Ключевая ставка простым языком
Банк России снизил ключевую ставку на 25 базисных пунктов, с 6,25% до 6% годовых. Это снижение ставки шестой раз подряд.
В понятии «ключевая ставка» нет ничего сложного.
Все мы брали деньги в кредит. На машину, на телевизор или на приобретение квартиры. Банк, в свою очередь, берёт деньги у ЦБ России.
И вот ключевая ставка — это минимальный процент, под который Центробанк кредитует коммерческие банки. И в тоже время это максимальная ставка, по которой коммерческие банки размещают свои средства на депозитах в ЦБ.
Но как влияет снижение ключевой ставки на нас с вами?
- Любые кредиты населению, включая ипотеку, обходятся дешевле.
Пример:
Ключевая ставка 7%. Значит, банк берёт у Центробанка кредит под 7% и направляет эти деньги на ипотечное кредитование. Граждане берут ипотеку под 12%. Банк заработал 5% (12% - 7% = 5%).
Ключевая ставка снизилась до 6%. Теперь банк выдаёт ипотечный кредит под 11%, так как, ох, хочет заработать свои привычные 5% (11% - 6% = 5%).
- Кредиты бизнесу обходятся дешевле.
Схема такая же, как и при ипотеке.
Всё перечисленное увеличивает потребление. Люди могут больше покупать, берут кредиты, так как те становятся доступнее.
Также это развивает предпринимательство (особенно микро- и малое). Бизнес запускает на кредитные деньги новые проекты, создаются новые рабочие места, увеличивается товарооборот. Это приводит к увеличению ВВП и развитию экономики.
- Проценты по банковским вкладам также уменьшаются.
Пример:
Банк взял у гражданина деньги и разместил их на депозите в Центробанке.
ЦБ платит за депозит 6%, банк оставляет себе 2% и 4% передаёт вкладчику.
Этот пункт приводит к тому, что вкладчик ищет более выгодные варианты размещения средств и начинает инвестировать на фондовом рынке. К примеру, покупает себе облигации федеральных и корпоративных займов, по которым доходность выше депозита, порядка 6–9%.
Это ведёт к увеличению капитала инвесторов и обеспечивает приток средств на фондовый рынок. Что также развивает экономику.
Ключевая ставка — это инструмент денежно-кредитной политики страны. Она служит индикатором состояния экономики. Низкая ставка говорит о сильной экономике государства.
Автор слишком примитивно подошёл к вопросу. У Банка помимо ставки - отчисления в АСВ, ФОР, операционные расходы, рекламные расходы и тогда ставка по депозиту в 6% превращается в 7-7,5%(в зависимости от размера банка) и маржа там далеко не 5%, а существенно меньше. Фондовый рынок - казино для большинства граждан.
Ну для базового понимания пойдёт. Многие и этого не знают.
Комментарий недоступен
Отлично объяснили для несведущих людей. Но по факту проценты конские. Нормальный - ниже 4%.
Банки - не благотворительные организации, они учитывают риски. Если ещё в 2015 году инфляция была 15,5 %, как банки могут быть уверены, что она в ближайшие лет 10 ни разу не поднимется ещё хотя бы до 10? И в этом случае выданные под 4% кредиты просто вместо прибыли ещё и в минус банку уйдут, всю выгоду съест инфляция. Ставки по кредитам в принципе не могут быть ниже инфляции (если только не те, что государством как-то субсидируются).
В ЕС и США низкие ставки по кредитам появились после нескольких подряд лет низкой инфляции.
А у нас - за все "нулевые" инфляция только в 2006 и 2007 была меньше 10% - 9,7 и 9,0 соответственно.
То, что сейчас один банк даёт нецелевой кредит под 9,9 (ставка заведомо больше, чем для автокредита или ипотеки, где проще взять залог), при том, что несколько лет назад выдавал такие по 17% - это уже прогресс серьёзный.
Вот только ипотека отчего-то дешевле не стала: держится в районе 9,5% в среднем, меньше - только по спецпроектам или при большом первоначальном взносе (20%). Я, кстати, никогда не понимал тему этого первоначального взноса. Человек берёт ипотеку лет на 10, за которые чего только может не произойти, и первоначальный взнос на это никак не повлияет. Зато без первоначального взноса у человека была бы хоть какая-то "подушка" из накопленных средств на случай непредвиденных обстоятельств.
Грубо... Первоначальный взнос, это "условно" некий дисконт на быструю реализацию предмета залога. Например, вы покупаете квартиру за 5,5 млн.рублей по договору ипотеки. Банк дает Вам кредит, проводит оценку квартиры - она "в рынке". Если вы посмотрите в отчет оценщика, то увидите, что есть "ликвидная" стоимость - в нашем примере 4,5 млн.рублей (условные 20% первоначального взноса), т.е. когда банк может ЭТУ реализовать квартиру в короткие сроки и получить обратно СВОИ деньги, Ваши - уйдут/останутся и т.п. как сложится ситуация в конкретном случае. Ещё помним, что есть пеня, расходы на реализацию предмета залога, сроки проведения торгов и др. факторы риска. p.s. из имеющихся закладных по жилью у банка формируется портфель, под который можно получить кредитные средства или реализовать его в рынке.