13 сентября Центробанк изменил тарифный коридор для автогражданки. Рассказываю, как изменилась стоимость полисов. Спойлер: выросла.
Фото: Andrey Velikanov
Самый широкий коридор
В сентябре регулятор расширил тарифный коридор ОСАГО на 26%. Речь о верхнем и нижнем значении базовой ставки, которая позволяет страховщикам самостоятельно регулировать итоговую стоимость полиса. Компании выбирают стартовое значение в установленных пределах, а затем умножают сумму на поправочные коэффициенты. Теперь базовая ставка для водителей легковых автомобилей составляет от 1646 до 7535 руб. Для такси предусмотрены свои тарифы: от 1490 до 15 756 руб.
По словам представителей Центробанка, расширение коридора — вынужденная мера. Так страховые компании смогут учитывать индивидуальные риски в условиях дорожающих автозапчастей. Стоимость среднестатистического ремонта выросла почти на треть.
Параллельно увеличился и размер средней выплаты по ОСАГО. В мае эта цифра составила 74 806 руб. Это на 13% больше, чем годом ранее. Сейчас страховые компании опасаются роста убыточности [когда выплаты превышают собранные премии]. И это при условии, что Центробанк установил новые правила расчета выплат по автогражданке. Если оригинальных запчастей нет на рынке, страховщикам разрешили учитывать цены на аналоги.
В РСА рассчитывают, что изменение тарифов подстегнет конкуренцию за безаварийных водителей среди страховых. Для них они будут сдерживать стоимость автогражданки, но повышать цены для «проблемных».
Что в итоге с ценами
Не стоит питать иллюзий — они выросли. Центробанк не впервые расширяет тарифный коридор в обе стороны. Последний раз регулятор вмешался в 2020 году. Тогда средняя стоимость ОСАГО увеличилась на 1,85%. Теперь с учетом дефицита автозапчастей и неоднозначных сроков их поставок цена на полис обязательного страхования выросла на 10%.
В целом достаточно сложно найти страховую компанию, которая бы работала на минимальном значении базовой ставки. До 13.09.2022 максимальная базовая ставка составляла 5980 руб. Страховщики применяли значения от 4700 до 5980 руб. Никто не использовал показатель в 3000 руб. или ниже.
Сейчас мы говорим о фактическом применении базовых ставок от 1490 до 7535 руб. И мы уже «поймали» первые цены ОСАГО по максимальной базовой ставке в 7535 руб. Оформляли клиенту полис на BMW X3, год выпуска — 2021. За руль садились муж и жена с классом за безаварийность 11 и 12 соответственно. Стоимость договора автогражданки менялась от 8487 до 10 184 руб. в зависимости от страховой компании.
Фото: Alexander Popov
При этом отмечу, что понятие аварийности представляет собой собирательный термин. Это не то же самое, что и класс за безаварийность по ОСАГО (КБМ). Наши клиенты получили скидку за 8–9 лет безаварийной езды, но при этом имели высокие показатели по вероятности наступления страхового события, где СК понесет ответственность.
Аварийность для страховщика определяется по совокупности множества факторов. Это могут быть высокие показатели ДТП по данному автомобилю (например, если его часто ремонтируют после наездов на бордюры, столбики) или сама по себе марка имеет негативную статистику выплат по соотношению к среднему чеку. Влияют и вписанные в полис водители, если у них негативная страховая или кредитная история, есть судебные иски к страховщикам.
И это далеко не все факторы. Раньше страховщики учитывали семейное положение и наличие детей. Даже вредные привычки, такие как пристрастие к курению, использовали в качестве одного из коэффициентов. В настоящее время страховщики используют большие данные через подключение к платным коммерческим и, возможно, к государственным площадкам. Чем больше данных, тем точнее должен быть тариф.
Однако непонятно постоянное стремление страховщиков к применению более высокой базовой ставки, установленной ЦБ. При этом нередко встречаются случаи, когда ряд основных конкурентов применяет идентичные базовые ставки с точностью до рубля — выглядит это подозрительно.
По итогу цены на полисы меняются каждый день и неясно, как будут обстоять дела с запчастями хотя бы через месяц. Поэтому, если вам нужен полис, не стоит откладывать этот вопрос в долгий ящик — можете написать нам, проведем расчет, подберем лучшее предложение.
Что еще почитать по теме — у меня на vc.ru и не только:
Цены на ОСАГО переросли все мыслимые и немыслимые пороги. Кратко как то так.
Резюме. : если в аварии не попадаешь по своей вине, то нафиг она нужна эта ОСАГа.
плачу в год по 7-8к, точно уже не помню. В меня 5 раз въезжали( всё по мелочи). Выплатили суммарно около 80к. Я в большом плюсе.
Так ОСАГО это своя ответственность. Её отсутсвие не повлияет на выплаты/ремонт,если ДТП не по твоей вине. Оформлять только ДТП надо в ГИБДД. Европротокол не работает в этом случае
первый раз такое слышу.
Ну вот так вот . То что вы описали больше на КАСКО похоже . Но стоит оно далеко не 7-8 т.р.
у меня осаго
С почином - это действительно так. Если виновник не вы, то выплату все равно получите. Главное, чтобы у виновника было ОСАГО.
Наличие ОСАГО у виновника облегчает процесс получения выплаты. Его отсутствие усложняет процесс компенсации за причиненный ущерб.
Комментарий недоступен
Если у виновника нет ОСАГО, то от кого я выплату получу? В таком случае мне с ним только судиться, а эта резина может тянуться очень долго. Если только не согласится выплатить на месте или по расписке. А это тоже чревато последствиями, если грамотно не оценить ущерб здесь и сейчас.
Свою выплату по страховке ОСАГО?
Или Вы под выплатой имеете ввиду компенсацию через суд с виновника?
Прочёл перепалку.
Краткий вывод, что написан Вами в первом посте в отношении "мыслимых и немысливых порогов": это говорит о полном непонимании происходящего как в сегменте ценообразования цены ОСАГО (в том числе в его исторической трансформации).
Ну я например не понимаю . Если это страхование ответственности, то почему я обязан делать ОСАГО на 2 автомобиля? Я же не авто страхую, или всё таки авто? . Или это вообще налог очередной? Просто за 18 лет постоянного стажа (честного, не одну сотню км. намотал) я не был виновником ни одной аварии, те что были, меня просто на парковке притирали. Ну так вот, за эти 18 лет я стал платить за ОСАГО прям сильно сильно больше в несколько раз ( подозреваю что за себя, и за ещё одного парня). ОСАГО, для меня выглядит как побор.
Кстати, всегда вводил в недоумение факт расчёта ущерба страховой с учётом амортизации 🤷♂️
Выбора, оформлять полис или не оформлять, в РФ не существует: эксплуатировать автомобили без действующего полиса ОСАГО запрещено.
Соглашусь с Вами. Мне аналогично представляется момент страхования ответственности на один раз в год, чтобы она распространялась на все ТС. Мы лишь можем сейчас подискутировать.
1. у нас отменили доверенности. Вспомните, как было раньше - сам написал, сам подписал и поехал. Глупо же было каждый раз показывать доверенность. В итоге отменили. При этом времени прошло очень много.
2. сейчас фактически водитель с ОСАГО может управлять неограниченным числом автомобилей (ОСАГО без ограничений, ОСАГО на ЮЛ, ОСАГО с включенным списком водителей на 10-20 человек и т.д.). При этом в последнем примере, водитель никак не увеличивает цену ОСАГО. А плательщик - собственник или страхователь. И если страхователя/владельца - 2 и более авто, то вполне логично, чтобы ОСАГО (пока) было привязано к конкретному автомобилю. Как и налог, как и парковка данного авто и т.д.
Уверен, что со временем у нас ОСАГО трансформируется в нечто среднее между текущим ОСАГО и добровольным договором страхования автоКАСКО. Для этого предстоит ещё много работы.
3. каршеринги: у нас сейчас большинство каршеринговых сервисов получают убытки из-за действий аварийных водителей, кто не считает соблюдение скоростного режима, соблюдение правил, уважение иных участников дорожного движения за правильные действия. Более того, убытки терпят иные участники аварий, кто становится жертвой последствий подобных ДТП. При этом, если обратить качество эксплуатации каршеринга, то оно явно улучшилось. И причиной этому стала служить скоринговая система отслеживания "проблемных" водителей.
4. такси: эконом сегмент (большинство). Водители с иностранными ВУ. По закону они могут эксплуатировать данные авто. При этом высокая степень аварий по прежнему говорит о применении самых высоких цен на страховку. При этом страдают не только жители с иностранными правами, но и в российскими. Здесь принципа избирательности или индивидуальности практически нет. Если рисковый сегмент, то цена для него будет максимальной.
Лично мне в этом не понятно два фактора:
а) зачем постоянно говорить об изменении коридора базовых ставок? если фактически базовые ставки лишь растут и при этом происходит это каждый день в 2-3 СК идентично, с точностью до 1-3 рублей.
б) лишь изредка сейчас наблюдаю тенденцию в применении сильно различных базовых ставок, где один страховщик применяет в районе 5 тыс., а другой в 7300 руб. Это редкость. И никогда не встречал одновременное применение минимальной и максимальной ставок на одном запросе.
При этом, если кто-то думает, что наличие 13 класса (54% скидки) освобождает водителя от получения максимальной базовой ставки - это также заблуждение. Встречал уже такие случаи. Предположил, что судебные иски в прошлом послужили причиной.
Очень надеюсь, что со временем у нас отменятся в части случаев и амортизация по ОСАГО. Напомню, ранее она была сокращена до 50% (максимальный износ в настоящее время). Безусловно, это хорошее событие. Однако к этому нужно прийти.
А по какой причине некоторые вообще отказываются страховать? Бывают такие ситуации.
Хороший вопрос.
Если провести детальный анализ, то ключевая причина отказа в отсутствии предоставления заявления на заключении ОСАГО.
Я сейчас рассматриваю крайний случай, когда клиент обращается лично в офис страховщика.
Ну вот я пару месяцев назад пришел в офис Ресо в Москве. Дал документы, мне начали оформлять ОСАГО. Через 15 минут сказали, что висит база, можете оставить данные документов, как только база отвиснет, мы оформим вам электронный полис и скинем ссылку на оплату. Согласился. Через несколько часов звонят и говорят "к сожалению, у нас отказ, но мы можем застраховать машину у нашего партнера в Иногосстрахе". И прислали ссылку на оплату полиса там. Ну и как это называется? Почему такие отказы могут быть? Что за пересылки партнерам?
Так они заявление не принимают. Потому как знают что если примут то обязаны страховать иначе их нагнут.
Что есть сотня км? Из мск в лес за грибами выехать - вот уже и сотня, а вернуться - уже две (т.е. не одна сотня).
Пардон. В сотнях тысяч считаем)
Да ясно всё. Я так, дурака валяю.
По теме - кто нибудь вам дал ясный ответ на вопрос о страховке двух авто vs страховки ответственности и двойной оплате?
(Мне нет. Каждый раз, когда поднимается дискуссия, ответа я не получаю, в том числе от страховщиков).
Закон такой хитрый. ).
Хотя всём понятно, что в случае двух авто, вторую страхуешь просто так, ибо одновременно двумя автомобилями нельзя управлять.
Для себя выбор сделал такой, что одну уже давно не страхую ибо пользуюсь ей очень редко. До вот и текущую думаю не делать то же в этом году.
Можете свой вопрос написать? Мне интересно всегда погружаться в новые для себя знания.
Комментарий недоступен
В Краснодарском крае ОСАГО без ограничений для такси - 60-70 тысяч рублей. Супер адекватно. Выплата 400 максимум, которой не хватит при серьезном ДТП. Я молчу о том , что каждый 2 ездит без страховки и в случае ДТП ты с этого автолюбителя ничего не получишь. Если у него нет денег на страховку , о каком взыскании может быть речь. Порог выплат должен быть поднят, необходимо отвязать расчёт от стоимости запчастей по базе рса. Цены улетели на запчасти в космос. Но естественно , никто этого делать не будет.
Мы на прошлой недели разбирали ДТП, где виновнику было предъявлено требование в компенсации в 500 тыс. руб. При этом никто не запрещает в настоящее время провести независимую экспертизу и по средней цене з/ч обратиться к виновнику. Здесь не нужно ссылаться на Единую методику выплат ОСАГО.
Лимиты по ОСАГО Вы верно написали. А для серьезных ДТП есть иные виды разновидности добровольного страхования. Либо же обращение к виновнику, как и написал ранее.
Вы не находите странным аргумент - "у меня есть деньги на покупку авто, но нет денег на страховку"?
Автомобиль - это в первую очередь дорогостоящий транспорт, требующий его обслуживания в любое время года. Зимой - зимний комплект шин, набор незамерзающей жидкости. Топливо, масла и т.д.
Если водитель организовывает предпринимательскую деятельность на авто (это же круто!), то ему нужно изначально произвести расчет дохода/расхода. Это не так сложно, когда понимаешь все параметры. Если есть пункт "обязан", а его не принимают в расчёт (каждый второй без ОСАГО из Вашего поста), то значит каждый второй должен понимать риски после произошедшего ДТП.
Возможно есть регионы, кто пытается организовать некие фонды из числа взносов участников (не помню, как эта форма страхования называется). И если не ошибаюсь, она не запрещена. Может в Краснодарском крае это будет работать?
Вы все верно говорите, но так бывает только в идеальном мире. На деле мы имеем кучу людей , ездящих без страховки , так как в Краснодарском крае она самая дорогая. Да и сравнивать Москву и Россию некорректно. Без ограничений на физика стоит страховка 28-35. Такси 60-70. Риск столкновение , как самый лучший вид доп страхования от Ресо , позволит вам увеличить сумму в 2-3 раза выплат, однако стоит ещё 28-35. Для региона с низкими доходами это много.
Здесь также я согласен. Нельзя сравнивать разные регионы и тем более с Москвой. Около 8 лет назад мне вообще часть страховщиков отказала в работе в регионах, причина просто дикая - местные страховщики опасались выхода на их рынок сильных конкурентов. Как вам?
Ключевое здесь "такси".
В Московском регионе ОСАГО для такси аналогично обходятся.
Посмотрите прибыли страховых по осаго удивитесь. В этом году не буду страховаться по осаго надоело 15 лет платить не за что. Тем более куча народу без осаго катается если что с них и взять нечего
Мне на этот случай вспоминается фраза клиента, позволю процитировать (не точно возможно, но суть такая):
"не нужно из меня делать лоха со своими полюсами, не буду больше страховаться".
Через полгода ДТП с Ferrari.
2,5 млн. руб. выплаты из своего кармана.
Мораль проста - "страховка нужна когда её нет".
Может Вам просто везло, что 15 лет не было ни одного ДТП по Вашей вине? Вы же накопили сейчас 13 класс? Представляете, как будет обидно, если через 365 при отсутствии подтверждения класса по КБМ последний будет аннулирован и вместо скидки в 54%, получите повышение + 17%? по мне это глупо.
ага а дтп с ферраи ты не будешь выплачивать 2 млн из своего кармана при наличии осаго.
Да и это через суд и еще частями
Машин у меня несколько по этому коэф не пропадет
Вы не внимательно прочли сообщение.
Там не полис, а "полюса". Клиент от множественного числа произнес. А сделки были оформлены по КАСКО с расширением ГО, + ОСАГО.
Прошу прощения, когда нет знаков препинания и слова пишутся с ошибками, сложно понять общий смысл. Стараюсь. Не всегда получается.
А по какому "из этих коэф" не пропадет? Или хотели сказать, "поэтому"?
Комментарий удален модератором
Уточните, а что значит страховка за 25к на старый драндулет? Можете расписать, как получилась цена свыше 25 тыс.?
Или Вы хотели сказать иначе: платить свыше 25 тыс., если водитель аварийный или по минимальным значениям стажа считаю дорогим и потому принимаю риск управления без ОСАГО на себя?
Кстати, как можно охарактеризовать водителя, совершившего наезд на припаркованное авто, после чего спешно скрывшегося с места ДТП?
Если страховка открытая (или водитель неопытный) и коэффициент территории близок к московскому, то вполне может быть и 25к
Для водителей с хорошей страховой историей стоимости ОСАГО обходится в 5-8 тыс. При этом лимиты ответственности, если сравнивать с лимитами до 2015 года увеличены минимум в 3 раза.