америкой, а там возможен сильный кризис. Тем более, что изначально китайцы исторически не любят японцев и взаимная экономика слаба (тут могу ошибаться). А страны БРИКС будут приобретать всё большее влияние
На курс воны посмотрите :)
Комментарий недоступен
Не знаю, сарказм или нет, но копили в долларах.
А представьте каково это когда в немного за 40 сгорела квартира (Мариуполь). Склад с товаром и машина.
И ничего. «Продолжаем покупать бантики»
В смысле начинаем все сначала. Чемодан с вещами и съемная квартира)))
Комментарий недоступен
Украинцы жаловались на ту же Польшу еще до войны, например у Буренка на ютюбе. Другая страна это почти всегда пожизненное деклассирование.
Как будто здесь с такими же стартовыми тебе гарантировано "классирование", хах.
Буренок просто собрал таких людей, множество знакомых и друзей не жаловались, а очень даже наоборот. Опять же это зависит от человека, можешь ли ты обустроиться и жить в чужой стране, оставив большую часть родственников и друзей и не рефлексировать постоянно, и относясь к сопутствующим проблемам такого переезда как к издержкам "лучшей жизни"
без проблем?) мужчин 18-60 не выпускают, женщины и дети поуезжали, что дальше с такими семьями будет неизвестно
Комментарий недоступен
Даже старики вполне себе уходят за кордон - на семейном сборище от старшего поколения услышал эпичнейшую историю о мадам лет 70+, которая с одним ридикюлем добралась до Берлина когда стало понятно что дом опустел и фронт уже рядом. Но там дети в Европе, не в пустоту ехала.
А сейчас помер?
Нет, с колен поднимает
Что случилось-то?
Надежные инвестиции в ETF
Поверь. Нас много. У меня акции и etf заморожены. Остальное пришлось вывести из рф
"Подушка" должна быть ликвидной, т.е. это или баксы в сейфе или вклад/накопительный счет в рублях. Это именно деньги в наличном или безналичном виде.
ETF - это уже инвестиции.
Отличие "подушки" от инвестиции - высокая ликвидность и как следствие - низкая доходность, зачастую ниже инфляции.
Всё равно не понимаю, что не так-то у вас?
Любители замораживать подушки заморозили подушки
оо я с вами)) надо было инвестировать в гражданство страны 1 мира(
1 мир, это меркурий чтоль?
насколько я понимаю, "подушка" это наличка на 3-6 месяцев жизни. Как она оказалась в ЕТФах?
это не подушка, а копейки на пропитание
Откажись от всего в лучшие годы, чтобы позволить себе всё в 65+))))))
Давайте честно: в жизни сегодняшнего городского жителя подавляющее большинство "мелочей" - блажь. Да, приятные, да настроение от этого может улучшиться иногда, но может быть и наоборот. Но совсем не обязательные и скорее всего даже навязанные маркетингом. (Кстати, немного ограничивая себя в чем-то люди получают больше удовольствия получая это - доказано в том числе и учеными. Любимый кофе три раза в неделю сделает вас счастливее чем два раза каждый день).
Как бы то ни было - рассказ про отказ от кофе лишь показывает что нужно расставлять приоритеты если хочешь чего-то добиться финансово - учит дисциплине. Вот и все.
И "зарабатывать больше просто" не работает - полно примеров когда люди прогорали или проматывали деньги. А уж сколько людей в кредитах по самое "не хочу" потому что "ну, побалую себя"...
Например, Москва, Старбакс, капучино - 200 р.
20 рабочих дней = 4000
11 рабочих месяцев = 44000 = Rixos Sungate 44000 рублей на человека, 7 ночей
Ну да, примерно об этом: каждая твоя трата - это не только приобретение вот этого товара/услуги, но и потеря возможности купить другой товар/услугу - сейчас или когда твои возможности зарабатывать станут меньше (пенсия, например).
Классика, ага: вкалывать и экономить весь год, ради 2 недель "отдыха", вместо ненапряжного и комфортного целого года...
Классика: взять здравую идею и довести ее до крайности в абсолюте.🤦♂️ Я так уже где-то писал про "заставь дурака....".
Откуда у вас будет "ненапряжный" - И год, И отдых - и что такое "ненапряжный" - вот вопросы бы были если бы не были "человеком крайностей".
Ненапряжные годы у меня уже есть
А вот откуда вы взяли, что вопросов у меня нет — мне не ведомо, "раздаватель ярлыков"
Я о вопросах к вам.
Не удивлен что вы и этого не поняли - раз уж вы разумное потребление и даже пример с кофе (даже если брать его буквально!) принимаете за "отказ от всего весь год вкалывая"...
Ну и в целом повторение по содержанию предыдущего комментария - сплошное 🤦♂️
Не удивлён, что вы опять за меня выдумали, что я за что принимаю
Вопросов ко мне я не вижу, да и к вам "фантазёру" не имею
Комментарий недоступен
Конечно, если у вас есть руки, отчего бы не пришить новую ниточку к заваренному 20 раз чайному пакетику?
Но мне ближе другое - если откладывать каждый месяц понемногу, то через год вы обнаружите, как немного у вас накопилось. Траты на кофе зачастую вызваны именно отсутствием больше 100 свободных рублей в день.
Отказ от смены на новый "Мерседеса" с заполненной пепельницей - конечно, разумен, но критичны переход на некачественные продукты, медицину, жертвы отдыхом, обучением, экологичной окружающей средой, безопасностью ( например, личного и общественного транспорта, инфрастуктуры), получением качественных развлечений - театры, концерты, путешествия, разумным комфортом - например, передвижением на общественном транспорте, которого нет.
И за это - да, отвечает не только сам человек, но и, в значительной степени, государство - в капитализме, социализме и прочих измах.
Просто начните вести грамотно дневник трат и вы офигеете от того, сколько вы (как и большинство) спускаете на всякую фигню, при этом фигню, которая зачастую или просто навязана, или не приносит удовольствия, а просто как привычка.
Про "критичны переход на некачественные продукты, медицину, жертвы отдыхом, обучением, экологичной окружающей средой, безопасностью..." я даже комментировать не хочу - до вас как до кучи людей тут не доходит что не о крайностях речь.
Вот ведь люди у нас - все до крайностей: им про грамотное финансовое планирование, а они про "это что, жить как бомж и во всем себя ограничивать?!"🤦♂️
Финансовая грамотность и финансовое планирование - конечно, нужны. Возможно, пример с кофе не совсем удачный. Конечно, целое складывается из мелочей, и ненужные траты есть у всех, кроме роботов. Люди, скорее, полагают, что по мелочи не скопишь и не инвестируешь. По личному опыту, соглашусь с такими, копить и инвестировать лучше из заработанных излишков, а не ужимаясь до отказа от кофе.
"Излишков" не бывает ни у кого и никогда если не планировать и что-то разумно ограничивать - как только растут доходы сразу растут и траты - более качественная еда, квартира получше, путевка не в Турцию, а на Мальдивы и не раз в год, не Тойота Спринтер, а БМВ и прочее и прочее. И от такого люди не отказываются очень часто даже когда уже не позволяют доходы. Да и до того как они позволяли - привет кредитам на айфон, ага.
"По личному опыту" лишь показывает что вы - одна из подавляющее большинства таких людей - которые ничего не планируют, живут не по средствам, видят только крайности. А планирование - именно что разумное ограничение, которое НЕ идет вразрез с "больше зарабатывать". И кофе - исключительно пример того, от чего человек может отказаться вообще не напрягаясь и при этом уже видеть результат.
За сим. Устал я объяснять очевидные вещи, доступные даже для подсчета банально. Лишний раз убеждаешься что в бедах россиян далеко (и чаще всего) виноваты они сами. Потом, правда, плачутся и клянут всех, но только не себя и свои хотелки.
Да, отказываясь от мелкого дофаминового вброса, ты получаешь больше дофамина от простых вещей
Экономика должна быть экономной, но без фанатизма. Айфоны менять не каждый год, а через поколение. 😎
Правильно, ваш внук пусть новый покупает. А сын и вашим ещё походит.
Зачем менять пока работает, памяти и мощности хватает и операционная систем регулярно обновляется? А для айфона это 5 лет.
Скорее всего бабушка так делала не потому, что она была заржавелая скряга, а потому что в её детстве было очень плохо с питанием, и другими вещами, поэтому деньги на "черный" день были своего рода защитой от повторения такой же ситуации
Комментарий недоступен
Чтобы на жилье накопить и не пришлось жить на улице
Комментарий недоступен
Один велики сказал.
- То что вы хотите/желаете приносит радость/удовольствие только в моменте. А вот отрицательные эмоции постоянно.
Во получаете удовольствие только когда начинаете кушать. А голодный вы всегда. ))))
Поэтому главное в желаниях избегать негатива а не стремиться к позитиву.
Если покупая что-то вы не получите негатив- покупайте наздоровье. В противном случае - купили кофе например а потом думаете как найти денег на маршрутку( утрировано).
Согласны, нужно не до фанатизма экономить на всем. Нужно ставить финансовые цели и планировать, как их достигать. Персональный финансовый план в помощь.
да кажется лучше так, чем просирать все деньги на кабаки и айтемы( но все равно тяжко.
Потому что любые советы, не только в плане экономии, нужно принимать как рекомендации и адаптировать под себя. Не может один совет одинаково работать под миллионы людей. К слову я экономлю и мне это помогало, вижу знакомых и друзей зарабатывающих в 2 раза больше меня, но разница между мной и ними, только в том что они чаще позвляют выпить, шашлычок, и в заведение сходить. А материально на одном уровне. Так что получив чужую зарплату хотя бы на год, материально я бы уже в 2 раза их обогнал.