Сегодня утро началось не с кофе, а с разблокировки банковских карт и счетов. Хорошая новость? Да! Но омрачён вход в личный кабинет стал списанием денежных средств.
Полторы недели назад Тинькофф Банк начал массово блокировать клиентов, ссылаясь на пункты УКБО. Об этом мною написана детальная статья. Тема получилась настолько резонансной, что о ней написали Forbes, Москва Онлайн, телеграм-канал Banksta, а так же менее значимые СМИ и блогеры.
В течение всего времени незаконного удержания средств (с 11.03 по 22.03) банк не давал никаких комментариев, поддержка отмалчивалась, сроки решения проблемы сдвигались в одностороннем порядке. Количество гневных статей на VC.RU росло.
И вот сегодня случилось чудо — банк пустил-таки клиентов к своим счетам:
Радость от разблокировки сменилась грустью
Отрицательный баланс по дебетовому счёту это что-то новое, согласитесь?!
Неосновательное обогащение
У кого-то средства оказались списаны как “неосновательное обогащение”. С точки зрения закона. Неосновательность определяется отсутствием законных или договорных оснований для сделки. Основание есть: обменный курс, выставленный банком в виде публичной оферты. У всех клиентов, попавших под блокировку, есть и сделки, а значит речь может идти только об их оспаривании / расторжении сделки. Но это, вероятно, не официальная позиция банка, лишь отписка из выписки.
Признать неосновательность обогащения может только суд. Банк, самовольно трактуя так, допускает самоуправство (статья УК).
Более того, есть УКБО, в котором перечислены основания для списания средств со счёта клиенты. Исчерпывающий список. Да, комиссия относится к допустимым основаниям для списания по УКБО. Вопрос — комиссия за какую услугу/действие/операцию? Где эта комиссия отражена в справочнике тарифов? Псевдо-комиссия выставлена с нарушением договора и тарифов.
И тут же "неосновательное обогащение" — а вот такое не предусматривается в УКБО как допустимое основание для списания со счета. Прямое нарушение договора со стороны банка.
Здесь же списание отображено как "комиссия за операцию":
Списание с разных валютных счётов, вплоть до копилки:
Связь с поддержкой банка
Сильнее всего пострадали те, у кого на счёте не было долларов на момент списания и операция конвертации прошла по хищному курсу — от 108 до 120 рублей за доллар США. Банк не гнушается “неосновательного обогащения” — кто сильнее, тот и прав?!
Удивление вызывает то, что при одинаковой вводной ситуации, банк действовал индивидуально по каждому клиенту. Лимиты на траты/снятия, разблокировки/повторные блокировки, неравнозначные списания и прочие доступными манипуляциями.
"Пешеход всегда прав, но не всегда жив"
В настоящий момент группа пострадавших объединяется в координационный совет. Если вы один из тех, кто столкнулся с проблемой, либо готовы оказывать юридическую помощь — добавляйтесь в чат, ссылку вы найдёте в моём профиле. Модерация в чате строгая, из любопытства добавляться не стоит.
Статья будет дополняться по мере появления новых подробностей и уточнений с применением правовой оценки действия банка.
Мы считаем действия Банка @Тинькофф своевольными и незаконными.
Мало того, что банк удерживал средства клиентов, так ещё и вопрос был решён в одностороннем порядке, без каких-либо объяснений, комментариев и за пределами правового поля.
Однозначно, что ошибка, приведшая к возникновению "несправедливых" курсов валют была на стороне банковского приложения, а компенсировать все расходы на её устранение банк решил средствами своих клиентов.
Значит спред в несколько десятков рублей в курсе бакса, или комиссия в 30% - это основательное обогащение =)
А если банк установил невыгодный для себя курс, то неосновательное.
Запоминайте, не путайте 😄
Понимаю, что меня заминусуют, но все же выскажусь.
Одно дело – если вы обменяли деньги один, ну может пару раз и что-то на этом заработали – Тинькофф банк, по моему опыту, на такую ерунду не обращает внимания. Например, я уже лет 10 получаю от них проценты и кэшбэки и даже летаю абсолютно бесплатно на мили пару раз в год – не платя банку НИ КОПЕЙКИ (платеж за обслуживание с лихвой и многократно компенсируется кэшбэком и %). Налицо же моё личное обогащение! Банк мне платит а я ему – нет.
Но тут всё в рамках договора и поэтому претензий ко мне ноль. Обогащайся сколько влезет, не лопни только. Более, того на Т-Ж они САМИ учат такому «заработку» на банке.
Но когда люди начинают сотни раз гонять туда-сюда деньги, жёстко эксплуатируя явную ошибку – это никаким образом не является НОРМАЛЬНЫМ использованием банковского счета – это чистейшей воды злоупотребление.
Совершенно очевидно, что любой банк так отреагирует на злоупотребление. И в суде они 100% выиграют. Более того, могут в ответку кинуть иск о мошенничестве.
Вы правда не понимаете, что банк получает 1-2 процента на каждом платеже картой?
Ммммм, и что? Они отдают мне кэшбэк 2% по карте All Airlines за любые платежи (даже за квартплату 1% возвращают). Какое мне дело, что они берут у кого-то комиссию, если мне они эти деньги возвращают назад? Цена в любом случае для всех одинаковая, хоть ты наличкой платишь, хоть в кредит под 39%, хоть картой с кэшбэком и возвращаешь его назад.
Берут не у кого-то, а у вас и из ваших денег. Попробуйте купить серую технику с оплатой картой, они сразу +3 процента к цене выставят.
А разница с официальной ценой будет все 30%
Комментарий недоступен
Серые цены, как пример, что эквайринг берется из цены заплаченной за товар.
Я не против банковской системы, я за понимание, как она работает.
Кэшбек берется из цены товара. Возможно, еще они готовы частично платить из стоимости привлечения клиента.
Комментарий недоступен
Арсений Петрович, наткнулся на стену недопонимания)
Ну разумеется, цена ниже не из-за банковских издержек, а из-за отсутствия налогов в ней. Человек писал, что за все товары можно заплатить картой, получить кешбек и иметь одинаковую цену. А я привел пример, что это не так.
Но ваш пример частный. Далеко не все покупают серую технику. Я не встречал за последние пару лет ни одного случае, чтобы при оплате по карте (если она доступна) цена была выше. Понятно, что такие магазины есть, но это очень маленькая доля рынка.
Такую херню говоришь :) Почитай как работает эквайринг, платежная система и что такое интерченж.
Мы тут говорим не о том, что нам банк платит свои деньги и не имеет прибыли от наших покупок по карте, а о том, что можно получить дополнительную выгоду.
В подавляющем большинстве случаев, во всех самых популярных магазинах разницы в цене за нал и по карте не будет. А крупные покупки по карте итак не оплатишь. Поэтому в случае кэшбэк клиент действительно получает дополнительный бонус, при этом не переплачивая. И в случае карты All Airlines (которую упомянули выше) кэшбэк начисляется даже за оплату ЖКХ - категория, за которую многие банки и сервисы не то что не начисляют кэшбэк, а даже берут комиссию.
Там больше не банк берет, а платежная система, виза или мастер кард. Около 2% они забирают с транзакции.
При чем тут серые цены? Серое не покупаю вообще. Я прихожу в магазин, покупаю товар картой ПО ТОЙ ЖЕ ЦЕНЕ, ЧТО И НАЛИЧКОЙ. Банк мне возвращает 2%. Плачу за проезд, за ЖКХ, за мобильный... Банк мне возвращает эти %. Что вы мне предлагаете? Отказаться от кэшбэка и платить наличными не получая ничего взамен? Я реально не улавливаю вашей логики.
А платежная система себе ничего не забирает ?
Кто в данном случае не понимает?)
Платежная система забирает clearing processing fee. Человек озвучил interchange fee, она уплачивается от банка эквайрера банку эмитенту (в некоторых случаях: выдача наличных, операция возврата платежа — уплачивается наоборот эмитентом эквайреру, но это кстати именно те операции, за которые банк кешбек не выплачивает). Именно из средств полученных с интерчейнджа выплачивается кешбек.
То есть получается ситуация, когда банк на плюшки клиенту тратит не свои деньги — ему это нормально. А вот когда внутри банка какой-то пьяный аналитик установил "спонсорский" курс валюты, и в итоге банк дарит клиентам деньги из своих — банку это немного обидно. Но наезжает банк не на нерадивого сотрудника с его начальником, а на клиентов. Знаете почему? Потому что сдаётся мне что там размер залёта такой, что сотрудник, его начальник и даже весь отдел за 5 лет бесплатной работы на банк не расплатятся.
Никто ничего тут не покупал картой.
Комментарий недоступен
Банк устранил косяк в курсах и пересчитал операции: если не согласны можете подать на банк в суд.
Нет, он ничего не устранил ) а просто списал полученную прибыль в виде комиссии. Без решения суда, потому что может.
Так подождите...
Ошибку или Уязвимость?
Потому что это не одно и тоже.
За свои ошибки все расплачиваются сами.
Уязвимость это совсем другое дело, если кто то воспользовался чьей то уязвимостью то это как раз преступление.
Вы пишите про ошибки банк про уязвимости.
Так же вы пишите про "нормально" но проблема в том что нормально у каждого своё. По мне так арбитраж валютных курсов это нормальная практика не вчера она появилась и многие на арбитраже не бирже зарабатывают. А вот по вашему это не "нормально".
Если не хуевертить со смыслами, то уязвимость это тоже ошибка. Эксплуатировать ошибку банка так же наказуемо, как и ошибки обычных людей.
Нихуя себе, если я в реквизитах перевода ошибусь, меня банк куда пошлет?
Так что 1-1, ибо нехуй.
Когда они вам в ответку кинут иск о мошенничестве, вы судье так и скажите: "1-1, ибо нехуй."
На каком основании "мошенничество"? Кого я обманул в рамках сделки с банком в порядке публичной оферты?
Чуть повыше господин Skynet очень точно описал то, что произошло. Я лишь добавлю, что если вам даже в поддержке банка скажут, что все норм, никакой ошибки нет, пользуйтесь на здоровье. И вы начнете яростно гонять бабло, то вас взьебут и повезет еще, если не пойдут в суд.
'Нормальное использование" определяется УКБО и законом, а не сиюминутной прихотью банка.
Ну то есть по вашему, к примеру если при каждом «вставлении» карты в банкомат он вам начнет тупо выдавать рандомные суммы, то вы можете его так опорожнить на законных основаниях? Типа он же сам выдавал деньги, это ошибка банка, я оставлю их себе. Так?
Я вам клянусь, большинство так думает и не будет считать это воровством.
https://habr.com/ru/post/146380/
УКБО описывает нормальную деятельность клиента, а не эксплуатацию ошибок банка.
Законодательная система работает от того, что запрещено, а не от того, что разрешено.
Иначе все старые законы приходилось бы переписывать с выходом новых.
Если последовательная покупка-продажа в обменнике не считается нормальной деятельностью клиента, то лол, об этом стоит писать.
Мало ли что этим еще не является, сегодня нельзя в обменнике торговать, завтра с биржи все деньги за сделку спишут. Потому что могут.
Вы просто не хотите видеть разницу между обогащением на эксплуатации уязвимости и обычные операции обмена валюты. Ну ок, я же не против. Я просто предупреждаю, что суд разницу увидит.
Комментарий недоступен
Не, не вы не подумайте, пободаться то конечно можно. Но тут важно понимать с какой позиции заходить. Включить ландыша и сказать, что просто кнопки нажимал, не прокатит.
Если вы ошиблись в реквизитах перевода, получатель обязан вернуть вам деньги на основании ст. 1064 ГК РФ (Неосновательное обогащение)
Ну иди ищи свищи судись, банк и пальцем не пошевелит
Комментарий недоступен
Плюс. Хорошо что это кто-то еще осознает кроме меня.
А то комментарии почитаешь, все такие белые и пушистые жертвы кровожадного банка. Буквальное сегодня был пост где чувак даже выложил историю, где четко видно около 10 совершенных переводов туда сюда.
Спрашивается - зачем? Чего ты ждал? Что тебя похвалят за смекалочку? Исход таких действий предсказуем.
Вот что, что, а блокировка непосредственно за абьюз бага в системе - это чистой воды естественный отбор и отсеивание "хитрожопых". Не спорю, есть блокировки и по другим причинам, но конкретно тут ничуть не жаль. И бить себя кулаками в грудь у них тоже не выйдет, верно подмечено, банк спокойно выиграет дело в суде и еще пару чопиков вдогонку подкинет.
10 переводов туда-сюда нельзя совершать? А 9? А 8? А 7?
У суда спросите. Заодно объясните экономический смысл своей деятельности (помимо хищения злоупотреблением доверием) и обоснуйте добросовестность своих намерений. Посмотрим, что на это суд скажет.
Смотрите, на VC можно писать напрямую представителю компании, к которой у вас вопросы. Ставите @ и пишете Тинькоф.
Позицию платного сммщика тинька я и так вижу. Мне интересней аргументы тех, кто его бесплатно защищает.
Защищаю абсолютно бесплатно. Мудаков и ушлую школоту надо назначать. Жестко и сурово. Чтобы в следующий раз не захотели это делать.
Вчера кремлеботом был, сегодня платный сммщик. Забавно. Вы там это, определитесь что ли. Решите там между собой сначала, а то я все не пойму от кого мне деньги ждать, от Кремля или от Тинькова.
Прежде чем ждать деньги, тебе надо научиться внимательно читать
В поддержке писали, что за это ничего не будет
А сколько раз можно "гонять туда-сюда деньги"? 2 раза можно? А 5?
Нисколько нельзя. Точнее можно сколько хотите, но потом придется это веселье оплатить. Кто считал иначе - довольно наивны.
А где указан такой запрет?
В регулировании биржевых и внебиржевых спред торгов и маржинальной торговли вне биржи.
Какое отношение биржевое регулирование имеет к клиенту банка?
Ага, эти хитровые**нные уже достали тут неделю ныть
Да Тинькофф год назад обнальщиков так ловил, тоже ныли тут, что ТКС их ограбил. Теперь эти горе «трейдеры» в банке 😂 даже не жалко их. Можно ещё и почку у них отобрать, помимо технического овердрафта )
Так.
Начнем с того, что вы не зарабатываете на банке. Это обычный маркетинг, удержание клиента. Банк как зарабатывал на Вас, так и будет продолжать. Остальное лирика для романтиков.
Закончим с тем, что НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ЯВНОЙ (!) ошибки у банка, который продавал баксы по 170, делал спред в 80 рублей и т.д.
Как раз таки наоборот - не рыночная позиция банка являлась для него ХАРАКТЕРНОЕ в этот период. И говорить о не том обогащении банк может только тогда, когда вернет в рублях разницу между рыночным курсом (95-115р) и курсом покупки у себя выше этих цифр по ВСЕМ сделкам, совершенным клиентами банка.
Так, давайте про "лирику для романтиков". Я приду в магазин и куплю наликом или картой без кэшбэка. Заплатив полную стоимость.
ИЛИ я приду и оплачу картой тинькова, например в аптеке с кэшбэком 5% или куплю билет в кино с кэшбэком 15-25% от цены кинотеатра. Или оплачу кредиткой с кэшбэком 2% пока мои деньги лежат на счёте и приносят доход в виде %.
Где в этой схеме я не зарабатываю на банке? Он мне ПЛАТИТ а я ему – нет. Пусть он мне отдает часть своего заработка на мне, но суть от того не меняется – плати я наличкой, я бы ничего назад не получил, а так я получаю проценты и кэшбэк и мили – вот только в этом месяце слетал в Сочи туда и обратно ПОЛНОСТЬЮ за счёт банка. Не отдав ни копейки.
Блин, ну как же сложно доходит (( Я не плачу банку и пользуюсь его услугами а он мне платит за это. Я зарабатываю за счёт того что банк мне возвращает часть заработанных на мне денег. К примеру, я потратил 100 тысяч, а в конце периода банк мне начислил 4 тысячи сверху за траты по счетам и %. Где я тут по вашему не заработал? И, главное, какие альтернативы??
И почему вы "не заметили" ту часть моего сообщение, где были сомнения относительно "ошибки" банка?)
По вашему комменту:
Вы уж там определитесь, вам банк платит, или возвращает часть заработанного?) Это разные вещи.
А еще это маркетинг. Поэтому и сейчас очень мало скидочных карт и очень много накопительных. Принцип воздействия схожий ;)
Аптека:
Пример очень глупый. Во всех аспектах. Зачем вообще сравнивать с наличкой? У нас что выбор либо ТКС либо нал таскать?) Да и с наличкой в вашем случае некорректное сравнивание. Вы же наличку не даете никому "покрутить"?) С возможностью заблокировать ее "до выяснения обстоятельств"....
Билеты в кино:
Скидку делает не банк, а она ложится на кинотеатр. Не нужно приписывать банку то, чего нет. в 99,9% комиссия банка у кинотеатра -20-30%, 15 из них отдает вам. Почему он просто не продает дешевле? Маркетинг, не более. Чтобы вы так его защищали на сайтах разных)
Альтернатива? Кучу других сервисов, где билет не выйдет дороже.
"И, главное, какие альтернативы??"
Другие банки. Очевидно же) У ТКС давным давно не самые лучшие условия, как вы говорите по " заработку на банке". В том числе и в вопросах накопления миль)
Можно посоветовать только не тратить время на комментарии по юридическим вопросам, если у вас нет юридического образования. Неосновательное обогащение, выгода, интерес, злоупотребление — все это термины, у которых есть дефиниции. И, как вы уже могли догадаться, ваше представление об этих терминах далеко от того значения, которое в них вкладывает закон.
Понятно, что юристы Тинькова написали "неосновательное обогащение" потому, что им сказали написать произвольную пургу и потом разбираться по существу с теми, кто пойдет судиться. Что скажет суд — мне лично не особо интересно.
Почему тогда в чате поддержки сказали, что это можно делать?
Вы забыли один нюанс: что выставленный курс является отёртой банк, если все что тут происходит так как вы пишите, значит я могу требовать обнулить любую оферту прошедшего времени!! Тенек решил геополитикой заняться в банковском деле :). Что надо делать: 1. Сделать петицию с целью - подключить максимальное количество пользователей. 2. Подобрать юристов. 3. Подать коллективный иск. Гражданские суды на коллективных исках обычно на стороне потребителей. У меня есть даже положительная практика с госкорпорацией по подобному вопросу. Суды вряд ли будут реализовывать практику отказа от оферты, слишком мутная тема, думаю вероятность победы стремится к 100%, так же моральный вред никто не отменял: блокировка счетов, нарушение пользовательского соглашения - банк блокировал личный кабинет и не оказывал услуги, и тут явно злой умысел!!! Автору предлагаю добавить статью ссылку для сбора группы недовольных клиентов!!!
Только вот признать неосновательным обогащением банк это не может. Это может сделать только суд. И в суде они должны доказать, что предоставляли клиентам не достоверные курсы обмена валют, что будет крайне проблематично сделать (я думаю, невозможно). А пока нарушают закон и пугают умными словами в комментах к транзакциям :)
Комментарий недоступен
Так подавайте в суд на банк. Делов-то.
Да там мамкина школота, никуда они не подадут. А если найдут горе юриста, то их в суде сравняют с землей )
Давно пора понять, что законы написаны так чтобы ебать крепостных со всех сторон и при любом раскладе.
И проиграйте.
Злоупотребление правом не допускается.
Обязательно судиться людям, терять то уже нечего, а там, может, суд и нахлобучит банк за излишнее рвение в подобных вопросах в виде списания средств со счетов клиентов.
Тк история уже в тв и там группа лиц и как понимаю автор в том числе обвиняются в искуственном накручивание курса. То стоит подумать о визите к прокурору
Просто прочтите этот комментарий: https://vc.ru/media/385757-banki-vklyuchili-mehanizmy-po-obeleniyu-reputacii?comment=4106908&from=copylink&type=quick
Это кого надо обогащение, а тут другое :)