Я планирую выйти на раннюю пенсию через 15 лет, придерживаюсь принципов FIRE. Часто новички спрашивают «с какой сумму начать инвестировать». Требуют назвать конкретную сумму, а я не знаю, что сказать.
Универсального ответа нет, всё зависит от многих факторов: срок инвестиций, терпимость к риску (реальная, не результат онлайн-теста), цель и валюта, доступность инструментов. Даже ваш психотип играет важную роль. Короче, вопрос сложный.
Моя позиция такая: начать нужно с минимальной сумму, которую не жалко потерять. Если же речь про +- диверсифицированный портфель, который позволит получать ощутимый пассивный доход и увеличивать капитал, то отправная точка это 1 млн рублей.
Допустим, у нас нет миллиона сейчас, но очень хочется его накопить через 5 лет. Возьмём 3 основных способа откладывания денег:
- под подушку;
- вклад в банке;
- инвестиции в активы, доходность которых превышает ставки по вкладам.
Разберём подробнее на цифрах.
Задача: накопить через 5 лет 1 000 000 рублей.
1 млн рублей сегодня с учетом инфляции через 5 лет - это сколько? Берём офиц. инфляцию с 2015 по 2020 год. Только не говорите, что эти данные фикция и реальная инфляция выше, вы же не одну морковку покупаете. С 2015 по 2020 год накопленная инфляция составила 37,5%, что примерно 7,5% в год.
Средняя ставка по вкладам (на 1 год и более) составила 8,26%. Значит реальная доходность вклада: 8,26% - 7,5% = 0,76%.
Теперь считаем вариант умерено-консервативного портфеля: акции и облигации (в соотношении 50/50). Доходность гос. облигаций за тот же период 8,2% в среднем в год. Доходность индекса рос. акций ~25% в год (взял etf FXRL + экстраполировал недостающие данные за 2015 год через индекс ММВБ). Итого средняя доходность портфеля 16,6%, т.е. реальная доходность по схеме акции+облигации: 16,6% - 7,5% = 9,1%. Это почти в 12 раз выше, чем в случае с банковским вкладом.
Так и что значат эти цифры?
Нам нужно накопить 1 млн рублей по текущим ценам через 5 лет. С учетом инфляции это будет примерно 1 450 000 рублей.
Копим под подушкой: каждый месяц нужно откладывать по 24 200 рублей в месяц.
Вклад: придется откладывать уже по 19 200 рублей.
Фондовый рынок (покупаем всего 2 ETF на акции и облигации): нужно инвестировать по 15 300 рублей, т.е. на 8 900 рублей меньше первого варианта. Это на 37% меньше! Такую разницу получаем за счет повышенной доходности при небольшом уровне риска.
Думаю, каждый найдет, куда потратить высвободившиеся 8 900 рублей в месяц. При этом, вы откладываете на 37% меньше, а итоговый результат точно такой же.
Резюмирую: берём ETF FXRL и облигации в пропорции 50/50. Каждый месяц докупаем на 15 300 рублей. Через 5 лет у нас 1 000 000 рублей в текущих ценах или 1 450 000 рублей в фактических. Маленький нюанс: доходность в прошлом НЕ гарантирует доходность в будущем 😂 в остальном схема рабочая.
Вы вообще задумывались, что накопить 1 млн за 5 лет довольно просто?
--------------
Текст мой. Взял из личного маленького авторского блога на пути к ранней пенсии, пытаюсь популяризовать движение FIRE. Хочу чтобы больше людей задумалось о своей финансовой свободе через 10-15 лет. Я не эксперт, ничего не продаю, курсы не предлагаю, никого никуда не завлекаю. Всех люблю, всех обнял!
upd. спасибо за кучу вылитых помоев в комментариях)
Внимание гуманитариям: вам будет очень сложно понять, но какой-то лох собирается копить сраный лям целых пять лет!
Почему так мало и зачем так долго - не ваше дело. Написано же: гуманитариям не понять!
Вот у вас припекло с описания, забавно) обожаю получать подобные сообщения от людей, у которых написано НОЛЬ постов
Почему люди, стремящиеся к пассивному доходу умеют лучше считать, чем делать деньги? Вообще с пенсией стратегия не верная, что бы выйти на пенсию в ±35 лет надо не миллион копить за 5 лет и инвестировать, а в полицию или ФСБ устраиваться на службу. И денег больше накопите, у них иногда миллиард накопить получается и очень важные социальные связи приобретёте
Наверное потому что не все хотят работать в полиции/фсб. Некоторые не могут по объективным причинам (здоровье; судимости любого из родственников и так далее). Вы ещё армию не назвали кстати) легко так рассуждать, когда сам не работаешь в этих структурах
Да даже если легально - у них пенсия ранняя пассивный доход считай тыс 60
Статья: "Задача: накопить через 5 лет 1 000 000 рублей"
Содержание: "Откладывайте"
😂как и все тупые статьи про фаер
Погодите они ещё вам расскажут про сложный процент сейчас - откровение года
Чтобы накопить 1`000`000 рублей за 5 лет, нужно копить по 200`000 рублей в год.
Мне кажется вы не читали пост. Как минимум нужно учесть инфояцию, т.е. через 5 лет вам нужна сумма 1 450 000 рублей
Не ЗА 5 лет, а ЧЕРЕЗ 5. Не все так просто!
чуть меньше, но да.
Как вы смогли постичь эту мудрость тысячелетия ?)
Когда-то я переехал в Москву после неудачного бизнес-проекта и устроился на работу в большую и стабильную компанию. Планировал откладывать часть дохода и инвестировать в акции, так как опыт успешной торговли был и в голове видел конкретный план. Я отказывал себе во многом, занимался однотипными задачами и совершенно не получал удовольствия от жизни.
Многие мои бывшие коллеги поступали также, но с возрастом их потребности росли, они заводили семьи и я видел мужчин немного за 30 лет, которые параллельно с накоплением тянут на себе ношу ипотеки за евродвушку за МКАДом (потому что это выгоднее аренды) и кредита за Reno Logan (потому что он экономичнее и нужно детей завозить в садик).
Я уехал из Москвы через 3 месяца и если бы мне предложили сейчас прожить следующие 20 лет таким образом в обмен на квартиру и несколько миллионов на счету: ни за что бы не согласился.
такой ты молодец, не то что все остальные, какие они глупые по сравнению с тобой.
Комментарий недоступен
это хорошо что вы как специалист можете выбирать работы. а некоторые после 30 уже ставят на себе крест в плане выбора новых профессий и изменения жизни. так и тянут лямку год за годом...
куда уехали?
и есть ли у вас жилье, семья/дети и Рено? ;) если не секрет.
Ещё один пост про сраный фаер и сраный финико я не вынесу
Можете не читать, я не расстроюсь) видимо не ваша тема. Но обесценивать чужой труд не надо! Создавайте интересные статьи про налоговый консалтинг (это вроде ваша сфера), а не только комментарии пишите, это так, вам идея на подумать
1. Копить - хреновая стратегия на самом деле) Лучше направить силы в сторону увеличения дохода)
2. Вы не копите деньги, когда завели их на биржу, отдали банку и т д и т п. Вы ими играете. С рисками, так как деньги больше не ваши. Вы копите их только если сложили под подушку. Там их ест максимум инфляция)
Вот для вас как раз первый вариант накопления - под подушкой) а я воспользуюсь третим - инвестиции + небольшой риск. Думаю небольшой риск, это хорошая плата за возможность откладывать на 37% меньше, в сравнении с вашим вариантом. По итогу результат, скорей всего будет одинаковый. Но согласен, что тут весь вопрос какой уровень риска вы готовы на себя взять
Состояние дел когда взрослый здоровый человек сидит 'на пенсии' - противоестественно природе вещей. А все противоестественное рано или поздно заканчивается.
Представьте себе обезъяну, желающую накопить огромную гору бананов чтобы их единолично потреблять до конца жизни. Но это не работает: либо бананы сгниют либо их разворуют другие обезъяны.
Тут, как мне кажется, больше речь о подушке безопасности, для того, чтобы заниматься тем, что интересно и не париться по поводу хлеба насущного.
а что не так? надо въебывать до 65 как завещал наш царь? что притовоестественного если человек заработал капитал к 30-35 лет и живет на него?
Да что ж вы всё в крайностях рассуждаете. Термин «ранняя пенсия» означает, что доход от капитала будет перекрывать все твои финансовые потребности и ты будешь свободен в выборе работы. Не нужна уже будет гонка за зп и хорошим местом
Комментарий недоступен
Вы тут экономите откладываете. считаете, пишете посты, делитесь опытом, чтоб накопить миллион за 5 лет.
18 лет парнишка с соседнего двора продавая чехлы на WB заработал 300к в месяц.
Выводы делайте сами.
В статье про пассивный доход, а вы про работу. Выводы - ваше сообщение иррелевантно
что за чехлы. и я хо по 300К зарабатывать так просто, как вы говорите ;)
Комментарий недоступен
Буквы RE (Retire Early) - это, в общем случае, про то, чтобы "выйти на пенсию", то есть, перестать работать за зарплату, раньше, чем это предусмотрено трудовым законодательством. Сохранив при этом финансовую независимость (буквы FI), то есть, не завися от поддержки родственников, государства или кого бы то ни было.
При этом, ничего не говорится о том, экономите вы, находясь в статусе FIRE, или нет - это ваше личное дело.
1кк за 5лет🤦♂️
Комментарий недоступен
Единственный содержательный, полезный и реально работающий комментарий здесь. Спасибо Ильдар.
Единственный нюанс что Американская экономика представляет из себя сейчас много где надувшийся пузырь и делать ставку только на нее все более и более рисковано становится
У меня и техническое и гуманитарное образования. Ещё взрослый разряд по водному туризму. Скажите пожалуйста, мне можно читать статью? Какие ещё нужны скилы? Спасибо.
Думаю можно, водный туризм поможет в понимании)
Миллион разве большая сумма? Тем более аж для пяти лет
Для инвестиций - небольшая. Вопрос в другом, у вас есть миллион свободных денег сейчас?
как накопить миллион? все просто: нужно копить
Вы не думали завести свой т г канал где будете делиться своим ох..нным опытом?)
А ещё технари спрашивали "с какой сумму инвестировать". Пожалуйста, воздержитесь от комментариев: вы всего лишь глупые гуманитарии. Умным технарям и так всё понятно.
Хорошая тема для нового поста, спасибо за наводку)
ТС спасибо за статью. Частью было интересно и полезно. Очень здорово что остались люди описывающие подобный СВОЙ опыт и очень жаль что из людей льётся столько говна. ,,,,,,,
Спасибо! Со временем я уже привык к неадекватным комментариям) просто у большинства низкий уровень фин. грамотности и недоверие в целом к инвестициям из-за негативного советского прошлого. Тут уже нечего не поделать
А нужно всем розовые сопли обязательно мазать даже если не понравилась статья? Не понравилась - люди высказались для того и пишутся статьи, что тут такого
Давай лучше статью, как увеличить доход в 5 раз за 5 лет, ну например со 100к до 500к рублей в месяц
Статью не дам,не прокурор,а вот способы честные есть.
Беда в том,что деньги есть вокруг нас и не малые,но вот взять себя за попу и повести чтоб их взять - Лень!
С каждым годом копить 1000000 все проще. Достаточно просто купить немного валюты и ждать.
у меня очередной приятель купил бакс в прошлом году на волне паники, по 80 ...до сих пор ждет обещанного курса в 100 :)
Конечно, может и еще просадка по рублю быть лет через 5-10, и в рублях вы когда-то, возможно, получите больше, но все это время бакс сам по себе обесценивается же. Пдлхая стратегия в общем как по мне. Уж лучше в золото, оно переносит ценность сквозь года отлично.
Зачем если можно просто два месяца отложить по 500. Или три по 333. Ну хрен с ним четыре по 250.
К чему столько лишних телодвижений.
Можно просто взять миллион и один раз отложить!
кмк, при таких низких суммах лучше не заморачиваться портфелем и тратить время на изучение связанных с инвестициями вещей кроме совсем уж базовых (как счет открыть, как покупать и список из 2-3 ЕТФ или голубых фишек).
Основное направление действие - повышение личного дохода и стремление к тому чтобы этот миллион просто откладывать с доходов за год и меньше.
Гуманитарии столько за пару месяцев получают. И ещё … через 15 лет газпрома и прочих бизнесов путина не будет.
про путина ржал, как впрочем и про гуманитариев, спасибо с утра повеселили.
Время идет, а комментарии про газпром и путина не меняются😂 5-10-15 лет одно и тоже пишите, когда-нибудь явно будете правы)
куда денется Газпром? миру перестанут быть нужны продукты переработки газа?
Потребление газа в РФ (500+- млрд.кубов) исчезнет? У Роснефти и то хуже перспективы кмк.
Нахуй так жить.
Вообще, мысли правильные.
Про "под подушкой" и говорить нечего - инфляция сожрёт за пять лет половину. Сберегательный вклад инфляцию только покроет в лучшем случае.
Единственное "но" - я б предпочёл ручное управление ETF'у, но как вариант для ленивых пойдёт.
А я напишу положительный комментарий. Не обращая внимание на расчеты автора за последние 5 лет ( возьми он другие 5 лет и результат оказался бы печальный) - опираться на исторические даннные в надежде, что они повторяться, дело несерьезное; на выбор инструментов инвестирования - дело только вкуса и горизонта инвестирования, хотелось бы упростить ответ на вопрос - как накопить 1000 тыс руб через 5 лет. При единственном допущении - рынок должен давать вам 5% сверх инфляции, расчеты упрощаются до утилитарных - при отсутствии первоначальной суммы ежемесячно требуется инвестировать 14705 руб ( расчет выполнен с помощью функции "БС" Excel). Согласитесь, это реально. Что, правда, делать с этим миллионом через 5 лет, который не сможет генерировать достаточный пассивный доход, но это уже другой вопрос. FIRE, конечно, это не только про то - как выйти на раннюю пенсию, это про изменение ценностей внутри себя, прежде всего. И уже только за это можно автора и похвалить. Несомненно одним из важных условий досрочного выхода на пенсию является возраст участников - чем моложе, тем лучше. Ну, если быть честным до конца, то доход адепта должен быть выше среднего, намного выше среднего. Иначе, накопить величину в 25-30 средних годовых расходов, при ежемесячном откладывании 50, а лучше 75% дохода, будет делом очень длительного времени.
Очень отрадно, что и в России постепенно появляются адепты FIRE. Удивлен масштабом щитшторма в комментах. Автор, не сдавайся ни в инвестициях, ни в популяризации финансовой грамотности - ты все правильно делаешь!
Спасибо за поддержку!
"Берём офиц. инфляцию с 2015 по 2020 год"
Ссылка на https://уровень-инфляции.рф, зарегистрированный на физлицо
Наверное я что-то не так понял.
Лям набирается за год тупо с зарплаты. 10 страниц текста про финансы для этого не нужно.
это надо по 83 тысячи откладывать, кто такие зарплаты получает (кроме IT)?
Все что написано,правда и работает на практике,в идеальности, за одним исключением,маленьким и не существенным...(ключевое слово - "забыл")
Автор забыл,чтоза этот срок:
1.Бензин подорожает примерно на 30%(а то и больше)
2.Рубль подешевеет примерно на 15%(а то и больше)
3.Социально значимая группа товаров,продукты и предметы необходимости подорожает примерно от 50 до 75%(а то и больше)
4.Техника,мебель и другие товары подорожают примерно до 50%(а то и больше)
И это далеко не полный список.
Как по итогу - на пресловутые 1 450 000, ровно через 5 лет, будет в совокупности возможно меньше приобрести товаров и услуг примерно на 20-30%(а то и меньше).
Пример из реальности:
2017 год...
1.Взято авто 3-х летнее, "в раскат" на 15 месяцев.
2.Расходы на его содержание составляли 25 руб/км
3.Итоговая сумма выплат - 825 тысяч.
4.Расходы на его содержание 30 руб/км
5.Рыночная цена авто 5 летнего, в 2019 была 400-500 тысяч такой же комплектации.
6.Сейчас такое авто стоит 500-600 тысяч за 6-7 летнее авто.
7.Расходы на его содержание теперь составляют 35 руб/км.
И никак указанная инфляция не получается по факту.
Даже рост стоимости авто в 20% не покрывается,ибо расходы на его содержание не только съедают этот рост,но и вымывают доп.из бюджета.
Вердикт...
Даже при з/п в 35-40 тысяч - ваше авто вымывает из вашего бюджета в среднем около 10 тысяч руб в месяц на его содержание.
И нужно быть сумасшедшим и больным на голову,чтоб 1/4 часть бюджета тратить на то,а ещё если брать авто в кредит.
Вы не мало зарабатываете - Вы тратить не умеете.
Особенно,если будете слушать таких мудрецов.
Не верите?
Страховка
Налог
Бензин
Мойка 1 раз в неделю на самомойке(да даже замша с полиролем денег стоит)
Омывайка
ТО
Замена резины 2 раза в год
Замена расходников
Цифирки подставляете - 100тысяч нарисуется легко.Делите на 12 и понимаете.
Вы взяли частный случай, конкретно свой «авто». У меня машины нет, соответственно все ваши расчеты ко мне не подходят. Конкретно мои расходы не сильно выросли, примерно укладываюсь в средний уровень инфляции.
Мне нравится ваш подход в расчетах, он бесспорно верный. Я же хотел показать разницу в 3 подходах накопления. Если ваша личная инфляция выше в 2 раза средней, то просто увеличьте итоговую сумму. При этом смысл не изменится, через инвестиции вам нужно будет откладывать на треть меньше.
А зачем на раннею пенсию, работать не любите?
Ранняя пенсия не означает бездельничать) можно и нужно работать, только быть свободным в своем выборе. Захотел в отпуск на месяц - да; подняться на Эльбрус - да; взять курсы серфинга - да. И всё это не зависит от твоей работы. Приоритеты меняются
Не покоплю. В год 200к скорее получается, пока калымы есть. Но я лучше их в ипотеку отдам.... Так что автор, никак
Так "через" 5 лет или "за" 5 лет ? Это совершенно разные понятия.
Через 5 лет, поэтому учел инфляцию и пересчитал сумму итоговую
Вспомнилось, как на Финансах (предмет) проходили нечто подобное, только вместо подушки была стеклянная банка/копилка, а вместо фондовых рынков - страхование жизни на дожитие и что-то еще. И естественно, вклады в банке. В итоге, просчитав различные риски, помимо инфляции, мы пришли к выводу, что лучше всего копить самим в копилке. Можно и вклад открыть, но есть риск, что такой вклад могут закрыть, если он был какой-то акционный как бы, банк может "лопнуть" сам. В общем, ориентир лишь на одну инфляцию, как один из вариантов развития событий, на мой взгляд, не самый лучший. Риски необходимо заранее все обдумать.
Как я поняла, еще до конечной цели вы не дошли? Мне будет интересно почитать о том, что в итоге у вас получилось. Формула так-то неплохая. Другое дело, кто что выбирает для себя. То есть не каждый пойдет вкладываться в фондовые рынки, вклады и т.д.
И еще вопрос: сумма для инвестиций (скажем так, начальный взнос, с которого идет накопление) не указана, от которой вы отталкивались. Во всяком случае, я не увидела. Вы не могли бы дополнить статью о том, от какой суммы вложенных инвестиций подсчет идет и где взять на эти инвестиции?
С FIRE я тут познакомилась относительно недавно.
Не понял. 1 млн и пассивный доход? Ну даже если брать мусорные акции РФ в которых сколько там 10 или 14% в рублях дивидендов это тысяч 100-140 в год до вычета налога? Ну круто. Можно шиковать как на пенсии пенсионеры. 10млн хотя бы собирать нужно
Это сейчас будет на самом деле скорее 70-90тыс. в год, но с каждым годом если выбор был сделан правильно - суммы будут расти.
Можно поиграться фантазией и прикинуть сколько бы сейчас вы получали дивидендами вложись вы году эдак в 2009-13 в условные Сбер, ленэнерго, норникель и т.п., даже не на миллион, тысяч на 300-500.
Лучше попробовать развивать блог VC как альтернативный канал, а не предлагать перейти в канал в телеге - думаю негатива было бы меньше)
А где такие вклады вы находите? Средняя ставка это 3.85 по моим подсчётам.
Даже по накопительным счетам сейчас 4.5% (открытие), а вклады есть даже за 7% (совкомбанк)
Интересные сроки "за 5 лет" , "через 10-15 лет". Сейчас мир на столько изменчив и все на всем так завязано, что не знаешь что будет через полгода-год: санкции, войны, климат, пандемии, истощение ресурсов, перенасыщение рынков и мн. др.
Странно посчитать посчитал, но на руках ничего нет
Задача: накопить через 5 лет 1 000 000 рублей
Решение: устроиться на работу.
Зачем так много текста? Заголовок не соответствует написанному?
Откладывать по 100-200$, чтобы Через 5 лет получить 10к долларов это такое себе. Лучше потрать эти 5 лет и деньги на самообразование, организацию собственного бизнеса или иммиграцию в более развитую страну и тогда при определенной удаче сможете 10к в месяц зарабатывать.
Тупо, завтра $ не 75, а 100500 и вся эта система рушится, идём дальше : на самом деле инфляция в россии выше чем официальные цифры, соглашусь что это порядка 7.5% ( официальные цифры это порядка 3%.)
И миллион 5 лет, сумма маленькая - непосредсвенно для меня, это год без напряга, но с чего то надо начинать не спорю!
И добавлю уж точно фин грамотности я бы не здесь начал учиться!!! Как уже написали - добро пожаловать в МММ версии 500 или finiko версии 5.0...