«Дебетовая карта — убыточный продукт»: глава Qiwi Борис Ким объяснил закрытие «Рокетбанка» Статьи редакции
Qiwi свернула программу лояльности финтех-сервиса, повысила тарифы и сократила штат, чтобы клиенты ушли и банк можно было бы закрыть к концу года.
Глава Qiwi Борис Ким в интервью «Ведомостям» рассказал, почему «Рокетбанк» не смог выйти на прибыль. За первый квартал 2020 года убыток «Рокетбанка» составил 660 млн рублей из 1,5 млрд рублей, прогнозируемых компанией.
Дебетовая карта — убыточный продукт, ему нужна пара в виде кредитного продукта, поэтому банки развивают их вместе, причем начинают с кредитного. У нас есть «Совесть» и был дебетовый продукт, но «Совесть» — это карта рассрочки, и доходность по ней ниже, чем по кредитке.
Поэтому нам стало выгоднее фондировать «Совесть» из других источников, то есть синергия не получилась. А в отдельности «Рокетбанк» оказался убыточен, и шансов его вывести на прибыль не было.
По словам Кима, покупкой финтех-сервиса интересовались и крупнейшие банки. Компания готова была продать «Рокетбанк» по цене до 1 млрд рублей. «Это больше, чем мы за него заплатили, но гораздо меньше, чем в него вложили», — говорит Ким. Qiwi выкупила банк у «Открытия» в августе 2017 года. Суммарно вместе с покупкой банка для предпринимателей «Точка» сделка обошлась Qiwi в 700 млн рублей.
Однако «проект был не коробочным решением»: на интеграцию «Рокетбанка» в новую структуру после продажи какому-либо банку ушло бы от четырёх до шести месяцев, а Qiwi получала убыток от сервиса каждый месяц, говорит Ким.
«Мы не могли себе этого позволить, а соглашение с "Тинькофф" не потребовало никакой технической интеграции», — объяснил глава Qiwi. «Тинькофф» вместе с Qiwi предложили клиентам «Рокетбанка» перейти в экосистему «Тинькофф» с сохранением «рокетрублей» — бонусов, накопленных в программе лояльности сервиса.
Компания также развивает «Точку» — совместный проект с «Открытием». «Многое будет зависеть в целом от потребительского спроса», — ответил Ким на вопрос, не станет ли «Точка» в условиях кризиса убыточной, как «Рокетбанк».
По его словам, по итогам января-марта 2020 года «Точка» перевыполнила план по прибыли — этот показатель достиг 143 млн рублей. «Это результат именно части Qiwi в совместном предприятии с "ФК Открытие"», — рассказывает глава Qiwi. Банк также планирует показать положительный результат по итогам 2020 года. Однако «Точка» обслуживает «уязвимую прослойку» — предпринимателей.
То есть по «Точке» может ударить то, что какие-то клиенты пройдут через реструктуризацию или разорятся, в последнем случае на их место придут новые. Многое будет зависеть в целом от потребительского спроса.
Он также рассказал о покупках и инвестициях Qiwi в 2019 году:
- Инвестиции в фудтех-стартап Bartello и в решение «Таксиагрегатор» Guru.Taxi.
- Покупка программного кода российской компании «Биллинг онлайн» и системы «Открытый город».
- Выкуп долей у основателей российской маркетинговой платформ Flocktory. Qiwi купила 80% компании в 2017 году, оставшиеся 20% тогда сохранили за собой основатели и ключевые сотрудники проекта.
В этом году крупных вложений не планируем, но не исключаем точечные инвестиции. Будем развивать дебетовые карты и кредитные предложения, проекты по данным, а также факторинговый бизнес — компания «Факторинг плюс» показала хороший результат в первом квартале.
Qiwi планирует полностью закрыть «Рокетбанк» к концу 2020 года. Компания свернула программу лояльности финтех-сервиса, повысила тарифы и сократила штат, чтобы клиенты ушли в другие банки.
Естественно Рокетбанк не вписался в концепцию Киви. У Рокетбанка было на бесплатном тарифе снятие наличных без комиссии в любом банкомате страны до 150 тысяч рублей в месяц для обычных клиентов и до 300 тысяч для зарплатников. На платном тарифе 300 и 600 соответственно. Переводы по реквизитам до 1 миллиона рублей в месяц без комиссии, по номеру карты до 30 тысяч. Переводы на Киви кошелёк без комиссии. Всё без комиссии.
А у Киви и банкоматов своих нет, и снятие с комиссией 2% + 50 рублей. Переводы на Рокетбанк с комиссией. То есть внутрибанковские переводы с комиссией. Привет, Сбербанк. По реквизитам комиссия. По номеру карты комиссия. Оплата в зарубежном интернет-магазине с комиссией.
Больше комиссий, чем в обнальной помойке и пристанище наркобарыг Киви, только в WebMoney. Конечно им не нужен Рокетбанк, который используют в основном для снятия наличных и переводов на другие карты без комиссии. А переводят на другие карты, чтобы выполнить условия бесплатности обслуживания, которые ранее у Рокетбанка отсутствовали. Из-за этого Рокетбанк ещё и недополучал доход от interchange fee. Мне как раз очень удобно было, что не нужно париться вопросом, а оплатил ли я по карте достаточно товаров и услуг, чтобы в этом месяце было бесплатное обслуживание. Но теперь видим, к чему это привело, и почему другие банки выставляют такие условия.
Строго говоря, существуют (но это не точно) методы по выводу денег с Киви без комиссии. Но в общем случае, Рокетбанк не вписывался в стандартные комиссии своего владельца. В момент перехода Рокета из Открывашки я лично удивлялся, как вообще Киви сохранил бесплатность данного продукта (хоть и на время). Самое безобидное, для чего имеет смысл использовать Киви с его комиссиями (по моему мнению; возможно,я не прав) - это операции в обменниках и трансграничные переводы.
А если говорить про сам Рокет в последние пару лет, то лично для себя я особых достоинств не видел. Да, у него был моментальный кэшбек на всё, включая всякую "грязь" типа телекома (но копить 1% до 3000 рр я не видел смысла, когда есть карта с 2% с выплатой в следующем месяце живыми деньгами (привет, красная буква)). Можно было рубить бабос на рефералах, но когда хочешь спокойно использовать карту, то это просто влома. Наличку как-то снимал я и без нее в любых банкоматах, не попадая на комиссии. Барный режим и промки - это, конечно, хорошо, но как-то всё мимо моего Мухосранска или перекрывалось другим пластиком. Валюту можно было том же Тинькове менять. Я не отрицаю, что другие банки позже подтянулись до уровня, близкого к Рокету. И то, что многие люди выжимали из карты больше, чем я (45 рр с 2017 года). Но на мой взгляд, сейчас Рокет проще закопать. Так как поддерживать его на уровне конкурентов - дело не особо выгодное, если у тебя нет кредитов в портфеле.