Не всё покрывает страховка: в каких случаях с виновника аварии потребуют дополнительную выплату

Некоторые ошибочно считают, что полис полностью компенсирует их ответственность в случае ДТП. На деле это не всегда работает даже с каско — а потребовать деньги с клиента может и страховщик.

Думать, что страховка — универсальный ответ на любые проблемы на дороге, большое заблуждение. ОСАГО и каско покрывают не все риски автовладельца. И порой случается, что после ДТП виновник аварии получает уведомление от страховой, которая требует компенсировать сумму, переданную пострадавшему. Такие требования со стороны страховщика обычно называют регрессными и могут коснуться как владельцев ОСАГО, так и каско. Их может предъявить как страховщик виновника, так и потерпевшего. В последнем случае это называют суброгацией. Наконец, обратиться за компенсацией напрямую может и сам пострадавший в ДТП.

Для получения компенсации виновнику аварии направляют досудебную претензию с ограниченным сроком действия. Если не исполнить её требования, дело с большой вероятностью пойдёт в суд. Но компенсацию не могут потребовать просто так. Для этого в законодательстве прописан ряд оснований, отличающихся в зависимости от типа полиса и ситуации.

Страховщик виновника предъявит регрессные требования, если виновный водитель (даже имея действующую страховку) совершил ряд грубых нарушений. Например, находился за рулем в нетрезвом виде, покинул место происшествия до оформления ДТП, причинил ущерб жизни и здоровью пострадавшего, начал чинить или утилизировал авто до его осмотра представителем страховой компании (СК). Этот список расширяется, если виновник аварии был водителем коммерческого транспорта, например, автобуса, грузовика или такси. Но в любом случае СК может потребовать компенсацию только в случае грубого нарушения ПДД или условий страховки. В качестве примера последнего можно привести покупку полиса по заниженной цене — это считают мошенничеством.

Страховщик пострадавшего водителя может запросить компенсацию выплаченных средств с виновного, если сумма выплаты пострадавшему превысила возмещение, предусмотренное договором страхования виновника (например, 400 тысяч рублей по договору ОСАГО).

Пострадавшая сторона может предъявить к виновнику ДТП требование компенсировать расходы на ремонт, если: причинённый ущерб оказался выше лимита выплаты, установленной её страховщиком. Либо реальный ущерб и расходы на ремонт по оценке независимой экспертизы оказались выше, чем посчитал страховщик пострадавшей стороны с учётом износа деталей.

При этом для всех случаев срок исковой давности для суброгации и регресса составляет до трех лет с момента возмещения ущерба пострадавшему (если точнее, то по ОСАГО — до 3 лет, по каско (имущественные споры) до 2-х лет).

Простое, но важное правило — убедиться, что вы указали верные сведения о себе и своём авто при заключении договора, и помнить, что ваша страховая может расценить грубое нарушение ПДД как основание для компенсации. Сложнее защититься от требований страховщика пострадавшей стороны.

Как избежать суброгации

Для этого можно оформить полис ДСАГО (ДГО) с максимальной суммой покрытия выше стандартных 400 тысяч рублей по ОСАГО. Тогда ответственность за выплату пострадавшей стороне останется на страховщике, если сумма будет укладываться в согласованные лимиты.

Как и ОСАГО, полис ДСАГО отвечает не за страховку автомобиля, а за ответственность водителя за нанесённый ущерб. Он также освобождает виновника ДТП от расходов на юридические услуги и необходимости вести переговоры с пострадавшей стороной и её страховщиком. ДСАГО покрывает только расходы, которые не покрывает ОСАГО. Но и тут есть нюансы.

ДСАГО нельзя оформить отдельно от ОСАГО или каско — а его срок действия должен совпадать с основной страховкой. В зависимости от договора формат выплат может быть определён как агрегатный или неагрегатный. В первом случае выбирается общий лимит выплат, на которые согласен ваш страховщик. Если он составляет 1 млн рублей, то после двух аварий с компенсацией по 500 тысяч рублей ДСАГО больше не будет действовать. Полис с неагрегатным форматом определяет только фиксированную сумму компенсации, он будет работать на протяжении всего срока действия. Но обычно он стоит на 15–20% дороже. Также не стоит забывать, что стандартный лимит по ДГО выплачивается по той же методике, что и ОСАГО, то есть с учетом износа деталей.

А если нет ДСАГО?

Можно попытаться оспорить требования пострадавшей стороны (владельцам ДСАГО эти моменты тоже не стоит упускать). Очень важно зафиксировать все обстоятельства в момент аварии. Именно от собранных бумаг будет зависеть, насколько сложно будет предъявить дополнительные требования о компенсации. Поэтому сразу после того, как произошла авария, нужно:

• Максимально детально описать произошедшую ситуацию. Если вызвать инспектора ГИБДД, он выдаст каждой стороне происшествия по бланку, на котором можно будет записать свою позицию по ситуации.
• Оформить ДТП также можно с помощью сервиса «Европротокол онлайн». Его можно найти в приложениях «Помощник ОСАГО» и «Госуслуги Авто». Алгоритм действий при ДТП можно посмотреть в приложении Insurance Team (у моих клиентов также есть доступ в личный кабинет страховой компании, там можно оформить страховой случай без визита в офис СК).
• Провести фотофиксацию происшествия: расположение машин, повреждённых элементов. Тогда лимит выплат пострадавшему будет максимальным. Если ограничиться только извещением о ДТП, компенсация будет ограничена 100 тысячами рублей, что повысит риск требования о дополнительном возмещении.
  
• Достигнуть соглашения со вторым водителем о том, кто всё же является виновником ДТП и какие повреждения получили машины. Момент важный, но рассчитывать на нерушимость таких договоренностей, особенно устных, я бы не стал. Второй участник ДТП может с легкостью поменять свою позицию, если поймет, что она для него невыгодна. Поэтому не пренебрегайте следующими пунктами.
  
• По возможности найти свидетелей ДТП и попросить их дать письменные показания. Взять их контакты. Это поможет в случае разбирательств.
  
• В случае любых сомнений в обстоятельствах аварии и её виновниках лучше вызвать и дожидаться инспектора ГИБДД.
  
• Желательно не терять, не удалять и не выбрасывать полученные «вещдоки» в течение трех лет с момента возмещения ущерба пострадавшему. Столько составляет срок исковой давности для суброгации и регресса.
  
• Также рекомендую обратить внимание на записи с камер видеонаблюдения. Если ДТП произошло в Москве, нужно лично оставить заявку через московскую городскую службу видеонаблюдения, а номер обращения сообщить инспектору при внесении в протокол. В этом случае записи могут быть запрошены для дальнейшего разбирательства.
  

Описанная выше схема позволит собрать максимальное количество сведений об аварии, которые затем можно использовать для решения любых споров об обстоятельствах произошедшего.

Недавно мой клиент попал в ДТП, в котором его машина столкнулась с другой на дороге. Он сам признал себя виновным в аварии, так как сдавал назад — и случайно задел чужой передний бампер. Аварию оформили по правилам, и СК пострадавшей стороны выплатила ей компенсацию в размере 71 тысячи рублей на ремонт повреждённого элемента (если говорить об ОСАГО, страховщик выплачивает сумму на основании расчета из Единой методики).

Но потерпевшего это не устроило, и он решил обратиться в независимую экспертизу. Там ущерб его авто оценили в куда большую сумму, и он прислал моему клиенту требование компенсировать около 700 тысяч рублей. В эту сумму он включил, собственно, сам ущерб, а также расходы на госпошлину, экспертные услуги и возмещение юридических издержек в суде.

Как действовать в такой ситуации? Самое главное — в момент оформления ДТП убедиться, что пострадавший указал только те элементы, которые действительно могли быть повреждены в результате данной аварии. Случаи автоподстав с битым авто все еще нередки. Далее нужно проверить, насколько обоснованным является требование о компенсации. Можно попросить юриста оценить, правильно ли составлена претензия. Самостоятельно также можно проверить приложенные к претензии документы. В случае с суброгацией в комплекте должны идти акт осмотра транспортного средства, проведённого экспертами, бумаги, подтверждающие вашу виновность в ДТП, заявление и другие документы застрахованного лица.

Если документы и претензия составлены верно, но вам кажется, что сумма компенсации завышена, имеет смысл подготовить контраргументы для суда. В случае с моим клиентом мы воспользовались нашим сервисом для оценки стоимости авто с учётом возраста. Он показал, что машина пострадавшего на рынке стоит в районе 500–700 тысяч рублей, а оценка ущерба была неадекватно высокой — за повреждение бампера требовали сумму, равную стоимости авто. Эти данные можно использовать в суде и добиваться проведения независимой экспертизы. Ее результат не отменяет требование выплаты, но позволяет существенно снизить расходы виновной стороны.

Реальная стоимость поврежденного авто — не единственный контраргумент, который вы вправе предъявить в свою защиту: можно провести трасологическую экспертизу, чтобы определить, относятся ли повреждения машины к данной аварии. Это особенно актуально, если претензию подали значительно позже ДТП.

За работу экспертов придется платить вам. Но для начала попробуйте просто обсудить свои планы с пострадавшим и рассказать, что вы собираетесь делать, чтобы оспорить его заявление. Сам факт, что вы готовы разбираться в ситуации и привлекать к процессу специалистов, может охладить его пыл. К тому же, если вы окажетесь правы, то сами сможете потребовать с него компенсацию за свои расходы на проведённую экспертизу.

А вот если «забить» и ничего не делать при таком иске, то суд точно примет сторону потерпевшего, и вам придется удовлетворить его претензию в полном объеме. Об этом говорит сложившаяся практика. Свой вклад в это внёс Конституционный суд РФ — в 2017 году он признал, что реальный ущерб авто может быть выше, чем компенсация страховщика с учётом износа. И разницу между этими суммами пострадавший вправе потребовать от виновника.

Что еще у меня есть на vc.ru:

• «Бегай, демпингуй» — что не так в работе страховых агентов.
• Личный опыт страхового агента — insurtech против эксель-таблиц.