Делюсь опытом и рассказываю о нюансах и исключениях, скрывающихся в договорах добровольного страхования.
Фото: Denny Müller
Длинный список
ОСАГО страхует ответственность водителя перед другими участниками движения — имущество, жизнь и здоровье потерпевшей стороны. Виновнику ДТП приходится ремонтировать машину за свой счет. Каско покупают, чтобы защититься от ущерба в любой ситуации, но на практике есть нюансы.
Есть стандартные исключения, при которых страховая может не платить. Они регулируются не только условиями конкретной компании, но и законодательством. Например, в эту категорию попадают повреждения заведомо неисправного транспорта и нарушения правил эксплуатации авто.
На практике в договорах страховых встречаются такие формулировки, как замыкание электропроводки ТС без возникновения пожара или повреждение при погрузке. Страховщики прописывают и более специфические условия отказа. Например, если угон или повреждение произошли по вине автовладельца — из-за оставленных в авто ключей или незакрытой двери.
Можно встретить пункт, который исключает выплату при ДТП во дворе, на парковке торгового центра или заправке. Еще интереснее дела обстоят в случае с небольшими повреждениями. Каско редко покрывает сколы на ЛКП и лобовом стекле, царапины на дисках. Также стоит следить, чтобы все номера узлов и агрегатов совпадали с прописанными в договоре. Ошибка даже в одной цифре может стать формальной причиной отказать в страховой выплате.
Неполное каско
Другой аспект, на который хочу обратить внимание — это пропорциональные выплаты. Концепцию проще проиллюстрировать на конкретных цифрах. Если страховая сумма по договору составляет 70% от стоимости машины, то и размер выплаты будет равен 70% от цены ремонта. Это также означает, что при угоне или «тотале» владелец получает на руки сумму, которая сильно меньше реальной стоимости автомобиля.
Фото: Obi
Поэтому важно следить, чтобы в договоре были прописаны актуальные цифры. Особенно водителям, которые уже несколько лет продляют существующий договор страхования — без дополнительных осмотров и походов в офис.
В большинстве случаев СК не индексируют сумму страхования. Но ситуация на рынке меняется, особенно в кризис. По итогу автомобиль, который стоил миллион рублей три года назад, сегодня выйдет в три раза дороже. Поэтому мы и запустили компактный сервис «Сколько стоит авто?» — он позволяет «прикинуть» актуальную цену транспортного средства.
В контексте рыночной стоимости автомобиля также можно обратить внимание на такой продукт, как GAP-страхование. Это дополнение к полису каско, которое позволяет получить всю сумму за автомобиль без вычета амортизации (в случае угона или уничтожения). Опция имеет смысл для тех, кто приобретает машину в кредит, так как она сразу теряет в цене (на 10–15%) при выезде от дилера.
Подводя итог, я настоятельно рекомендую перед заключением любого договора читать правила страхования выбранной вами компании. Как минимум пункты про исключение из страхового покрытия. Там могут быть условия, которые вы физически не сможете выполнить. Например, не все автостоянки имеют охранную систему, а её наличие может быть одним из требований. Это позволит избежать неприятных сюрпризов в будущем и сменить СК еще на этапе заключения/перезаключения договора.
О чем еще я пишу на vc.ru и не только:
Какую компанию Каско порекомендуете из опыта?
пока сами не столкнетесь, не получите опыт - вряд ли будут реальные рекомендации. зависит даже от офиса, где страховаться и обращаться. одни работают на 5, другие и 3ки не заслуживают ;)
Как вариант. Личный опыт - тоже может вполне подходить при выборе страховщика. В 2017 году готовил проект по страхованию имущества физических лиц, где в качестве эксперимента делал контрольные закупки. В итоге одна из самых агентских страховых компаний РЕСО показала худший показатель по умению вести диалог с клиентом. Всё сводилось к фразе - "не нравится, найдите кого-то ещё".
и не факт что в соседнем офисе данной страховой вас обслужат так же. к сожалению все так же зависит от человеческого фактора ;)
Вы правы, Илья!
У нас в профессии большое значение имеет человеческий фактор.
При этом не важно, речь касается простого оформления ОСАГО или же создание сложного интеллектуального продукта.
к сожалению большинство менеджеров страховой не готовы к созданию чего либо сложного. но с другой стороны вопрос в том, что соответствует ли размер зарплаты требованиям?!
Более чем соответствует.
Сотрудники страховых компаний (не все), в большинстве, не готовы палец о палец ударить.
Говорить за создание сложного интеллектуального продукта (системы) даже говорить не приходится.
Потому мы сами за свой счет это и развиваем.
если зарплата соответствует тем требованием, о которых вы говорите, то тут недоработка руководителей данных офисов и в целом страховых. я с прошлой страховой ушел так же из-за того что поменялся руководитель и те люди, которые работали хорошо при нем, начали халявничать при новом (кстати назначили не нового директора, а с работников данного офиса)
Для многих возгласить управление - максимальный уровень самооценки. Для некоторых ценным является развязанные руки, желание творить и создавать, не бояться ошибиться, ошибаться часто. При этом всегда двигаться вперед, пусть шаг за шагом, зато самостоятельно пройти свой путь.
Вы же не жалеете, что ушли?
ушел как клиент, а не сотрудник. по поводу управления - некоторые не могут перестроится и остаются менеджером, который не требует с вчерашних своих коллег и подружек и прочие приколы. так же и в мужском коллективе бывает. и потом офис превращается не в рабочую единицу, а клуб по интересам
Точно не РГС. Ресо, СОГАЗ, альфа и Ингосстрах под вопросами. Ренессанс, Энергогарант тоже под вопросами, но их меньше))
Кстати, нередко встречаю отзывы о страховых компаниях на основе выплат по ОСАГО 15-летней давности.
кстати да. у меня был позитивный опыт с одной из страховых в 2012 году. но с 2018 года перешел в другую, так как обслуживание и цены перестали нравится. как говорится голосую деньгами ;)
Скорее Вы голосуете не просто деньгами, а своими знаниями, подкрепленные пониманием Правил страхования и своих законных прав. Увы, у нас 99% Правил не читают. А за знание законодательства Вы знаете лучше моего.
ну правила страхования это одно. а вот реальная работа - это совсем другое. по тем же правилам есть граничный срок выплаты по страховому случаю, а вот уже в реальной работе могут тянуть до конца этого срока, а могут и выплатить на следующий день ;)
Со всеми ними имел дела (судебные) совсем недавно, дтп разные с 2018 по 2022 годы
Так это всё меняет.
Михаил, у меня позиция такова: если клиент приобретает договор страхования, то освобождается от головных болей в области юридического сопровождения.
Как я понял, у вас работа связана с юридическими спорами.
Потому и опыт достаточно уникальный.
Мы крайне редко прибегаем к юридическим услугам.
Казалось бы Вы задали такой простой вопрос и нужно бы на него ответить одной фразой. Увы, я так не умею.
Есть много параметров, приведу пример одного.
Автолюбитель регулярно приобретает авто и спустя 3-4 года меняет его на более новое. При этом важно сохранение страховой истории по КАСКО (не путать с КБМ по ОСАГО). В этом случае оптимальнее - Ингосстрах.
Кто-то принципиальным считает пункт бесплатного GAP - АльфаСтрахование. Кто-то приоритетом выбирает разнообразие вариантов - Ренессанс и т.д.
При выборе страховщика мы стараемся соблюсти все пожелания автовладельца. Это не просто, но только так можно выстраивать многолетнее сотрудничество.
Ответ вашего сервиса: не найден результат, проверьте данные. ;)
К слову, как он работает?
Добавлено: объем двигателя подставлялся по умолчанию неверный, хотя можно было перевыбрать из предлагаемых вариантов.
Результат: Kaptur 1.6 Intense(114 л.с.) Автоматическая (2016-2022)
1 332 380 - 1 835 078 руб
ну так если не правильно ставите данные, то оно ж вам и сигнализирует что есть ошибка. возможно есть привязка моделей к определенным двигателям, что бы исключить ошибку при вводе данных
Нет, не ставите. А ваша программа предложила по умолчанию некорректное значение.
программа как бы не моя ;) я всего лишь предположил в чем может быть проблема ;)
Да, извиняюсь, потом уже заметил :)
Пришлите, пожалуйста, при каком условии вышло некорректное значение.
Сервис "сколько стоит авто" имеет самообучающийся скрипт, где мы выполняем запросы по API в ряде страховых компаний, далее их анализируем и выводим для конечного пользователя.
Есть сложные авто, к примеру, те, что не предназначены для российского рынка. По ним не всегда получается отработать.
а эти данные со страховых открытые? или на каком основании вам предоставляют информацию?
Сомневаюсь, что они доступные для всех.
Страховщик заинтересован на продаже страховки в первую очередь.
На основании агентского договора и соответствующих соглашений.
тогда понятно. а то если просто так все раздается то стоит такие страховые обходить стороной ;) у вас же в договоре есть пункт о неразглашении?!
Разумеется: не разглашать то, что нельзя и разглашать то, что допускается )))
ну статистические данные и так везде на слуху. тогда простой пользователь может спать спокойно ;)
Простому пользователю точно можно спать спокойно)
Сервис прикольный, по известным мне машинам говорит правду.
Спасибо за обратную связь!