{"id":14262,"url":"\/distributions\/14262\/click?bit=1&hash=8ff33b918bfe3f5206b0198c93dd25bdafcdc76b2eaa61d9664863bd76247e56","title":"\u041f\u0440\u0435\u0434\u043b\u043e\u0436\u0438\u0442\u0435 \u041c\u043e\u0441\u043a\u0432\u0435 \u0438\u043d\u043d\u043e\u0432\u0430\u0446\u0438\u044e \u0438 \u043f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u0435 \u0434\u043e 1,5 \u043c\u043b\u043d \u0440\u0443\u0431\u043b\u0435\u0439","buttonText":"\u041f\u043e\u0434\u0440\u043e\u0431\u043d\u0435\u0435","imageUuid":"726c984a-5b07-5c75-81f7-6664571134e6"}

Ответ на пост FIRE: «Жизнь сложнее таблички в Excel»

Пост про FI/RE набрал большую популярность сегодня. С одной стороны, это хорошо — ведь чуть больше людей познакомятся с немного иным взглядом на вещи и узнают в чём-то себя, поняв что они не одиноки.

С другой стороны, пост пестрит грубыми фактологическими ошибками и стереотипами уровня "По улицам российских городов ходят медведи в ушанках, пьют водку и играют на балалйках".Раз уж меня упомянули в том посте, позвольте мне указать на эти ошибки.

ФОРМУЛЫ

Можно подсчитать, сколько времени нужно работать, чтобы потом отдыхать один год, если откладывать определённую часть дохода, а всё остальное тратить.

Если откладывать 10% дохода в месяц, то нужно 9 лет работать, чтобы затем год отдыхать. Формула выглядит так: (1-0,1)/0,1. Если откладывать 25% в месяц, то нужно 3 года работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,25)/0,25. Если откладывать 50% в месяц, то нужно год работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,5)/0,5. Если откладывать 75% в месяц, то нужно 4 месяца работать, чтобы затем год отдыхать. (1-0,75)/0,75.

Это не так работает. Автор, ведь ты же в предыдущем сообщении написал, что основной принцип - откладывать сбережения в фондовый рынок, покупать фонды широкого рынка, но в твоём расчете куда-то потерялась доходность от инвестиций и эффект сложного процента :) У тебя смоделирован какой-то идиот, который деньги складирует под матрас десятки лет. Вот моя табличка из недавних, которая учитывает этот эффект:

Если ты готов откладывать 50% от дохода и тебе хватает остальных 50% на привычный уровень жизни и ты готов сохранять такой уровень жизни, то тебе нужно 16-17 лет поработать, чтобы средств хватило до конца дней. Ещё и детям осталось наследство. Естественно, здесь есть куча "но", но точно это не по твоим формулам работает.

ЛИШЕНИЯ И СТРАДАНИЯ

Основные правила движения FIRE [...] Отказаться от дорогих покупок и лишних расходов (техники, машины, ремонта, предметов роскоши, экзотических продуктов).

Не Facepalm, а Facepalm'ище.

Есть такие экстремалы, которые часто выступают клоунами в СМИ, живут в грузовике на парковке Гугла, дабы не платить за арендное жилье. Имя им - LeanFIRE. Пересчитать таких фриков можно по пальцам, но часто такие как ты берут их в пример, чтобы добавить "остренького" и стереотипизировать.

Мы c женой ездим на авто, у нас качественная дорогая техника в доме, хороший ремонт, нет предметов роскоши (а зачем?), мы не прочь насладиться экзотическими продуктами, особенно находясь на месте их произрастания в 8000 км от дома (правда, не в 2020/2021 году).

ПРАВИЛО 4%

«Правило 4%» описали в исследовательской работе профессоры Университета Тринити в 1998 году.

Это правило описал Уильям Бенген в 1994 году.

НЕДОСТУПНОСТЬ

Однако правило 4% в основном работает для США, где развит рынок акций и облигаций — для других стран их результаты могут не сработать

Мы живём в 2021 году! Любой житель самой дальней российской глубинки имеет доступ к американскому рынку.

ВНОВЬ ПРАВИЛО 4%

Чтобы определить нужную сумму для выхода «на пенсию», надо умножить месячные расходы на 12, а полученное — умножить на количество лет, которое человек планирует не работать (например, на 25 или на 30).

Видимо, кто-то не смог по-человечески перевести :( Надо умножить средний месячный расход на 12 (потому что столько месяцев в году, внезапно) и потом на 25 (потому что 4%*25 = 100%.). Ну или просто умножить средний месячный расход на 300. И прийти к той же цифре, что получится по "правилу 4%".

Например, если человеку в год на жизнь нужно 2 млн рублей, то эта сумма должна быть не менее 4% от всего накопленного капитала. Значит, надо накопить минимум 50 млн рублей для 25 лет жизни.

Не для 25 лет жизни, а для любого количества лет жизни, если исторические рыночные долгосрочные доходности будут иметь тенденцию повторяться (Реальная доходность портфеля будет выше 4%. Так, например для портфелей 75% акций / 25% облигаций даже с учетом великой депрессии средняя реальная доходность была выше 5%, и в целом любой длинный период 25 лет+ демонстрирует среднюю реальную доходность выше 4%/год, на этом и зиждется правило).

FIRE предполагает, что человек будет жить на 4% с дивидендов и процентов по счету, а не на основные средства. Продажа акций и снятие наличных снизит срок безработной пенсии до 20 лет.

Ключ - реальная доходность рынка, реальная доходность компаний, а не дивиденды. Даже объяснять лень, ибо это на огромную простыню растянется.

ВНОВЬ ЛИШЕНИЯ И СТРАДАНИЯ

Поэтому подход FIRE в основном может подойти только бездетным людям с дешевой арендованной или ипотечной квартирой

У нас двое прекрасных детей, и своё жильё (взятое в ипотеку, которая закрыта за 2,5 года, ибо ипотека - это безрисковая инвестиция под %, равный проценту по твоему ипотечному кредиту). Ох уж эти стереотипы...

ОГО, МЕНЯ УПОМЯНУЛИ

Александр вместе с женой с 2012 года ежемесячно откладывают 40-60% доходов (примерно $1550).

А здесь уже прямо обо мне. Не помню, чтобы я где-то называл такую цифру, ибо она разнится от месяца к месяцу, и немного отличается от написанной. Думаю, автор недолго думая решил это по своим формулам, в которых какой-то идиот десятилетиями хранит деньги под 0% под матрасом.

Не то чтобы я скрываю цифры, я каждый месяц публикую данные о том, какова норма сбережений в этом месяце, а также рассказывая, что было с моими тратами, насколько они отличаются от ожиданий. Зная базовую цифру (ожидания по расходам), постоянный читатель в два упражнения может вывести наш семейный доход и сумму, отправленную в инвестиции в этом месяце.

РЕАЛЬНОСТЬ СЛОЖНЕЕ, ПОЭТОМУ Я ЭТИМ И ЗАНИМАЮСЬ

Реальность всегда оказывается намного сложнее таблички в Excel.

Бесспорно! Именно поэтому иметь сбережения - нужно. И с непредвиденными жизненными обстоятельствами я предпочту столкнуться имея 6-figures на счёте, чем с голой задницей и багажом впечатлений и пачкой дорохих-бохатых фоток в инсте.

FIRE требует строго следовать плану и не отклоняться от него, а это означает отсутствие гибкости и подходит не всем.

Хз, мой план гибок (легко подстраивается под изменчивость мира - под изменения той же пресловутой инфляции, что очень актуально сейчас), мне жаль Грибулю, что она не смогла в гибкость...

КОММЕНТАРИИ "ЭКСПЕРТОВ"

При откладывании не менее 50—75% зарплаты по методу FIRE не очень понятно на что человек будет жить. Более того, уровень доходов у нас в стране говорит о том, что люди не могут откладывать и намного меньший процент [чем необходимые для FIRE 50-75].

На остальные 25-50%! Представьте себе, в России не все говяжьи анусы с репой кушают и не все работают за 15 тысяч. Есть и другие люди, которым повезло / они более талантливые / более трудолюбивые (нужное подчеркнуть), и зарабатывают хорошие деньги.

Никто и никогда не говорил, что это универсальная штука для всех. Это и в США, и в России - возможно реализовать узкой прослойке людей, находящихся в правой части гауссианы уровней дохода.

P.S.: Прошу автора того поста не принимать близко к сердцу мои пассажи. На самом деле, я благодарен за хорошую статью, пусть и искажающую ряд фактов.

0
78 комментариев
Написать комментарий...
Alexey Ivanov

Проблема в том, что в РФ эти статьи пишут не те, кто уже на ранней пенсии хотя бы лет 5 и больше,а те, кто планирует. Разные вещи

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Ну, для этого есть Бабайкин и его канал На пенсию в 35 лет. Человек уже третий год на пенсии. https://www.youtube.com/channel/UCtm9C6yxtvPagXFGtaJuWag

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Гонит в каком смысле? Мне не очень нравится морализаторство Бабайкина и налет сектанства ( всем нужно FIRE, FIRE это хорошо и правильно), но по поводу фактологии какие претензии? Отличный канал.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Гм, а зачем? Если у вас в рынке больше 70 миллионов рублей и доходы с него 500К+, то смысл вам иметь Ютуб канал с 50К подписчиков, чтобы получать пару сотен? Я, к сожалению, Бабайкина не знаю лично, но если вы правы, и это 100% подделка (во что я не верю), то есть куча других людей в России, которые делают то же самое и живут с этого, хотя и гораздо скромнее. Та же Лариса Морозова, например. Или вы вообще отвергаете возможность того, что есть люди в России, которые инвестируют в фондовой рынок долгое время и живут с этого?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Ivanov

Так оно обычно и бывает у инфоцыган. Реальный профи  в продаже курсов лошкам.

Ответить
Развернуть ветку
Котик

Ваша претензия звучит примерно так. Зачем Уоррен Баффет живет в доме который купил десятки лет назад за 31к долларов? Значит он не миллиардер и все врет. =)

У человека много свободного времени, почему бы и не потратить часть времени на блог? Он может делать все что захочет. Ему не надо искать денег на жизнь у него и так все есть.

То что полно людей, которые продают свои услуги в этой сфере это да. Но говорить, что из-за того что есть такие люди, то говорить, что все такие как минимум странно.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Я не считаю себя легковерным человеком. Если Бабайкин врет - я буду благодарен, если вы конкретные факты приведете. К сожалению, он выступает под псевдонимом, но он упоминает других людей как личных друзей и бизнес партнеров (например бывшего владельца UMI Котырева), и проверить его историю зная настоящее имя и фамилию на любого человека из айти тусовки со связями достаточно просто. Вы предполагаете, что Бабайкин врет или точно знаете?

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Мне кажется, вы начали фантазировать и приписывать конкретному человеку свои страхи. Я вас так могу обвинить, что вы хотите банк ограбить и убить Британскую королеву.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Ivanov

Лариса Морозова это прямо хрестоматийный пример  инфо цыганства и околорынка.

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Возможно. Увы, не погружен в рынок, видел одно интервью с Ларисой и подписан на ее канал в Телеге ради табличке по дивдоходности. Но я, например, знаю лично людей (это друзья моих родителей), которые уже много лет живут исключительно с дивидендов акций Лукойла, которые стоят больше миллиона долларов на данный момент. Люди - инженеры организации, которую купил Лукойл в 90-х и вместо денег они взяли акции Лукойла.

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Ivanov

Прекрасная история, только вот польза от нее нулевая. Примерно как "унаследовал шестикомнатную квартиру" или "выиграл в казино".

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Ну польза мне может быть только от моих действий, а вам от ваших, а рассказы это форма развлечения. Я совсем не агитирую инвестировать в машину времени, чтобы вернуться в 90-е и купить Газпром вместе с Лукойлом, а Юкос шортить перед арестом Ходорковского. Просто сейчас 2021 год и в 2041 году будут люди, которые тоже справедливо будут утверждать, что в прошлое вернуться невозможно.

Лично я предполагаю, что мои решения, которые я принял в 2021 году (я продал квартиру и инвестировал несколько миллионов рублей в фондовый рынок - только не переживайте, квартира и миллион не последние), будут иметь гораздо большее влияние на мою жизнь через 10 или 20 лет, чем если бы я в 2021 ничего не делал.

Ответить
Развернуть ветку
Аккаунт удален

Комментарий недоступен

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

А расскажите, в чем сказки Бабайкина? Я много часов потратил прослушивая его книгу и смотря видео. Мне его подход очень близким показался. У него есть два тезиса

1. Капитал не делается на бирже, он делается вне биржи, и в фонду только инвестируется. 

Мне очень близка эта позиция, потому что как и у него, работа в IT мне лично дала очень щедрые финансовые возможности. Просирать деньги на траты надоело, покупать квартиры - тоже, держать деньги на депозите под 4.5% кажется глупым.

2. Фондовый рынок - это не казино, надо искать доходные компании, которые платят дивиденды, не дергаться и реинвестировать доходы обратно.

Это мне показалось тоже здравым.

О каких конкретно сказках говорите вы, потому что у меня претензии к Бабайкину больше эстетические. По поводу "не дергаться" - полностью согласен, но про это и Бабайкин говорит неоднократно, что трейдинг - зло.

Ответить
Развернуть ветку
Roman Zusman

Я б на вашем месте (по примеру всех, кроме одного айтишнегов 30+, коих штук 5 набралось с годами) начал бы "инвестировать" в внж /гражданство другой страны и недвигу там(запасной аэродром) . И если вы проходили уже "банки с депозитами под 4.5%(и налогами за вклад)" , то должны понимать, что и инвестиции через эти самые Росбанки(примеры на vc есть) тоже могут быть невыгодны именно из-за" сюрпризов" в виде хренового сапорта/отс-вия понятия "уважение к клиенту/интерес клиента" и общей дырявости как доступа к личным данным, так и тех части. Есть примеры людей, которые годами держат деньги именно за бугром и потом постепенно туда перебираются сами, оставляя жилье /бизнес тут и на это живут. Скромнее, чем могли бы, но безопаснее

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Я шесть лет прожил в США (правда это было 20 лет назад). Я горячо поддерживаю стремление пожить в разных странах (я жил в трех), но на данный момент в моей ситуации жизнь в России намного лучше, чем другие варианты. То, что в России жить плохо, а в США или Европе - хорошо (или Тайланде/Вьетнаме) - частое заблуждение. На самом деле, как я люблю повторять "везде плохо, но по разному", и споры про "валить не валить" лишены смысла - это правильность данного решения зависит от человека и его ситуации, а не страны проживания/пребывания/убывания. Верить в то, что эмиграция решает все проблемы может только человек, который никогда через это не проходил. Но все, кто может, я советую ОБЯЗАТЕЛЬНО воспользоваться возможностью жить, учиться и работать в другой стране. Не только вы увидите другой мир, выучите язык и расширите горизонты, но и поймете преимущества собственной страны.

Ответить
Развернуть ветку
Roman Zusman

Я вам не зря написал именно про гражданство /внж. И не shithole country какой-то типа вьетнама/Индонезии /тая, а ЕС, Израиля или США/Канады/Австралии. У меня их 2(гражданства) и до ковида я жил на 2 страны, так что мне говорить про то как классно жить в РФ, где любой форс мажор может стать для вас и ваших финансов последним мне не нужно(кроме дома и квартиры со старой машиной тут ничего не держит, кэш 20к баксов всегда лежит под подушкой) . Я вижу своими глазами как даже местечковые миллионеры(у которых реальный бизнес и куча недвиги/счетов) строят себе запасной аэродром в той же Франции /Испании /Германии /Израиле /Финляндии и я не понимаю как вообще можно не иметь здорового желания разложить свое состояние по разным "корщинам". Тем более когда для вас и вашей профессии пройти комплаенс при открытии счета в банке забугром не составит труда. Какие у жизни в росглубинке есть преимущества по сравнению с той же французской провинцией? Зачем сразу куда-то "валить", говорить про эмиграцию/релокацию, когда можно хотя бы ВНЖ для собственного спокойствия получить для начала? 

Ответить
Развернуть ветку
Dmitry Davydov

Роман, спасибо за совет, но он мне не нужен. Давайте поменяемся местами. У нас с вами были квартиры и загородные дома. Один из нас решил, что загородный дом - это лишнее. Много денег жрет, долго ехать, что-то ломается, постоянно. И этот человек продает свой загородный дом, у него остается городская квартира, и он счастлив. Но второй настаивает - "нет, ты не прав, в городе жратва кончится, обязательно надо иметь загородный дом, если что, картошку сможешь вырастить". Ну наверное взрослые люди могут решить, нужно им ВНЖ другого государства или нет, особенно после того, как многие получили, и многие отказались. Если бы вы мне предложили на день рождения подарить ВНЖ Чехии или Канады, и мне не надо было для этого ничего делать - я бы с благодарностью такой подарок принял. Но мне в данный момент для получения ВНЖ и тем более гражданства пришлось бы не только финансовые ресурсы тратить, но и менять стиль жизни (у меня жена и двое детей школьного возраста). Без какой-либо необходимости. Если вам скажут, что два гражданства слишком мало, потому что Россия и США друг друга уничтожат (допустим, у вас гражданства этих стран), и нужно третье, как, кстати, у многих миллиардеров, и без ВНЖ Кипра вы - ничто, вы сильно этот аргумент будете воспринимать? И наоборот, если бы жизнь в России для меня была дискомфортна и опасна, неужели вы думаете, что я настолько враг себе, что не получил бы гражданство другой страны и не эмигрировал? Я знаю достаточно много людей в IT, и прекрасно люди живут в России, США, Австралии, Кипре, ЮАР и многих других странах. Говорить, что в российской глубинке хреново жить это то же самое, что если я вам буду говорить, что в Америке из ваших детей сделают веганов-трансгендеров. Хотя преимущества двух гражданств/ВНЖ/международных инвестиций или источников дохода для меня не менее очевидны, чем для вас. Брачный контракт, кстати, тоже очень хорошая и полезная идея, но не значит, что мужики, которые женились без них глубоко несчастливы, страдают, и их обобрали до нитки.

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Ivanov

Это скучно и блог не напишешь,если купил индекс и сидишь.

Ответить
Развернуть ветку
Alexey Ivanov

Польза может быть от действий других людей, которые вы можете повторить и заработать.... Ну то , что вы предполагаете, что вы все правильно сделали - это ясно, иначе бы вы не делали.

Ответить
Развернуть ветку
Илья М
смысл вам иметь Ютуб канал с 50К подписчиков, чтобы получать пару сотен?

если я верно его понял - мужчина не чурается возможности заработать копейку-другую. Много бизнесменил в жизни, продолжает делать это и "на пенсии". лишних денег не бывает же, молодец.

Ответить
Развернуть ветку
75 комментариев
Раскрывать всегда