«Халва»: Совкомбанк наказывает "комиссией" в 99 рублей тех клиентов, кто открывал приложение меньше трёх раз в месяц
Многим известно, что важно поддерживать вовлеченность пользователей.
Тысячи продуктологов днями и ночами работают над ростом MAU (monthly active users), доли активной аудитории, количества визитов на одного пользователя. А в Совкомбанке к росту этих показателей подошли оригинально — просто введя штраф в 99 рублей для тех пользователей, кто хотя бы три раза за месяц не зашел в мобильное приложение или интернет банк.
Я пользуюсь картой рассрочки «Халва» от Совкомбанка уже несколько лет. Моя схема использования карты достаточно простая:
- Карточка пылится кошельке, я не использую ее для ежедневных покупок.
- Когда у меня возникает потребность купить что-то на ощутимую для меня сумму денег — я проверяю, есть ли среди партнеров "Халвы" продавцы нужного мне товара с длинным сроком рассрочки.
- Если такие есть и цены у них в рынке, то совершаю там покупку — и настраиваю в своем основном банке автоматические платежи для погашения до конца графика платежей.
- После чего «Халва» снова пылится в кошельке до тех пор, пока лимит полностью не перезарядится и мне вновь не понадобится купить что-то с крупным чеком. Все это время у меня нет нужды заходить в приложение или интернет банк Совкомбанка.
Например, в прошлый раз я приобрел в октябре 2020 года смартфон. И создал автоплатеж из зарплатного банка с ноября 2020 по апрель 2022 года на 6260 рублей — чтобы ровно и в срок гасить каждый платеж. Никаких платных опций (типа дополнительных месяцев рассрочки, рассрочек не у партнеров и т.п.) не подключал. Для меня "Халва" интересна только если позволяет заплатить ровно цену товара без копейки переплаты — но гораздо позднее.
1 апреля я решил зайти в приложение Совкомбанка и проверить, все ли там хорошо с моей задолженностью. Но понял, что не все хорошо: помимо моего ежемесячного платежа образовалась непонятная трата «Комиссия за невыполнение условий обязательного информирования». И это не оказалось первоапрельской шуткой.
Обратился в поддержку, где мне объяснили, что ошибки нет. Если клиент запретил пуш уведомления или не зашел в приложение (или интернет банк) хотя бы трижды за месяц — он должен заплатить 99 рублей. Исключение — для клиентов старше 50 лет и пользователей платной опции "Халва.Десятка". Вот как это описано в тарифах:
При этом, отмечу важную деталь: Совкомбанк не присылает мне смс уведомления. Речь именно о пуш уведомлениях, от которых я в приложении не отказывался. И которые бесплатны для банка. Я могу понять банки, которые тарифами стимулируют клиентов переходить с дорогих смс на бесплатные пуши (так делает, например, Газпромбанк). Но здесь я уже пользуюсь бесплатным методом уведомлений, но банк все равно тарифом хочет загонять клиента в приложение.
Чтобы окончательно убедиться, что банк действительно считает возможным денежным «кнутом» заставлять клиента потреблять маркетинговый контент в их приложении, я спрашиваю Совкомбанк на профильном сайте и их представитель фактически подтверждает:
Халва — это карта для регулярных/ежедневных покупок, поэтому Банку важно, чтобы клиенты регулярно использовали МП «Совкомбанк – Халва» или Личный кабинет на https://www.halvacard.ru., были в курсе не только всей информации по самой Карте, но и в курсе новых Акций и Предложений, обновления списка партнеров и многого другого.
То, что "Банку важно" растить частоту заходов в приложение — это прекрасно. Другие банки, кому это важно, делают в приложениях сториз, чаты, сервисы покупки билетов в кино, предлагают купить еду и идут еще на тысячу приемов, чтобы создать мотивацию для клиента зайти лишний раз в приложение. Отчего-то, лишь Совкомбанк решил, что лучше не париться с мотивацией, а просто помахать тарифной дубинкой.
Причем раньше плата не бралась с тех клиентов, у кого за месяц не было покупок по карте. Поэтому я и не замечал эту великолепную тарифную деталь. Но теперь и это послабление убрали.
Что в этой ситуации есть, с точки зрения Закона, сказать однозначно сложно. Навязывание услуги? Ведь банк не позволяет мне отказаться от платных уведомлений и перейти на бесплатные без дополнительных обязательств. Необоснованное увязывание цену услуги с несвязанными с ней факторами? Дискриминаций клиентов по возрастному признаку? Ведь цена на одинаковую услугу не может зависеть от возраста клиента. Есть ощущение, что надзорным органам есть, в чем тут покопаться.
А если не с точки зрения Закона, а с точки зрения ощущения клиента, то я прям чувствую, как Совкомбанк хочет хитростью и заковыристыми тарифами заставить меня смотреть их необычайно выгодные предложения. И от этого весьма неприятно.
Эх, было у меня подозрение, что от организации, чье название начинается на «Сов», не стоило ждать хорошего...
"Например, в прошлый раз я приобрел в октябре 2020 года смартфон. И создал автоплатеж из зарплатного банка с ноября 2020 по апрель 2022 года на 6260 рублей - чтобы ровно и в срок гаситькаждый платеж" - да вы оптимист по жизни!
Надеюcь, телефон за 120 тысяч будет вас радовать до апреля 2022 года также как и октябре 2020 года и вас не уволят!
Тут речь немного о другом. Если ты уже решил купить смартфон за сколько-то денег (не важно, 10 тысяч, 120 тысяч или 500 тысяч) - то тебе выгоднее заплатить эти деньги позднее, чем сразу же, верно? Это следует из одной из самых базовых концепций финансов - о временной ценности.
Выгоднее всего не тратить 120 тысяч на телефон, если только помощью его вы не заработаете эти 120 тысяч до 2022 с учетом стоимости денег сейчас и в будущем.
И базовый принцип личных финансов - "бери ношу по себе, чтоб не мешала при ходьбе".
Но ваш оптимизм по неизменности источника доходов, его размеров и радости от приобретенного телефона жа на 1,5 года радует ))
Скажите, по каким критериям я могу определить, какая стоимость смартфона является "ношой по мне"? Этот вопрос не является предметом статьи, поэтому не знаю, из какой информации вы могли заключить по мне эта ноша или не по мне.
Выгоднее всего не тратить 120 тысяч на телефон, если только помощью его вы не заработаете эти 120 тысяч до 2022А вот тут у меня для вас новость. Вы путаете подход к финансам в организациях и у людей. Организации созданы, чтобы максимизировать приведенный денежный поток. А люди максимизируют свое счастье. Поэтому люди не обязаны вкладываться только в то, что генерит денежный поток. Мог ли я вложить условные сто тысяч рублей во что-то иное, что долгосрочно максимизирует мое счастье еще сильнее - не вам судить, т.к. вы в мою голову залезть не сможете.
For humans, again, value equals happiness. To help deliver this happiness to ourselves, we at some point created businesses that could generate the products and services to make us a little happier each day. “Happier” might mean more comfortable. It might mean more excited or interested. It might mean more entertained. It might mean better able to dust high window ledges.Вы, наверное, захотите возразить, что это не подход знаток финансов, а подход девочки-подростка или жертвы маркетинга. Но нет. Это мысли, которые описаны в книге профессора финансов одной из топовых бизнес школ мира (The Blue Line Imperative: What Managing for Value Really Means. Kevin Kaiser and S. David Young):
Комментарий недоступен
Конечно досрочно гасить ипотеку. А какая связь с горящей сракой? Вы лишние деньги можете потратить либо на сокращение срока (это очень заманчиво в начале выплат, один лишний платеж отъедает 5 месяцев с хвоста) или на уменьшение платежа. Выгодней сокращать срок. Однако сокращать сумму - тоже вариант. Но надо считать на калькуляторе, сколько надо внести денег, чтобы платеж по ипотеку с 50к опустился до 5к? Мне кажется дохрена и больше
Комментарий недоступен
Дык при досрочном погашении сильно уменьшается общая сумма платежей
А зачем уменьшать платеж, при том же жирном стабфонде и инструментов которые сами себя прибавляют? :)
Ребята, у которых курочки зарабатывают больше, чем %% по ипотеке - не сидят на ВиСИ :)
На vc даже @Олег Тиньков ежедневно заходит, как он в Бизнес Секретах рассказал. Так что размер курочек тут у всех разный.
А по теме погашения ипотеки. Делать процентов десять годовых (в рублях!) на текущем фондовом рынке достаточно несложно. А это уже выше ставки по большинству ипотек. Поэтому вопрос, вкладывать деньги в ЧДП или в ценные бумаги - неоднозначный
ну что значит "даже", Олег или кто-то за него (мы ж не видимо кто за него пишет) скорее исключение, чем правило
Если достаточно несложно, Вы можете написать статью про это. Я вот не знаю таких "несложных" вариантов. Если они существуют, что ж наш пенсо-фонд в них не вкладывается? все жалуются, что пенсий не хватает
Тут даже статья не нужна. Можно купить ETF на S&P500. Ну или MSCI World. Долгосрочно 10% годовых в рублях с крайне большой вероятностью у вас будут
Ой, я купил на 100к с доверительным управлением S&P500 у Альфы
недавно зашел, -1,5% :)
интересная игра, всем рекомендую :)
Если серьзно, если все так красиво, че наше государство не покупает этот S&P500, если он растет быстрее нашей экономики? :)
На каком горизонте -1.5%?
пару месяцев, да бакс просел
Ща вот показывает 2,5%
Посмотрим, что будет по итогу
но ипотека здесь и сейчас, а тот же S&P500 - это довольно специфическая штука. Она в десятилетиях мерится. А ипотека вот прям тут сидит на шее ярмом
Да, слово «долгосрочно» я писал неспроста :)