4 лайфхака по кредитам для бизнеса

Кредит для бизнеса может быть благом, а может быть проклятием. Рассказываю, как брать такие кредиты с умом.

Прежде чем идти в банк, нужно четко понять, для чего вам нужны деньги. Просто «влить средства в бизнес» — не лучший подход. Например, если вам не хватает денег на покрытие текущих расходов, это сигнал, что нужно искать другие пути оптимизации, а не брать кредит. А вот если речь идет о расширении производства, открытии новой точки или модернизации оборудования — кредит может стать мощным инструментом для роста.

Вот несколько конкретных финансовых целей, для которых кредит может быть оправдан:

1.Расширение бизнеса

Если вы планируете открывать новые точки, увеличивать производственные мощности или запускать новые продукты, кредит может помочь. Например, вы уже рассчитали, что запуск новой линии принесет 20% прироста прибыли через 6 месяцев — это обоснованная цель.

2.Закупка оборудования

Иногда для улучшения работы или ускорения производства нужно новое оборудование. Если старые станки или техника устарели и тормозят бизнес, заемные средства могут ускорить обновление и улучшить эффективность работы. Но прежде чем брать кредит, оцените, насколько быстро оборудование окупится.

3.Сезонное пополнение оборотных средств

В некоторых бизнесах бывают периоды, когда выручка падает — например, в рознице или сельском хозяйстве. На это время нужно иметь запасные деньги для покрытия текущих расходов. Кредит в таких случаях может помочь поддержать обороты в "низкий" сезон. Но его нужно брать с пониманием, что в "высокий" сезон вы сможете вернуть заемные средства.

Каждый раз, когда я сам стою перед решением взять кредит, я тщательно оцениваю, насколько это поможет бизнесу вырасти и окупит ли себя. И если в расчетах нет уверенности, лучше отложить идею и поискать другие пути решения.

Одна из самых больших ошибок, которую может сделать предприниматель, — это брать кредит для покрытия убытков или закрытия кассовых разрывов. Кредит не решит проблемы с убыточностью. Он только даст временное облегчение, но потом добавит финансовую нагрузку в виде процентов и обязательных платежей.

Приведу пример из личного опыта. Когда я только начинал свой бизнес, был соблазн взять кредит, чтобы закрыть несколько месяцев убытков, вызванных неудачным запуском нового продукта. К счастью, я тогда взвесил все риски и решил пересмотреть операционные процессы и оптимизировать расходы. В итоге нашел, где терялись деньги, и смог сократить затраты без кредита. Брать заемные средства в той ситуации было бы ошибкой, так как это не решило бы корневую проблему.

Кредит следует использовать только тогда, когда вы понимаете, что он принесет прямую пользу вашему бизнесу, а не просто временно закроет "дыры". Например, вы собираетесь модернизировать производство, что позволит увеличить выпуск продукции на 30%, или запускаете новую рекламную кампанию, которая уже дала положительные результаты на тестах. Это оправданные цели, потому что они ведут к развитию бизнеса и росту доходов.

Если же вы берете кредит только для того, чтобы пережить трудные времена, но не видите четкого пути к улучшению, лучше пересмотреть свою стратегию. Оптимизация затрат, сокращение неприбыльных направлений или даже временное снижение масштабов бизнеса могут быть лучшими решениями, чем наращивание долгов. Бывают ситуации, когда бизнес испытывает временные сложности с деньгами — например, задержка выплат от крупных клиентов. Но если это происходит регулярно, лучше искать проблемы в финансовом управлении, а не в заемных средствах.

Мой главный принцип: кредиты — это инструмент для роста, а не для выживания.

Ставки по кредитам сейчас довольно высокие. И чем дольше кредит, тем больше переплата. Но это не так страшно, если погасить кредит досрочно.

Простая математика из моего опыта: брал 800 тысяч на 6 месяцев, годовая ставка 25%. Если бы платил все 6 месяцев, заплатил бы 100 тысяч рублей процентов. Но, так как погасил досрочно за 3 месяца, заплатил всего 50 тысяч процентов. Поэтому, если у вас появляется возможность погасить кредит досрочно — сделайте это, и вы сэкономите на процентах.

Но прежде чем решиться на досрочное погашение, стоит внимательно прочитать условия вашего кредитного договора. Некоторые банки могут предусматривать штрафы или комиссии за досрочное погашение. Это редкость, но встречается. Иногда эти штрафы могут свести на нет выгоду от досрочного возврата. Поэтому важно заранее уточнить такие моменты.

Помните, что для получения кредитных денег в том или ином банке вам обязательно нужно будет открыть там расчетный счет. Ведь банки всегда переводят кредитные деньги только на свои счета. Не получится взять кредит в новом банке и попросить их перевести деньги на ваш старый счет — вам придется заводить счет в этом новом банке.

Сейчас банки быстро открывают счета, особенно если вы ранее уже обслуживались у них как физическое лицо. Иногда не нужно даже ехать в офис или ждать представителя банка — все можно сделать удаленно. Но во многих банках до сих пор требуют обязательно ехать в отделение, чтобы показать и подписать документы. Это может стать проблемой, если деньги требуются срочно.

Поэтому, чтобы упростить процесс получения кредита, обращайте внимание на скорость открытия счета. Или берите кредиты там, где у вас уже есть счет — тогда деньги сразу перечислят туда. Не придется никуда ехать и тратить лишнее время, которого зачастую нет, когда речь идет о кредитах для бизнеса. Особенно если нужно успеть сделать срочную закупку, пока действует скидка или специальные условия.

У меня недавно была как раз такая ситуация, деньги нужны были быстро. При этом у меня уже был один активный кредит. Решил сразу все вопросы со всеми кредитами (и новым, и старым) по одному звонку в Т-Банк. Позвонил туда, погасил досрочно прямо во время звонка и сразу же на звонке подал заявку на новый кредит. И через 10 минут мне одобрили новый кредит. Буквально несколько минут разговора — и закрыл свой действующий кредит, и получил решение по новому кредиту. Деньги прислали в течение часа. При этом не пришлось присылать вообще никакие документы. Банк принимает решение о кредите на основе информации о моем ежемесячном обороте, которая у него и так есть.

Если бы я попытался взять кредит где-то в другом месте, такой скорости принятия решений добиться бы не удалось. Не потому что другие банки плохие — просто им нужно время, чтобы “познакомиться” со мной и моим бизнесом, собрать документы, открыть счет для перечисления кредитных денег. А моему банку это делать не нужно, он уже и так все про меня знает, и счет давно открыт.

Конечно, это не значит, что нужно постоянно брать кредиты в одном и том же плохом банке, который предлагает невыгодные условия. Изучите предложения разных банков и выберете для себя наиболее комфортный. В любом случае ставки у всех банков похожи и зависят от ключевой ставки ЦБ.

Например, сейчас у нас ключевая ставка 19%. Ниже, чем ключевая ставка, банк предлагать не будет. И еще возьмет несколько процентов сверху, чтобы что-то заработать. Если большинство банков берут сверху 7%, едва ли какой-то банк сможет работать, беря 2% — он просто не покроет расходы и не выдержит конкуренции. Поэтому ставки у всех банков плюс-минус одинаковые, и отличаться могут скорее в зависимости от кредитной истории самого клиента.

Так что нет смысла изо всех сил гнаться за самой низкой ставкой. Лучше найти хороший банк с умеренной для вашего бюджета ставкой и комфортным процессом получения кредита. И сотрудничать с ним — если, конечно, он не будет косячить.

Вот пожалуй самое основное. Если есть что еще добавить, пишите.