Всем привет!
Когда я писал первую часть про актуальные банковские разводки в 2023 году, я не думал, что появится и вторая часть, но в итоге так все стремительно и кардинально поменялось, что будет даже третья. И поверьте, третья часть стоит того, чтобы ее подождать. Это будет шок, бомба, революция. А пока вторая часть, которая тоже не оставит никого равнодушным!
Если вы не читали первую часть рекомендую начать с нее, для полного понимания ситуации
После того как я опубликовал первую часть актуальных банковских разводок ко мне обратилось пару заемщиков "любимого" красного банка с просьбой проанализировать их только что заключенные кредитные договоры.
В ходе анализа было установлено следующее (для анализа я использую кредитный договор заключенный 20.01.23г):
1. Банк до сих пор использует схему с двумя страховками.
Одна из них (дешевая-2600 р.) необходима для получения пониженной ставки, а вторая нет (дорогая - 44 700р).
Стандартная ставка составляет 23,87% годовых, пониженная 9,99%. Итого скидка: 13,88%
2. При попытке отказаться от дорогой страховки, которая никак не связана с кредитным договором, сотрудники банка начинают убеждать, что это является основанием для расторжения кредитного договора и предъявления требования о досрочном погашении кредита.
Да на самом деле п. 12 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено такое право банка, но чтобы его реализовать оно должно быть прямо прописано в кредитном договоре.
Я прочитал весь кредитный договор, там нет ничего подобного, но, даже не зная закона и не читая договор, просто включаем голову и все встанет на свои места.
Логика рассуждений должна быть следующая: я отказываюсь от страховки потому что она никак не связана с кредитным договором и никак не влияет на кредитный договор т.е. банку без разницы есть она или нет. Если банку без разницы, то он не будет против и не применит ко мне никаких санкций, если я от нее откажусь.
3. А вот сейчас будет гадость из-за которой и была написана статья. Ниже я выскажу свои предположения почему банк пошел на пробитие очередного дна.
Рассматриваемый нами кредитный договор был заключен на 36 месяцев.
Дорогая страховка, которая не нужна для понижения процентной ставки также заключена на 36 месяцев.
А вот дешевая страховка, которая необходима для получения скидки почти в 14% годовых заключена всего на 13 месяцев.
Если вы этого не заметили и самостоятельно не позаботились о заключении нового страхового полиса, ставка по вашему кредитному договору на четырнадцатый месяц взлетит с 9,99% до 23,87%, в 2,5 раза. Это очень много! И на мой взгляд подленько.
При этом в кредитном договоре предусмотрено следующее условие: "Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий".
Т.е. слетел один раз с пониженной ставки по невнимательности и больше тебе ее никто не даст. Либо погашай досрочно кредит, либо плати почти 24% годовых.
Я посмотрел более старые договоры красного банка, которые у меня имеются в архиве. Все понижающие страховки были заключены на весь период действия кредитного договора.
То есть перед нами абсолютно новая схема выжимки повышенных процентов с невнимательных заемщиков. И я очень доволен. Схема только появилась, а мы уже ее обсуждаем, а это значит, что возможно от нее пострадает меньшее число людей.
Почему банк пошел на это?
С каждым днем возможностей для игры в "серой" зоне у Банков становится все меньше.
Так с конца 2022 года ко всем страховкам заключенным вместе с кредитным договором банк обязан выдавать "Ключевой информационный документ" (далее - КИД). К каждой страховке. Это своего рода краткое изложение (шпаргалка) для застрахованного заемщика.
Нас сейчас интересует Раздел 4 "КАК ВЕРНУТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ?" и Раздел 5 "КАК ПОВЛИЯЕТ ОТКАЗ ОТ СТРАХОВАНИЯ НА КРЕДИТ (ЗАЕМ)?" КИД.
Можете сами посмотреть как выглядят указанные разделы в КИД дешевой страховки, влияющей на процентную ставку:
И в КИД Дорогой страховки, которая на процентную ставку никак не влияет.
Как видите, черным по белому в максимально доступной форме Банк теперь нам сам сообщает, что нам нужно для понижения процентной ставки, а от чего можно отказаться. А также сам порядок отказа! И для этого надо всего лишь прочитать раздел 4 и 5 КИД. Проще некуда и ошибиться невозможно. И это хорошая новость!
И банк это тоже понимает. Понимает, что все больше заемщиков будут отказываться от ненужных страховок и на наших глазах пытается найти новую схему для получения дополнительного дохода.
Пока придумал играть на невнимательности заемщиков и повышать ставку на 14 месяц, но в будущем появится что-то еще, это вопрос времени.
Что делать, чтобы ставку не повысили на 14 месяц?
- Не надейтесь, что банк вам о чем-то напомнит. Внимательно следите за сроками. До истечения действия страховки вам необходимо предоставить в Банк новый страховой полис. Рекомендую сделать это за 2 недели до истечения срока..
- Новый страховой полис должен полностью соответствовать требованиям Банка. Все требования зафиксированы в анкете-заявления, но будьте осторожны, Банк не хочет, чтобы вам было легко и может потребовать застраховать какие-нибудь экзотические риски, которые страхуют не все страховые компании. В кредитной договоре на который я сейчас смотрю, в частности указано на необходимость страховать риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Такие риски страхуют не все страховые компании и возможно вам придется побегать.
Если вы выполнили оба пункта ставку вы сохраните, если нет - готовьтесь платить больше.
Что в итоге:
- С одной стороны с КИД стало проще и это хорошая новость
- С другой банки тоже не стоят на месте и ищут новые способы вытрясти из клиента побольше. А это мы и так знали.
- Делимся информацией. О новинках 23 года должны узнать все!
Это была вторая часть актуальных банковских разводок, но это все цветочки, ягодки будут в третьей части. Не пропустите, там самая мякотка!
А возможность ничего не пропустить гарантирует в том числе подписка на мой ТГ-канал, где я пишу не только о банках, но и о своих судах по закону о защите прав потребителей с корпорациями.
Да тут не в наживе дело, дело в отсутствии множества инструментов продвижения кредитов как продукта. Банки давно не конкурируют брендами, они конкурируют ставками и беспроцентными периодами. Банк, который честно делает справедливую для своей экономики продукта (высокую) ставку и прозрачный договор без подлянок, обречен на отсутствие спроса на свой продукт, т.к. вылетает из списка топ низких ставок. А раз так, то единственный способ не выйти в ноль и при этом быть конкурентно способным по размеру ставок (это про маркетинг), это ввести в договор скрытые нюансы, помогающие добрать плановую прибыль в конкретном финансовом продукте, а ставки визуально сделать рыночными. В общем это нерешаемый замкнутый круг, пока у нас в стране несколько банков. Впрочем даже если останется один банк это тоже не гарантирует счастья клиентов. Естественная монополия это всегда плохо для конечного потребителя.
Вместо того, чтобы искать маркетинговые способы выделиться среди конкурентов, банки ищут способы наебать клиентов. Бедные банки, действительно.
Ну и приходит клиент к ним, потом видит реальную сумму, которую должен платить, разворачивается и уходит унося негатив в сторону банка и другим расскажет. Тут банк только данные получает для спама в будущем и продажи этих данных "партнерам" чтобы спамили они.
В это же время если честно сработать и указать, то и клиент сам доволен, и знакомым будет рассказывать. Так, например, люди уже сами понимают какой банк строже/лояльнее в выдаче кредиток или кредитов, хотя все собирают данные одинаковые.
А типа ниже процент без кидалова никак не сделать?
Бедные банки, как дальше жить, приходится наебывать безграмотных людей)
А всё потому что банки предпочитают смухлевать, вместо того, чтобы форсить эффективную ставку и реальную переплату.
Мотивировать всё желанием прибыли - вряд ли даже дилемма. Такие "маркетинговые фишки" лишают бизнес того, для чего он нужен обществу - польза и удовлетворение потребностей тех, кто этот продукт берёт. И это не особенность ниши. Есть та ЦА, которая готова платить, а есть та, которая нет, но "доят" тех, кто меньше "возникает", т.е либо бедных или близких к ним, у которых часто нет ни сил ни ресурсов для защиты своих прав, или очень богатых, кому эти 10-30% - капля в океане.
Конечно, : конских процентов нет, коллекторов нет, безработицы нет...
прям история со сгонкой веса у спортсменов - по большому счету здоровья не добавляет и пользы не несет, но нужно)
1) Никогда не берите кредиты!
2) C любого дохода откладывайте 10%
ОК, как накопить на новый айфон с зарплатой 40к? При том, инфляция в районе 12% а новы новые модели выходят каждые полгода.
Черепанов? Тогда авансом держи лайк. Ща почитаем.
а кто такой Черепанов?
С восхищением слежу за вашими успехами. Замечательно, что вы взялись за альфу - я на них жаловался в ЦБ, когда они только вводили задним числом комиссии за смс оповещения. А потом жаловался в ЦБ повторно за неуплату альфой процентов за пользование моими 59 рублями ( которые они вернули по первой жалобе за смс) исходя из 2/3 ставки рефинансирования. Я уж не говорю о договоре банковского обслуживания на 30 листах, который они меняли раз в месяц ( не знаю как сейчас) -и который с боем мне выдали в отделении. с тех пор закрыл все карты и 10 лет не имел с ними никаких дел.
Банки с каждым годом становятся всё наглее и наглее. Уже не знают, как из людей вытрясти лишние деньги. Я сам не сторонник банков. Но ведь же бывают у людей случаи, когда срочно нужны деньги. У таких людей не остаётся выбора, только как пойти в банк и взять кредит. И он будет согласен на любые их условия. банки эти пользуются и придумывают всё новые и новые схемы, чтобы нажиться.
Чудовищная реальность, коммерческие организации нацелены на заработок денег....
"Уже не знают, как из людей вытрясти лишние деньги." - знают, и трясут. Их юристы специально разработкой таких способов и занимаются. Спасибо автору за статью!
Возможно я вас удивлю, но есть ещё и другой выбор. Не надо брать деньги из банка)))
Как бы за последние лет 5 количество банков уменьшилось по моему вдвое или втрое. Это понижении конкуренции, что приводит к понижению качества услуг и повышения стоимости.
Полезное) Спасибо!
спасибо информативная статья !
с первым комментарием вас
Сейчас оформил ипотечное кредитование (кредит под жилье). Там 1 пунктом для получения кредита - необходима страховка жилья. И она входит в тело платежа. От нее отказаться нельзя. Но так же есть страхование жизни. Оно типо тоже добровольное, и от него зависит процентная ставка. Так вот год назад ЦБ сделал так, что можно эту навязанную страховку от банка заменить обычной страховкой от любой страховой компании, если нет аккредитированных компаний (как например у Сбера - есть акредитированые компании). И цена страховки у этих компаний гораздо ниже. Тоесть сумма страховки за 1 год у такой страховой компании равно 1 месячному платежу по страховке банка. Например - страхование жизни у банка стоит в месяц - 5000, то страховая сделает вам 5000 руб за год. При этом, вы можете в течении 14 дней отказаться от страхования у банка после подписания договора на кредит и страховку (период охлаждения) и предоставить страховку от сторонней страховой (аккредитированнной). И после этого банк не имеет права менять процентную ставку (Изменение страховой компании без увеличения процентной ставки, основываясь на законе о потребителях (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022)).
Главное - чтобы был указан кто получает деньги - Банк, и прописан номер кредитного договора. Затем отправляете на почту или ЛК или в офис пешочком - документы и пишете отказ от их страховки с просьбой заменить на эту страховку.
Вот так вот. Я сейчас в процессе этого действия, посмотрим что мне скажут в банке после моего обращения. Пока сказали, что мое заявление на рассмотрении, но страховку убрали и повысили сразу процентную ставку. Подожду, каким будет их решение, и восстановят ли прежнюю процентную ставку. А дальше, при их нежелании снижать - буду обращаться в Роспотребнадзор, ЦБ РФ, Банки ру и спортлото. Бодаться есть за что, так как сумма выходит очень солидная.
Здравствуйте! Напишите, пожалуйста, номер вашего обращения в формате ХХХХХХ-ХХХХ-ХХХХХХ. Мы проверим ситуацию
Пока еще суды иногда встают на сторону обычного человека, но этому не долго осталось существовать. Правосудия в РФ нет, за редким исключением.
Да и РФ уже не РФ, по сути…
Вот почему для того, чтобы тебя банально не налюбили, надо максимально вникать в любой вопрос и становится экспертом? В банке, в автосервисе, у врача, в аптеке?
Потому как здесь, необычайно большой процент жулья, ворья и т.д. Да даже вроде честные могут оказаться под давлением - типа не на..ешь, не проживешь.
Плюс коррупция, позволяющая делать свои дела - чем выше, тем легче. Вот так и живем. В 90-е все дерьмо всплыло, да так там и осталось, наверху. Ну и пипл вероятно, этому способствует.
У меня банки вообще несколько раз уводили деньги, не мотивируя это вообще никак. А сейчас можно даже через несколько дней сказать, что вот мы начисляем проценты, вот у вас страховка автоматом подключилась и еще и еще....
И ничего ты не докажешь, так как это могут сделать только с самого сверху, но они вероятно в доле.
Бизнес здесь скоро будет только "государственный" и точка. И никакого среднего класса - он им только мешает "управлять".
👉Оставь надежду всяк сюда входящий и смирись.
Реально полезная статья, спасибо!
А по мне, достаточно очевидно, и поражает то, что Вы не упомянули подобное в первой части.
Напоминает анекдот, про обучение кидания гранаты по инструкции в двух частях.
в Первой части у меня не было на руках кредитных договоров в которых бы это использовалось, я просто об этом не знал
Миша? Фридман? вас таки выпустили из Лондона? И теперь учат кидать гранаты? Бросайте это дело.
Статья хорошая и полезная, но я сам, как банковский руководитель с 20 летнем стажем ответственно заявляю, что способов наебать существует намного больше. Правда в основном они в корпоративной сфере, ритейл это так, цветочки, крошки от резки пирога...
а корпоративная сфера это что? факторинг и тп?
Сто старушек рубль, грех разбрасываться.
Не сильно в теме обычных кредитов, просто интересено.
Есть кредитка с большим лимитом, которая активно используется несколько лет, все платежи в полном объеме, за все время ни разу не начислили проценты. Ради интереса посмотрел кредитные истории в бюро где я есть. Везде высокий балл и ни одной просрочки даже на день. Влияет ли вообще кредитная история? Реально ли где-то получить кредит под меньший процент, чем клиент с плохой кредитной историей?
Задавался таким же вопросом и однажды в ради интереса согласился на предложение оформить кредит под какой-то низкий процент. В итоге реальный процент выходил в 2,5 раза выше. Сделал для себя вывод что при наступлении "трудных" времен расчитывать на кредит от банка не стоит
Клиентам с плохой просто не дадут новый кредит или подрежут лимит. И да, процентная ставка не меняется от качества кредитной истории.
Кредитный скоринг это из данных кредитной истории ответить на 2 вопроса
- Можно ли этому человеку выдавать кредит (да / нет)
- Если да, то на какую максимальную сумму
Меня так ВТБ на*бал. Как раз на дорогую страховку в 50к. И вместо 18% стало 12%ч При этом сотрудница банка грозила, сто кредит без этой страховки не дают. А мне на учебу надо было. При этом эти 50к ты не отдельно платишь, а они входят в тело кредита, то есть НА НИХ НАЧИСЛЯЮТСЯ ПРОЦЕНТЫ.
Короче через 2 года я узнаю от подруги (которая судится с ВТБ по на*балову на более крупную сумму в 1,5млн), что оказывается от этой страховки можно отказаться! Я пишу в банк, на что мне говорят, что а только в первые 3 дня после оформления кредита можно было от нее отказаться! А КТО МНЕ ОБ ЭТОМ СКАЗАЛ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ, *лять??? Никто!
Подскажите, люди добрые, кто знает как вернуть эту страховку обратно. И попробовать вернуть проценты, которые мне уже начислили тупо потому что мне при оформлении на*издела сотрудница???
Понять и простить, что втб ваши деньги нужнее
А если серьезно, то банк вам за ваши же деньги дал образование, теперь вас не обмануть таким образом )
Автору огромное спасибо, благое дело делаете.
Спасибо, Василий! Всегда внимательно читаю договоры и всем советую!)
Не пользоваться услугами банков. Не дать им себя обмануть, это как попробовать заработать в казино
Автору стоило бы уточнить, что КИД не распространяется на все страховки и, тем более, на другие договоры (услуг, поручительства и т.п.). Требование предоставить КИД распространяется только на страхование жизни и здоровья. Не исключено, когда страховые компании просто не будут включать в КИД дополнительные полисы. Поэтому по-прежнему стоит изучить все документы, а не только КИД.
Недавно мне попался интересный договор потреб кредита в Совкомбанке от 09 января 2023 г. Там нет КИДа. Услуги страхования (жизни и здоровья в том числе) представлены как отдельные продукты Банка, а не страховой компании. Называются они по разному и оформлены по отдельности. Например, "Программа защиты при несчастных случаях и болезнях". По этой программе якобы банк обратится в страховую (куда именно не сообщается) и застрахует заемщика (по каким правилам страхования умалчивается). Это очень похоже на договор коллективного страхования, но под другой оберткой.
Судя по всему, на коллективные страховки не распространяется КИД.
А сейчас вопрос. Этот Совкомбанк деньги-то вернул (порядка 170 000,0 руб). Но вернул он их не на счет заемщика в другом банке, а погасил ими частично долг по потреб кредиту. Насколько это правомерно, если такие действия банка прописаны в их программах?
Поэтому любому нормальному банку достаточно сделать рекламу, аля "у нас процент выше, зато мы вас не наебем" и придут люди, которые просто не хотят любить себе мозг, и будут уверены, что они сейчас берут под такой-то процент, они его без проблем закроют, и ничего дополнительного не всплывет
Отличная статья. Что первая, что вторая.
Спасибо за полезную информацию.
Спасибо)) в этот четверг будет третья)
Зачем самостоятельно искать страховую для оформления нового полиса после истечения первого, если можно просто сделать такой же, какой предлагают в банке? Эта тема в статье не раскрыта, увы.
сомневаюсь, что страховая аффилированная с банком сделает вам такой же полис, у них другая задача. Но это мои предположения
А как искать конторы способные разобраться какую мне страховку нужно сделать и помочь с этим?
Устаешь конечно от этого гемора с доп. страховками
Откажитесь от страховок и просто будет другая ставка) а дальше надо считать
"Схема только появилась, а мы уже ее обсуждаем, а это значит, что возможно от нее пострадает меньшее число людей."
А вот в этом я не уверен, пострадает определенное количество людей.
да пошло оно всё, и красное и синие и все остальные банковские цвета их убогих банков и услуг.
ариведерчи, как грится.
Тут спорно. Скрины моего договора. В п.18 «Г» указано, что срок договора страхования должен быть не менее 13 месяцев для кредитных договоров более 12 месяцев.
Так что повысить ставку по истечении 13 месяцев страховки у них нет оснований, как мне кажется. Нигде не написано, что страхованием должен покрываться весь срок кредита.
Василий, в случае где банк страхует на 13 месяцев в КИД говорится что ставка вырастет на 13% если заёмщик откажется от страховки. Но в данном случае же он не отказывается, он в данном случае забыл продлить. Возможно в этом нюансе есть какие зацепки для оспаривания повышения. Ну это так, мысли вслух, я не юрист)
Хм. Что-то какие-то хилые разборы.
Если им так выгодны страховки, зачем обязательной для понижения вклада делают дешёвую? И включали бы сразу одну дорогую.
Ответ из Монако:
- Спасибо, записали!
- Не хотите к нам главным маркетологом?
)))))
Предполагаю, потому, что если страховка покупалась для снижения ставки, в случае закрытия займа досрочно, заемщик вправе вернуть часть страховой премии за неиспользованный срок страхования. А тк. "дорогая" страховка тут не влияет на ставку, то по такому полису невозможно будет вернуть часть премии по истечении периода охлаждения (14 дней)
по-моему, надо сразу быть готовым к тому, что бесплатный сыр сами знаете где бывает, и на халяву вам кредит никто точно не даст
Автору спасибо, инфа полезная)
Всеже хотелось бы понять, нужно ли продлять договор страхования? В ИУ указаны критерии для применения дисконта, там нет пунктов, требующих, чтобы страховка покрывала весь срок кредита, там указано: "При кредите более 12 мес, страховка не менее 13 мес и не более срока кредита" Дешевая страховка этим требованиям удовлетворяет.
И второй вопрос, это требование по защите от радиационного заражения. В полисах прямым текстом не указано, покрывает ил страховка эти риски, но если обратится к такому документу, как "Правила страхования", там совершенно четко указано, что данные риски не покрываются.
Получается оба полиса заведомо не соответствуют критериям получения дисконта?
✅Единственный способ - это вообще не обращаться в российские банки (тем более с такими процентами), так вариантов развода у них много и тем более способов просто тупо залезть в ваш (карман, кошелек, счет и т.д.) и забрать еще...
И если кто забыл 90-е, то с уверенностью можно сказать, что в России всё возможно. Вангую, что эту "сферу" еще так тряхнет, что может и всё засыпать. Так будет и третья и четвертая часть БП.
Проще жить по средствам и не иметь кредитных отношений с банком.
Красный банк заточен ввести клиента в заблуждение и вытянуть с него побольше денег. Это их конек. Все их менеджеры только так и работают. Недоговаривают информацию, не говорят полные условия и так далее. Никому не советую обращаться к ним за кредитом или кредитной картой, особенно год без процентов - пожалеете 100%
Я что-то одного понять не могу. Если эта дополнительная страховка не влияет кредитную ставку и при этом от нее можно отказаться в течение 14 дней, то зачем изначально на нее соглашаться? Прямо там, в банке, на стадии подписи договора нельзя что ли отказаться, указав им, что черным по белом написано, что такой отказ не влияет на заем?
Комментарий удален модератором