От роботов-доставщиков до самоходных тракторов: как страховая индустрия справляется с «беспилотниками»

Регуляторы и страховые компании до сих пор не разобрались с беспилотными авто. Но на горизонте маячат дроны-доставщики.

Мировой рынок беспилотной техники активно развивается. Так, в 2021 году выручка компаний, разрабатывающих и продающих роботов-курьеров, доставляющих еду и небольшие посылки в городах, составила $40 млн. Аналитики ожидают, что к 2027 году эта цифра вырастет до $105 млн.

Амбициозные планы строят и производители сельскохозяйственной техники. Они предсказывают появление полностью автономных ферм с беспилотными тракторами, комбайнами и другой специализированной техникой в 2030-м.

Кроме самоходных тракторов и доставщиков, обороты набирают разного рода летающие дроны. Быстро расширяющийся парк подобных систем представляет проблему для страховых компаний, которые не спешат продавать полисы для разработчиков и пользователей «самоходок».

Главная сложность — оценка рисков. Направление совершенно новое, и у страховщиков нет исторических данных об аварийности беспилотников. Усугубляет ситуацию техника с возможностью частичного ручного или удаленного управления — если происходит поломка или робот попадает в условное ДТП, то как правильно оценить степень вмешательства оператора в работу автопилота и установить рамки страховой выплаты?

Частичным решением проблемы могли бы стать телематические данные, которые генерирует техника и аккумулируют разработчики, но в большинстве случаев доступ к ней есть только у производителей. Они сами решают, какой информацией о работе устройств делиться, так как законодательных требований пока нет.

С точки зрения законодательства также присутствует банальная проблема классификации. Условные роботы доставщики ездят по дорогам общего пользования, тротуарам, пересекают проезжие части. Но в ПДД многих стран — в том числе в России — нет определений подобных устройств. Это означает, что конфликтные ситуации приходится решать в частном порядке. Однако обстановка постепенно меняется.

Несколько американских штатов выделили роботов-курьеров в отдельную категорию — устройства личной доставки (PDD). Начиная с 2017 года в Вирджинии, Флориде, Колорадо и Техасе постепенно появлялись законы, регулирующие работу с PDD. Для них установили индивидуальные нормы по максимальной скорости, предельному перевозимому весу, габаритам.

Во многих странах пока нет полноценного законодательства, классифицирующего все беспилотные системы. Согласно анализу Pinsent Masons, только одна европейская страна (Австрия) дает разрешение на работу роботов-доставщиков. В большинстве случаев каждый проект, связанный с запуском автономных платформ, согласовывается индивидуально с местными властями.

Индивидуальные соглашения усложняю оценку рисков для страховых компаний. Впрочем, некоторые стремятся решить эту проблему. Так, чтобы урегулировать вопрос с ответственностью, правительство Великобритании еще в 2018 году выпустило закон, регулирующий взаимоотношения страховых компаний и производителей автономных систем.

В целом распространение самоуправляемого транспорта потребует написания новых норм. Существующее законодательство не закрывает все вопросы, поэтому некоторые стартапы берут инициативу в свои руки и предлагают продукты для страховых компаний, а также разработчиков и пользователей автономных систем.

В городе Питтсбург, США, появилась компания Koop. Предприниматели хотят помочь страховой индустрии «понять» автономную технику. Стартап разработал платформу для обмена данными между страховыми, разработчиками и «самоходок». Она должна помочь с урегулированием взаимных претензий и оценкой рисков. СК смогут устанавливать более точную стоимость полиса и его покрытие.

В Южной Корее стартап-производитель роботов Neubility подписал партнерское соглашение с местной СК для оформления полисов от несчастных случаев при использовании самоуправляемой техники. Компании договорились собирать и анализировать данные о возможных несчастных случаях, совершенствуя персонализированные страховые продукты.

Очевидно, решение проблемы страхования автономных устройств потребует серьезной работы. Страховые компании, разработчики дронов и регуляторы должны действовать вместе, чтобы определить будущее индустрии. Но пройдет еще какое-то время, прежде чем удастся сформировать лучшие практики, определить риски, установить рамки использования автономных устройств.

Что есть у меня на vc.ru и не только:

• Что с ценами на страховки
• ОСАГО для электросамокатов
• Автострахование и рынок insurtech — что происходит
• Почему предварительный расчет по каско такой неточный