Недавно рассказывал, куда смотреть в договоре, чтобы не лишиться выплаты по страховке. Сегодня подробнее поговорим о страховой сумме: как её определяют, какой она должна быть и так далее.
Как все это устроено
От страховой суммы в договоре каско зависит размер компенсации при страховом случае. Как правило, для расчета страховой суммы агенты и брокеры обращаются к «первичному источнику» — справочникам и статистике страховой компании. Однако в новых реалиях рынка с параллельным импортом и совершенно новыми китайскими брендами производить оценку стало сложнее. В России появился целый ряд моделей, которые ещё не успели «обрасти» доступной статистикой. Поэтому страховые агенты прибегают ко «вторичным источникам» — изучают объявления на сайтах по продаже машин. Исключением становятся новые автомобили. Для них страховую сумму определяют по договору купли-продажи.
Некоторые страховщики ориентируются на сумму, прописанную в договоре купли-продажи подержанного автомобиля, но как правило дополнительно проверяют оценку по своим справочникам. Некоторые не используют ДКП, поскольку он заключается с физическим лицом, а не дилерским СТОА, и никак не связан с реальной ценой машины. Ситуация усложняется в контексте редких моделей вроде Xiaomi SU7 или Avatr 12, которые не проиндексированы у страховщиков. Этих авто нет в справочниках для тарифообразования по каско и ОСАГО, и тем более в справочниках для определения стоимости авто.
Понятие «страховая сумма» плотно связано с понятием «тип возмещения» — агрегатный или неагрегатный. Страхование по агрегатной схеме подразумевает, что каждая выплата сокращает страховую сумму на соответствующую величину. При неагрегатном страховании количество и серьезность страховых случаев не влияет на заявленную в полисе страховую сумму.
Мы оформляли каско для автомобиля Changan CS 35 Plus в компании «АльфаСтрахование». Страховая сумма по всем рискам составила 2 080 000 рублей. Для таких рисков, как повреждение автомобиля животными, какими-то посторонними предметами или огнем, тип страхового возмещения был установлен как неагрегатный, а в случае полной гибели ТС или хищения — агрегатный. В двух последних случаях клиент получит полный размер компенсации, несмотря ни на какие предыдущие выплаты.
Как правило, договор с неагрегатной схемой возмещения обходится дороже. Но покупая полис с франшизой, можно сэкономить. Мелкие повреждения вы будете ремонтировать самостоятельно, а страховая сделает полную выплату в случае угона или уничтожения авто.
Здесь отмечу, что некоторые путают неагрегатный тип возмещения с дополнительным пакетом GAP-страхования. Однако GAP — это опция, которая «закрепляет» стоимость автомобиля на момент приобретения полиса. При краже или уничтожении ТС клиент получает полную выплату без учёта амортизации. Это может быть выгодно, с учётом того, что за первый год использования автомобиль в среднем теряет 18% своей рыночной стоимости.
Почему страховая сумма должна быть указана точно
Когда наступает страховой случай, СК рассчитывает размер компенсации с учетом указанного значения. Но когда сумма явно занижена, в дело вступают так называемые пропорциональные выплаты. Продемонстрирую на условных цифрах. Предположим, что рыночная стоимость автомобиля составляет 1 млн рублей, а в договоре указана сумма 800 тыс. рублей, то есть 80% от стоимости машины. Тогда при угоне или уничтожении транспортного средства размер выплаты также будет равен 80%. Получается, что владелец получит на руки сумму, которая сильно меньше его реальной стоимости. В моем примере она составит лишь 640 тыс. рублей.
Впрочем, иногда такую опцию можно использовать с выгодой для себя. Некоторые финансовые учреждения позволяют страховать кредитный автомобиль на сумму остатка задолженности. Однако некоторые страховые компании стали учитывать этот момент в собственном ценообразовании и практически не меняют размер страхового взноса при занижении страховой суммы. Можно занизить оценку автомобиля на 200 тыс. рублей, а цена на полис может измениться буквально на 80 рублей.
В то же время по закону страховая сумма не может быть больше реальной цены машины. В таком случае СК имеет право аннулировать договор, или посчитать дельту завышения страховой суммы ничтожной. Впрочем, дело редко доходит до судебных разбирательств, так как это долгий и невыгодный процесс. При наступлении страхового случая страховщики чаще выплачивают возмещение исходя из актуальной стоимости автомобиля на момент сделки.
На цифры в договоре нужно обращать особое внимание тем, кто регулярно продляет договоры каско. Страховщики редко напоминают клиентам о необходимости актуализировать страховую сумму. Авто в эксплуатации со временем теряет в рыночной стоимости, а полис на него становится дороже — из-за рисков, связанных с износом
Бывает и обратный процесс, который отлично виден на нашем рынке. По оценке экспертов, в прошлом году подержанные авто подорожали на 23%, а новые — на 17,3%.
Одному из клиентов требовалось застраховать дизельный Volkswagen Tiguan 2017 года выпуска с мощностью двигателя в 150 л.с. За прошлый полис каско он отдал всего 25 тыс. рублей, но страховая сумма варьировалась в диапазоне от 841 до 900 тыс. рублей — при рыночной стоимости авто в 2-3 млн. При угоне или «тотале» владелец не получил бы даже половину от нужной суммы.
Быстро оценить действительную стоимость авто можно через наш онлайн-сервис — достаточно ввести его технические характеристики (мы не собираем персональные данные).
Что делать, если сумма указана неверно
Если страховую сумму в договоре занизили или завысили по какой-то причине, клиент имеет право обратиться в СК и попросить пересчитать тариф и условия договора на основе реальной суммы. При этом можно потребовать у компании вернуть лишнюю часть внесённой страховой премии.
Хотя на практике страховщики редко делают перерасчет премии. Только если он не связан со специфическим видом сделок, в рамках которых водителям приходится доплачивать за увеличение размера динамической франшизы. Но такие договоры встречаются крайне редко. Всё же наши автолюбители склонны заключать каско на классических и понятных условиях.
Также я не встречал на практике случаев, когда СК меняла лимит установленной страховой суммы за последние 3–5 лет. И этому есть разумное объяснение: компании стали проводить автоматизированные проверки лимитов установленной страховой суммы до заключения договора. Если есть сомнения или авто не проиндексировано, они требуют обязательной дополнительной проверки автомобиля. И все это до момента оплаты.
Вернуть некорректно оплаченную часть премии вряд ли получится, если страховой случай уже произошёл. Хотя условия будут зависеть от конкретного договора с СК.
Что еще у меня есть по теме на vc.ru:
Пропорциональные выплаты - очень опасная штука, они не в пользу страхового лица. Я неоднократно судился со страховщиками и не только по автомобильным делам. Успех был 50\50. Масса подводных камней и обязательно придётся нанимать юриста и проходит 3-5 месячную волокиту.
В автостраховании - вы правы, это сложная процедура.
К счастью, с внедрением автоматизированных проверок до этапа заключения КАСКО, проблема практически потеряла свои "корни/источник".
При до сих пор встречаются страховщики-динозавры, кто делает всё вручную, а иногда и вовсе запускают проверки по факту страховой выплаты.
А вот по части страхования квартир/домов - это отдельная тема для обсуждений. Здесь страховщики меняют терминологию и под видом пропорции применяют уже соотношение между реальной стоимостью ремонта и страховой суммой, установленной в самом договоре.